Банковская практика в Кыргызской Республике свидетельствует о том, что цели разрабатываемой депозитной политики, как правило, сводятся к обеспечению привлечения депозитов в размере и структуре, необходимых для проведения активных операций банка и соответствующих требованиям стратегии управления ликвидностью и рентабельностью банка.
Проведенный в работе структурный анализ показал, что:
1. Средства клиентов, привлеченные в депозиты, составляют основу ресурсного потенциала банка. Объем и структура депозитной базы в значительной степени определяют характер активных операций кредитного учреждения, его возможности в сфере кредитования и роль в экономике.
2. При привлечении средств в депозиты также необходимо учитывать особенности и различия депозитов юридических и физических лиц. Так, для юридических лиц важными будут льготные тарифы на обслуживание, круглосуточная работа в системе «Клиент-банк», а для физического лица - достаточно высокие процентные ставки и привлекательные условия по вкладам.
3. Самым перспективным направлением привлечения средств как юридических, так и физических лиц в нынешний момент является самое широкое использование банковских пластиковых карточек, так как денежные средства, которые «оседают» на карт - счетах являются дешевой ресурсной базой.
4. В целях совершенствования депозитной политики ОАО «Оптима Банк» мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на VIP-клиентов с высоким уровнем доходов, что будет являться перспективным резервом для будущего роста депозитов.
5. С каждым годом ОАО «Оптима Банк» увеличивает объем привлеченных средств, благодаря грамотной и оптимальной депозитной политике.
6. ОАО «Оптима Банк» разработал широкую линейку депозитов, учитывая интересы различных сегментов рынка.
7. ОАО «Оптима Банк» имеет хорошую ресурсную базу, так как основой привлечения денежных средств являются средства в срочных депозитах (35% от общей суммы депозитов).
8. Основной объем привлечения средств происходит от юридических лиц, так как именно обслуживание малого и среднего бизнеса - это основная стратегия ОАО «Оптима Банк», но с каждым годом доля средств от физических лиц растёт, что также является основным направлением на перспективу.
9. ОАО «Оптима Банк»привлекает средства исходя из прогнозируемого объема кредитования, привлеченные средства используются эффективно.
Исследование теоретических основ управления депозитными средствами и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили разработать ряд предложений.
Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:
- расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов;
- принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия срочных вкладов;
- активизировать рекламную деятельность банка;
- предложить соединение вкладных продуктов с кредитными.
- следует уделить внимание разработке новых депозитных продуктов для привлечения денежных средств в срочные вклады.
- поощрять длительные сроки хранения денежных средств в банке путем предоставлению клиентам потребительских кредитов по низкой процентной ставке.
Список использованных источников
1. Закон КР «О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике». Бишкек, 1997 (от 26 мая 2009 года N 172).
2. Закон «Об акционерных обществах», 2003 ( от 12 октября 2009г №264)
3. Закон КР «О защите банковских вкладов (депозитов)». (В редакции Законов КР от 29 апреля 2009 года N 139, 3 марта 2010 года N 42).
4. Положение об консультативно-экспертном совете Агентства по защите депозитов КР № 17 от 27 декабря 2013г
5. Анализ деятельности банков: Учеб.пособие/ И.К. Козлова, Т.А. Купрюшина, О. А. Богданкевич, Т.В. Немаева; под общ. Ред. И.К. Козловой. - Минск: изд-во Выш. Шк., 2003. - 240 с.
6. Анализ деятельности коммерческого банка: учебное пособие для вузов. Авторский коллектив под руководством Н. С. Зотовой.- Б.: 2004
7. Банковское дело. Учебник /под ред. Г.Г. Коробовой. - Москва: изд-во Юристъ, 2002. - 751с.
8. Гузов К.О. Депозитный портфель банка: совершенствование методов и инструментов формирования // Банковское дело №2 - 2007.
9. Динамика объемов и процентных ставок принятых депозитов и выданных кредитов. Банковский Вестник №6, 2005 г.
10. Емельянов А. М. и др. Финансы, налоги и кредит: Учебное пособие. -М.:РАГС, 2001.-180с.
11. Кравцова Г.И. О стратегии банков по наращиванию ресурсной базы // Вестник ассоциации белорусских банков.-2007.№1-2.- с. 15.
12. Мурзакматов А.. Страхование депозитов. Система страхования банковских депозитов в Кыргызстане: за и против. Рынок капиталов, 5/2001 г.-С. 10-14.
13. О защите депозитов. Банковский Вестник №2, 2002 г. - С. 10
14. Основные тенденции рынка депозитов и кредитов. Банковский Вестник. 3/2005 г.-С. 15-18.
15. Румас С.Н. Средства населения в ресурсной базе коммерческих банков // Банковский вестник.-2006. № 7.- с. 12-19.
16. Финансовая отчетность ОАО «Оптима Банк». Годовые отчеты за 2012-2013 гг.
17. Хаджимуратов А. Финансовая система Кыргызстана - эффективность банков. Горизонты управления 2004 г
18. Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. - М.: Издательство «Консалтбанкир», 2001. - 288с.