Очень часто кредитор отчаивается получить свой кредит обратно и заставляет получателя кредита взять новый кредит, в новом месте, или приобрести какую-нибудь ценную вещь в собственность.
Таким образом, в условиях повышенных процентных ставок, особенно важно правильно оценить свои возможности и сопоставлять их со своими желаниями. Если без заемных средств никак не получается нужно выбирать надежный банк с минимальными процентными ставками. И обязательно использовать все «законные» способы уменьшить конечную переплату: - залог или поручительство; - подтверждение доходов; оформление страховки; - хорошую кредитную историю.
Что нужно знать, чтобы не стать должником: - адекватно оценить собственный платежный потенциал. Нужно быть уверенным в своем финансовом положении; - тщательно проверить репутацию банковского учреждения и отказаться от приобретения слишком больших сумм.
Не стоит брать кредиты в этот период без подтверждения дохода. Ставки по ним будут выше. Брать кредит в той валюте, в которой имеется доход. Наиболее выгодными считаются целевые кредиты, по ним ставки меньше, чем по потребительским. При наступлении просрочки не стоит затягивать время, а лучше сразу обращаться в банк с объяснением причин возникновения задолженности. Можно попытаться осуществить процедуру рефинансирования или попросить банк изменить параметры взятого кредита.[7]
Таким образом, выявленные тенденции позволяют определить основные проблемы кредитования, к ним относятся:
- высокая степень невозврата кредитов или возврат с нарушением сроков кредитов;
- непрозрачность бизнеса;
- низкий уровень финансовой грамотности населения;
- отсутствие достаточно существенных залогов;
- отсутствие кредитной истории;
- высокие ставки;
- отсутствие в России закона о кредитных бюро.
На наш взгляд, основные проблемы по кредитованию могут быть решены такими мерами как:
- Закон о кредитовании должен обеспечивать прозрачность расчета процентной ставки по кредиту, чтобы потенциальный заемщик четко представлял, во сколько на самом деле обойдется ему приобретение того или иного товара в кредит,
- создание таких институтов, которые позволили бы обеспечивать банки надежной информацией о выданных кредитах, которая, в свою очередь, дала бы возможность отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение, о кредитной истории потенциального заемщика и его поручителей.[1-2]
- достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90 %) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц;
- для развития рынка ипотечного кредитования и привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья.
Библиографический список
1. Конституция Российской федерации от 12.12.1993 г.(с изм. от 30.12.200№6-ФКЗ).
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации» (Часть вторая) (редакция от 01.01.02).
3. Федеральный закон от 29.12.2014 № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) и отдельные законодательные акты РФ в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина должника».
4. Ершева Т.А. “Принципы кредитования и их взаимосвязь с сущностью кредита”. М., 2012г.
5. Банковское дело // под ред. Проф. О.И Лаврушина, М. КНОРУС, 2013. (Библиотека)
6. www.cbr.ru
7. http://www.finansy.ru/