Наибольший удельный вес в структуре депозитов депозиты имеют депозиты до востребования корпоративным клиентам - 51,5%, и срочные депозиты физическим лицам - 31,7%. В динамике же наблюдается положительная тенденция увеличения на 1,9% срочных депозитов корпоративным клиентам. Такую структуру депозитов можно признать оптимальной, поскольку доля ресурсов с определенными сроками привлечения достаточно велика.
Для анализа депозитов по срокам, целесообразно рассчитывать следующие показатели:
коэффициент срочности структуры депозитов (d в Д):
в Д = Дс/Д = 2 751 657/7 624 161= 0,36
где Дс - объем срочных депозитов; Д - общий объем депозитов.
Данный коэффициент характеризует степень постоянства и стабильности ресурсной базы. Для нашего банка доля срочных депозитов в общей сумме депозитов банка оценивается положительно, т.к. срочные депозиты как наиболее стабильная составляющая привлеченных денежных средств обеспечивает ликвидность банка, что позволяет проводить операции по размещению ресурсов на более длительные сроки. Для обеспечения устойчивости банка данный коэффициент должен находиться на уровне не ниже 30-35%. В ОАО «Оптима Банк» этот коэффициент равен 36%.
Коэффициент структуры обязательств (Ксо):
Ксо = Двостр./Дс = 4872 504/2 751 657= 1,77
Характеризует стабильность финансовых ресурсов банка. Чем ниже значение показателя, тем меньше относительная потребность банка в ликвидных активах, обусловленная структурой обязательств.
Таким образом, подводя итоги анализа деятельности ОАО «Оптима Банк», можно подчеркнуть следующие моменты.
В свою очередь, возможность привлекать депозитные ресурсы от населения является производной успешной коммерческой деятельности банка в целом. Все более увеличивающееся доверие клиентов к ОАО «Оптима Банк» было наглядно отражено в росте депозитной базы за последние 3 года.
Одна из основных задач депозитной политики ОАО «Оптима Банк» - достижение высоких результатов по удовлетворению потребностей клиентов путем профессионального управления депозитными ресурсами и применением дополнительных методов работы, успешно выполняется.
Прежде всего, разрабатывая депозитную политику, банк должен руководствоваться следующими критериями по её оптимизации:
· для поддержания стабильности банка, его надежности, финансовой устойчивости необходимо обеспечить эффективную взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка;
· необходимо проводить диверсификацию ресурсов банка с целью минимизации риска;
· сегментировать депозитный портфель (по рынкам, клиентам, продуктам);
· к каждой групп клиентов необходимо обеспечить индивидуальный подход;
· повышать конкурентоспособность банковских продуктов и услуг;
· необходимо обеспечить эффективную комбинацию ресурсов, то есть оптимально сочетать стабильные ресурсы и нестабильные, в условиях повышенного риска доля стабильных ресурсов должна увеличиваться.
Необходимо уделять особое внимание эффективному управлению процессом формирования и реализации депозитной политики. Для обеспечения эффективности управления предлагается повысить качество работы банка по прогнозированию и управлению рисками, которые лежат в основе функционирования любого кредитного учреждения.
По усовершенствованию депозитной политики коммерческого банка предлагается следующее:
1. постоянное совершенствование собственной депозитной политики коммерческим банком, выработанной с учетом специфики его деятельности;
2. необходимо расширение круга депозитных счетов юридических и физических лиц сроком "до востребования". Это позволяет более полно удовлетворять потребности клиентов банка и повышает заинтересованность инвесторов в размещении своих средств на счетах в банке, даже в условиях незначительных финансовых накоплений;
3. в качестве одного из направлений совершенствования организации депозитных операций предложено использование различных видов счетов для всех категорий вкладчиков и повышение качества их обслуживания;
4. для повышения устойчивости депозитной базы следует внедрять сберегательные вклады.
Таковы возможные пути совершенствования депозитной политики коммерческого банка и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости.
Глава 3. Направления совершенствования механизма депозитных операций коммерческих банков
3.1 Внедрение новых банковских услуг для привлечения срочных депозитов
К приоритетным направлениям совершенствования депозитной политики ОАО «Оптима Банк» относятся следующие сферы:
1. Активизация привлечения средств клиентов на расчетные счета как источник ликвидных активов и комиссионных доходов. Одним из эффективных способов привлечения потенциальных клиентов банк рассматривает отслеживание частоты, направлений и объемов платежей клиентов в пользу клиентов других банков. Это объясняется тем, что на основе анализа платежей можно определить круг клиентов, которых необходимо заинтересовать, предложив им соответствующий вид вклада, учитывая индивидуальные потребности каждого.
2. На фоне положительного развития экономики страны активно развиваются субъекты финансового рынка, также наблюдается постепенный рост личных доходов граждан. Банк намерен проводить активную политику по привлечению средств путем предоставления новых форм организации сбережений ориентированных на среднесрочные и долгосрочные вложения с акцентом на депозиты в национальной валюте.
3. Особое внимание отводится развитию собственных платежных карточек через внедрение зарплатных проектов и привлечение крупных клиентов. Учитывая высокую конкуренцию на этом рынке, ОАО «Оптима Банк» ориентируется на установление конкурентных ставок вознаграждения на остатки по карт-счетам.
4. В целях определения позиции банка на депозитном рынке физических лиц, приоритетным направлением является
систематические маркетинговые исследования, направленные на изучение потребностей следующих категорий клиентов:
- состоятельные граждане;
- пенсионеры и лица предпенсионного возраста.
Для каждой из данных групп разрабатываются специальные пакеты предложений и соответствующие виды вкладов, учитывающие их индивидуальные потребности. В рамках общей сегментации клиентов в каждом сегменте банк делает акцент на отдельных, важных для его деятельности клиентов. Как правило, к числу таких клиентов относятся: крупные клиенты с большими объемами и количеством платежей, потребляемых банковских услуг; клиентов, являющихся партнерами банка на отдельных финансовых рынках.
В целях привлечения еще больших объемов срочных депозитов ОАО «Оптима Банк» разрабатывает пакет новых предложений для клиентов, например:
· «2*2» - это также вклад с фиксированной суммой денег, помещенной
на Депозитный счет, на определенный срок с ежемесячным начислением и выплатой процентов в течение всего срока действия вклада. Главное преимущество депозита заключается в том, что ежемесячно в последний банковский день месяца сумма начисленных процентов будет прибавляться к основной сумме вклада, и в следующем месяце вознаграждение начисляется на сумму вклада с учетом прибавленных процентов.
- Сроки размещения - от 6 до 18 месяцев;
- Минимальный размер вклада - 1 000 сом, 20 долл. США;
- Доход зарабатывается даже при досрочном изъятии вклада.
· депозит «Коплю на квартиру», особенностью данного депозита
является возможность для клиента по истечению срока хранения денежных средств и при недостаточности средств на покупку квартиры получить ипотеку на очень выгодных для них условиях. Данный вид депозита также выгоден для Банка, так как для Банка предоставляется возможность одному клиенту сразу предоставить два вида услуг.
Таким образом, можно отметить, что, совершенствуя меры по привлечению дополнительных ресурсов ОАО «Оптима Банк» преследует, прежде всего, как и любое коммерческое предприятие, привлечение больших объемов прибыли, но это при этом создаются также благоприятные условия и для потенциальных клиентов путем предоставления гибких условий размещения их вкладов.
Эффективное применение инструментов управления депозитными операциями позволило ОАО «Оптима Банк» значительно расширить свою депозитную базу в 2013 году и сохранить позицию лидера на финансовом рынке.
Большое внимание банком уделяется политике развития предлагаемых продуктов в предстоящем периоде и подготовке новых привлекательных предложений для потенциальных клиентов.
Определяя стратегические направления своего развития на ближайшие годы, «Оптима Банк» ставит перед собой цель оставаться надежным, высокодоходным банком - лидером.
3.2 Меры по совершенствованию депозитных операций
Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.
Привлеченные средства банков покрывают свыше 90 процентов всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций. Роль их исключительна велика. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал.
Коммерческие банки в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботится как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозите. Они используют для этого разные методы. При этом все байки соблюдают несколько основополагающих принципов организации депозитных операций. Они заключаются в следующем:
- депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;
- депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными субъектах и;
- особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;
- должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными и кредитными операциями по срокам и суммам;
- организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;
- банку следует принимать меры к развитию банковских
услуг, способствующих привлечению депозитов.
В Кыргызской Республике создана система страхования вкладов. Парламент Кыргызской Республики (Жогорку Кенеш) принял закон "О защите банковских вкладов (депозитов)", разработанный Национальным банком республики. Основными целями закона являются защита вкладов населения, стимулирование повышения доверия населения к банковской системе и обеспечение финансовой стабильности страны в целом, говорится в сообщении Нацбанка.
Закон предусматривает обязательное участие в системе защиты депозитов банков, имеющих лицензию Национального банка и осуществляющих прием вкладов от населения. При этом для вступления в систему действующие банки должны выполнить все обязательные нормативы и требования, установленные законодательством республики и нормативными правовыми актами Нацбанка. Вновь создаваемые банки вступают в систему защиты депозитов одновременно с получением банковской лицензии, т.е. автоматически, а размер первоначального взноса для них составляет 1% от уставного капитала.
Размер страхового возмещения каждому вкладчику установлен в размере 20 тысяч сомов. Для обеспечения выплат вкладчикам банков-участников системы защиты депозитов создан Фонд защиты депозитов, деятельность которого направлена на помощь в скорейшем удовлетворении требований физических лиц при признании отдельно взятого коммерческого банка банкротом. Первоначальный фонд формируется путем единовременного внесения взноса Правительством Кыргызской Республики, составляющего 50% от размера фонда, а оставшиеся 50% фонда сформированы за счет взносов коммерческих банков.
В законе установлен уровень первоначальных взносов банков в фонд в размере 0,2% годовых от общей депозитной базы банка. В последующем, в целях поддержания действенной системы защиты депозитов, фонд будет формироваться за счет обязательных (ежеквартальных) платежей банков-участников в виде календарных взносов коммерческих банков.
Закон предусматривает возможность размещения свободных средств фонда в государственные казначейские векселя и ценные бумаги НБКР.
Для регулирования вопросов, связанных с системой защиты депозитов, правительством создано Агентство по защите депозитов, которое представляет собой независимое юридическое лицо, с самостоятельной организационно-правовой формой. Основной задачей Агентства является обеспечение деятельности системы защиты депозитов. Органами управления Агентства являются Совет директоров и Исполнительный директор Агентства.