Дипломная работа: Депозитные операции коммерческого банка на примере ООО Сбербанк

Далее произведем анализ структуры депозитов ОАО "Сбербанк" по размеру вклада, (рисунок 2.5)

Рисунок 2.5 - Структура размеров вкладов физических лиц в ОАО "Сбербанк" в 2014г.

Так на 31 декабря 2014 г. вклады до 100 тыс.р. составили 15,8% вкладов; от 100 до 400 тыс.р. - 25,4%; от 400 до 700 тыс.р. - 14,6%; свыше 700 тыс.р. - 44,2%. Таким образом, можно сделатьвывод, что наибольшая сумма вкладов приходится на сумму вкладов свыше 700 тыс.р.

Таким образом, можно сделать вывод, что существенный рост доли вкладов населения в формировании ресурсной базы ОАО "Сбербанк" объясняется как минимум двумя факторами: предпринятыми со стороны государства мерами, направленными на поддержание банковского сектора и ростом банковских ставок по депозитам. Основными тенденциями в развитии вкладов физических лиц являются их рост в авбсолютной и относительной величине по отношению к валюте баласа.

3. Совершенствование депозитных операций ОАО "Сбербанк"

3.1 Депозитная политика коммерческого банка ОАО "Сбербанк"

С целью совершенствоания депозитной политики ОАО "Сбербанк" разработаем концепцию ценообразования.

Концепция ценообразования - это ориентированная на потребителя, его интересы, философия и стратегия банка, в основе которой лежит система научно обоснованных рыночных принципов, предполагающих, что достижение банком своих целей является результатом определения нужд и запросов целевых рынков и более эффективного, по сравнению с компаниямиконкурентами, удовлетворения потребителя банковских услуг.

В этой системе, которая более известна как концепция маркетинга, используется подход “снаружи вовнутрь”. Подход позволяет банкам оказывать услуги, которые требуются потребителю, сочетая удовлетворение клиентов с получением прибыли. Концепция отталкивается от четкого определения рынков банковских услуг, ориентируется на нужды потребителя, координирует весь комплекс маркетинговых усилий, направленных на удовлетворение потребителей, и создаёт условия для извлечения прибыли.

На вооружение взяты принципы, заключенные в концепции социально-этичного маркетинга, суть которого можно выразить так: сначала банк определяет нужды, потребности и интересы целевых рынков, а затем обеспечивает клиентам высшую потребительскую ценность способами, которые поддерживают и улучшают благополучие клиента и общества /ccv,

Таким образом, в рамках реализации разработанной концепции ценообразования ОАО "Сбербанк" необходимо принимать решения в области маркетинга с учётом желаний потребителей, требований компании, долгосрочных интересов потребителей и долгосрочных интересов общества. Концепция нацелена на эффективное ценообразование, требующее проведения проактивной маркетинговой стратегии и предусматривает улучшение позиции банка по отношению к конкурентам, росту прибыли на вложенный капитал.

Предлагается решение важной задачи, связанной с объединением принципа управления издержками в более активный стратегический подход к ценообразованию. С этой разработан макет по формированию прибыльного ценообразования ОАО "Сбербанк" (рисунок 3.1).

Рисунок 3.1 - Разработанная стратегия ценообразования ОАО "Сбербанк"

Разработанная стратегия ценообразования предусматривает предоставление клиентам ОАО "Сбербанк" больше ценностей за их же деньги. Замысел состоит в том, чтобы предложить клиенту банка услугу повышенной ценности, которая отвечает покупательским ожиданиям в шкале “качество - обслуживание - характеристики - привлекательность услуги”

Стратегическая цель обозначается так, чтобы стать банком, оказывающим услуги, основанные на низких издержках и отличительных характеристиках, которые позволят банку иметь значительное предпочтение в глазах настоящих и потенциальных потребителей банковских услуг. В особенности, если банк проводит достаточно активную политику, направленную на расширение продуктового ряда.

Чтобы стать банком, в основе конкурентного подхода которого лежит стратегия оптимальных издержек, банк ориентирует свою деятельность на оказание комплекса услуг по качеству, продуктовому ряду, основным характеристикам, по меньшей мере, равному конкурентам, но с меньшими издержками.

Реализация банком стратегии оптимальных издержек предусматривает активную защиту от конкурентных сил:

- в ответ на вызов конкурентов, банк может воспользоваться преимуществом в затратах, удерживая достаточно низкую, но приемлемую для создания положительного финансового результата, цену.

- противостоя силе потребителей услуг, банк с оптимальными издержками сохраняет уровень прибыли.

- рычаги воздействия на банк со стороны “поставщиков” банковских ресурсов, как правило, незначительны, в особенности для банка с оптимальными издержками и имеющего запас прочности по уровню рентабельности.

- банк, способный оптимизировать издержки, в состоянии снизить цены на свои услуги, преследуя цель, повысить входные барьеры для фирм новичков.

Таким образом, с целью совершенствования депозитной политики ОАО "Сбербанк" разработанна стратегия ценообразования ОАО "Сбербанк"

Разработанная стратегия ценообразования предусматривает предоставление клиентам ОАО "Сбербанк" больше ценностей за их же деньги. Замысел состоит в том, чтобы предложить клиенту банка услугу повышенной ценности, которая отвечает покупательским ожиданиям в шкале “качество - обслуживание - характеристики - привлекательность услуги”.

3.2 Нововведения на рынке депозитов ОАО "Сбербанк"

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ, который удовлетворяет потребности различных групп населения в большом спектре предоставляемых услуг.

Являясь надежным банком, имеющим безупречную репутацию и пользующимся доверием у населения, он занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики.

Учитывая быстрые перемены, во вкусах клиентов и имеющейся конкуренции, Сбербанк России ОАО не может останавливаться на тех продуктах и услугах, которые он уже предоставляет.

Так как, потенциальные и реальные клиенты банка, постоянно ждут новых или усовершенствование старых услуг, а конкуренты в свою очередь приложат немало усилий для того, что бы обеспечить этих клиентов соответствующими новинками.

Из анализа, проведенного во второй главе данной дипломной работы можно сказать, что Сбербанк России имеет широкий спектр предоставляемых услуг: инвестиции и ценные бумаги; кредиты; банковские карты; расчетно-кассовое обслуживание; размещение денежных средств; валютно-обменные операции; аренда сейфов; доверительное управление; драгоценные металлы и монеты; инкассация и др.

Объектом исследования данной дипломной работы является ОАО "Сбербанк России", поэтому предлагаемые мероприятия по созданию и продвижению новых банковских продуктов и услуг должны быть возможны для реализации на уровне ОАО "Сбербанка России".

Так как для банка привлечение средств населения во вклады является важнейшим источником формирования пассивов, они служат дополнительными ресурсами для кредитования, то для физических лиц предлагается новый вид депозита.

Предложение заключается во внедрении к уже имеющимся банковским продуктам и услугам, которые предоставляются физическим лицам, совершенно нового для банка вида депозита. Открытие такого депозита осуществляется любым клиентом банка с помощью имеющееся основной банковской карты Сбербанка России.

Новый вид депозит "Сбербанк-Банкоматный", он прост и удобен.

"Сбербанк-Банкоматный" депозит - открыть, накопить, получить!

Открывать и пополнять вклады стало еще проще и удобнее - с помощью такого вклада это можно будет сделать 24 часа в сутки в любом банкомате нашего банка с помощью любой основной банковской карты, выпущенной Сбербанком России.

Первое что нужно сделать - это открыть вклад.

Для этого достаточно один раз присоединиться к условиям правил размещения физическими лицами банковских вкладов с использованием банкоматов ОАО "Сбербанк России", обратившись в любой офис банка.

В любом банкомате Сбербанка, выбрав на экране банкомата раздел "Вклады" и затем опцию "Открытие вклада", у клиента появляется возможность, используя банковскую карту разместить вклад "Сбербанк-Банкоматный" на сумму от 2 000 рублей.

Второе - накопить вклад.

Пополнение вклада легко и быстро можно осуществить через банкоматы банка с помощью любой банковской карты, выпущенной Сбербанком России, выбрав на экране банкомата раздел "Вклады" и опцию "Пополнение вклада", а также через систему Сбербанк-онлайн или в офисе банка.

Третье - это получение вклада.

Получить вклад и начисленные проценты можно по окончании срока на счет банковской карты клиента банка, с которой был размещен вклад.

Рассмотрим более углубленно предлагаемый мною новый вид вклада.

Вклад "Сбербанк-Банкоматный" открывается в валюте Российской Федерации, а минимальная сумма вклада составляет 2000 рублей и открывается сроком на 3, 6 и 12 месяцев, процентная ставка зависит от выбранного временного интервала нахождения депозита в банке. Характеристика вклада "Сбербанк-Банкоматный" представлена в таблице 3.1.

Таблица 3.1 - Характеристика вклада "Сбербанк-Банкоматный"

- вклад является пополняемым, прием дополнительных взносов прекращается за 30 дней до окончания срока действия вклада. Минимальная сумма дополнительного взноса не менее 1000.

- расходные операции не допускаются;

- выплата процентов и возврат вклада осуществляется в конце срока вклада на счет банковской карты, с которой был размещен вклад;

- вклад не пролонгируемый;

- открыть вклад можно только в банкоматах Сбербанка России, расположенных на территории РФ;

- досрочно закрыть вклад можно в офисе банка или через систему Сбербанк-онлайн;

- вклад может быть открыт только резидентом РФ;

- вклад не открывается в пользу третьих лиц.

При досрочном расторжении договора вклада проценты по вкладу выплачиваются из расчета ставки по вкладу "до востребования" в рублях РФ, действующей в банке на дату расторжения договора, со дня, следующего за днем зачисления суммы вклада на счет вклада по день расторжения договора.

В случаях, установленных законодательством РФ, с суммы доходов удерживается налог на доходы физических лиц. При досрочном расторжении договора вклада может взиматься комиссионное вознаграждение в соответствии с тарифами банка.

Если валюта вклада и счета не совпадают, осуществляется конвертация в порядке и по курсу банка для совершения безналичной покупки или продажи иностранной валюты, установленному на дату возврата вклада и начисленных процентов с последующим зачислением на счет клиента.

Если на момент окончания срока размещения вклада, указанный счет вкладчика закрыт, договор вклада продлевается на условиях вклада "до востребования" в соответствующей валюте и возврат вклада плюс начисленные проценты, осуществляется наличным путем (через кассу банка), либо безналичным путем (на счет вкладчика, открытый в банке и указанный вкладчиком).

Преимущества данного вклада для вкладчиков:

- возможность пополнения вклада;

- автоматическая пролонгация вклада;

- выплата процентов;

- возможность открывать вклад на имя несовершеннолетнего.

Преимущества для банка:

- привлечение новых клиентов;

- накопление ресурсной базы.

Главное отличие данного вклада от привлекаемых банком - невысокая сумма вклада и выгодная процентная ставка. Кроме того, в данном случае срок привлечения небольшой. И для вкладчиков, которые не стремятся хранить деньги в банках длительное время данный вид вклада является выгодным.

Таким образом, в качестве нововведенич нами был предложен новый депозит, который удовлетворяет потребности различных групп населения в большом спектре предоставляемых услуг.

Заключение

В заключении сделаем следующие выводы:

1. Депозит это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

2. В общей сумме банковских ресурсов привлеченные ресурсы занимают преобладающее место. Их доля по разным банкам составляет от 75% и выше. Привлеченные средства банков покрывают свыше 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите.