После получения банком от потенциального заемщика необходимого полного пакета документов, рассмотрения заявки в порядке, установленном настоящим Положением, и получения положительного решения полномочного Кредитного комитета, о принятом решении письменно информируется Торговый дом и заемщик, после чего заемщик вносит сумму первоначального взноса за приобретаемый товар на текущий счет или в кассу Торгового дома, предоставляет в банк подлинник квитанции, подтверждающей факт оплаты, и справку от Торгового дома о выбранном товаре, с указанием суммы стоимости, причитающейся к выплате с учетом суммы первоначального взноса. После оформления и регистрации в общеустановленном порядке Договоров займа и залога, а также, предоставления заемщиком всей необходимой в соответствии с настоящим Положением и действующей Кредитной политикой документации банк на основании Договора о совместной деятельности в течении трех банковских дней зачисляет на основании счета Торгового дома сумму предоставляемого займа непосредственно на его текущий счет в АО «АТФ» банк (без зачисления на текущий или сберегательный счет заемщика) и направляет Торговому дому письмо, подтверждающее оплату. Сроки отпуска товара заемщику и условия предоставления гарантии качества товара устанавливаются в Договоре о совместной деятельности.
2. Предоставление займов на покупку и ремонт жилья через специализированные ремонтно-строительные компании
Займы предоставляются, как правило, на приобретение и ремонт жилья через специализированные ремонтно-строительные компании (далее - “Компания”), с которыми банк заключает Договора о совместной деятельности предусматривающие сотрудничество на взаимовыгодных условиях.
Одним из условий Договора о совместной деятельности является наличие (открытие) текущего счета Компании в АО “АТФ” банк, для оперативности платежей, четкой организации работы по обмену и передаче информации и более тесного взаимовыгодного сотрудничества.
Банк и Компания обязаны в ходе рекламы данного вида услуг упоминать названия партнеров по Договору о совместной деятельности. Компания оказывает содействие в поиске потенциальных клиентов, их отборе на начальном этапе по деловому имиджу, размеру доходов, консультирует их по схеме и условиям предоставления займов и сообщает потенциальным заемщикам адреса и телефоны филиалов АО “АТФ” банк, занимающихся предоставлением данных займов, разрабатывает и представляет в банк необходимую проектно-сметную документацию на ремонт жилья или правоустанавливающие документы - при продаже жилья.
Банк, при привлечении потенциальных заемщиков своими силами, знакомит их с перечнем предприятий, с которыми заключены договора о совместной деятельности, а также, перечнем предлагаемых этими предприятиями товаров и услуг и схемой предоставления займов.
Обязательным условием предоставления займа является уплата заемщиком за счет собственных средств первоначального взноса в размере не менее 30% от стоимости приобретения или ремонта и предоставление данного жилья в залог.
После рассмотрения в общеустановленном порядке, изложенном в настоящем Положении, кредитоспособности заявителя (с учетом расходов по п.7.3.6.) и дополнительных гарантий и источников погашения займа банком проводится работа по анализу правоустанавливающих документов на жилье, представленных Компанией (в случае приобретения заемщиком жилья) или заемщиком (в случае ремонта жилья). В общеустановленном порядке производится оценка жилья и другого обеспечения, предоставляемого в залог по займу.
По результатам рассмотрения заявки на предоставление займа о принятом полномочным Кредитным комитетом решении письменно информируется заемщик и Компания. В случае положительного решения заемщик вносит сумму первоначального взноса за приобретение или ремонт жилья непосредственно на счет или в кассу Компании, представляет в банк подлинник квитанции, подтверждающей факт уплаты первоначального взноса, и справку от Компании о выбранном жилье с указанием конкретного адреса, всех характеристик жилья и суммы, причитающейся к выплате с учетом первоначального взноса.
После заключения и подписания банком и заемщиком договоров займа и залога по займам на приобретение жилья Компания оказывает содействие заемщику в оформлении документов на приобретаемое жилье и регистрации залога (за счет средств заемщика), по займам на ремонт жилья заемщик самостоятельно регистрирует залог. Одновременно с регистрацией залога заемщик за свой счет оформляет в Страховой компании, определенной банком, Договор страхования приобретаемого жилья, в котором указывается, что выгодоприобретателем выступает АО «АТФ» банк. Подлинник Договора страхования и подлинник документа, подтверждающего факт оплаты в полной сумме страхового платежа, предоставляется заемщиком в банк и хранится в банке до полного погашения заемщиком основного долга, вознаграждения и других платежей в соответствии с договорами займа и залога.
По окончании оформления и регистрации в общеустановленном порядке договоров займа и залога, а также, предоставления заемщиком всей необходимой в соответствии с настоящим Положением и действующей Кредитной политикой документации банк на основании Договора о совместной деятельности в течении трех банковских дней зачисляет сумму предоставляемого займа непосредственно на текущий счет Компании (без зачисления на текущий или сберегательный счет заемщика) и направляет Компании письмо, подтверждающее оплату.
По займам, предоставляемым на ремонт жилья денежные средства перечисляются банком на расчетный счет Компании (а по ремонту осуществляемому заемщиком собственными силами, без привлечения специализированных компаний - непосредственно заемщику в наличном или безналичном порядке) частями по мере нарастания затрат, согласно графиков и актов выполненных работ.
3. Предоставление займов на покупку жилья у частных лиц
При покупке жилья у частных лиц покупатель и продавец представляют в банк все документы, необходимые для анализа кредитоспособности заемщика и приемлемости в качестве залога приобретаемого за счет займа жилья, в том числе:
Удостоверение личности продавца (проверенное службой безопасности филиала),
правоустанавливающие документы на жилье, являющееся предметом купли-продажи за счет займа банка (Договор купли-продажи, приватизации, мены, дарения, наследования),
План (квартиры, дома),
при покупке частного дома - домовую книгу, государственный акт на право собственности на земельный участок,
справку об оплате налогов (на землю и имущество),
квитанции, подтверждающие уплату коммунальных платежей и справку из КСК об отсутствии задолженности по коммунальным платежам.
После получения полного пакета документов, банк в общеустановленном порядке анализирует кредитоспособность заемщика, проводит экспертизу правоустанавливающих документов и оценку жилья, являющегося предметом купли-продажи, а в последующем - предметом залога и выносит заявку в установленном порядке на рассмотрение Кредитного комитета. При наличии положительного решения полномочного Кредитного комитета, о принятом решении информируется заемщик и продавец.
Заемщик вносит первоначальный взнос в размере 30% от стоимости приобретения жилья на специально открываемый в банке депозитный счет, без права заемщика на снятие средств с указанного счета (за исключением случаев по не состоявшейся сделке), после чего банк дает продавцу двухстороннее (от имени банка и заемщика-покупателя) Гарантийное письмо об оплате продавцу стоимости жилья по окончании оформления между продавцом и заемщиком Договора купли-продажи жилья, оформления и регистрации в установленном порядке Договора залога этого жилья и предоставления в банк подлинников этих и правоустанавливающих документов по залогу.
Подлинники правоустанавливающих документов на жилье возвращаются продавцу для оформления в установленном законодательством порядке Договора купли-продажи жилья. В Договоре купли-продажи жилья в обязательном порядке должна быть ссылка на то, что оплата производится частично за счет ссуды банка, с указанием конкретных сумм.
После предоставления продавцом подлинных правоустанавливающих документов на жилье, оформленных на имя заемщика и заемщиком - нотариально заверенного согласия всех совладельцев на передачу жилья в залог и его внесудебную реализацию, банк оформляет в общеустановленном порядке договора займа и залога и регистрирует залог (за счет средств заемщика).
Одновременно с регистрацией залога заемщик за свой счет оформляет в Страховой компании, определенной банком, Договор страхования приобретаемого жилья, в котором указывается, что выгодоприобретателем выступает АО «АТФ» банк. Подлинник Договора страхования и подлинник документа, подтверждающего факт оплаты в полной сумме страхового платежа, предоставляется заемщиком в банк и хранится в банке до полного погашения заемщиком основного долга, вознаграждения и других платежей в соответствии с договорами займа и залога.
По окончании регистрации Договора залога, предоставления заемщиком всей необходимой в соответствии с настоящим Положением и действующей Кредитной политикой документации и перечисления заемщиком со своего депозитного счета на открытый в банке текущий или сберегательный счет продавца первоначального взноса в размере не менее 30 процентов от стоимости приобретаемого жилья банк в течение трех банковских дней зачисляет сумму предоставляемого займа на текущий или сберегательный счет продавца и блокирует этот счет до предоставления заемщиком Акта приема-передачи жилья.
Продавец представляет в банк расписку, что претензий по расчетам за проданное имущество не имеет. Только после этого банк по желанию продавца может перечислить деньги с его текущего или сберегательного счета в безналичном порядке на любой указанный продавцом счет или выдать деньги в наличном порядке.
Правоустанавливающие документы на жилье остаются в распоряжении банка до полного погашения заемщиком основного долга, сумм начисленного вознаграждения и других платежей, в соответствии с заключенными договорами займа и залога.
4. Предоставление займов на неотложные нужды
Краткосрочные займы физическим лицам на неотложные нужды предоставляются исключительно и только под залог ликвидного имущества (депозитный вклад в нашем банке, жилье улучшенной планировки, в хорошем состоянии, в престижных районах города, автотранспорт со сроком использования не более 3-х лет в отличном состоянии).
В отличии о других займов займы на неотложные нужды предоставляются без анализа платежеспособности заемщика, на основании заявления заемщика.
Займы на неотложные нужды предоставляются физическим лицам на срок не более 3-х месяцев.
С учетом повышенных рисков ставка вознаграждения по займам на неотложные нужды должна составлять не менее 5-10% в месяц от суммы предоставленного займа (или 60-120% годовых), сумма займа не должна превышать 50% от оценочной стоимости залога с учетом коэффициента понижения (кроме депозитных средств). Обязательным условием предоставления займа на неотложные нужды является подписание с заемщиком одновременно с Договором займа нотариально заверенного Соглашения о предоставлении отступного, что позволит банку при непогашении заемщиком в установленный срок предоставленного займа в короткие сроки обратить в свою собственность оговоренное в Соглашении имущество в качестве отступного.
Заем выдается при наличии положительного решения филиала (в пределах лимитов самостоятельного кредитования) и надлежащего оформления и регистрации Договоров займа и залога.
Заем на неотложные нужды не предполагает четкого целевого характера, он может быть использован заемщиком на любые нужды, не противоречащие Кредитной политике банка и действующему законодательству Республики Казахстан.
1.4 Методика расчетов платежеспособности заемщиков
Банковское законодательство РК предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита. Предоставляемые банком АО «АТФ» банк кредиты обеспечиваются залогом имущества, ценных бумаг, гарантиями, поручительствами.
В банке АО «АТФ» банк в целях обеспечения возвратности кредитов существует методика оценки кредитоспособности заемщика.
В методике нашли отражение положения законов и нормативных актов, практические наработки, относящиеся к сфере кредитования. В Основных положениях отмечено, что их применение должно носить продуманный, индивидуальный характер и способствовать осуществлению кредитования с наименьшим риском для банка. При этом, выдача кредита должна быть поставлена в строгую зависимость от величины устанавливаемого максимального размера риска на одного заемщика. Предусмотрено также, что кредитование должно осуществляться в пределах установленной нормы, определяющей ликвидность баланса банка.
Анализ кредитоспособности проводится с целью предотвращения или снижения кредитного риска. Поэтому банк обязан определить финансовое состояние заемщика, обратившегося за кредитом, т.е. определить его кредитоспособность. Отмечено, что анализ кредитоспособности - это качественная оценка заемщика, которую дает банк до решения вопроса о возможности и условиях кредитования, позволяющая предвидеть вероятность своевременного возврата ссуды и процентов по ней. Для оценки кредитоспособности будущего заемщика банк использует все доступные материалы, получаемые непосредственно от заемщика, имеющиеся в его кредитном досье, поступившие из других источников.