Контрольная работа: Страхование и страховое право

1. особенности правового положения субъектов страхового правоотношения;
2. особенности предмета страхового правоотношения и методов правового регулирования страховых отношений;
3. особенности договоров страхования;
4. значение этого вида экономической деятельности;
5. наличие значительного правового массива регулирующего этот вид деятельности.

Выделение страхового права в подотрасль именно предпринимательского, а не гражданского права легко объяснимо. Гражданским законодательством регулируется лишь часть страховых правоотношений, связанных непосредственно со страхованием и договорами страхования. Значительная часть правоотношений, возникающих при осуществлении страхования, регулируется публично-правовыми нормативными актами, то есть налицо комплексный характер правового регулирования. Кроме того, страховое дело, ничто иное, как вид предпринимательской деятельности, который разрешен лишь коммерческим юридическим лицам, за исключением обществ взаимного страхования. Современными учеными теоретиками признано наличие комплексных отраслей права и к таковым относиться предпринимательское право. Следует согласиться с учеными утверждающим, что страхование является всего лишь институтом гражданского права, но когда мы говорим о правовом регулировании страхования как вида деятельности, как отрасли экономики, то ограничиться рамками гражданско-правового института явно невозможно. О чем свидетельствует и практика законодательного регулирования этого вида деятельности.

Различие между отраслями права современная юридическая наука проводит по таким параметрам как наличие обособленного предмета правового регулирования, своеобразного метода регулирования и наличие обособленного законодательного массива. Конечно, страховое право, не может претендовать на выделение его в отдельную отрасль российского права, но как подотрасль предпринимательского права вполне обладает спецификой предмета и метода правового регулирования.

В качестве объектов страховых правоотношений выступают интересы, связанные с материальными и денежными средствами, а также интересы связанные с нематериальными личными благами человека - жизнью, здоровьем, трудоспособностью. Субъектами указанных отношений являются стороны, участвующие в страховании: страховщики, страхователи и другие лица. Всё это еще раз свидетельствует о том, что большинство страховых правоотношений регулируются нормами гражданского права.

Поскольку страховые правоотношения, отражая существо категории страхования, имеют форму взаимных обязательств сторон, то эти отношения регулируются нормами обязательственного права. Обязанности страховщика и страхователя, а также других лиц, участвующих в страховании, достаточно многогранны, о чём подробно будет сказано при характеристике субъектов страховых правоотношений и договоров страхования.

Предметом страхового права, являются особого рода услуги, которые страховщик оказывает страхователю. Эти услуги (страховая выплата или возмещение в натуре) оказываются страховщиком при наступлении особых условий (страхового случая), в обмен на полученную от страхователя страховую премию. При этом должны присутствовать два главных признака страхового правоотношения: страховой интерес сторон и реально существующий страховой риск. Причисление страхования к виду финансовых услуг не разрешает ситуации в правовом регулировании, а только еще более усложняет ее, так как данная экономическая категория значительно отличается от категории финансов и кредита, о чем говорилось выше.

В рамках общегражданского метода равенства сторон, можно выделить метод регулирования страховых правоотношений - метод отложенного или вероятного исполнения обязательства. Страховщик исполняет главное обязательство, по выплате страховой суммы, только при наступлении страхового случая или не выполняет вообще, если страховой случай не наступил. При этом, как правило, за исключением некоторых видов страхования, теряется право страхователя на страховую премию, которая становиться безвозвратной платой за риск, если не наступил страховой случай.

Под принципами права понимаются основные начала правового регулирования общественных отношений. В связи с этим к страховому праву применимы все основные принципы гражданско-правового регулирования с некоторыми особенностями, вытекающими из специфики этой деятельности.

Принцип дозволительной направленности гражданско-правового регулирования - заключается в том, что страховые компании могут, при соблюдении определённых законом условий, заниматься любым видом страховой деятельности, а страхователь вправе застраховать любой законный интерес в компании имеющей лицензию на осуществление такого страхования. Стороны вправе включить в договор страхования любые, не противоречащие закону условия по своему усмотрению, в том числе изменить правила страхования.

Принцип равенства правового режима всех субъектов гражданского права - применительно к страхованию заключается в том, что ни одна страховая компания и ни один страхователь на территории Российской Федерации не обладают какими-либо преимуществами перед другими субъектами участвующими в страховой деятельности.

Принцип недопустимости вмешательства в частные дела - основан на том, что не один государственный или муниципальный орган не вправе вмешиваться в деятельность лиц занимающихся страхованием, если она не противоречит закону. В частности, указывать, как и какие виды страхования осуществлять, устанавливать страховые тарифы (кроме обязательного государственного страхования) и т.д.

Принцип неприкосновенности собственности заключается в том, что никто, иначе как в судебном порядке и на основаниях предусмотренных законом, не может лишить права собственности субъектов страховых правоотношений.

Принцип свободы договора - применительно к страхованию имеет некоторые особенности. На основании этого принципа, никто не в праве ограничить право страхователя заключить договор страхования с любой из компаний, имеющих право осуществления данного вида страхования. Любые ограничения и принуждения, любых органов и лиц, в этом плане, ничтожны. В то же время степень свободы страховщика в этом плане ограничена, так как он не может отказать в заключении договора страхования, которые определены законом как публичные, любому страхователю, если страхуемый интерес соответствует условиям страхования.

Принцип свободного перемещения товаров, услуг, и финансовых средств на всей территории Российской Федерации - в страховом деле применяется с некоторыми особенностями. В лицензии на осуществление некоторых видов страховой деятельности и в договорах страхования обычно оговариваются территориальные пределы деятельности страховой компании. Однако по тем видам, которые не ограничиваются территориальными рамками, этот принцип действует в полном объеме.

Кроме перечисленных выше принципов, страховое право имеет и некоторые специфические принципы, например:

1. возмещения ущерба - он является древнейшим и главным принципом страхования. Не обогащение, а именно возмещение реального ущерба заложено в основу страховой деятельности. Это выражается, в частности в том, что страховая выплата не может превышать реальной стоимости имущества (в имущественном страховании) или договорной суммы (в личном страховании);
2. обязательного наличия страхового интереса - без этого в принципе невозможно возникновение страхового правоотношения. В частности, в договорах имущественного страхования, это выражается в том, что даже реально существующие риски не страхуются, если у лица нет заинтересованности в сохранении имущества;
3. законности страхового интереса - согласно ГК незаконные страховые интересы не страхуются;
4. страхования лишь реально существующих рисков - нельзя застраховаться от события, наступление которого невозможно или неизбежно (кроме страхования на случай смерти). Страховой случай должен обладать двумя качествами: реальностью бытия и возможностью наступления;
5. наивысшей добросовестности, который предполагает не только то, что стороны обязуются не искажать реальное положение дел, но и информировать друг друга обо всех обстоятельствах заключения и исполнения договора.

. НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ

Все правовые отношения, связанные с проведением страхования, как уже говорилось, можно разделить на две группы: правоотношения по созданию и распределению страхового фонда, то есть регулирующие собственно страхование и правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела (деятельность страховщиков, отношения с органами государственного управления, банками, бюджетом и т.д.). Если первая группа правоотношений полностью относится к сфере гражданского права, то вторая в значительной мере регулируется нормами административного, финансового, процессуального и другими отраслями права.

Нормативно-правовое регулирование страхования основывается на следующих видах правовых актов:

1. Федеральные законы и, прежде всего, Гражданский кодекс Российской Федерации. Все законы, касающиеся страхования можно разделить на два вида:

а) касающиеся только страхования;

б) регулирующие другие отношения, но содержащие нормы права, касающиеся страхования.

1. Подзаконные акты - Указы президента, Постановления правительства, ведомственные акты (приказы, распоряжения, инструкции), акты Федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзора).
2. Правила страхования, которые разрабатываются страховщиком и утверждаются Росстрахнадзором. По некоторым видам страхования существуют типовые и примерные правила страхования, которые утверждаются Росстрахнадзором и на их основе страховщики разрабатывают собственные правила страхования.

Основу правого регулирования страхового дела составляет Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». По смыслу ст.1 этого закона все нормативные акты, регулирующие страхование должны были бы приниматься в соответствии с ним. Однако, поскольку страхование регулируется еще и второй частью ГК эта прерогатива была отдана именно ГК. Поэтому, в настоящее время, страховые отношения в общем виде регулируются 48 главой второй части ГК. Сам Закон устанавливает, что его действие не распространяется на страхование вкладов граждан в банках и иных кредитных организациях, а также экспортных инвестиций. К другим федеральным законам, регулирующим страховое дело, следует отнести: федеральные законы «О налогообложении доходов от страховой деятельности», законом «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», «Об обязательном страховании от несчастных случаях на производстве», «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и другие. В качестве примера законов, регулирующих другие отношения, но содержащих нормы права, касающиеся страхования, можно указать на такие, как Федеральные законы: «О милиции», «О статусе судей», Кодекс торгового мореплавания и другие. Все остальные нормативные акты, непосредственно касающиеся правового регулирования страхования, составляют указы президента, постановления правительства, ведомственные письма, инструкции, разъяснения, приказы.

С принятием второй части Гражданского кодекса, впервые в российском законодательстве, страховые обязательства, в том числе возникающие на основе договоров страхования, получили развёрнутое закрепление и выделены в отдельную главу. По количеству содержащихся в ней статей, 48 глава ГК, самая большая в кодексе и насчитывает 43 статьи, что значительно превышает по общему объему и тем более по объему регулируемых отношений названный выше закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Практически это означает, что положения этого закона могут применяться только в субсидиарном порядке, а полностью сохраняют действие лишь те статьи, которые посвящены обеспечению финансовой устойчивости страховщиков и государственному надзору за их деятельностью, а также статьи уточняющие правила ГК.

Действие главы 48 ГК распространяются на три относительно самостоятельных группы страховых обязательств:

1. Обязательства, возникающие из договоров страхования.
2. Обязательства, вытекающие из специальных видов страхования, которые оформляются отдельными договорами (страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование грузов и судов, страхование банковских вкладов, медицинское страхование и т.д.).
3. Обязательства, возникающие из договоров страхования, которые заключаются в силу прямого указания закона, а не по усмотрению сторон (обязательное страхование).

Две последние группы страховых обязательств, должны регулироваться специальными законами, тем более, что принятие некоторых из них напрямую предусмотрено кодексом. Например, в ст.927 ГК и ст. 969 ГК, предусматривается принятие законов о различных видах обязательного страхования, в ст.968 ГК закона о взаимном страховании, в ст. 970 ГК закона о специальных видах страхования. Часть этих законов уже принята, другие находятся в стадии разработки и принятия.

Статья 1 Закона более четко определяет понятие страхового законодательства, включая в его состав ФЗ «Об организации страхового дела в Российской федерации» иные федеральные законы, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, принятые на основании и в соответствии с указанным Законом и в случаях предусмотренных Законом нормативно-правовые акты принятые федеральными органами исполнительной власти в пределах своей компетенции. Таким образом, Закон закрепляет верховенство и приоритет ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» над другими федеральными законами, в том числе и ГК, что не вполне соответствует указанию последнего о его приоритете среди всех гражданско-правовых актах

Вообще современная редакция Закона очень четко определяет большинство понятий, используемых в страховании, устраняет многие неясности и противоречия в страховом законодательство и его совершенствование является крупным шагом в упорядочивании правового регулирования страхового дела.

Для расширения страхового рынка необходимо законодательное закрепление системы гарантий, в том числе и государственных, для страхователей, тем более что законодательная база в значительной мере расширяет права страховщика. Причём, зачастую расширение прав страховщика происходит путём необоснованного возложения дополнительных обязанностей на страхователя. Эта тенденция, которая прослеживается в ГК, значительно возрастает в ведомственных нормативных актах, типовых договорах и правилах страхования.

Недостатки страхового законодательства, противоречия в нормативных актах, касающихся страхования, различных ведомств и министерств, приводят к большому числу правонарушений и преступлений в этой сфере, о чём подробнее будет сказано в главе, посвященной ответственности по договору страхования.