Параллельно отечественным страховым компаниям и коммерческим банкам, наверное, стоило бы использовать практику страхования выдаваемых потребительских и ипотечных жилищных ссуд. Вполне могли бы отечественные банки применять и такую форму обеспечения ипотечных жилищных ссуд, как залог денежных средств, вносимых индивидуальными заемщиками на отдельные (специальные) счета в банках. В рамках данной кредитной схемы заемщик предварительно размещает на специальном счете в банке некоторую денежную сумму (часть или весь платеж), которая и служит обеспечением ипотеки. Денежные средства, числящиеся на указанном банковском счете, имеют строго целевое назначение и могут быть использованы только для погашения ранее выданного ипотечного кредита. О.И. Лаврушин. Банковское дело. Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2010.С. 134. Если заемщик осуществляет платеж, который меньше, чем требуемый в случае ипотеки с равномерными платежами, то разница покрывается за счет ранее заложенных денежных средств. В итоге кредитор получает ту же самую сумму долга, которую он получил в случае предоставления клиенту ипотечной ссуды с равномерными платежами. Пока же залог денежных средств на депозитных счетах используется отечественными банкирами в качестве ссудного обеспечения в основном при краткосрочном кредитовании корпоративной клиентуры.
Хотя отечественный рынок корпоративных акций развит очень слабо, капитализация и емкость его невелики, акции многих наших деловых предприятий малопривлекательные, недостаточно надежны и обладают низкой ликвидностью и доходностью, тем не менее нашим банкам надо, по возможности, развивать и операции по кредитованию затрат физических лиц на приобретение наиболее надежных корпоративных акций, нефтяных компаний и эти ценные бумаги, находящиеся на руках у населения, также могут быть средством обеспечения вновь выдаваемого банковского ипотечного жилищного кредита.
Преимущественным направлением в области снижения рисков в данном направлении кредитования являются внедрение в порядке эксперимента системы жилищных строительных сбережений.
Самого пристального внимания со стороны банков заслуживает опыт их зарубежных коллег в части организации более широкого приема от граждан срочных и сберегательных вкладов различного целевого назначения с последующим предоставлением их владельцам кратко и долгосрочных ссуд на кооперативное и индивидуальное жилищное, строительство. Все эти виды банковских частных вкладов и кредитов имеют у нас неплохие перспективы. При этом наше государство, по-видимому, должно оказывать более весомую кредитно-финансовую поддержку таким специальным системам целевых, срочных и жилищно-сберегательных вкладов населения, выплачивая частным вкладчикам по их вкладам депозитные проценты в повышенных размерах, строительные сберегательные премии (дотации), и освобождать процентные доходы по указанным вкладам от налогообложения.
Широкое внедрение в отечественную практику таких целевых, срочных и жилищно-сберегательных вкладов населения способствовало бы развитию активных операций отечественных банков по ипотечному жилищному кредитованию, укреплению ресурсно-депозитной базы и долгосрочного ресурсного потенциала наших банков, более широкому привлечению на обслуживание в банки новых частных клиентов, а также позволило бы эффективнее сдерживать дальнейший рост наиболее динамичных денежных агрегатов и несколько замедлить скорость обращения денег внутри страны.
Одной из форм ипотечного кредитования является страхование в сфере банковского кредитования жилищного строительства.
Целесообразность использования страхования в сфере банковского кредитования жилищного строительства обусловлена следующими факторами:
необходимостью создания экономического механизма гарантирования прав граждан при уничтожении или повреждении жилья;
обеспечением своевременного возврата кредита в случае имущественных потерь кредитополучателя;
возможностью использования средств страхового фонда в сфере банковского кредитования жилищного строительства. Гулямов Д. Перспективы развития банковского дела в Узбекистане // Экономический вестник Узбекистана. - 2010г., №2. - С. 7
В мировой практике банковского кредитования жилищного строительства, основу которого составляет ипотечный кредит, при заключении кредитного договора кредитополучатель (заемщик) одновременно обязан заключить договор страхования. При этом выгодоприобретателем по договору страхования должен быть кредитодатель (кредитор). Если кредитополучатель уклоняется от заключения либо пролонгации договора страхования, это может служить основанием для досрочного завершения ипотечного договора. Основные показатели социально-экономического развития Республики Узбекистан: Статистический сборник. - Ташкент.: Госкомстат РУз, 2013г.С. 13 Обязательным условием договора по ипотеке является страхование недвижимого имущества за счет кредитополучателя. В случае, когда полная стоимость предмета ипотеки превышает размер обязательства по ипотечному кредиту, предмет ипотеки может быть застрахован на меньшую сумму.
Страховые услуги, предлагаемые совместно страховыми компаниями и банками при ипотечном кредитовании, включают: накопительное страхование жизни кредитополучателя; страхование граждан от несчастных случаев и болезней; страхование имущества, являющегося предметом ипотеки; страхование финансового риска потери работы кредитополучателем; страхование возможных судебных издержек и непредвиденных расходов, связанных с исполнением права кредитного учреждения на взыскание предмета ипотеки в случае неисполнения существенных условий кредитного договора; страхование ответственности профессиональных участников рынка недвижимости.
Страхование ответственности служит основным способом минимизации кредитного риска кредитодателя. Страхователем выступает кредитодатель, страховым случаем является невыполнение кредитополучателем обязательств по возврату жилищного кредита. При отказе или невозможности участника кредитного процесса выполнить свои обязательства погашение предоставленного банком кредита осуществляет страховая организация. Страхователь возмещает кредитору потери по застрахованному кредиту, причем страховая сумма может покрывать сумму кредита полностью или в определенной доле к кредиту в соответствии с договором страхования.
Страхование финансовых рисков позволяет кредитодателю быть уверенным в погашении кредита, независимо от изменений в карьере кредитополучателя.
С целью большего снижения рисков применяют дополнительное страхование, или перестрахование, которое может включать перестрахование как предыдущих страхователей, так и непосредственно страховщиков на предмет обязательств по кредиту, недвижимости, титула недвижимости и ее оценки.
Страхование жизни и от несчастных случаев кредитополучателя является необходимым условием жилищного кредитования. Страхователь заключает договор страхования жизни в целях накопления средств для покупки квартиры или дома. После накопления 30% от стоимости приобретаемой недвижимости, страхователь может получить ипотечный кредит. При этом страховая сумма определяется в объеме, равном размеру кредита и процентов по нему, и в случае смерти кредитополучателя обеспечивается полный возврат кредита с процентами. Как правило, срок страхования равен сроку возврата кредита (5-15 лет). Гулямов Д. Перспективы развития банковского дела в Узбекистане // Экономический вестник Узбекистана. - 2010г., №2. - С. 8 Причем, в условиях высокого уровня инфляции данный вид страхования, рассчитанный на долговременный период, предусматривает небольшую доходность.
Мировая практика показывает, что при среднемесячном уровне инфляции свыше 7% нецелесообразно страхование жизни, а при уровне инфляции 10-12% - уменьшается спрос на все другие страховые услуги.
Если вышеназванные проблемы будут решаться, то в не столь отдаленном будущем в Республике Узбекистан действительно может начаться бум потребительского кредитования, при котором ссуды получат до 30-50% экономически активного населения по сравнению с сегодняшними 8-10%. Гулямов Д. Перспективы развития банковского дела в Узбекистане // Экономический вестник Узбекистана. - 2010г., №2. - С. 11
В целом динамичное развитие рынка потребительского кредитования в нашей стране требует принятия комплексных решений на законодательном уровне, позволяющих наряду с созданием стабильно функционирующей системы кредитования населения минимизировать банковские риски и устранить чрезмерные административные барьеры в деятельности банков.
Одним из методов снижения потерь по невозвратам кредитов физическими лицами, применяемым на Западе, является метод балльной оценки кредитоспособности заемщика при розничном кредитовании, или так называемый кредитный скоринг.
Система скоринга для оценки кредитоспособности - это прежде всего тот или иной вид математической модели, позволяющей присваивать конкретному потенциальному заемщику, каждый из которых описывается рядом параметров, некоторую величину, призванную оценить кредитное качество заемщика.
Кредитныйскоринг, как процедура балльной оценки кредитоспособности соискателей кредита, появился давно. Выглядит он достаточно просто: соискатель сообщает о себе сведения (возраст, профессия, стаж работы, доход, наличие имущества и т.д.), а кредитный офицер банка подсчитывает по специальной таблице соответствующие баллы. Каждому значению показателя соответствует свой балл. Например, возраст соискателя от 35 до 42 лет - 83 балла в его пользу, доход от 600000 до 800000 тысяч сум в месяц - еще 76 баллов и т.д. В зависимости от количества набранных баллов выносится решение о возможности выдачи кредита. Процедуру можно упростить, если соискатель кредита откроет на Интернет-сайте банка нужную страницу и, не выходя из дома, продиагностирует свою кредитоспособность. После заполнения таблицы он либо получает приглашение в банк за кредитом, либо убеждается, что у него пока для этого мало баллов. Просто и удобно. Нет очереди на прием в банк, экономится время и кредитополучателя, и кредитодателя.
Возможно, в ближайшем будущем и отечественные банки заинтересуются подобным методом предоставления кредитов.
Кредитование банками физических лиц сегодня становится массовым явлением. Современная экономическая ситуация подталкивает банки к расширению кредитного предложения. Наряду с понижением процентной ставки простота оформления и скорость предоставления кредита становятся факторами конкурентной борьбы банков за клиентов.
В состязании за место под солнцем на рынке розничного кредитования банки ослабляют требования к обеспеченности кредитов, упрощают процедуры проверки кредитоспособности соискателей кредита. Ставка сделана на скорость и массовость. А возможным и (неизбежным) потерям по невозвратам есть противовес, гарантированный законом больших чисел: массовый заемщик в целом кредитоспособен. Уменьшить размер потерь по невозвратам позволит кредитный скоринг.
Скоринг-карты разрабатываются на основе обработки большого количества статистической информации. Современные системы кредитного скоринга промышленного исполнения позволяют внедрить систему за 2-3 месяца, оставляя широкий набор параметров настройки для учета индивидуальных особенностей кредитных продуктов и клиентской базы банка самому банку. Муллажанов. Направления и итоги реформ в банковской системе Узбекистана /Рынок, деньги и кредит. 2009 сентябрь. № 9.С. 3
Банковская кредитно-скоринговая система не сводится к покупке или разработке одной или нескольких скоринговых таблиц и должна рассматриваться, прежде всего, как инструментальная среда, позволяющая разрабатывать разные модели кредитного скоринга для различных кредитных продуктов и разных постановок задач.
Эффективность скоринговой системы можно оценить с помощью показателей рентабельности и прибыльности кредитного портфеля. Процент невозврата в принципе является в таких условиях второстепенным показателем, так как основная задача банка - обеспечить заданную прибыльность при зафиксированном уровне риска.
Система скоринга позволяет резко увеличить объем продаж кредитных продуктов банка путем:
1) Сокращения сроков принятия решения о предоставлении кредита. Увеличения числа и скорости обработки заявок за счет минимизации документооборота при выдаче кредита частным клиентам, как важнейшего способа обеспечения доходности ритейлового кредитования.
2) Эффективной оценки и постоянного контроля уровня рисков конкретного заемщика.
3) Снижения влияния субъективных факторов при принятии решения о предоставлении кредита. Обеспечения объективности в оценке заявок кредитными инспекторами во всех филиалах и отделениях банка.
4) Оценки и управления риском портфеля кредитов частным лицам банка в целом, включая его отделения. Учета, при определении параметров новых кредитов, уровня доходности и риска кредитного портфеля.
5) Реализации единого подхода при оценке заемщиков для различных типов кредитных продуктов банка (экспресс-кредиты, кредитные карты, потребительские кредиты, автокредитование, ипотечные кредиты).
6) Адаптации параметров кредита под возможности конкретного заемщика (кастомизация кредитного продукта).
7) Резкого расширения, за счет кастомизации кредитных продуктов, состава и численности кредитуемых лиц.
8) Сокращения численности банковского персонала, экономии за счет использования персонала более низкой квалификации.