Все изменения и дополнения к договору страхования оформляются письменно и подписываются обеими сторонами.
Если Страхователь не согласится на изменение условий страхования или откажется от уплаты дополнительной страховой премии, действие страховых гарантий прекращается с момента наступления изменений в риске.
При неуплате Страхователем очередной части страховой премии в установленный срок действие договора страхования приостанавливается до ее уплаты. Действие договора страхования возобновляется после уплаты просроченной задолженности.
Возобновление действия договора страхования возможно только при условии отсутствия убытков на момент возобновления договора.
Страховщик не несет ответственности по договору страхования в период с момента его приостановления до момента его возобновления.
При требовании страхового возмещения Страхователь (Выгодоприобретатель) должен документально доказать:
- свой страховой интерес в данном грузе;
- наличие страхового случая;
- размер своей претензии по убытку.
Основными документами при требовании страхового возмещения считаются:
а) для доказательства страхового интереса: коносаменты, железнодорожные, авиа, авто накладные и другие перевозочные документы, торговые контракты, договора купли-продажи, счета-фактуры, инвойсы и т.п.
б) для доказательства наличия страхового случая: морской протест, выписка из судового журнала, коммерческий акт, справка о возбуждении уголовного дела и другие официальные акты с указанием причины страхового случая. В случае пропажи груза вместе с перевозочным средством - достоверные свидетельства о времени выхода перевозочного средства из пункта (места) отправления, а также о неприбытии его к пункту (месту назначения);
в) для доказательства размера претензии по убытку: аварийный сертификат, акты осмотра груза аварийным комиссаром, акты экспертизы, оценки и тому подобные документы, составленные согласно законам или обычаям того места, где определяется убыток, документы подтверждающие произведенные расходы, счета и калькуляции по убытку, а в случае требования возмещения расходов и взносов по общей аварии - обоснованный документами расчет или диспаша.
Размер выплачиваемого страхового возмещения определяется следующими положениями:
а) при полной гибели (потере или полной порче) груза страховое возмещение выплачивается в размере полной страховой суммы по договору страхования за вычетом стоимости спасенного груза;
б) при пропаже без вести груза вместе с транспортным средством страховое возмещение производится так же, как в случае полной гибели груза, если при этом потеря по экспертной оценке Страховщика произошла в результате указанного в договоре страхового события.
Пропажа без вести транспортного средства считается наступившей по истечении 60 дней после его планируемого прибытия в пункт назначения.
Если сведения о грузе могут быть получены в связи с войной, военными мероприятиями или народными волнениями, то, в зависимости от конкретного случая, указанные сроки продлеваются не более, чем на 6 месяцев.
в) при повреждении (порче) всего или части груза за основу расчета берется первоначальная стоимость груза и его стоимость в поврежденном состоянии.
Возмещаемый в данном случае убыток исчисляется следующим образом: выводится коэффициент обесценения груза как отношение стоимости в поврежденном состоянии к первоначальной стоимости груза и умножается на долю страховой суммы, приходящуюся на первоначальную стоимость груза (т.е. без расходов на доставку груза до его принятия грузополучателем и окончательно оплаченный фрахт).
г) в случае повреждения или потери части груза Страхователь вместо получения части страхового возмещения может потребовать возмещения расходов, которые на момент установления размера убытка требуются для восстановления поврежденных или приобретения потерянных частей груза.
В отношении машин и оборудования, восстановление которых связано со сложными технологическими процессами в заводских условиях и наличием разнотипных комплектующих деталей, при данных обстоятельствах могут применяться особо оговоренные условия, прилагаемые к страховому полису.
Груз считается утраченным в перевозке при следующих обстоятельствах:
При морских перевозках - если со времени запланированного прибытия судна прошло 60 дней (для европейских внутренних водных линий этот срок составляет 30 дней) и ко времени подачи искового требования о возмещении убытков никакой информации о грузе получено не было;
При железнодорожных перевозках - если груз не был выдан грузополучателю по его требованию в течение 30 дней по истечении срока доставки (для грузобагажа юридических лиц - 10 дней), а при перевозке в прямом смешанном сообщении - по истечении 4 месяцев со дня приема груза к перевозке;
При автоперевозках - если груз не был выдан грузополучателю по его требованию:
- при городской и пригородной перевозке - в течение 10 дней со дня приема груза;
- при междугородной перевозке - в течение 30 дней по истечении срока доставки;
- при перевозке в прямом смешанном сообщении - по истечении 4 месяцев со дня приема груза к перевозке;
При авиаперевозках - если груз не был обнаружен при розыске в течение 120 дней, начиная со дня, следующего за днем, когда груз должен был быть доставленным в аэропорт назначения.
Возмещению подлежат прямые материальные убытки, которые несет Страхователь вследствие событий, квалифицированных как «страховой случай».
Страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы, предусмотренной договором, по ценам и тарифам действующим на момент страхового события. Размер ущерба определяется Страховщиком и Аварийным комиссаром при участии Страхователя (Выгодоприобретателя) на основании документов. В случае разногласий каждая из сторон может требовать, чтобы определение ущерба было произведено независимой экспертизой.
Если в связи со страховым случаем, в том или ином промежуточном пункте перевозки будет принято решение о продаже всего или части груза, величина страхового возмещения будет определяться как разность страховой суммы или соответствующей ее части дохода от продажи. При этом решение о продаже должно быть согласовано со Страховщиком в письменной форме.
Если договор страхования груза предусматривает перевозку (хранение) груза партиями (по частям), но при этом страховая сумма в договоре страхования определена на весь груз в совокупности, то сумма ответственности Страховщика по каждой партии (части) груза равен той части страховой суммы, которая приходится на данную партию (часть) груза, исходя из величины ее стоимости в общей действительной стоимости груза.
В случаях, если действительная стоимость перевозимого (хранимого) груза превышает страховую сумму, размер ответственности Страховщика определяется пропорционально отношению страховой сумы к действительной стоимости перевозимого (хранимого) груза. Возмещение убытков при этом производится в соответствующей части от полного размера ущерба.
Если при приемке груза получатель письменно не заявил перевозчику о недостаче или повреждении груза, считается, что он получил груз в надлежащем виде в соответствии с условиями договора перевозки (коносамента, товарно-транспортной или железнодорожной накладной и т.п.). Если недостача или повреждение груза не могли быть обнаружены при обычном способе приема груза, заявление перевозчику должно быть сделано в течение срока, определенном правилами перевозок, установленными на соответствующем виде транспорта. Если грузополучатель не сделает такого заявления перевозчику в установленный срок, это может послужить основанием для отказа Страховщика в выплате страхового возмещения.
Если груз застрахован у нескольких Страховщиков на суммы, которые в совокупности превышают его стоимость, все Страховщики отвечают лишь в пределах действительной стоимости данного груза, причем каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному им договору страхования.
Страховщик имеет право, но не обязан выплатить полную страховую сумму при условии отказа Страхователя от своих прав на застрахованный груз (абандон) в следующих случаях:
а) пропажи груза вместе с перевозочным средством;
б) полной гибели груза;
в) экономической нецелесообразности устранения повреждений или доставки застрахованного груза в пункт назначения, если восстановление их стоимости превысит 75% страховой суммы;
г) захвата груза в результате народных волнений или террористических актов, если груз застрахован от этих рисков и захват длится более 60 суток.
При этом переход к Страховщику прав на застрахованный груз не освобождает Страхователя (Выгодоприобретателя) от обязанности принять все возможные меры по минимизации убытков.
Страховщик имеет право полностью или частично отказать в выплате страхового возмещения, если:
а) Страхователь не уплатил страховую премию в установленные договором страхования сроки;
б) страховой случай явился следствием умышленных действий Страхователя или Выгодоприобретателя, либо действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления;
в) о факте хищения, а также противоправном уничтожении или повреждении груза третьими лицами не было заявлено в соответствующие правоохранительные органы, а также если этот факт указанными органами не подтверждается;
г) Страхователь (Выгодоприобретатель) не выполнил требования Правил и договора страхования;
д) Страхователь сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске или не представил недостающих сведений;
е) Страхователь не известил Страховщика о существенных изменениях в риске в течение 2 суток с момента, как об этих изменениях стало известно;
Договор, по которому выплачено страховое возмещение, сохраняет силу до истечения обусловленного в Полисе срока в размере разницы между страховой суммой, указанной в Полисе, и суммой произведенной выплаты. Уменьшение страховой суммы происходит с даты страхового случая.
Если убыток частично возмещен лицами, виновными в возникновении ущерба, страховое возмещение выплачивается за вычетом суммы, полученной Страхователем от виновного лица.
Выплата страхового возмещения производится в течение 20-ти банковских дней после получения от Страхователя (Выгодоприобретателя) всех необходимых документов, включая окончательный отчет Аварийного комиссара, если иного не оговорено в договоре страхования. Получение данных документов подтверждается Страховщиком выдачей Страхователю (Выгодоприобретателю) соответствующей расписки.
В случае отказа в выплате страхового возмещения Страховщик в течение 20 банковских дней письменно извещает об этом Страхователя с указанием причин отказа.
За каждый день задержки выплаты возмещения по вине Страховщика Страхователю выплачивается штраф в размере определенном договором страхования от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.
Страховщик имеет право отсрочить выплату страхового возмещения в случае, если соответствующими компетентными органами возбуждено уголовное дело против Страхователя, Выгодоприобретателя или их представителей в отношении данного страхового события или ведется расследование обстоятельств, приведших к возникновению убытков - до окончания следствия.
Заключение
Страхование грузов является одним из наиболее востребованных в нашей стране видов страхования. Это связано с тем, что перевозки грузов подвержены большому количеству различных рисков -- повреждения, хищения, угона транспортного средства вместе с грузом и т.д.
Страхование грузов в Российской Федерации чаще всего осуществляется в соответствии с условиями лондонских страховщиков:
- С ответственностью за все риски;
- С ответственностью за частную аварию;
- Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения.
В данной работе автор для практического примера рассмотрел деятельность ОАО «Русская Страховая Компания».
Как видно из приведенных материалов, рассматриваемая компания использует для страхования грузов по стандартному договору страхования. Так же в компании существуют правила транспортного страхования грузов в соответствии с которыми заключаются договора страхования.
Таким образом автором были рассмотрены теоретические аспекты и основные направления страхования грузов.
Список использованных источников
1. Закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 (ред. от 27.07.2010) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
2. Приказ Росстрахнадзора от 14.03.1995 №02-02/06 (ред. от 22.02.1999) «О введении в действие Правил размещения страховых резервов» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 18.04.1995 №835).