87
МИНИСТЕРСТВО ВЫСШЕГО И СРЕДНЕГО СПЕЦИАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ УЗБЕКИСТАН
ТАШКЕНТСКИЙ ФИНАНСОВЫЙ ИНСТИТУТ
Кредитно - экономический ФАКУЛЬТЕТ
КАФЕДРА "Банковское дело"
ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА
Современная практика и направления развития кредитования населения коммерческими банками
на соискание степени бакалавра по направлению
5340700 - "Банковское дело"
Левчик Алексей Сергеевич
Научный руководитель:
к. э. н. Арзуманян С.Ю.
ТАШКЕНТ - 2014
Содержание
Введение
Актуальность темы. Актуальность обусловлена небывалым за последнее время ростом кредитования физических лиц. В настоящее время в отечественной экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, ипотечного кредитования, образовательного кредитования. Возрастающая потребность и недостаточная разработанность теоретического и прикладного инструментария кредитования физических лиц обусловили выбор темы исследования.
Выдача коммерческими банками кредита населению является одним из перспективных направлений развития банковского кредитования. Для коммерческих банков, как и любой другой вид кредита, кредитование физических лиц является доходной и в то же время рискованной операцией. Поэтому важным моментом в процессе кредитования является определение кредитоспособности и платежеспособности заемщика, а также обеспеченность кредита.
Для банка эта операция позволяет не только рационально и выгодно использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, но и имеет большое социальное значение, т.к. способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в предметах длительного пользования, различных товарах и услугах.
Таким образом, кредит населению имеет большое значение непосредственно для функционирования, повышения стабильности и эффективности банковской системы страны.
Президент Республики Узбекистан И.А. Каримов в своем докладе, посвященном итогам социально-экономического развития в 2013 году и важнейшим приоритетным направлениям экономической программы на 2014 год, отметил, что особого признания заслуживает доступность банковских услуг. Так, на 100 тысяч взрослого населения приходится 49,7 банковских учреждений, а на 1000 человек открыто 1028 банковских счетов, что по международным нормам соответствует оценке "высокий" Каримов И.А. 2014 год станет годом развития страны высокими темпами, мобилизации всех возможностей, последовательного продолжения оправдавшей себя стратегии реформ. - Тошкент: Узбекистон, 2014 - С. 43 .
Основной целью работы является оценка современной системы банковского кредитования физических лиц в отечественной практике.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
изучить современное представление об экономическом содержании понятия "кредитование физических лиц";
рассмотреть классификацию банковских кредитов физическим лицам и показать их роль в экономическом развитии страны;
проанализировать современное состояние рынка кредитования физических лиц в Республике Узбекистан;
исследовать динамику развития и структуру портфеля кредитов физическим лицам на примере на примере ЧОАКБ "RAVNAQ-BANK" АКБ "КАПИТАЛБАНК", ОАКБ "ASIA ALLIANCE BANK";
выявить проблемы кредитования физических лиц и наметить пути их решения;
оценить перспективы развития кредитования физических лиц.
Предметом исследования является банковское кредитование физических лиц, а объектом работы является деятельность коммерческих банков Республики Узбекистан на рынке банковских услуг, связанная с реализацией тех или иных форм потребительского кредита, ипотечного кредитования и других видов.
Практическая значимость заключается в выявлении и проведении сравнительного анализа существующих практик кредитования коммерческими банками Республиками Узбекистан, а также в выявлении наиболее перспективных направлений развития всей системы кредитования физических лиц. Более в работе также делается на теоретическое освещение и изучение общих положений кредитования по законодательству нашей страны.
Структура работы. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трёх глав, заключения и списка использованной литературы.
В первой главе мы рассмотрели сущность и виды кредитов, выдаваемых коммерческими банками физическим лица по отечественному законодательству, не затрагивая международный опыт, так как считаем, что в нашей стране имеется достаточный опыт в области развития кредитования физических лиц. Также мы раскрыли характеристику и особенности всех видов кредитов, выдаваемых населению, особое внимание также уделили их роли как для экономики в целом, так и социальной сферы.
Во второй главе наше научное исследование было направлено на практическое изучение рынка кредитования коммерческими банками физических лиц в Республике Узбекистан. В частности, нами было исследовано, какие кредиты предлагаются отечественными успешными банками страны. Так, нами были рассмотрены обзоры кредитов для населения в "RAVNAQ-BANK" "КАПИТАЛБАНК" "ASIA ALLIANCE BANK". Более того, мы подвели некоторый итог касательно общего количества кредитов, выданных в целом по республики.
В третьей главе, мы подробно остановились на изучении основных аспектов приоритетных направлений дальнейшего реформирования и повышения устойчивости финансово-банковской системы Республики Узбекистан. К тому же мы осветили основные пути совершенствования действующего законодательства в области кредитования физических лиц.
В заключении мы пришли к выводам, что современная финансово-банковская система Республики Узбекистан отвечает принятым в международной практике стандартам. Так, все коммерческие банки страны предлагают населению широкую линейку кредитных продуктов, начиная с потребительского, ипотечного и других видов кредитов.
Однако, даже с учетом проделанной работы, современная практика кредитования населения разными коммерческими банками в РУз, несомненно, находится на начальном этапе своего развития. Как следствие относительно новая практика кредитования физических лиц содержит в себе ряд проблем, решение которых будет содействовать достижению системой кредитования населения Узбекистана нового уровня развития.
кредитование коммерческий банк население
Глава 1. Основы организации кредитования физических лиц
1.1 Роль кредитования физических лиц коммерческими банками в развитии экономики страны и повышения благосостояния населения
Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане Банковское дело. Учебник / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2010 - С. 190.
Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Физические лица, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.
Для того, чтобы проанализировать основы организации кредитования физических лиц, представляется необходимым исследовать эту тему через призму анализа таких понятий, как принципы, субъекты и объекты кредитования. Вкратце рассмотрим эти понятия.
Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые предоставляют собой требования к организации кредитного процесса. На основе таких принципов определяется порядок выдачи и погашения ссуд, их техническое и документационное оформление. В условиях разумного ведения банковского дела необходимо учитывать воздействие только объективных принципов, не зависящих от переменных факторов. К их числу относят следующие принципы кредитования: срочность и возвратность, платность, обеспеченность, дифференцированность и целевой характер использования кредита.
Раскрывая сущностные свойства кредита, его обычно определяют как экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. Обособление кредитных отношений в отдельный вид происходит на основе особенностей субъектов и объекта этих отношений.
Субъектами кредитных отношений могут быть в принципе любые юридически самостоятельные хозяйственные субъекты и дееспособные физические лица, вступающие в отношения по поводу временного заимствования стоимости в денежной или товарной форме.
Объект кредитной сделки, по поводу которого возникает кредитное отношение - ссужаемая стоимость.
Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной мере обусловливаются возвратностью кредита и как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.
Роль кредита проявляется в результатах складывающихся при осуществлении различных видов его отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном, ипотечном и потребительском кредитах. По каждому направлению влияния кредита доминирующее место занимает какой-либо вид кредитных отношений. Так, при реализации товаров с отсрочкой платежа основную роль играет коммерческий кредит. Напротив, при предоставлении взаймы денежных средств первостепенное значение имеет банковский кредит, занимающий ведущее место среди других форм кредита.
Практически при применении потребительского, а также ипотечного кредитов, предоставляемых под залог недвижимого имущества и на сооружение такой недвижимости, как жилье, становится возможным перераспределение материальных ресурсов.
Все это свидетельствует о важности участия кредита в перераспределении материальных ресурсов. Однако это предполагает необходимость таких кредитных отношений, при которых достигается целесообразное использование ресурсов. Одним из проявлений роли кредита выступает его воздействие на бесперебойность процессов производства и реализации продукции, в которых немаловажное значение имеют непосредственно покупатели данной продукции, т.е. физические лица, которые также используют кредиты, предоставляемые коммерческими банками для приобретения необходимых им товаров.
Итак, кредит воздействует на достижение непрерывности процессов производства и реализации продукции, благодаря предоставлению которого заемщик получает возможность приобретать и своевременно оплачивать требуемые материальные ресурсы.
Кредит играет большую роль в удовлетворении временной потребности в средствах. Использование заемных средств позволяет не дожидаясь тех денежных поступлений, которые планируются иметь в ближайшем будущем, производить затраты в целях удовлетворения потребностей для физического лица и увеличения прибыли для предприятия.
Велика роль кредита и в расширении производства. Заемные средства могут предоставляться на сравнительно короткие сроки для увеличения запасов и затрат, требующихся для расширения производства и реализации продукции. Вместе с тем кредит может использоваться в качестве источника средств для увеличения основных фондов - зданий, сооружений, приобретения оборудования и т.д. В этом случае он увеличивает возможности предприятий в создании новых основных фондов, нужных для развития производства Банковское дело. Учебник / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2010 - С. 190.