Дипломная работа: Современная практика и направления развития кредитования населения коммерческими банками

После заключения договора банк, обычно в течении 3-х дней перечисляет денежные средства на счет хозяйствующего субъекта сумму, указанную в договоре.

Заемщик после перечисления денежных средств отправляется к хозяйствующему субъекту и забирает объект потребительского кредита.

Обычно в течении месяца (в зависимости от условий договора), сотрудники банка проверяют целевое использование средств, самостоятельно убеждаются в наличии объекта потребительского кредита непосредственно на местах.

С целью более подробного изучения практики кредитования физических лиц нами проанализирована деятельность отдельных банков в данной сфере.

ЧОАКБ "RAVNAQ-BANK" предоставляет населению потребительские кредиты для приобретения товаров (работ, услуг), произведенных в Республике Узбекистан, а также ипотечные кредиты для приобретения или реконструкцию жилого дома и квартиры. Кредиты выдаются физическим лицам - резидентам Республики Узбекистан - совершеннолетним дееспособным гражданам, имеющим доходы от результатов своей деятельности, на коммерческой договорной основе с соблюдением принципов срочности, платности, возвратности, обеспеченности и целевого использования www.review. uz - Журнал "Экономическое обозрение". .

Максимальная сумма кредита составляет: по потребительскому кредиту до 500 минимальных заработных плат; по ипотечному кредиту без ограничений, в зависимости от финансового состояния заемщика.

Что касается автокредитов, выдаваемых данным банком, то они выдаются физическим лицам для приобретения автотранспортных средств отечественного производства с первичного рынка.

Процентная ставка:

Краткосрочные кредиты сроком до 1 года - 19% годовых;

Долгосрочные кредиты сроком до 3-х лет - 22% годовых http: //www.ravnaqbank. uz/about.

Причем, кредит должен быть обеспечен в размере не менее 125% от суммы кредита. В качестве обеспечения может быть представлено:

залог денежных средств;

залог транспортных средств, недвижимости и прочего имущества;

страховой полис;

поручительство третьих лиц.

В случае если сумма кредита не превышает 80 % от стоимости приобретаемого Вами транспорта, в качестве залогового обеспечения может выступать только приобретаемый транспорт.

Далее, мы приведём аналитические данные о кредитах, выданных физическим лицам на примере ЧОАКБ "RAVNAQ-BANK". Так как именно статистические данные позволяют выявлять и оценивать современное положение дел по кредитам физических лиц.

Таблица 4

Анализ по выданным кредитам физических лиц ЧОАКБ "RAVNAQ-BANK" Анализ за три предшествующих финансовых года по количеству кредитов, выданных физическим лицам ЧОАКБ "RAVNAQ-BANK".

Анализ по выданным кредитам наглядно демонстрирует увеличивающийся с каждым годом объем средств, предоставленных в качестве кредита. Так, если по итогам 2011 года, данным банком было выделено 6 037 млн. сум по ипотечным кредитам, то к концу 2013 года - данная сумма составила почти 15 473 млн. сум, что характеризует динамичность развития данной разновидности кредита для физического лица.

Наиболее активным на рынке кредитования физических лиц является ОАКБ "Капиталбанк". Розничный банкинг - приоритетное направление деятельности ОАКБ "Капиталбанк". Широкая продуктовая линейка для физических лиц оперативное и качественное обслуживание являются неотъемлемыми составляющими клиентской политики.

ОАКБ "Капиталбанк" предоставляет широкий спектр кредитных продуктов физическим лицам.

Клиент, потенциальное физическое лицо может выбрать наиболее оптимальные для него условия кредитования.

Среди преимуществ кредитования в Капиталбанке, указываются следующие:

широкий выбор условий кредитования;

сотрудники банка помогут подобрать кредитный продукт в зависимости от ваших потребностей и финансовых возможностей;

отсутствие комиссий за проведение платежей для погашения кредита в кредитующем филиале банка;

досрочное полное или частичное погашение кредита допускается без взимания дополнительных комиссий;

принимаются во внимание любые документально подтвержденные источники доходов;

формирование первоначальных взносов, погашение комиссий, основного долга и процентов по кредиту может осуществляться не только наличными, но и путем оплаты со счета заемщика, а также с использованием пластиковой карты заемщика;

предусмотрена бесплатная услуга СМС информирования о необходимости осуществления погашения по кредитам;

Заемщики банка могут вносить денежные средства на свои расчетные счета для погашения кредитов по графику, установленному в договоре потребительского кредита, не только в филиалах банка, но и в минибанках (необходимо иметь при себе паспорт). Сеть минибанков - пунктов обслуживания размещена на сайте Банка в разделе "О банке" > "Сеть филиалов и минибанков";

возможно рассмотрение вопроса о созаемщике - близком родственнике заемщика (родители, супруг/га, родные братья/сестры, дети), если ваших доходов недостаточно для получения кредита http: //kapitalbank. uz/retail/consumer_crediting/index.html.

Ниже в таблице мы проведем анализ условий кредитования, предлагаемые данным банком для физических лиц.

Таблица 5

Условия кредитования физических лиц, предоставляемые ОАКБ "Капиталбанком" http: //kapitalbank. uz/retail/consumer_crediting/

Если подвести итог вышеприведённым данным, то очевидно, что данные варьируются в зависимости от наименования кредитного продукта. В ОАКБ "Капиталбанк" предусмотрены потребительские кредиты с условием предоставления в качестве обеспечения залога недвижимого имущества и/или автотранспортного средства или залога депозита:

Линейка кредитных продуктов "Универсальный":

сумма кредита - не более 500 минимальных заработных плат (с 15.12.2013 г. не более 48.052.500,0 сум);

максимальный срок пользования кредитов - не более 36 месяцев;

погашение основного долга и процентов осуществляется с 1 месяца ежемесячно по аннуитетному графику;

необходимо предоставление обеспечения в виде залога недвижимого имущества и/или автотранспортного средства, которые могут принадлежать как самому Клиенту, так и третьему лицу. По данным кредитным продуктам также можно предоставить в качестве обеспечения залог депозита в иностранной валюте в размере не менее 100% от суммы кредита www.kapitalbank. uz - Сайт ОАКБ "Капиталбанк".

В частности, в кредитных продуктах "Универсальный 22/12" и "Универсальный 23/24" первоначальный взнос вообще не предусмотрен. В кредитных продуктах "Универсальный 10" и "Универсальный 20" отсутствует разовая комиссия самого банка.

Таблица 6

Виды потребительских кредитов ОАКБ "Капиталбанк" с условием предоставления в качестве обеспечения залога приобретаемых за счет кредита техники и/или мебели http: //kapitalbank. uz/retail/consumer_crediting/Credits/index.html

ОАКБ "Капиталбанк" предлагает также кредиты под поручительство физических лиц. Ими являются потребительские кредиты с предоставлением в качестве обеспечения поручительства физических лиц:

Таблица 7

Потребительские кредиты ОАКБ "Капиталбанк" с предоставлением в качестве обеспечения поручительства физических лиц http: //kapitalbank. uz/retail/consumer_crediting/Credits_Poruchitel/index.html

Среди специальных программ кредитования ОАКБ "Капиталбанк" предлагает "Корпоративную программу", которая позволяет получить потребительский кредит сотрудникам юридических лиц - Клиентам банка, вступивших в данную программу, у которых открыты в банке основные депозитные счета под поручительство работодателя на сумму не более 10.000.000,00 сум без первоначального взноса сроком пользования до 2-х лет под 22% годовых с оплатой разовой комиссии в размере 2%, но не менее 50.000,00 сум. Погашение основного долга и процентов по кредиту - ежемесячно по аннуитетному графику http: //kapitalbank. uz/retail/consumer_crediting/Credits/index.html.

Только за последние два года коммерческим банком ОАКБ "Капиталбанком" было выдано потребительских кредитов:

Таблица 8

Данные по выданным потребительским кредитам Составлено на основе данных выданных ОАКБ "Капиталбанк"

Данная динамика кредитования физических лиц показывает, что банк является еще достаточно молодым и соответственно, его кредитная политика только развивается. И с каждым годом, суммы выделенные для нужд физических лиц будут только увеличиваться.

Исходя из вышесказанного видно, что коммерческие банки намерены и в дальнейшем активно выделять потребительские кредиты населению. Особенно актуальным продолжают оставаться кредитования молодых семей, являющихся прочной основой общества, оказание им необходимой стартовой помощи для начала трудовой деятельности, улучшения жилищных и бытовых условий. Изучая рынок потребительского кредитования можно обратить внимание на тот факт, что каждый банк вне зависимости от формы собственности особое внимание выделяет потребительским кредитам, что еще раз подтверждает прибыльность этого вида кредита для коммерческих банков.

Коммерческие банки, осознав перспективу развития и выгодность потребительского кредитования для банка, вступили в конкуренцию и постоянно работают над созданием новых кредитных продуктов, которые могут заинтересовать население и в тот же момент быть выгодными для самих коммерческих банков.