Введение
Страхование - одна из древнейших категорий общественно-производственных отношений. Еще в период рабовладельческого строя владельцы имущества и рабов использовали страхование как способ защиты их от уничтожения силами природы и другими непредвиденными событиями. страхование общественный государственный правовой
На этой почве закономерно возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения. Действительно, если бы каждый владелец имущества намеревался возмещать ущерб за свой счет, то он вынужден был бы создавать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень невыгодно. В то же время многолетний жизненный опыт показывает, что, хотя непредвиденные стихийные бедствия носят случайный и неравномерный характер, число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств.
Актуальность страхования связана с тем, что Россия стремится к более высокому уровню экономического развития государства с появлением частной собственности, развитием рыночных отношений. В настоящее время договор страхования является одним из распространенных гражданско-правовых отношений, где субъектами правоотношений выступают граждане и юридические лица.
Цель данной работы: анализ правового статуса субъектов страхового дела. Задачи данной работы:
1. Рассмотреть теоретические аспекты страховой деятельности.
2. Выделить правовой статус субъектов страхового дела.
3.Провести обзор судебной практики в сфере страхового дела.
Объект данной работы - страховое дело.
Предмет - правовой статус субъектов правового дела.
1. Теоретические аспекты страховой деятельности
1.1 Понятие страхования и страховой деятельности
Закон об организации страхового дела (ст. 4.1) проводит разграничение между понятиями «участники страховых отношений» и «субъекты страховой деятельности (страхового дела)». В силу п. 1 ст. 4.1 участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются:
- страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
- страховые организации;
- общества взаимного страхования;
- страховые агенты;
- страховые брокеры;
- страховые актуарии;
- федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела);
- объединения субъектов страхового дела, в том числе само- регулируемые организации.
В свою очередь, страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии -- субъекты страхового дела.
В целом такой подход законодателя обоснован и соответствует реальной действительности. Например, вряд ли можно отнести орган страхового надзора к субъектам страхового дела. Равным образом не являются таковыми объединения субъектов страхового дела.
Статья 6 Закона об организации страхового дела дает определение понятия страховщика как юридического лица, созданного в соответствии с законодательством для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившего лицензии в установленном настоящим Законом порядке.
Новая редакция Закона несколько отличается от старой в части определения понятия страховщика. Нет в нем ссылки на создание юридического лица в любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством. Тем не менее новая редакция ст. 6 позволяет рассматривать страховщика в качестве юридического лица, созданного в любой организационно-правовой форме. Какие-либо запреты здесь отсутствуют.
Названный Закон различает две группы страховщиков: страховые организации и общества взаимного страхования. Различие между ними заключается в том, что первые занимаются страхованием на профессиональной основе, причем страховые услуги оказываются третьим лицам (страхователю, застрахованному лицу); вторые осуществляют (на основании членства) страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов.
Гражданский кодекс (п. 5 ст. 968) разрешает обществам взаимного страхования выступать в качестве страховщика и осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами общества. В этом случае такая страховая деятельность должна быть предусмотрена его учредительными документами, а само общество должно быть образовано в форме коммерческой организации и отвечать другим требованиям, установленным Законом об организации страхового дела.
Далее, если общества взаимного страхования обладают статусом некоммерческой организацией (п. 2 ст. 968), то страховые организации могут (исходя из буквального толкования ст. 938 ГК РФ, ст. 6 Закона об организации страхового дела) учреждаться как коммерческими, так и некоммерческими организациями.
Страховая деятельность страховщика лицензируется, а лицензии выдаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (ст. 32 Закона об организации страхового дела). На практике возник вопрос о лицензировании страховой деятельности обществ взаимного страхования как некоммерческих организаций.
По этому поводу Министерство финансов РФ сообщает, что выдача лицензий некоммерческим обществам взаимного страхования, осуществляющим страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов, производится в соответствии с требованиями Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденных приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19 мая 1994 г. № 02--02/08.
Таким образом, с точки зрения действующего законодательства термин «страховщик» включает в себя два вида субъектов страхового дела -- страховые организации и общества взаимного страхования.
В силу данного Закона и ст. 938 ГК страховщиком может быть только юридическое лицо. Официальная доктрина не признает в качестве страховщика физическое лицо, в том числе индивидуального предпринимателя. Напротив, в промышленно развитых странах не исключается также возможность сосредоточения страхового фонда в руках индивидуальных предпринимателей.
Действующее законодательство не исключает возможности создания страховых организаций в форме государственных и муниципальных унитарных предприятий. Каких-либо запретов на этот счет нет.
В литературе предлагалось внести изменения в ст. 6 Закона об организации страхового дела, указав, что страховщики (читай: страховые организации и общества взаимного страхования, осуществляющие страховую деятельность для третьих лиц) должны создаваться в форме хозяйственных обществ. На самом деле ст. 25 этого Закона содержит ссылку на то, что основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них экономически обоснованных страховых тарифов, страховых резервов, собственных средств.
Возвращаясь к статусу обществ взаимного страхования, можно обнаружить элементы неопределенности и противоречий, содержащихся в ст. 968 ГК, на что справедливо указал Ю. Б. Фогельсон. Например, общество взаимного страхования в форме коммерческой организации должно быть основано на членстве. В то же время единственная форма коммерческой организации, основанная на членстве, -- производственный кооператив (ст. 107-- 112 ГК).
Но у кооператива нет уставного капитала, а его члены несут субсидиарную ответственность по его обязательствам, что недопустимо для страховой организации, ответственность которой может быть разделена только с другим страховщиком в порядке сострахования и не может быть передана никому другому.
Согласно Закону об организации страхового дела (п. 1 ст. 14) субъекты страхового дела (страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии) могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов. Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью, а потому не являются субъектами страхового дела. В соответствии с п. 1 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела данные объединения относятся к участникам отношений, регулируемых настоящим Законом.
Объединение страховщиков есть организационно-правовая форма некоммерческой организации. Гражданский кодекс (ст. 121) прямо ограничивает возможность коммерческих организаций создавать объединения в форме ассоциаций или союзов, являющихся некоммерческими организациями.
В противном случае (если по решению участников на ассоциацию возлагается ведение предпринимательской деятельности) такая ассоциация должна преобразоваться в хозяйственное общество или товарищество либо создать для осуществления предпринимательской деятельности хозяйственное общество или участвовать в таком обществе.
Наряду с объединениями страховщиков, которым российское законодательство запрещает непосредственно заниматься страховой деятельностью, существуют страховые пулы. Последние нельзя отнести к объединениям в смысле ст. 50 и 121 ГК, хотя бы потому, что страховой пул не является юридическим лицом.
1.2 Государственное регулирование страховой деятельности
В Законе об организации страхового дела (ст. 14.1) закреплено правило об образовании страховых и перестраховочных пулов на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) без статуса юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования. Таким образом, Закон воспринял норму Гражданского кодекса.
В свою очередь, Гражданский кодекс использует (вместо термина «страховой пул») понятие «сострахование». В силу ст. 953 ГК объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.
Помимо сострахования законодательство (ст. 13 Закона об организации страхового дела, ст. 967 ГК) называют и перестрахование. Согласно ст. 13 Закона перестрахованием является деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. Перестрахование осуществляется также в силу заключенного между страховщиком и перестраховщиком договора.
Закон запрещает перестрахование риска страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события. Другое ограничение: страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.
Несмотря на то что при перестраховании и состраховании обнаруживается ряд общих черт в правовом регулировании (они не относятся к числу объединений юридических лиц и действуют на основании договора), для перестрахования характерны следующие признаки.
Во-первых, перестрахование в широком смысле слова -- это передача страховщиком части принятого на себя риска другим страховщикам (перестраховщикам). Один и тот же риск может быть передан нескольким перестраховщикам. Пункт 4 ст. 967 ГК допускает последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования. Тем самым достигается защита страхового портфеля от влияния на него крупных страховых случаев, поскольку выплата суммы страхового возмещения осуществляется здесь коллективно всеми участниками перестрахования.
Во-вторых, гражданско-правовое регулирование перестрахования основано исключительно на договорных отношениях между перестраховочными организациями и страховщиком. Эта особенность перестрахования заключается и в том, что страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в рамках договора страхования.
В-третьих, перестраховщиками могут выступать страховые организации при условии получения лицензии и соблюдения иных требований, предъявляемых к ним страховым законодательством.
Проблема правоспособности страховщиков (страховых организаций и обществ взаимного страхования) во многом повторяет те положения, которые характерны для правоспособности любого юридического лица. Правоспособность частных страховых организаций является специальной. Ранее мы приводили аргументы в пользу специальной правоспособности коммерческих банков, поэтому в данном случае не будем воспроизводить их (доводы) применительно к правоспособности страховых организации в сфере страховой (предпринимательской) деятельности.
Что касается публичных страховых организаций (внебюджетных фондов, осуществляющих страхование), то с позиции Гражданского кодекса (ст. 49) они также обладают специальной правоспособностью как некоммерческие организации. То же самое можно сказать и об обществах взаимного страхования, занимающихся страхованием имущества и иных имущественных интересов своих членов. Будучи некоммерческими организациями, такие общества обладают специальной правоспособностью.
Страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели -- следующие участники страховых отношений.