На 01.01.2013 Банк имеет: 13 филиалов, 53 дополнительных офисов, 1 операционный офис, 12 операционных касс вне кассового узла. Филиальная сеть ОАО " БАНК СГБ" располагается в ключевых российский регионах- на Северо-Западе, в Республике Коми, Красноярском крае, городах Москва и Санкт- Петербург.
Банк был основан в Вологде в 1994 году.
Зарегистрирован Центральным Банком Российской Федерации 29 апреля 1994 года, регистрационный номер 2816.
С 1994 по 1997 г.г. Банк назывался Закрытое акционерное общество Акционерно-коммерческий банк «МАРСБАНК».
Решением годового общего собрания акционеров от 16 мая 1997 года Банк переименован в Закрытое акционерное общество коммерческий банк развития газовой промышленности Севера «СЕВЕРГАЗБАНК» (лицензия ЦБ РФ № 2816 от 01.08.03г.).
В связи с изменением типа акционерного общества со 2 апреля 1999 года полное наименование Банка изменилось на Открытое акционерное общество коммерческий банк развития газовой промышленности Севера «СЕВЕРГАЗБАНК» (Лицензия ЦБ РФ № 2816 от 01.08.03г.)
26.08.2002 получено свидетельство о внесении записи о банке в единый государственный реестр юридических лиц за основным государственным регистрационным номером 1023500000160.
С 8 ноября 2012 г., по решению годового общего собрания акционеров, Банк носит фирменное наименование ОАО "БАНК СГБ". [15]
2. Организационно - управленческая структура банка
2.1 Совет директоров банка. Правление банка. Единоличный исполнительный орган банка
Управление банком осуществляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации и настоящим Уставом.
Специальное право на участие Российской Федерации, субъекта Российской Федерации или муниципального образования в управлении банком («золотая акция») в отношении банка не используется.
Организационно - управленческая структура банка состоит из совета директоров банка, председателя совета директоров, членов совета директоров, правления, а так же непосредственно персонал банка.
2.2 Отделы банка, задачи и функции
Таблица 1. Отделы банка, задачи и функции
|
Наименование должности |
Функции и задачи |
|
|
Административно-управленческий аппарат |
Управляющий филиалом организует работу филиала, обеспечивает прибыльность и рентабельность работы филиала. Главный бухгалтер обеспечивает достоверный и своевременный учет всех банковских операций и услуг. Помощник управляющего ведет делопроизводство, подготавливает проекты приказов, осуществляет обмен информацией между головным банком и филиалом. Специалист по фин.мониторингу обеспечивает сохранность и возврат полученных документов, контроль за операциями в целях противодействия легализации доходов. |
|
|
Управляющий филиалом |
||
|
Заместитель Управляющего филиалом |
||
|
Главный бухгалтер |
||
|
Помощник управляющего |
||
|
Ведущий специалист по фин. Мониторингу |
||
|
Отдел по работе с физическими лицами |
Начальник отдела проводит маркетинг, анализ банковских услуг, участвует в разработке тарифной политики. Ведущий специалист/специалист - консультируют клиентов по вопросам предоставления услуг, осуществляет ведение счетов физических лиц в валюте РФ, иностранной валюте. |
|
|
Начальник отдела |
||
|
Ведущий специалист |
||
|
Специалист |
||
|
Юридический отдел |
Начальник отдела/юрисконсульт обеспечивают законность деятельности филиала, разработка и осуществление мероприятий по укреплению финансово-кредитной политики, анализ и обобщение судебной и арбитражной практики, контроль за соответствие проектов приказов законодательству. |
|
|
Начальник отдела |
||
|
Юрисконсульт |
||
|
Отдел внутрибанковских операций и расчетов |
Контроль за экономным использованием материальных, трудовых и финансовых ресурсов банка, контроль за правильностью начисления и уплаты всех видов налогов и платежей, инвентаризация денежных средств и товарно-материальных ценностей, осуществление внутрибанковского контроля, контроль за составлением бухгалтерской, статистической, налоговой отчетности. |
|
|
Начальник отдела |
||
|
Ведущий специалист |
||
|
Специалист |
||
|
Учетно - операционный отдел |
Организация учетно-операционной работы, составление бухгалтерской отчетности, открытие счетов юр.лицам, анализ дебиторской и кредиторской задолженности, анализ доходных и расходных счетов баланса, контроль процентов, размещение денежных средств, ведение аналитического и синтетического учета средств и ценностей. |
|
|
Заместитель главного бухгалтера |
||
|
Начальник отдела |
||
|
Ведущий специалист |
||
|
Специалист |
||
|
Отдел автоматизации |
Разработка и внедрение средств комплексной автоматизации, составление перспективных планов автоматизации, обеспечение надежности и бесперебойной работы средств автоматизации, разработка новых проектов, внедрение и сопровождение программно-технических комплексов. |
|
|
Начальник отдела |
||
|
Ведущий специалист |
||
|
Специалист |
||
|
Кредитный отдел |
Развитие существующих видов кредитования, анализ кредитного портфеля, рассмотрение заявок на предоставление кредитного продукта, консультации клиентов по условиям, видам и формам кредитных продуктов. |
|
|
Начальник отдела |
||
|
Ведущий специалист |
||
|
Специалист |
||
|
Отдел валютных операций |
Валютный контроль за поступлением валютной выручки, проведение валютных операций между резидентами и нерезидентами при предоставлении кредитов и займов, открытие и ведение счетов в иностранных валютах, валютное обслуживание физических лиц, проведение валютно-обменных операций. |
|
|
Специалист |
||
|
Отдел ценных бумаг |
Осуществление регистрации сделок с ценными бумагами, согласование условий договоров с клиентами и их выполнение, ведение ведомостей, реестров и журналов учета ценных бумаг. |
|
|
Специалист |
||
|
Отдел кассовых операций |
Зав.кассой/старший кассир/кассир/кассир-инкассатор - осуществление операций по приему и выдаче, учету и хранению денежных средств, прием сумок с денежной наличностью от инкассаторов. Старший инкассатор/водитель инкассатор/инкассатор - осуществление операций по инкассации и доставке денежных средств. |
|
|
Заведующий кассой |
||
|
Старший кассир |
||
|
Кассир |
||
|
Кассир-инкассатор |
||
|
Старший инкассатор |
||
|
Экспертный отдел |
Организация и осуществление надежной внешней и внутренней экономической, информационной безопасности, проверка клиентов и партнеров на предмет "благонадежности", осуществление досудебной работы в отношении должников. |
|
|
Начальник отдела |
||
|
Специалист |
||
|
Хозяйственный отдел |
Снабжение и хозяйственное обслуживание филиала, обеспечение соблюдения норм и правил техники безопасности и охраны труда, контроль за состоянием внутренних и наружных систем. |
|
|
Заведующий хозяйством |
||
|
Водитель |
||
|
Старший водитель |
||
|
Электрик |
||
|
Уборщик территории |
||
|
Уборщик производственных и служебных помещений |
||
2.3 Виды деятельности банка. Виды лицензий
Виды лицензий.
ОАО «БАНК СГБ» были выданы следующие лицензии:
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 2816 от 01.08.2003 г.
Лицензия на осуществление банковских операций № 2816 от 01.08.2003 г.
Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами № 135-06638-001000 от 16.05.2003 г.
Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности № 135-06644-000100 от 16.05.2003 г.
Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской деятельности № 135-06631-010000 от 16.05.2003 г.
Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 135-06624-100000 от 16.05.2003 г.
Лицензия Биржевого посредника, совершающего товарные фьючерсные и опционные сделки в биржевой торговле № 1297 от 18.12.2008 г.
Лицензия на осуществление деятельности по техническому обслуживанию шифровальных (криптографических) средств № 32X от 25.03.2009 г.
Лицензия на осуществление деятельности по распространению шифровальных (криптографических) средств № 33P от 25.03.2009 г.
Лицензия на осуществление предоставления услуг в области шифрования информации, не содержащей сведений, составляющих государственную тайну, № 34У от 25.03.2009 г.
Виды деятельности банка.
В настоящее время ОАО «БАНК СГБ» является одним из крупнейших региональных банков Северо - Запада. Клиентами Банка являются предприятия реального сектора экономики и малого бизнеса, предприниматели и частные лица. Банк успешно участвует в крупнейших федеральных и региональных программах, в том числе: ипотечного кредитования, пенсионного обеспечения граждан, поддержки малого и среднего бизнеса.
Число сотрудников в Банке и филиалах на 01.01.2014 г. составляет 1560 человек. По состоянию на 01.01.2014 г. Банк имеет 12 филиалов, 48дополнительных офисов, 1 кредитно - кассовый офис, 13 операционных касс вне кассового узла, расположенных в Республике Коми, г. Санкт - Петербург, Архангельской, Вологодской, Ивановской, Новгородской и Ярославской областях.
По данным рейтингового агентства РБК-рейтинг ОАО «БАНК СГБ»:
- занимает 27 место среди банков России по привлекательности ставок по депозитам для физических лиц (по итогам 11 месяцев 2012 года);
- входит в число крупнейших 25 банков России по количеству активных пластиковых карт (по итогам I полугодия 2012 года);
- занимает 36 место по объему выданных автокредитов (по итогам I полугодия 2012 года);
- занимает 33 место по количеству собственных банкоматов по России (на 1.07.2012 года);
- занимает 63 место в топе 100 самых филиальных банков России (на 1.06.2012 года);
- занимает 41 место среди банков России по объему выданных беззалоговых кредитов (на 1.07.2012 года).
Зарегистрированный и оплаченный уставный капитал Банка составляет (Шестьсот шестьдесят один миллион двести пятнадцать тысяч триста) рублей.
Аудитор Банка - ЗАО «КПМГ».
Банк является правообладателем программы для ЭВМ «Автоматизированная банковская система «ОРДОС» (свидетельство № 2002610957 об официальной регистрации программы, выдано Российским агентством по патентам и товарным знаками 14 июня 2002 года).
С ноября 1998 года Банком разработана и введена в действие концепция регионального обслуживания структурных подразделений Северной железной дороги в Северо - Западном регионе.
Банк является членом Ассоциации транспортных банков, Ассоциации банков Северо - Запада, Некоммерческой саморегулируемой организации профессиональных участников рынка ценных бумаг «Национальная фондовая ассоциация», некоммерческого партнерства «Банки Золотого Кольца».
С 1998 года Банк состоит членом Вологодской торгово - промышленной палаты, с 2004 года - членом Торгово - промышленной палаты г. Череповца Вологодской области. [1]
3. Кредитный и депозитный портфели
3.1 Кредитный портфель
Среди традиционных видов банковской деятельности предоставление кредитов - основная операция, обеспечивающая их доходность и стабильность существования. Выдавая кредиты физическим и юридическим лицам, банк формирует свой кредитный портфель.
Таким образом, кредитный портфель банка - это совокупность остатков задолженности по активным кредитным операциям на определенную дату. Клиентский кредитный портфель является его составной частью и представляет собой остаток задолженности по кредитным операциям банка с физическими и юридическими лицами на определенную дату.
Существуют различные классификации кредитного портфеля, среди которых можно встретить деление портфеля на валовой (совокупный объем выданных банком кредитов на определенный момент времени) и чистый (валовой портфель за вычетом суммы резервов на покрытие возможных убытков по кредитным операциям).
Оптимальный кредитный портфель коммерческого банка -- это такой кредитный портфель, при котором аккумулирование и распределение кредитных ресурсов происходят таким образом, что выданные ссуды соответствуют имеющимся кредитным ресурсам по срокам и суммам, уровень доходности по ним является максимально возможным в данных условиях, а степень риска сводится к минимально допустимому уровню. Формирование оптимального кредитного портфеля -- одна из ключевых задач и главных проблем деятельности банка.
Выделяют пять стадий формирования оптимального кредитного портфеля:
· анализ факторов, воздействующих на спрос и предложение кредита;
· формирование кредитного потенциала коммерческого банка;
· обеспечение соответствия структуры кредитного потенциала и выданных ссуд;
· анализ выданных кредитов по различным признакам;
· оценка эффективности и качества кредитного портфеля, разработка мероприятий по совершенствованию кредитного портфеля банка.
Виды кредитного портфеля.
Риск-нейтральный кредитный портфель характеризуется относительно низкими показателями рискованности, но, в то же время, и низкими показателями доходности, а рискованный кредитный портфель имеет повышенный уровень доходности, но и значительный уровень риска.
В литературе часто встречаются понятия оптимального и сбалансированного кредитного портфеля.
Оптимальный кредитный портфель наиболее точно соответствует по составу и структуре кредитной и маркетинговой политике банка и его плану стратегического развития.
Сбалансированный кредитный портфель - это портфель банковских кредитов, который по своей структуре и финансовым характеристикам лежит в точке наиболее эффективного решения дилеммы «риск-доходность». Оптимальный портфель не всегда совпадает со сбалансированным: на определенных этапах своей деятельности банк может в ущерб сбалансированности кредитного портфеля осуществлять выдачу кредитов с меньшей доходностью и с большим риском. Делается это обычно с целью укрепления конкурентной позиции, завоевания новых ниш на рынке, привлечения новых клиентов и т.д.
Кроме того, выделяют:
- кредитный портфель головного банка и кредитные портфели филиалов;
- портфель по кредитам юридическим лицам (деловой кредитный портфель) и физическим лицам (персональный кредитный портфель), а также портфель по кредитам другим банкам (межбанковский кредитный портфель);
- портфель рублевых и портфель валютных кредитов и др.
Анализ кредитного портфеля.
Осуществляя кредитные операции, банк стремится не только к их объемному росту, но и к повышению качества кредитного портфеля. Таким образом, для эффективного управления кредитным портфелем необходим его анализ по различным количественным и качественным характеристикам как в целом по банку, так и по его структурным подразделениям.
Количественный анализ предполагает изучение состава и структуры кредитного портфеля банка в динамике (за ряд лет, на квартальные даты отчетного года) по ряду количественных экономических критериев, к которым относят:
- объем и структуру кредитных вложений по видам;
- структуру кредитных вложений по группам кредитополучателей;
- сроки кредитов;
- своевременность погашения предоставляемых кредитов;
- отраслевую принадлежность;
- виды валют;
- цену кредитования (уровень процентных ставок).
Такой анализ позволяет выявить предпочтительные сферы кредитных вложений, тенденции развития, в том числе касательно возвратности кредитов и их доходности. Большое значение имеет сопоставление фактических остатков задолженности с прогнозируемыми, с установленными лимитами кредитования, «кредитными потолками» и т.д. «Кредитные потолки» - это верхние пределы общей суммы кредитов или их прироста, устанавливаемые для банков (иногда в индивидуальном порядке), либо лимит суммы или количества кредитов, выдаваемых одному клиенту.
За количественным анализом следует анализ качества кредитного портфеля. Сфера деятельности кредитополучателя и его тип обладают различным риском для определенных экономических условий, следовательно, и виды кредита в зависимости от объемов и целей кредитования оцениваются по-разному, что и должно учитываться при изучении кредитного портфеля банка. Для этого используются различные относительные показатели, рассчитываемые по обороту за определенный период или по остатку на определенную дату. К ним, например, относят, удельный вес проблемных кредитов во всем валовом клиентском кредитном портфеле; отношение просроченной задолженности к акционерному капиталу и др. На основе качественной характеристики кредитного портфеля можно дать оценку соблюдения принципов кредитования и степени риска кредитных операций, перспектив ликвидности данного банка. Таким образом, в любом банке состояние кредитного портфеля должно находиться под постоянным наблюдением.
В целях анализа кредитного портфеля банка можно использовать централизованный и децентрализованный методы анализа.
Централизованный метод основан на требованиях, предъявляемых ЦБ к банку в процессе управления им кредитным портфелем, и включает в себя ряд показателей, для которых устанавливается максимально возможное значение. Это такие нормативы, как Н6, Н7, Н9, Н9.1, Н10, H10.1. Эти требования едины для всех российских банков, и поэтому данные нормативы обязательны для расчета всеми российскими банками.
Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков Н6 рассчитывается как отношение совокупной суммы требований банка к заемщику или группе взаимосвязанных заемщиков (по кредитам, размещенным депозитам, учтенным векселям, займам, по кредитам и депозитам в драгоценных металлах и т. д.) к размеру собственного капитала банка. Максимально допустимое значение норматива Н6 устанавливается в размере 25%.