Страхователь -- это лицо, которое в силу договора и (или) закона обязано уплатить страховщику страховую премию (плату за страхование), а при наступлении предусмотренного события (страхового случая) вправе требовать от страховщика страховую выплату себе либо выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица. Страхователем в соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела признаются юридические и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
Таким образом, можно выделить три группы страхователей: а) юридические лица; б) дееспособные физические лица; в) страхователи в силу закона (например, органы государственной власти и местного самоуправления). В качестве страхователей не могут выступать публичные образования (государство, субъекты Федерации, муниципальные образования).
Специфической фигурой страховых правоотношений выступает третье лицо, именуемое выгодоприобретателем. Согласно п. 1 ст. 929 ГК выгодоприобретателем может быть физическое или юридическое лицо, не являющееся страхователем, но получающее страховые выплаты взамен последних, если это было предусмотрено при заключении договора страхования. Таким образом, Кодекс в качестве основного признака выгодоприобретателя называет то, что он не является страхователем, т. е. стороной страхового правоотношения. Закон не запрещает иметь в одном страховом обязательстве нескольких выгодоприобретателей. В данном случае доля страхового возмещения или обеспечения, приходящегося на каждого из них, должна быть определена в самом страховом соглашении его сторонами.
Существование имущественного и личного страхования вносит различие по основаниям и условиям появления в страховом обязательстве самостоятельной фигуры выгодоприобретателя. Для имущественного страхования обязательным условием появления в договоре третьего лица, получающего выгоду в результате страхования, выступает наличие имущественного интереса у выгодоприобретателя, нарушенного в результате событий, составляющих «causa» данного страхового правоотношения.
Условием появления самостоятельной фигуры выгодоприобретателя и ее замены в договоре личного страхования является согласие на то носителя предмета страховой охраны -- застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК). В рамках договора личного страхования предметом страховой охраны является нематериальное благо, защита которого порождает страховой интерес его носителя, реализуемый через имущественное право на получение страховой суммы. Страхование предпринимательского риска самостоятельной фигуры выгодоприобретателя не предполагает (ст. 933 ГК).
Появление фигуры застрахованного лица продиктовано признанием со стороны законодателя возможности у страхователя в личном страховании взять под страховую охрану жизнь и здоровье близкого ему человека. Изначально предполагается наличие между страхователем и застрахованным лицом определенной связи, основанной на личном отношении.
Застрахованное лицо -- это физическое лицо, в жизни которого может произойти обусловленное страховым риском событие, непосредственно связанное с личностью или обстоятельствами жизни данного лица и порождающее обязанность страховщика по страховой выплате. Цель установления страховых правоотношений с участием застрахованного лица -- обеспечение защиты жизни и здоровья застрахованного лица при отсутствии возможности воспользоваться предоставляемой зашитой лично. Наличие определенной цели в присутствии самостоятельной фигуры застрахованного лица определяет круг страховых обязательств, где такая дифференциация субъектного состава допустима.
Статья 955 ГК выделяет личное страхование и страхование ответственности за причинение вреда жизни и здоровью при разрешении вопроса об участии в страховом обязательстве застрахованного лица. Физическая невозможность или затрудненность застрахованного лица воспользоваться предоставляемым страховым обеспечением в рамках личного страхования определяет законодательное обособление фигуры выгодоприобретателя и застрахованного лица, что позволяет получать страховое обеспечение не субъекту, претерпевшему телесный ущерб, а лицу, которое будет осуществлять уход за потерпевшим, реализовывать его имущественные интересы в период болезни.
В сфере страховой деятельности действуют иные лица, оказывающие услуги, страховые эксперты, аварийные комиссары и др.
В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона об организации страхового дела страховые агенты -- постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Следовательно, страховой агент является представителем страховщика, а потому на отношения с участием страхового агента распространяются нормы Гражданского кодекса о представительстве (гл. 10).
Отношения страховой организации со страховым агентом оформляются, как правило, договором поручения. Конструкция данного договора позволяет в полной мере обеспечить реализацию прав и обязанностей сторон (ст. 971 ГК). В то же время соответствующие отношения могут быть урегулированы с использованием агентского договора (ст. 1005 ГК). При этом должна применяться модель договора, позволяющая агенту выступать от имени и за счет принципала, т. е. страховщика.
Страховые брокеры -- постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением данных договоров.
При оказании услуг, связанных с заключением этих договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика (п. 2 ст. 8 Закона об организации страхового дела).
Основными признаками, характеризующими статус страхового брокера, являются:
специальный субъектный состав -- индивидуальные предприниматели или коммерческие организации, которые должны быть зарегистрированы в качестве страхового брокера;
брокерская деятельность подлежит лицензированию;
страховой брокер представляет интересы только страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика). Им запрещается осуществлять деятельность в качестве страхового агента, страховщика и перестраховщика (п. 2 ст. 8 Закона об организации страхового дела);
сведения о страховых брокерах вносятся в единый государственный реестр субъектов страхового дела;
они не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.
Итак, страховые брокеры обладают специальной правоспособностью, а их деятельность носит исключительный характер.
Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается (п. 3 ст. 8 Закона об организации страхового дела).
Эта норма направлена на защиту российского страхового рынка от проникновения иностранных страховых компаний. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами (п. 4 ст. 8 Закона).
Страховые актуарии -- физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (п. 1 ст. 8.1 Закона об организации страхового дела).
Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в порядке, установленном федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности (п. 2 ст. 8.2 Закона об организации страхового дела).
К иным лицам, оказывающим услуги в сфере страховой деятельности, относятся: аварийный комиссар и диспашер.
Аварийный комиссар -- это физическое или юридическое лицо, которое занимается установлением причин и обстоятельств страхового случая, оценкой причиненного им вреда, расчетом размера страховой выплаты. По итогам работы аварийного комиссара в каждом конкретном страховом случае выдается аварийный сертификат, т. е. документ, в котором отражаются возможные причины, характер и размеры убытка. На основании аварийного сертификата страхователь или иное заинтересованное лицо предъявляет претензию к страховщику по возмещению причиненного ущерба.
Диспашер -- официальное лицо, уполномоченное производить необходимые расчеты по распределению убытков по общей аварии между судном, грузом и фрахтом. Данное лицо должно обладать опытом и знаниями в области морского права. Диспашер составляет документ, именуемый диспаша, содержащий подробное описание причин и характера аварии, а также расчет по распределению ущерба по общей аварии..
2. Правовой статус субъектов страхового дела
2.1 Субъекты страхового дела в законодательстве РФ
Правовой статус общества взаимного страхования (ОВС) определяется, с одной стороны, характером его деятельности, а с другой - формой организации осуществляемой страховой деятельности.
Согласно действующему российскому законодательству страховщики могут выступать в форме коммерческих и некоммерческих организаций (п. 2 ст. 968 ГК РФ). Общая правоспособность для некоммерческих организаций установлена п. 1 и абз. 2 п. 3 ст. 50 ГК РФ. Она также уточнена ст. 2 Федерального закона от 12 января 1996 г. N 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» (далее - Закон N 7-ФЗ) .
Законодательство проводит принципиальное различие между некоммерческими обществами взаимного страхования и обществами взаимного страхования, являющимися коммерческими организациями, то есть осуществляющими страхование имущества и имущественных интересов как своих членов, так и граждан и юридических лиц, не являющихся членами общества (п. 5 ст. 968 ГК РФ). В этом случае закон говорит о том, что такие общества должны иметь признаки коммерческой организации, осуществляющей страховую деятельность, а именно:
- деятельность обществ должна быть предусмотрена учредительными документами;
- общества должны быть образованы в виде коммерческих организаций;
- общества должны иметь разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида;
- общества должны соответствовать «другим требованиям, установленным Законом об организации страхового дела» (п. 5 ст. 968 ГК РФ).
Таким образом, согласно действующему российскому законодательству общества взаимного страхования могут быть созданы в форме некоммерческой организации, основанной на членстве, при условии, что сфера их деятельности распространяется на страхование имущества и имущественных интересов собственных членов. Общества взаимного страхования, предметом деятельности которых является страхование имущества и имущественных интересов как своих членов, так и лиц, не являющихся членами общества, должны быть созданы в форме коммерческой организации .
Перечень организационно-правовых форм, в которых могут создаваться коммерческие организации, закрытый (п. 2 ст. 50 ГК РФ), в то время как в отношении некоммерческих организаций действует открытый перечень организационно-правовых форм (п. 3 ст. 50 ГК РФ). Так, некоммерческие организации могут создаваться «в форме потребительских кооперативов, общественных или религиозных организаций (объединений)... а также в других формах, предусмотренных законом». Потребительские кооперативы - одна из организационно-правовых форм некоммерческих обществ взаимного страхования, которая предусмотрена действующим российским законодательством и которая на первый взгляд в наибольшей мере соответствует содержанию общества взаимного страхования (ст. 116 ГК РФ) .
Согласно Закону N 7-ФЗ некоммерческие организации на основе членства могут создаваться в виде общественных организаций, религиозных организаций, некоммерческих партнерств, объединений юридических лиц (ассоциаций, союзов) (ст. ст. 6, 8, 11). В соответствии с п. 1 ст. 968 ГК РФ «граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы... путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств». Таким образом, объединение в целях страхования имущества и имущественных интересов не противоречит ст. 2 Закона N 7-ФЗ, и согласно абз. 1 п. 2 ст. 968 ГК РФ общества взаимного страхования, которые осуществляют страхование имущества и имущественных интересов своих членов, являются некоммерческими организациями. Таким образом, общества взаимного страхования, осуществляющие страхование имущества и иных имущественных интересов только своих членов, должны создаваться в форме некоммерческой организации, основанной на членстве.