Рисунок 2 -- Структура вкладов по валюте (%)
Депозитная политика Банка устанавливает порядок размещения денежных средств частных клиентов во вклады, начисления процентов на сумму вклада, выплаты суммы вклада и начисленных на нее процентов, а также регулируют отношения, возникающие в связи с этим между сторонами по договорам. Депозитная политика является типовой для всех вкладчиков и определяют положения договора присоединения, заключаемого между Банком и частными клиентами. Внесение вкладчиками денежных средств во вклад, а также факт заключения договоров удостоверяются уведомлениями.
Вкладчик размещает, а Банк принимает во вклад и зачисляет на Счет Первоначальную сумму вклада и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее в порядке и на условиях, указанных в «Общих условиях размещения денежных средств во вклады» (Приложение В).
Отсчет срока размещения вклада начинается со дня, следующего за днем внесения первоначальной суммы вклада в Банк, или дня продления срока размещения вклада в соответствии. Если день окончания срока размещения вклада приходится на нерабочий день, днем окончания срока размещения вклада считается ближайший следующий за ним рабочий день.
В течение срока размещения вклада Банк начисляет проценты на вклад по ставке, указанной в договоре с вкладчиком и уведомлении. По ряду вкладов процентная ставка не подлежит изменению в течение срока размещения вклада. Часть вкладов допускает изменение процентной ставки при увеличении суммы вклада и перехода в следующий диапазон суммы вклада в соответствии с условиями вкладов. Однако если первоначальная сумма вклада соответствует максимальному диапазону, процентная ставка не подлежит изменению в течение всего срока размещения.
По некоторым вкладам предусмотрена возможность пополнения вклада путем осуществления дополнительных взносов, как в наличной, так и безналичной форме (в том числе, за счет поступлений от третьих лиц), минимальная сумма одного дополнительного взноса может быть ограничена условиями вкладов. процентный депозитный кредитование ликвидность
Возможно открытие вкладов как в рублях, так и в иностранной валюте.
Проценты по вкладам начисляются на остаток денежных средств на счете, учитываемый на начало операционного дня. Отсчет срока по начислению процентов начинается со дня, следующего за днем зачисления первоначальной суммы вклада на счет, или дня продления срока размещения вклада до дня окончания срока размещения вклада включительно. При этом за базу для начисления суммы процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Проценты, перечисленные на счет, увеличивают сумму вклада (капитализация).
Виды предлагаемых вкладчикам депозитных продуктов, а также величина процентных ставок в зависимости от срока вкладов, приведены в таблице 8.
Таблица 8 -- Депозитные продукты ОАО Банк «Петрокоммерц»
|
В рублях: |
||||||||||
|
Сумма вклада |
Cрок вклада (дни) |
|||||||||
|
31 |
61 |
91 |
181 |
271 |
360 |
540 |
720 |
1080 |
||
|
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
8 |
9 |
10 |
|
|
Вклад Классика, не пополняемый, без возможности частичного снятия, выплата или капитализация процентов ежемесячно, с автоматической пролонгацией |
||||||||||
|
от 30 000 до 299 999 |
2,00% |
5,90% |
7,40% |
8,40% |
8,50% |
8,60% |
8,80% |
|||
|
от 300 000 |
2,00% |
6,10% |
7,60% |
8,60% |
8,70% |
8,80% |
9,00% |
|||
|
Вклад Накопление, пополняемый (мин. 1 000 руб.) кроме последних 60 дн. до окончания срока вклада, без возможности частичного снятия, капитализация ежеквартально, без пролонгации, с прогрессивной ставкой |
||||||||||
|
от 3 000 до 29 999 |
6,10% |
7,60% |
||||||||
|
от 30 000 до 299 999 |
6,30% |
7,80% |
||||||||
|
от 300 000 до 2 999 999 |
6,50% |
8,00% |
||||||||
|
от 3 000 000,00 |
6,50% |
8,00% |
||||||||
|
Вклад Накопление Максимум, срок размещения вклада -- 360 дней, первоначальная сумма вклада -- от 30 000 до 1 000 000 включительно, без пролонгации, выплата процентов - по окончании срока размещения вклада, возможность пополнения вклада, сумма доп. взноса не ограничена, возможность частичного снятия не предусмотрена, процентная ставка устанавливается индивидуально для Первоначальной суммы вклада и для сумм доп. взносов по каждому процентному периоду, в который производится пополнение вклада. |
||||||||||
|
от 30 000 до 1 000 000 |
8,90% |
|||||||||
|
Вклад Пенсия Комфорт, для пенсионеров, пополняемый (мин. 500 руб.) кроме последних 30 дней до окончания срока вклада, без возможности частичного снятия, ежемесячная выплата процентов, с автоматической пролонгацией, с возможностью досрочного востребования на льготных условиях |
||||||||||
|
от 5 000 |
6,30% |
7,80% |
||||||||
|
Вклад Оптимум Плюс, пополняемый, с возможностью частичного снятия средств (max 20% или 50%), выплата процентов в конце срока, с автоматической пролонгацией |
||||||||||
|
с расходом средств 20% |
||||||||||
|
от 30 000 до 299 999 |
5,70% |
7,20% |
||||||||
|
от 300 000 |
5,90% |
7,50% |
||||||||
|
с расходом средств 50% |
||||||||||
|
от 30 000 до 299 999 |
5,20% |
6,70% |
||||||||
|
от 300 000 |
5,40% |
7,00% |
||||||||
|
Вклад Оптимум, пополняемый (мин. 10 000 руб.), с возможностью частичного снятия, выплата процентов в конце срока, с автоматической пролонгацией |
||||||||||
|
от 30 000 до 299 999 |
3,40% |
5,00% |
||||||||
|
от 300 000 |
3,60% |
5,50% |
||||||||
|
Сберегательный сертификат на предъявителя, выплата процентов производится в конце срока размещения вклада, удостоверенного сберегательным сертификатом |
||||||||||
|
от 1 500 000 до 2 999 999 |
6,30% |
7,80% |
9,00% |
9,30% |
9,60% |
|||||
|
от 3 999 999 до 9 999 999 |
6,40% |
7,90% |
9,10% |
9,40% |
9,70% |
|||||
|
от 10 999 999 до 29 999 999 |
6,50% |
8,00% |
9,20% |
9,50% |
9,80% |
|||||
|
от 30 000 000 |
6,70% |
8,20% |
9,40% |
9,70% |
10,00% |
|||||
|
Вклад Инвест-Капитал, не пополняемый, без возможности частичного снятия, без пролонгации, выплата процентов в конце срока, открывается при условии одновременного вложения в паевые инвестиционные фонды ООО «Управляющая компания «КапиталЪ» на сумму равную первоначальной сумме вклада |
||||||||||
|
от 30 000 до 299 999 |
9,40% |
|||||||||
|
от 300 000 |
9,60% |
|||||||||
|
Вклад Правильный курс, открытие вклада одновременно в трех валютах (рубли, доллары США, евро), без возможности пополнения и частичного снятия, выплата процентов в конце срока, без пролонгации |
||||||||||
|
от 30 000 до 299 999 |
3,00% |
3,00% |
5,90% |
7,40% |
7,90% |
8,40% |
||||
|
от 300 000 до 2 999 999 |
3,20% |
3,20% |
6,10% |
7,60% |
8,10% |
8,60% |
||||
|
от 3 000 000 до 29 999 999 |
3,20% |
3,20% |
6,10% |
7,60% |
8,10% |
8,60% |
||||
|
от 30 000 000 |
3,20% |
3,20% |
6,10% |
7,60% |
8,10% |
8,60% |
||||
|
В долларах США |
||||||||||
|
Сумма вклада |
Срок вклада (дни) |
|||||||||
|
31 |
61 |
91 |
181 |
271 |
360 |
540 |
720 |
1080 |
||
|
Вклад Классика, не пополняемый, без возможности частичного снятия, выплата или капитализация процентов ежемесячно, с автоматической пролонгацией |
||||||||||
|
от 1 000 до 9 999 |
0,25% |
1,00% |
2,00% |
2,50% |
2,55% |
2,70% |
3,00% |
|||
|
от 10 000 |
0,25% |
1,00% |
2,00% |
3,00% |
3,05% |
2,90% |
3,20% |
|||
|
Вклад Оптимум, пополняемый (мин. 300 $), с возможностью частичного снятия, выплата процентов в конце срока, с автоматической пролонгацией |
||||||||||
|
от 1 000 до 9 999 |
1,00% |
1,50% |
||||||||
|
от 10 000 |
1,00% |
2,00% |
||||||||
|
Вклад Правильный курс, открытие вклада одновременно в трех валютах (рубли, доллары США, евро), без возможности пополнения и частичного снятия, выплата процентов в конце срока, без пролонгации |
||||||||||
|
от 1 000 до 9 999 |
0,10% |
0,10% |
0,60% |
1,50% |
2,00% |
2,50% |
||||
|
от 10 000 до 99 999 |
0,50% |
0,50% |
1,00% |
2,00% |
2,50% |
3,00% |
||||
|
от 100 000 до 999 999 |
0,50% |
0,50% |
1,00% |
2,00% |
2,50% |
3,00% |
||||
|
от 1 000 000 |
0,50% |
0,50% |
1,00% |
2,00% |
2,50% |
3,00% |
||||
|
В евро: |
||||||||||
|
Сумма вклада |
Срок вклада (дни) |
|||||||||
|
31 |
61 |
91 |
181 |
271 |
360 |
540 |
720 |
1080 |
||
|
Вклад Классика, не пополняемый, без возможности частичного снятия, выплата или капитализация процентов ежемесячно, с автоматической пролонгацией |
||||||||||
|
от 1 000 до 9 999 |
0,25% |
0,75% |
1,50% |
2,20% |
2,25% |
2,40% |
2,70% |
|||
|
от 10 000 |
0,25% |
0,75% |
1,50% |
2,70% |
2,75% |
2,60% |
2,90% |
|||
|
Вклад Оптимум, пополняемый (мин. 300 €), с возможностью частичного снятия, выплата процентов в конце срока, с автоматической пролонгацией |
||||||||||
|
от 1 000 до 9 999 |
0,80% |
1,20% |
||||||||
|
от 10 000 |
0,80% |
1,70% |
||||||||
|
Вклад Правильный курс, открытие вклада одновременно в трех валютах (рубли, доллары США, евро), без возможности пополнения и частичного снятия, выплата процентов в конце срока, без пролонгации |
||||||||||
|
от 1 000 до 9 999 |
0,10% |
0,10% |
0,40% |
1,00% |
1,50% |
2,20% |
||||
|
от 10 000 до 99 999 |
0,45% |
0,45% |
0,75% |
1,50% |
2,00% |
2,70% |
||||
|
от 100 000 до 999 999 |
0,45% |
0,45% |
0,75% |
1,50% |
2,00% |
2,70% |
||||
|
от 1 000 000 |
0,45% |
0,45% |
0,75% |
1,50% |
2,00% |
2,70% |
Наряду с сезонными предложениями наиболее востребованным депозитным продуктом остается линейка стандартных вкладов: «Классика» и «Оптимум», на долю которых приходится более половины розничного портфеля.
Стратегическими задачами депозитной политики Банка в 2014 году являются рост розничного и корпоративного депозитного портфеля (на 7 млрд. руб.) и дальнейшее смещение концентрации средств физических лиц в сторону розничных вкладов, в том числе за счет совершенствования инновационных каналов продаж, включая системы интернет- и мобильного банкинга, запуска пакетных предложений для вкладчиков, а также адаптации продуктового предложения к единым стандартам в рамках партнерства с Финансовой Корпорацией «Открытие».
Таким образом, анализ общего положения ОАО Банк «Петрокоммерц», а также его финансового состояния и политики в отношении депозитных операций свидетельствует о его устойчивом финансовом состоянии, стабильной структуре баланса, не подвергающейся значительным изменениям, сбалансированной структуре активов и пассивов, представленных кредитным портфелем и средствами клиентов соответственно. Следует также отметить соблюдение нормативов, установленных Центральным Банком РФ в отношении всех показателей, кроме долгосрочной ликвидности, что свидетельствует о возможностях по совершенствованию управления ликвидностью Банка. Анализ отчета о финансовых результатах свидетельствует о стабильном росте доходов и маржинальности Банка. Убыток по итогам 2013 г. обусловлен условиями сделки по присоединению ОАО Банк «Петрокоммерц» к Финансовой Корпорации «Открытие», и положительный финансовый результат планируется достичь уже по итогам 1 кв. 2014 г.
Очевидно, что Банк уделяет особое внимание поддержанию высокого качества активов, эффективному управлению рисками и издержками. По данным открытых источников, система контроля рисков Банка «Петрокоммерц» прошла сертификацию независимого рейтингового агентства «Эксперт РА», по итогам которой 07 октября 2013 г. системе контроля рисков Банка присвоен наивысший рейтинг «А.rm».
Основными факторами конкурентоспособности Банка являются: взвешенная стратегия развития; сфокусированный подход ведения бизнеса; стабильная клиентская база; развитые компетенции в сфере обслуживания корпоративных клиентов, сотрудников корпоративных клиентов, премиального сегмента физических лиц; взвешенная политика регионального развития, обеспечивающая присутствие Банка в наиболее экономически развитых регионах Российской Федерации; диверсифицированный по регионам и отраслям экономики бизнес; значимый в масштабах российского рынка объем бизнеса; значительные резервы ликвидности; сильная управленческая команда и квалифицированные акционеры.
Заключение
Процентная политика является одним из важнейших и в то же время достаточно сложных инструментов регулирования банковской деятельности. Основные принципы построения шкалы процентных ставок должны исходить из состояния спроса и предложения на кредитные ресурсы, сроков хранения, величины депозитов, темпов инфляции и т.д. Также, практически во всех странах процентная политика регулируется государством.
Эффективная процентная политика в отношении депозитных операций - это одна из важнейших составляющих успешной деятельности коммерческого банка. Депозитные операции составляют основную группу его пассивных операций. На их основе формируется большая часть ресурсов банка, используемых на цели краткосрочного и долгосрочного кредитования субъектов хозяйствования и населения. Способность банка привлекать депозиты является основным критерием его признания со стороны других участников рынка.
Анализ общего положения ОАО Банк «Петрокоммерц», а также его финансового состояния и политики в отношении депозитных операций свидетельствует о его устойчивом финансовом состоянии, стабильной структуре баланса, не подвергающейся значительным изменениям, сбалансированной структуре активов и пассивов, представленных кредитным портфелем и средствами клиентов соответственно. Следует также отметить соблюдение нормативов, установленных Центральным Банком РФ в отношении всех показателей, кроме долгосрочной ликвидности, что свидетельствует о возможностях по совершенствованию управления ликвидностью Банка. Анализ отчета о финансовых результатах свидетельствует о стабильном росте доходов и маржинальности Банка. Убыток по итогам 2013 г. обусловлен условиями сделки по присоединению ОАО Банк «Петрокоммерц» к Финансовой Корпорации «Открытие», и положительный финансовый результат планируется достичь уже по итогам 1 кв. 2014 г.
Основными факторами конкурентоспособности Банка являются: взвешенная стратегия развития; сфокусированный подход ведения бизнеса; стабильная клиентская база; развитые компетенции в сфере обслуживания корпоративных клиентов, сотрудников корпоративных клиентов, премиального сегмента физических лиц; взвешенная политика регионального развития, обеспечивающая присутствие Банка в наиболее экономически развитых регионах Российской Федерации; диверсифицированный по регионам и отраслям экономики бизнес; значимый в масштабах российского рынка объем бизнеса; значительные резервы ликвидности; сильная управленческая команда и квалифицированные акционеры.
Список использованных источников
1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ.
2. О банках и банковской деятельности: Федер. закон от 02 декабря 1990 г. № 395-1-ФЗ // Собр. законодательства Рос. Федерации. -- 2014. -- № 6. -- Ст. 563. -- С. 7175-7193.
3. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федер. закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ // Собр. законодательства Рос. Федерации. -- 2014. -- № 7. -- Ст. 669. -- С. 1767-1796.
4. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федер. закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ // Собр. законодательства Рос. Федерации. -- 2014. -- № 14. -- Ст. 1533. -- С. 3356-3357.
5. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: Федер. закон от 07 августа 2001 г. № 115-ФЗ // Собр. законодательства Рос. Федерации. -- 2014. -- № 19. -- Ст. 2320. -- С. 6814-6817.
6. Положение ЦБ РФ "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" от 26 июня 1998 № 39-П.
7. Положение ЦБ РФ "О платежной системе Банка России" от 29 июня 2012 г. № 384-П.
8. Положение ЦБ РФ "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации Банка России" от 16 июля 2012 г. № 385-П.
9. Положение ЦБ РФ "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19 июня 2012 г. № 383-П.
10. Положение ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24 декабря 2004 г. № 266-П.
11. Инструкция Банка России "Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам)" от 14 сентября 2006 г. № 28-И.
12. Инструкция Банка России "О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением" от 26 апреля 2006 г. № 129-И.
13. Инструкция Банка России "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" от 02 апреля 2010 г. № 135-И.
14. Инструкция Банка России "Об обязательных нормативах банков" от 03 декабря 2012 г. № 139-И.
15. Указание Центрального Банка РФ "О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации" от 16 января 2004 г. № 1376-У.
16. Указание Центрального Банка РФ "О правилах составления и представления отчётности кредитными организациями в Центральный банк РФ" от 16 июля 2012 г. № 2851-У.