Оглавление
Введение
. Анализ существующих технических решений объекта разработки
. Обоснование предложенных структурных решений
.1 Обоснование выбора формы представления разработки
.2 Обоснование выбора агрегатора партнерских программ
.3 Обоснование выбора шаблона проектирования
.4 Обоснование выбора языка программирования
.5 Обоснование выбора метода реализации функции выбора наиболее выгодного потребительского кредита
Выводы по главе 2
. Реализация разрабатываемого web-приложения
.1 Варианты использования системы
.2 Структура web-приложения
.3 Внешняя спецификация web-приложения
.4 Тестирование функции рекомендации наиболее выгодного потребительского кредита на основе предпочтений пользователя
Выводы по главе 3
Заключение
Используемая литература
Приложение 1. Класс "Кредиты" на языке С#
Приложение 2. Функции, реализующие сортировку
банковских кредитов с помощью метода анализа иерархий
В настоящее время наблюдается нестабильная, напряженная экономическая ситуация в России: сокращается количество рабочих мест, падает уровень инвестиций в производство со стороны западных государства, нестабилен курс рубля. Подтверждением этому можно считать результаты опроса исследовательского холдинга "Ромир": список из проблем общества, которые беспокоят наших граждан, возглавила проблема роста цен и инфляции. Её озвучили 76% респондентов. Среди экономических "болевых точек" россияне назвали бедность и низкие зарплаты (56%), безработицу (31%), задержки выплаты зарплат и пенсий (11%) [1].
Кроме того, согласно опросу ФОМ [1], за скачками курсов валют следят 45% россиян. Почти 50% опрошенных россиян отметили, что за последний год ощутили влияние на свою жизнь от падения курса рубля. Респонденты отмечают рост цен (42%), нехватку денег и нищету (7%), инфляцию (3%), ухудшение экономической ситуации в стране, кризис (1%), рост безработицы, моральную подавленность (1%).
Очевидно, что рост цен влияет на потребительскую активность россиян, их финансовые возможности при покупке тех или иных товаров и планирование бюджета. Однако, на данный момент россияне настроены на то, чтобы тратить заработанные средства. По результатам опроса ФОМ, 41% респондентов признался, что все свои доходы они тратят на текущие нужды и отложить им ничего не удаётся. 33% сообщают, что сначала они совершают траты на текущие нужды, а остатки средств откладывает. И только 20% первоначально что-то откладывают, а затем производят траты на текущие нужды. 43% считают, что сейчас самое время для приобретения крупных дорогостоящих товаров, так как боятся роста цен на товары [1].
Интересно, что за последний месяц число тех, кому что-то удалось отложить "про запас" заметно сократилось: 62% россиян отмечают, что за последний месяц им ничего не удалось отложить. 21% опрошенных отложили привычную сумму средств. 8% заметили, что накопительный запас у них в последний месяц заметно сократился. А 4%, напротив, говорят об увеличении своих накопительных возможностей [1].
Несмотря на экономическую ситуацию в стране, потребительская активность россиян не ослабевает. Отмечен рост продаж товаров длительного пользования, в связи с желанием успеть сделать покупки до существенного повышения цен, связанного с изменением курсов иностранных валют и разгоном инфляции. Однако, по мнению экспертов, следует ожидать снижение этой активности в ближайшее время - усилится потребность оптимизации расходов, ожидается усиление потребности населения в потребительских кредитах. В настоящее время около 26% уже имеют непогашенный кредит [2].
Согласно информации, предоставленной Национальным Агентством Финансовых Исследований, выделяются следующие причины, по которым люди решаются взять кредит:
- Кредит на неотложные нужды. К такому виду кредита вынуждены прибегать люди, внезапно оказавшиеся в трудной ситуации. Оказавшись в такой ситуации, люди редко имеют достаточно времени, чтобы выбрать наиболее выгодный кредит. Согласно исследованиям, кредит на неотложные нужды в одинаковой степени планируют брать как мужчины, так и женщины, чаще всего это люди в возрасте от 25 до 44 лет. По итогам всероссийского опроса, наибольшее количество респондентов, планирующих брать кредиты на неотложные нужды, сконцентрировано в мелких населенных пунктах и городах.
- Кредит на недвижимость или автотранспорт. В настоящее время созданы целые кредитные программы, позволяющие приобрести квартиру или машину в кредит. В возрастной структуре потенциальных заемщиков доминируют возрастные группы 25-34 года (30%) и 35-44 года (24%). Также значительна доля потенциальных заемщиков и в группе 45-59 лет (22%). Активнее всех данные кредиты намерены брать жители городов с населением от 100 до 500 тыс. чел. Среди респондентов, намеренных воспользоваться автокредитом, значительно больше мужчин. А взять кредиты на ремонт квартиры или дома в большинстве намерены женщины.
- Кредит на покупку товаров. Некоторые современные магазины, позволяют оформить беспроцентный кредит прямо в торговом зале. Продавец берет на себя все расходы по уплате процентов с целью скорейшего сбыта товаров. Пользуются кредитом на покупку аудио-видео бытовой техники, мобильных телефонов Кроме того, чаще всего такой вид кредита используют респонденты в возрасте от 18 до 44 лет. Люди старшего возраста готовы воспользоваться этим кредитом в меньшей степени, так как в старших возрастных группах (60 лет и старше) наблюдается самый высокий показатель людей, не намеренных брать какие-либо кредиты.
- Кредиты на путешествия и отдых. Некоторые банки сотрудничают с туристическими компаниями и предоставляют льготные займы на оплату счетов туристических поездок. С их помощью, даже работники бюджетной сферы с низкими зарплатами могут позволить себе поездку за границу раз в пару лет.
- Кредиты на значимые события (свадьбы, дни рождения, прочие праздники) [3].
Помимо этого, кредиты можно разделить в зависимости от их заёмщика. Например, существуют пенсионные, молодежные, кредиты для работников определенных сфер и другие.
Таким образом, проанализировав экономическую ситуацию в стране, мнение аналитиков по поводу возможного изменения ситуации в будущем и причины, по которым люди вынуждены брать потребительские кредиты, можно прийти к выводу, что в настоящее время разработка веб-приложения, предоставляющего актуальную информацию о различных банковских кредитах будет как никогда актуальна. Кроме того, приложение будет представлять собой систему поддержки принятия решений, что особенно полезно для пользователей, вынужденных взять кредит на неотложные нужды, так как благодаря функции подбора наиболее оптимального кредита для конкретного пользователя, заемщик сможет в краткие сроки сделать правильный выбор. Также эта функция будет полезна всем пользователям, которым трудно сделать выбор оптимального банковского займа. Учитывая то, что система будет получать данные о доступных кредитах с помощью агрегатора партнерских программ, она также будет приносить прибыль с заявок, отправленных пользователями на получение выбранного кредита, администратору.
Перед тем как разрабатывать собственный продукт необходимо изучить уже существующие аналоги. В сети Интернет в настоящее время имеется много предложений онлайн кредитов. Практически каждый банк предлагает оформить онлайн заявку на кредит на своих официальных сайтах.
Большинство банков предлагает потенциальным заёмщикам так называемый калькулятор кредитов. Пользователь вводит контактную информацию о себе, информацию по своей кредитной истории и задает желаемые параметры кредита. Далее ему либо выводится результат - возможные для этого заёмщика кредиты, либо с заёмщиком связывается оператор call-центра и предоставляет информацию по наиболее подходящим кредитам. Несмотря на то, что при таком подходе отсекаются не подходящие по введенной информации пользователем альтернативы, всё равно остается более одного доступного варианта для заёмщика. Заёмщик вынужден самостоятельно рассмотреть полученные предложения и выбрать наиболее оптимальный по своим требованиям вариант. Стоит отметить, что при этом не исключается возможность существования более выгодного предложения, представленного на другом электронном ресурсе. Также возможна такая ситуация, что после того, как потенциальный заёмщик потратил много времени на изучение разнообразных предложений от банков, наконец нашел наиболее выгодный для себя вариант, отправил заявку, но банк отказал.
Частично эту проблему решает сервис "100 credits" [19]. На главной странице сказано, что сервис сотрудничает более чем с 150 финансовыми организациями. В начале пользователь также заполняет контактные данные, информацию о своей кредитной истории и указывает параметры желаемого кредита. Далее сервис производит обработку введенных данных и в качестве результата выводит только доступные для пользователя предложения потребительских кредитов, гарантируя, что время, затраченное на непосредственное принятие решения, не было потрачено впустую. Однако то, что предложенные сервисом альтернативы удовлетворяют параметрам, введенными потенциальным заёмщиком, не означает, что все варианты одинаково выгодны. Пользователь всё равно вынужден изучить все варианты и принять решение.
Другой онлайн сервис, о котором уже говорилось ранее, banki.ru [18]. Данный сервис осуществляет поиск по фильтрам, которые задает пользователь, и выводит результат в виде сравнительной таблицы. Помимо общих данных пользователь может задать более конкретные требования, такие как: цель кредита, форма выдачи и т.д. Полученные результаты можно сортировать по процентной ставке, популярности, сроку рассмотрения заявки, сроку погашения кредита, максимальной сумме и т.д. Несмотря на удобный для сравнения альтернатив вывод результата, получается, что наилучшая альтернатива выбирается на основании только одного критерия.
Таки образом, можно прийти к выводу, что на сегодняшний день для того, чтобы потенциальному заёмщику выбрать наиболее подходящий кредит, необходимо либо самостоятельно изучить многочисленные предложения различных банков и принять решение, либо воспользоваться сервисами, которые осуществляют поиск подходящих потребительских кредитов по фильтрам, отсортировать по наиболее важному для себя критерию и принять решение. Во втором случае осуществить выбор проще, однако выбор по одному из критериев не гарантирует наибольшую выгоду для пользователя. Именно поэтому разработка автоматизированной системы поддержки принятия решений, доступная любому пользователю, имеющему подключение к сети Интернет, и учитывающая все критерии и степень их важности для конкретного пользователя, необходима.
Так как для взаимодействия пользователя и данного программного продукта необходимо Интернет-соединение, то требуется выбрать: будет ли программный продукт представлен в виде web-сайта, либо это будет web или мобильное приложение. Для осуществления выбора формы представления следует рассмотреть преимущества и недостатки каждого варианта, учитывая то, что для того, чтобы программный продукт приносил в дальнейшем прибыль, одним из наиважнейших критериев является наибольший охват аудитории пользователей.
Web-сайт представляет собой совокупность логически связанных между собой web-страниц. Обычно сайт в Интернете представляет собой массив связанных данных, имеющий уникальный адрес и воспринимаемый пользователем как единое целое [11]. Web-приложение отличается от web-сайта тем, что может включать в себя различные интерактивные компоненты. Учитывая то, что для принятия решения о наиболее выгодном потребительском кредите необходимо выяснить, насколько важен каждый из критериев для конкретного пользователя, что невозможно без взаимодействия с ним, то можно прийти к выводу, что web-сайт как форма реализации данного программного продукта не подходит.
Под мобильным приложением понимают программное обеспечение, предназначенное для работы на смартфонах, планшетах и других мобильных устройствах [11]. В настоящее время, число людей предпочитающих мобильные устройства для выхода в Интернет стремительно растет. Доля мобильных пользователей за год выросла на 90%. Тогда как доля пользователей, заходящих в сеть с десктопных ПК, упала на 19% и составила 31% аудитории [20].
Исходя из последних тенденций можно заключить, что наиболее актуальными формами реализации продукта, которые смогут охватить большую аудиторию, являются: адаптивный web-сайт (сайт, информация которого автоматически подстраивается под размер экрана, для удобного просмотра с любого устройства, независимо от размера экрана) и мобильное приложение.
Если говорить о совместимости, то web-приложение будет одинаково удобно применимо в различных браузерах мобильных и стационарных устройствах не зависимо от их модели. В отличие от web-приложения, мобильное приложение потребует разработки нескольких версий для разных платформ. Отсюда можно сделать вывод и об охвате аудитории: web-приложение будет охватывать все стационарные и мобильные устройства, имеющие выход в Интернет, а вот мобильное приложение будет доступно только для пользователей смартфонов и планшетных компьютеров, которые согласятся с условиями пользования [22].
Немаловажный фактор - стоимость выхода на рынок. В отличие от web-приложения, мобильному приложению потребуются лицензии на размещение в AppStore, Android market и др. [22].
После того, как приложение выходит на рынок, оно вынуждено столкнуться с конкуренцией. Тогда для продвижения web-приложения необходимо будет использовать SEO (комплекс мер по внутренней и внешней оптимизации, для поднятия позиций сайта в результатах выдачи поисковых систем по определенным запросам пользователей, с целью увеличения трафика и потенциальных клиентов [11]). Для продвижения же мобильного приложения потребуются ресурсы.
Стоит отметить, что разрабатываемый продукт должен будет содержать информацию только об актуальных банковских займах, поэтому потребуется его периодическое обновление. Мобильные приложения легко обновлять и контролировать, только пока они не скачаны пользователем. С точки зрения этого аспекта, web-приложение значительно выигрывает [22].
Еще один важный фактор - так называемый срок жизни программного продукта. В то время как срок web-приложения не ограничен, в среднем большинство бесплатных мобильных приложений живут до 30 дней, после чего интерес к ним угасает [22].
Для работы функции принятия решения о наиболее выгодном кредите для конкретного пользователя необходимо взаимодействовать с этим самым пользователем, поэтому следует учесть такой фактор как интерактивность. С этой точки зрения, наивысшую интерактивность обеспечивают мобильные приложения [22].
Еще один фактор, в котором выигрывают мобильные приложения это удобство регулярного пользования. Однако, следует заметить, что люди обычно не прибегают часто к взятию нового банковского займа, поэтому этот аспект не имеет большого влияния на выбор формы представления данного программного продукта [22].
Таким образом, изучив доступные формы представления программного продукта и проанализировав их преимущества и недостатки можно заметить, что в данном случае будет оптимально реализовать разработку в виде web-приложения.