Размер страховой премии на душу населения небольшой. В России на одного гражданина в год приходится в среднем менее 100 долларов страховых платежей, в то время как в Японии до 5080, в Швейцарии -- 4507, в США -- 2372 долл. Главным объяснением столь значительного отличия является разный уровень доходов населения.
Страховой рынок в России активно развивается, и в его активе немало страховых выплат, сравнимых по величине с выплатами крупнейших мировых страховщиков. В качестве примера можно привести выплаты компании Ингосстрах (совместно с перестраховщиками): за утрату груза (два истребителя Су-27) в авиакатастрофе АН-124 в Иркутске - 56.2 млн. долл., за гибель спутника связи «Экспресс А» -- 24.4 млн. долл. и за катастрофу самолета Су-30МК на авиасалоне «Ле Бурже-99» во Франции -- 5 млн. долл.
Для сравнения рассмотрим некоторые примеры. Так, один из самых больших страховых исков в мире составлял почти 2 миллиарда долларов. Его инициатором была одна крупная английская судовладельческая компания, а ответчиком -- германская судостроительная компания. Поводом для иска стала катастрофа зафрахтованного англичанами у немцев танкера, которая случилась у берегов Англии 16 марта 1978 года, в результате которой в море вылилось 66 миллионов галлонов нефти. Страховые агенты германской судостроительной компании возмещают страховую выплату по этому происшествию до сих пор.
Вторая крупнейшая выплата связана с разрушением зданий Торгового центра в Нью-Йорке в результате террористического акта в сентябре 2001 года. О ее величине (2 или 4 миллиарда долларов) по сегодняшний день идут судебные споры.
В Государственном реестре страховщиков России в конце 2009 г. были зарегистрированы 702 страховые компании. Размер страховых премий, которые были собраны российскими страховыми организациями был равен в 2018 году 977,7 миллиардов рублей, общая сумма страховых выплат 734,4 миллиардов рублей. За последние года произошел большой рост совокупных страховых премий на российском страховом рынке. Часть совокупной страховой премии в ВВП, по данным Федеральной службы страхового надзора, в 2018 году составила около 10% (для сравнения: в развитых странах -- от 20 до 28% ВВП).
В России, по самым оптимистичным оценкам, застраховано не более 15% потенциальных рисков, т.е. потенциал развития российского страхового рынка огромен.
личный имущественный страхование обязательный
1.2 Виды и формы страхования
В настоящее время в России существует 2 вида страхования: личное и имущественное. (Рис.1)
К личному страхованию относится:
· страхование жизни;
· страхование от несчастных случаев и болезней;
· медицинское страхование.
К имущественному страхованию относится:
· страхование имущества;
· страхование гражданской ответственности;
· страхование предпринимательских рисков.
Рис.1 Виды страхования
Рассмотрим подробнее виды личного страхования.
1. Страхование жизни.
Страхование жизни подразумевает под собой постоянные и продолжительные финансовые отношения, заключенные между страхователем и страховой компанией. Такая форма отношений называется накопительное страхование жизни. Накопительное страхование жизни это такой вид страховки, где есть как минимум два возможных риска:
· дожитие;
· смерть.
В страховании жизни также могут быть рассмотрены и другие виды рисков:
· травмы;
· инвалидность;
· смерть в результате несчастного случая и др.
Страховые взносы вносятся застрахованным регулярно, как правило, ежемесячно, на протяжении накопительного периода, который начинается с момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая.
На протяжении всего накопительного периода страховая компания производит различные манипуляции со средствами клиента, размещая их в следующие виды активов: банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и пр. В результате к дате наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) собирается сумма, сильно превышающая сумму внесенных застрахованным взносов. Это происходит за счет капитализации внесенной суммы.
Страховщик может возместить страховую выплату двумя способами: единовременной выплатой всей суммы или равнозначными платежами в виде пожизненной финансовой ренты.
Целью страхования жизни является возможность человека решить ряд социально-экономических проблем. Условно их можно разбить на две составляющие: социальную и финансовую. Реализация социальных составляющих дает возможность накопления определенной суммы денег, например, к моменту выхода застрахованного на пенсию, или к совершеннолетию, или к прочим событиям в жизни застрахованного. Реализация финансовых составляющих заключается в защите финансовых интересов страхователя или застрахованного лица в случае его смерти.
2. Страхование от несчастных случаев и болезней
Данный вид страхования предназначен для возмещения ущерба, который произошел в результате потери здоровья или смерти застрахованного лица.
Оно может проводиться как в групповой (страхование сотрудников организации), так и в индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (пассажиров, военных и прочих категорий граждан).
Базой договоров страхования от НС являются краткосрочные виды страхования. В объем страховой ответственности страховой компании по договорам страхования от НС включены результаты, к которым может привести несчастный случай. При этом подразумевается не любой несчастный случай, а только "страховой несчастный случай", то есть событие, обозначенное в договоре страхования.
Различные договоры могут иметь разные виды предусмотренных несчастных случаев.
3. Медицинское страхование.
Медицинское страхование, как правило, охватывает все расходы по части медицины, которые связаны со здоровьем, которые испытывал застрахованный. Есть 2 вида страхования :ОМС (обязательное медицинское страхование) и ДМС (добровольное медицинское страхование).
Кратко рассмотрим каждое из них:
Обязательное медицинское страхование-- вид обязательного социального страхования, который является системой созданных государством правовых, экономических и организационных мер, которые направлены на бесплатную медицинскую помощь застрахованному за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы.
Добровольное медицинское страхование - это вид медицинской страховки, которое отличается от обязательного обеспечением получения застрахованным дополнительных медицинских услуг, таких как частные клиники, платные палаты и пр. за счет страховой компании
Имущественное страхование:
1. Страхование имущества.
Такой вид страховки покрывает расходы владельца полиса, если его дом или квартира была повреждена пожаром, наводнением, землетрясением, кражей и т.д. Жилые комплексы нередко требуют, чтобы их арендаторы оформляли страховку в момент приобретения недвижимости.
2. Страхование гражданской ответственности.
Это вид страхования, при котором есть возможность застраховать гражданскую ответственность владельца полиса перед гражданами, которым потенциально может быть нанесен урон по вашей вине при эксплуатации вашего имущества.
Страхованием покрывается гражданская ответственность, которая связана с причинением вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц, в результате случаев, непреднамеренно возникших по вине лица, ответственность которого застрахована.
3. Страхование предпринимательских рисков.
Страхование предпринимательских рисков - это одна из отраслей имущественного страхования, которая является совокупностью ряда страховок. Оно предусматривает полное или частичное возмещение убытков, возникших при утрате материальных и денежных ресурсов, потери доходов, которые появляются от застрахованного вида деятельности по вине контрагента или прочих обстоятельств, которые не зависят от самого предпринимателя-владельца страховки.
1.3 Государственное регулирование страховой деятельности
Наличие страхового рынка предполагает проведение страховой деятельности. Под страховой деятельностью подразумевается одно из видов финансовой деятельности в области функционирования страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров и перестрахованием.
На государство возлагается организация страхового дела, целью которой является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц РФ, ее субъектов и муниципальных образований при появлении страховых случаев.
Для достижения поставленной цели государству нужно решить ряд задач:
· создание общей государственной политики в области страхования;
· установка принципов страхования и его методов, которые обеспечат экономическую безопасность общества и хозяйствующих субъектов в РФ
Работа государства должна быть нацелена на обеспечение надежной и финансово стойкой системы страхования, на рост эффективности государственного регулирования страхования, а также на развитие взаимодействия с международным страховым рынком.
Государственное регулирование страховой деятельности должно обеспечить исполнение указанных мер и действенный контроль страхового дела в РФ. Оно должно проводиться по следующим направлениям:
· прямое участие государства в установке страховой системы;
· законодательное обеспечение защиты национального страхового рынка;
· совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью.
Непосредственное участие государства в страховой системе предполагает:
· обеспечение за счет бюджета программ обязательного страхования;
· увеличение роли государственных страховых компаний в ведении государственной политики по части страхования;
· обеспечение дополнительных гарантий при вложении средств страховщиков, аккумулируемых в рамках приоритетных видов страхования, в виде специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированной прибылью;
· формирование целевых резервов, которые компенсируют несостоятельность ряда страховых компаний при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.
Исполнение указанных мер контролирует Федеральная служба страхового надзора, которая находится в ведении Минфина России, которое действует наряду с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти.
Полномочия Федеральной службы страхового надзора:
· выдача страховым компаниям лицензии на ведение деятельности;
· ведение Государственного реестра страховщиков, их объединений и реестра страховых брокеров;
· контролирует обоснованность страховых тарифов и платежеспособность страховщиков;
· разработка правил формирования и размещения страховых резервов;
· формирование нормативные акты и методической документации по вопросам страхования.
Ключевой пункт государственного регулирования страховой деятельности это проведение ее лицензирования, которое проводится на основе и в соответствии с Законом об организации страхового дела в Российской Федерации, с подзаконными актами.
Деятельность, которая связана с оценкой страховых рисков, расчетом ущерба, размера страховых выплат, прочая консультационная и исследовательская работа в части страхования не нуждается в наличии лицензии.
Лицензия, полученная на право проведения страховой деятельности лицензия, является документом, которое доказывает право ее владельца на проведение указанной деятельности на территории России при соблюдении им условий, которые названы ему при получении этой лицензии. У лицензии отсутствует срок действия, если это намеренно не предусмотрено при ее получении. Лицензии даются на проведение добровольного и обязательного страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности.
Для обеспечения выполнения обязательств по страхованию, страховые компании создают страховые резервы, деньги из которых берутся только для проведения страховых выплат. Страховые резервы не подлежат изъятию в бюджет. У страховых компаний есть возможность и по-другому вкладывать средства из страховых резервов, но только в порядке, который установлен нормативно-правовым актом органа страхового надзора.
Под вкладом страховых резервов имеются в виду активы, которые принимаются в покрытие (обеспечение) страховых резервов. Они должны соблюдать условия диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.