Материал: 376

банку, что, по нашему мнению, не имеет существенного значения для квалификации действий виновного.

Таким образом, объективная сторона преступления в данном случае будет включать в себя:

–обман сотрудника торговой или иной организации;

–изъятие предмета хищения у потерпевшего (списание денежных средств

сбанковского счета держателя карты);

–обращение предмета хищения в пользу торговой или иной организации (зачисление денежных средств, списанных со счета потерпевшего на банковский счет указанной организации).

Иными словами, в данном случае также будет иметь место хищение денежных средств со счета держателя карты, но совершено оно будет не в пользу виновного, а в пользу иного лица – торговой или иной организации. При этом виновный будет действовать с целью незаконного обогащения, так как посредством совершения хищения денежных средств с банковского счета держателя карты он погасит свою задолженность перед торговой или иной организацией за приобретаемый им товар или полученную услугу.

Окончено данное преступление будет с момента зачисления денежных средств, списанных со счета потерпевшего, на счет торговой или иной организации. При этом, получил ли виновный приобретаемый им в торговой организации товар или нет, значения не имеет, так как предметом мошенничества с использованием платежных карт является не приобретаемый товар, а денежные средства, находящиеся на счете держателя карты.

Местом окончания совершения преступления будет место открытия банковского счета, на который были зачислены списанные со счета держателя карты денежные средства, т.е. место открытия банковского счета торговой или иной организации.

Подводя итог всему вышеизложенному, можно сделать следующие выводы: 1. Состав ст. 159.3 УК РФ (Мошенничество с использованием платежных карт) характеризуется особым способом совершения преступления – обманом

уполномоченного работника кредитной, торговой или иной организации путем использования поддельной или принадлежащей другому лицу кредитной, расчетной или иной платежной карты (например, банковской карты для оплаты товаров или услуг в торговом или сервисном центре, когда лицо вводит ПИН-код, ставит подпись в чеке на покупку вместо законного владельца карты либо предъявляет поддельный паспорт на его имя).

2. К уполномоченным работникам кредитной, торговой или иной ор-

ганизации относятся лица, являющиеся работниками соответствующей организации и фактически от имени указанной организации осуществляющие операции по продаже товаров, оплате работ (услуг), приему и выдаче денежных средств с использованием контрольно-кассовой или банковской техники, оснащенной возможностью принимать к обслуживанию платежные карты. Не имеет значения то, были ли они назначены на свою должность с нарушением закона или локальных актов организации. Даже если уполномоченный работник не со-

21

вершил действий с целью идентификации владельца карты (не попросил поставить подпись на чеке, предоставить паспорт и т.п.), содеянное все равно квалифицируется по ст. 159.3 УК РФ.

3. В соответствии с п. 13 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 декабря 2007 г. № 51 хищение чужих денежных средств путем использо-

вания заранее похищенной или поддельной кредитной (расчетной) карты, если выдача наличных денежных средств осуществляется посредством банкомата без участия уполномоченного работника кредитной организации, квалифицируется по ст. 158 УК РФ (кража).

22

2. ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ МОШЕННИЧЕСТВА, СОВЕРШАЕМОГО С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ

Уже прошло немало времени с того момента, как начали действовать положения ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон № 161-ФЗ). Одним из наиболее дискуссионных моментов на этапе подготовки и обсуждения Закона стало разграничение ответственности клиента и банка за мошеннические действия, совершенные с использованием банковской карты или ее реквизитов.

Кстати, Директива Европейского парламента и Совета Европейского союза от 13.11.2007 № 2007/64/ЕС «О платежных услугах на внутреннем рынке и о внесении изменений в Директивы 97/7/ЕС, 2002/65/ЕС, 2005/60/ЕС и 2006/48/ЕС и об отмене Директивы 97/5/ЕС» однозначно возлагает на клиента затраты размером до 150 евро за каждую несанкционированную операцию, совершенную в результате использования потерянного или украденного платежного инструмента или в результате утраты клиентом средств безопасности платежного инструмента. Естественно, если будет доказано мошенничество самого клиента, то он дополнительно возместит банку все понесенные убытки.

Основным документом, предназначенным для извещения клиента о возможных рисках и описания принципов безопасного использования банковских карт, должна стать памятка о мерах безопасного использования банковских карт (далее – памятка), размещенная на сайте банка и упомянутая в договоре использования карты как неотъемлемая его часть. При создании Памятки необходимо ориентироваться на рекомендации Банка России, в частности на Приложение к Письму Банка России от 02.10.2009 № 120-Т «О памятке "О мерах безопасного использования банковских карт"»1.

Рассмотрим наиболее часто встречающиеся угрозы хищения или утери средств, которым подвержены держатели банковских карт, а также способы предотвращения этих угроз и минимизации ущерба.

Усилия банка, направленные на обучение клиента и формирование инструктивной и договорной базы, значительно снизят потери банка от действий мошенников. Сотрудник банка при выдаче карты должен убедиться, что клиент поставил свою подпись на обратной стороне карты, проинформировать его о содержании памятки, а также по возможности дать ознакомиться с памяткой или довести до сведения клиента следующие общие рекомендации в зависимости от места использования карты.

1 Божор Ю.А. Мошенничество с банковскими картами: бороться или предотвращать? // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2014. № 6. С. 53-58.

23

Банкомат или пункт выдачи наличных

Основные угрозы:

–нападение у банкомата;

–скимминг (копирование магнитной полосы карты, получение информации о ПИН);

–захват карты банкоматом;

–блокировка выдачи купюр;

–поддельный банкомат;

–мошеннический пункт выдачи наличных.

Чтобы избежать нападения у банкомата, необходимо пользоваться банкоматами в безопасных местах (в отделениях банков, крупных торговых центрах, хорошо освещенных и многолюдных местах) и всегда использовать зеркала, установленные на лицевой панели банкомата, чтобы посмотреть, не стоит ли кто-то за спиной. Если в момент, когда клиент подходит к банкомату, к нему приближаются один или несколько человек, операцию желательно прекратить до исчезновения угрозы. Большинство нападений происходит в Латинской Америке, но возможны нападения и в других местах, особенно в странах с невысоким уровнем доходов населения.

Скиммер (мошенническое устройство для копирования магнитной полосы) часто сделан очень качественно, и определить на глаз, установлен ли на банкомате скиммер, неспециалисту весьма проблематично. В любом случае необходимо осмотреть приемную щель банкомата и использовать его, только если ничто не вызывает подозрений. Обязательно следует прикрывать рукой клавиатуру в момент ввода ПИН, чтобы камера (если таковая будет установлена злоумышленниками) не могла его зафиксировать. Если устройство для доступа в помещение, где находится банкомат, требует ввода ПИН для открытия двери, оно однозначно установлено мошенниками.

Часто мошенники используют различные устройства для удержания купюр. Если банкомат начал отсчитывать деньги, а затем не выдал требуемую сумму – следует осмотреть окно выдачи наличных денег: не исключено, что там установлено какое-то дополнительное устройство. В этом случае банкомат, как правило, формирует отмену операции. Следует обязательно дождаться SMS от банка об отмене операции или связаться со службой поддержки.

Мошеннический способ завладеть картой, известный специалистам как «ливанская петля», выглядит так, словно банкомат «проглотил» карту. Это происходит, когда преступники вставляют в приемное устройство банкомата кусочек пластика – в результате карта застревает в банкомате. Находящийся рядом «доброжелатель» предлагает держателю карты ввести ПИН, а затем говорит: «Вот тут за углом отделение банка, вчера у меня было то же самое, и они мне сразу помогли, вы сходите, а я покараулю». Когда владелец карты уходит, мошенник достает карту и снимает наличные. Если карта захвачена банкоматом, надо, не отходя от него, позвонить в свой банк и заблокировать карту, а уже потом заниматься вопросом, как ее извлечь.

24

Чтобы избежать использования поддельного банкомата, единственная функция которого – скопировать карту и узнать ПИН, следует пользоваться банкоматами только в тех местах, где сложно установить поддельный банкомат. Оптимальный вариант – внутри отделения банка, в международной зоне аэропорта или другой зоне ограниченного доступа. Банкоматы, установленные на улице в безлюдных местах, потенциально наиболее опасны.

В некоторых странах (особенно в Турции) существует услуга выдачи наличных на предприятиях торговли. Часто они называются postoffice (почтовое отделение). В таком «отделении» весьма высок риск того, что при выдаче денег мошенники получат копию карты и узнают ПИН, поэтому пользоваться данным сервисом крайне нежелательно.

Торговая точка (магазин, ресторан, билетная касса)

Основные угрозы:

–скимминг (то же самое, что и в банкомате, только мошенническое устройство использует продавец, кассир или официант). Этот вид мошенничества распространен в США даже в крупных магазинах;

–повторное списание средств;

–списание суммы, превышающей стоимость покупки.

Нельзя выпускать карту из виду при проведении платежа. Находясь в ресторане, нужно попросить принести переносной терминал, а если его нет – пройти к терминалу и проследить за операцией оплаты.

Необходимо тщательно проверять сумму и валюту чека, а при расхождении суммы в чеке с суммой счета – требовать отмены операции. Часто за рубежом выписывают чек в рублях, а внизу на чеке написано мелким шрифтом, что клиент согласен с конверсионной операцией. Держатель карты должен знать, что он имеет право отказаться от платежа в рублях и потребовать провести платеж в местной валюте или долларах. Если прошла отмена операции, следует сохранить чек с информацией об отмене; если возникают сомнения в благонадежности места оплаты – отказаться от оплаты картой.

Дистанционные платежи, интернет-банк, телефон, SMS

Основные угрозы:

–наличие на компьютере клиента вредоносных программ (троянов), которые похищают данные о клиенте, номера его счетов и карт, аутентификационную информацию (логин, пароль), другие важные данные, которые затем используются для переводов средств от имени клиента;

–использование клиентом фальшивых сайтов, маскирующихся под настоящий сайт банка или магазина;

–оплата товаров по низким ценам в мошеннических магазинах (в результате клиент не получает товар, а данные его карты становятся известны мошенникам).

25