Основными способами привлечения ресурсов банками являются:
- открытие и ведение текущих и расчетных счетов предприятий, организаций и граждан, а также корреспондентских счетов банков-корреспондентов;
- привлечение во вклады и депозиты денежных средств физических и юридических лиц;
- выпуск собственных долговых обязательств;
- привлечение кредитов и займов от других банков, в том числе от банка России
3. Понятие договора банковского вклада позволяет заключить, что указанный договор обладает уникальными правовыми признаками, присущими только ему, что позволяет выделять его в самостоятельный вид гражданско-правового договора, не являющимся видом (разновидностью) какого-либо иного гражданско-правового обязательства.
Договор банковского вклада является самостоятельным гражданско-правовым договором, обладающим специфическими особенностями, которые отделяют его от иных гражданско-правовых договоров, будь то договор займа, хранения или даже договор банковского счета.
В соответствии со ст. 834 ГК по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
4. Для начисления процентов по депозитам в ОАО "Сбербанк" применяются формула простых процентов и сложных процентов.
Формула простых процентов применяется, если начисляемые на вклад проценты причисляются к вкладу только в конце срока депозита или вообще не причисляются, а переводятся на отдельный счет, т.е. расчет простых процентов не предусматривает капитализации процентов.
Формула сложных процентов применяется, если начисление процентов по вкладу, осуществляется через равные промежутки времени (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально) а начисленные проценты причисляются к вкладу, т. е. расчет сложных процентов предусматривает капитализацию процентов (начисление процентов на проценты).
Депозитная политика ОАО "Сбербанк" представляет собой систему мероприятий, направленных на организацию привлечения денежных средств клиентов (юридических и физических лиц), в формах банковских услуг с целью их взаимовыгодного использования.
ОАО "Сбербанк" предлагает свои Клиентам следующие депозитные продукты для физических лиц:
- "Сохраняй";
- "Пополняй";
- "Победа";
- "Управляй".
Депозитные продукты предоставляют клиенту: возможность гибко распоряжаться временно свободными денежными средствами и при этом получать дополнительный доход.
5. ДДДепозитная политика ОАО "Сбербанк" представляет собой систему мероприятий, направленных на организацию привлечения денежных средств клиентов (юридических и физических лиц), в формах банковских услуг с целью их взаимовыгодного использования.
Основной задачей депозитной политики банка является создание оптимальных условий для аккумулирования денежных средств в виде депозитов юридических лиц (вкладов физических лиц) по срокам и цене привлечения для рентабельного их использования при кредитовании, а также при иных активных операциях.
Объёмы привлекаемых банком средств, в депозиты находятся в зависимости от состояния спроса и предложения на денежные ресурсы, дефицита или избытка ликвидных средств у банка, состояния рынка депозитов. Депозитная политика является единой для всех структурных подразделений банка, утверждается комитетом и правлением банка и в случае необходимости подвергается корректировке.
6. Анализ привлеченных средств ОАО "Сбербанк" показал, что сумма средств на вкладных счетах ежегодно сокращаются, а вместе с тем увеличивается и их доля в составе привлеченных ресурсов. На конец 2013 года удельный вес вкладных операций снизился на 3,4% и составил 56,5%, на конец 2014г. снизилась на 7,7% и составила 48,8%. Отсюда следует вывод: наблюдается отток привлеченных ресурсов, которые составляют фундамент деятельности любого банка.
7. С целью совершенствования депозитной политики ОАО "Сбербанк" нами была разработана концепцию ценообразования.
Концепция ценообразования - это ориентированная на потребителя, его интересы, философия и стратегия банка, в основе которой лежит система научно обоснованных рыночных принципов, предполагающих, что достижение банком своих целей является результатом определения нужд и запросов целевых рынков и более эффективного, по сравнению с компаниямиконкурентами, удовлетворения потребителя банковских услуг.
В рамках реализации разработанной концепции ценообразования ОАО "Сбербанк" необходимо принимать решения в области маркетинга с учётом желаний потребителей, требований компании, долгосрочных интересов потребителей и долгосрочных интересов общества. Концепция нацелена на эффективное ценообразование, требующее проведения проактивной маркетинговой стратегии и предусматривает улучшение позиции банка по отношению к конкурентам, росту прибыли на вложенный капитал.
Предлагается решение важной задачи, связанной с объединением принципа управления издержками в более активный стратегический подход к ценообразованию.
Разработанная стратегия ценообразования предусматривает предоставление клиентам ОАО "Сбербанк" больше ценностей за их же деньги.
Стратегическая цель обозначается так, чтобы стать банком, оказывающим услуги, основанные на низких издержках и отличительных характеристиках, которые позволят банку иметь значительное предпочтение в глазах настоящих и потенциальных потребителей банковских услуг. В особенности, если банк проводит достаточно активную политику, направленную на расширение продуктового ряда.
8. Также нами был предложен новый депозит, который удовлетворяет потребности различных групп населения в большом спектре предоставляемых услуг.
Вклад "Сбербанк-Банкоматный" открывается в валюте Российской Федерации, а минимальная сумма вклада составляет 2000 рублей и открывается сроком на 3, 6 и 12 месяцев, процентная ставка зависит от выбранного временного интервала нахождения депозита в банке.
- вклад является пополняемым, прием дополнительных взносов прекращается за 30 дней до окончания срока действия вклада. Минимальная сумма дополнительного взноса не менее 1000.
- расходные операции не допускаются;
- выплата процентов и возврат вклада осуществляется в конце срока вклада на счет банковской карты, с которой был размещен вклад;
- вклад не пролонгируемый;
- открыть вклад можно только в банкоматах Сбербанка России, расположенных на территории РФ;
- досрочно закрыть вклад можно в офисе банка или через систему Сбербанк-онлайн;
- вклад может быть открыт только резидентом РФ;
- вклад не открывается в пользу третьих лиц.
При досрочном расторжении договора вклада проценты по вкладу выплачиваются из расчета ставки по вкладу "до востребования" в рублях РФ, действующей в банке на дату расторжения договора, со дня, следующего за днем зачисления суммы вклада на счет вклада по день расторжения договора.
Преимущества данного вклада для вкладчиков:
- возможность пополнения вклада;
- автоматическая пролонгация вклада;
- выплата процентов;
- возможность открывать вклад на имя несовершеннолетнего.
Преимущества для банка:
- привлечение новых клиентов;
- накопление ресурсной базы.
Все предложенные мероприятия по совершенствованию депозитной политики направлены на увеличение ресурсной базы банка, привлечение новых вкладчиков, расширение сегмента банковских услуг, улучшение стабильности работы банка.
Список использованных источников
депозитный коммерческий банковский процентный
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 31.12.2014) // Консультант плюс.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 31.12.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.01.2015) // Консультант плюс.
3. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 N 146-ФЗ (ред. от 29.12.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2015) // Консультант плюс.
4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2014) О банках и банковской деятельности // Консультант плюс.
5. Астрелина В. В. Управление ликвидностью в российском коммерческом банке : учеб. пособие / В. В. Астрелина, П. К. Бондарчук, П. С. Шальнов. - М. : Форум : ИНФРА-М, 2012. - 175 с.
6. Банковские риски : учебник / под ред. О. И. Лаврушина, Н. И. Валенцовой. -3-е изд., перераб. и доп. - М. : КНОРУС, 2013. - 292 с.
7. Банковская система в современной экономике : учебное пособие / под ред. проф. О.И. Лаврушина. - М. : КНОРУС, 2011. - 360 с.
8. Банковское дело: учебник / О.И.Лаврушин, И.Д.Мамонова, Н.И.Валенцева; под ред. О.И.Лаврушина. - 4-е изд. - КНОРУС, 2010. -768с.
9. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. / И.Т. Балабанов. - СПб: Питер, 2012. - 304 с.
10. Балабанов И.Т. Валютный рынок и валютные операции в России. / И.Т. Балабанов. - М.: Финансы и статистика, 2014. - 240 с.
11. Банковское законодательство : учебник / под ред. Е. Ф. Жукова. - М. : Вузовский учебник, 2012.
12. Банковское дело: учебник / Е.Ф. Жуков и др.; под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. - 4-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - 687 с.
13. Банковское дело : учеб. для бакалавров / под ред. Е. Ф. Жукова, Ю. А. Соколова. - М. : Юрайт, 2012. - 590 с.
14. Банковское право Российской Федерации : учеб. пособие / отв. ред. Е. Ю. Грачева. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : НОРМА : ИНФРА-М, 2013. - 399 с.
15. Банковское право: учебник для магистров.- 3-е изд., перераб. и доп. / под ред. Д.Г. Алексеевой, С.В. Пыхтина.- М. : Юрайт, 2012.- 1055с.
16. Банковское дело: учебник для студентов вузов по специальности "Финансы, кредит и денежное обращение" / под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб. и доп. - М. : Финансы и статистика, 2012. - 592 с.
17. Банковское дело: учебник для студентов вузов по специальности "Финансы и кредит" / под ред. Г. Г. Коробовой. - М. : Экономистъ, 2015. - 751с.
18. Белоглазова Г.Н. Банковское дело организация деятельности коммерческого банка. Учебник для вузов / Г.Н. Белоглазова. -- М.:Издательство Юрайт, 2011 г. -- 422 с.
19. Букин С. Безопасность банковской деятельности: Учебное пособие. -- СПб. : Питер, 2011. 288 с.
20. Бусов В. И. Оценка стоимости предприятия (бизнеса) : учеб. для бакалавров / В. И. Бусов, О. А. Землянский, А. П. Поляков ; под ред. В. И. Бусова. - М. : Юрайт, 2013. - 430 с.
21. Горелая Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке : учеб. пособие / Н. В. Горелая. - М. : Форум : ИНФРА-М, 2012. - 207 с.
22. Дардик В. Б. Банковское дело: учебник для студентов вузов. - М. : Колос, 2012. - 247 с.
23. Дашков Л. П. Организация и правовое обеспечение бизнеса в России: коммерция и технология торговли / Л. П. Дашков, В. К. Памбухчиянц, О. В. Памбухчиянц. - 5-е изд., перераб. и доп. - М. : Дашков и К, 2011. - 911 с.
24. Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник. -7-е изд., исп. и доп. - М. : Омега-Л, 2010. - ЭБС Университетская библиотека ONLINE.
25. Жиляков Д. И. Финансово-экономический анализ (предприятие, банк, страховая компания) : учеб. пособие / Д. И. Жиляков, В. Г. Зарецкая. - М. : КНОРУС, 2012. - 368 с.
26. Киреев В. Л. Банковское дело : учебник / В. Л. Киреев, О. Л. Козлова. - М. : КНОРУС, 2012. - 239 с.
27. Когденко В. Г. Краткосрочная и долгосрочная финансовая политика : учеб. пособие для вузов / В. Г. Когденко, М. В. Мельник, И. Л. Быковников. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 471 с.
28. Колесников В.И. Банковское дело: учебник. / В.И. Колесников. - 4-е изд., перераб. и доп. - М. : Финансы и статистика, 2007.- 464 с.
29. Колпакова Г. М. Финансы, денежное обращение и кредит : учеб. пособие для бакалавров / Г. М. Колпакова. - 4-е изд., перераб. и доп. - М. : Юрайт, 2012. - 538 с.
30. Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник для студентов ВУЗов. /Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. - М. : ЮНИТИ, 2012. - 378с.
31. Костерина Т. М. Банковское дело : учеб. для бакалавров / Т. М. Костерина ; Моск. гос. ун-т экономики, статистики и информатики. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Юрайт, 2013. - 332 с.
32. Курбатов А.Я. Банковское право россии 2-е изд. Учебник для вузов. -- М. :Издательство Юрайт, 2011 г. -- 525 с.
33. Курбатов А.Я. Банковское право России: учебник для магистров.- М. : Юрайт, 2012.- 525с.
34. Курсов, В. Н. Бухгалтерский учет в коммерческом банке: новые типовые бухгалтерские проводки операций банка : учеб. пособие / В. Н. Курсов, Г. А. Яковлев. - 15-е изд., испр. и доп. - М. : ИНФРА-М, 2012. - 364с.
35. Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник. / О.И.Лаврушин. - Изд.2-е, перераб. и доп. - М. : Финансы и статистика, 2014. - 672 с.
36. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования. / О.И.Лаврушин. - М. : КноРус, 2010.
37. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: монография / под ред. О. И. Лаврушина. - М. : КНОРУС, 2012. - 267 с.
38. Роуз Питер С. Банковский менеджмент / С. Питер Роуз; пер. с англ. - М. : Дело Лтд, 2015. - 768 с.
39. Стребков Д.С. Обзор рынка вкладов. / Д.С. Стребков. // Вопросы экономики. - 2015. - №2. - С. 19-28.
40. Тавасиев А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией : учеб. пособие / А. М. Тавасиев. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Дашков и К, 2011. - 639 с.