Статья: Проблемы банковского кредитования в условиях финансово-экономического кризиса 2014-2015 года

По состоянию на 1.11.2015 года по данным Центрального Банка РФ, самый высокий объем задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам-резидентам приходится на ЦФО, а самый низкий - в КФО. Причинами таких неутешительных прогнозов являются кризисные явления в экономике и сокращение заработной платы персонала в среднем на 1,4%.

В общероссийском объеме, предоставленных кредитов коммерческими банками, в том числе юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям более 50% приходится на ЦФО. В то время как в объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, на долю данного региона приходится около 36%.[21]

- Автомобильный кредит -- кредит на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту. Также автокредит -- разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное средство.

- Ипотечное кредитование -- заем на покупку жилья (квартира, дом) как на вторичном, так и на первичном рынке. Разновидность ипотеки -- ипотечный потребительский кредит. Это сочетание признаков и ипотечного кредита и потребительского кредита. Например, некоторые банки предоставляют крупные кредиты на любые цели, в том числе потребительские, от 300 тыс. рублей до 25 млн. рублей под залог находящейся в собственности заемщика недвижимости.

- Нецелевой кредит на потребительские нужды -- банк выдает средства заемщику средства на любые цели. Особая разновидность этого банковского продукта -- кредитная карта, именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карточки, выдаваемый банком-эмитентом своим клиентам для безналичной оплаты,

приобретения ими в кредит товаров и услуг в розничной торговой сети.[4] По способу погашения:

- Кредит, погашаемый в рассрочку (например, ипотека);

- Кредит, погашаемый единовременно (например, нецелевой экспресс-кредит).

По наличию обеспечения:

- Беззалоговые кредиты (например, на неотложные нужды)

- Кредит, под который банк требует обеспечение (машина, квартира и т. д.).

Рассмотрим отдельные показатели по кредитам , предоставленные кредитными организациями физическим лицам по состоянию на 1.11.2015 года[21] Проследим динамику задолженности физических лиц -резидентов перед кредитными организациями по состоянию на 1.11.2015 года по данным Центрального Банка РФ.[6]

По данным Центрального банка РФ, объем выдаваемых кредитов банками России физическим лицам за январь-октябрь 2015 года начал снижаться. На сложившуюся ситуацию на рынке кредитования повлияли такие факторы как: повышение уровня инфляции, сокращение уровня потребления населения, повышение процентных ставок по кредитам и ужесточение банками условий кредитования для физических лиц.

Таблица 3 - Динамика и состав кредитов, предоставленных физическим лицам, млн. руб.

Представленная выше таблица наглядно показывает, что кредиты физическим лицам предоставляются в основном в рублях (до 98 % всех кредитов), оставшиеся 2 % приходятся на кредиты в иностранной валюте и драгоценных металлах. Это можно объяснить отсутствием необходимости в России брать кредит в иностранных валютах ввиду того, что практически 100 % потребительских товаров приобретаются в национальной валюте. Сейчас спрос на валютные кредиты может быть полностью удовлетворен предложениями со ставками в рублях с сохранением всех преимуществ продуктов [6].

Наглядно продемонстрируем изменение ставок по кредитам физических лиц (рисунок 3).

Рисунок 3 - Средневзвешенные процентные ставки по кредитам физических лиц, % годовых

Из диаграммы видно, что наибольший рост наблюдается на начало 2015 года.

Важным критерием развития денежно-кредитной политики является ставка рефинансирование, на протяжении всего анализируемого периода ее значение составляло 8,25 % годовых. Сравнение ставок по кредитам нефинансовым организациям со значением ставки рефинансирования представлены (рисунок 4).

Рисунок 4 - Средневзвешенная ставка по кредитам по РФ

На рисунке видно, что на протяжении всего периода средневзвешенная ставка по кредитам была намного больше, чем ставка рефинансирования. При этом следует заметить, что изменение ставок по кредитам никак не связанно со ставкой рефинансирования.

Изменение ставок по кредитам напрямую влияет на платежеспособность заемщиков, их рост способен вызвать увеличение неплатежей и рост просроченной задолженности.

Следовательно, увеличивается доля задолженностей по кредитам физическими лицами. (6)

Согласно закону о банкротстве физических лиц, вступившего в силу с 1.10.2015 года, судебная процедура предусматривает три варианта выхода из тяжелой финансовой ситуации:

1.Мировое соглашение с кредиторами в досудебном порядке и решения вопроса без обращения в коллекторские бюро и наложения штрафных санкций за неисполнение обязательств;

2.Реструктуризация долга с выплатой по новому графику с рассрочкой платежей на 3 года;

3.Банкротство физлица или индивидуального предпринимателя

Суд после изучения всех обстоятельств выносит решение по порядку действий в каждом конкретном случае. Так реструктуризация задолженности по кредитам применяется при наличии у должника подтвержденного постоянного дохода, достаточного для проведения выплат.

Признание гражданина банкротом - это не списание долгов, а полное или частичного погашение долга после продажи финансовым (арбитражным) управляющим части его движимого и/или недвижимого имущества на конкурсной основе, после которой прекращаются все обязательства перед кредиторами.

Процедура защищает граждан от потери жизненно важной собственности.

Продаже и изъятию банком в счет погашения задолженности не подлежат:

• единственное жилье (дом или квартира) и земельный участок под застройкой;

• предметы домашнего обихода и обстановки;

• личные вещи (обувь, одежда и другие предметы индивидуального пользования);

• имущество для профессиональной работы, за исключением предметов стоимостью более 100 МРОТ;

• домашний скот, пчелы, птица;

• хозяйственные постройки;

• продукты питания и денежные суммы менее прожиточного минимума с учетом лиц, находящихся на иждивении;

• топливо для отопления дома и приготовления пищи;

• средства транспорта для инвалидов;

• призы, награды, памятные знаки.

Сделки по передаче имущества супругу или родственникам, совершенные в течение года, признаются недействительными. Имущество в совместной собственности выделяется по решению суда для погашения кредита.

Кто и когда может воспользоваться новым законодательным актом?

Заявить о признании себя банкротом может любой гражданин при величине долговых обязательств более 500 тыс. руб. и неисполнении требований банка свыше 3 месяцев.

Причиной обращения должны быть обстоятельства, очевидно и однозначно свидетельствующие: о неплатежеспособности; отсутствии возможности исполнения денежных кредитных обязательств в установленные сроки; необходимости выплат по другим кредитам, выполнению которых препятствует действующий долг.

Обратиться в суд и запустить процедуру признания несостоятельным должником могут также:

• кредиторы;

• налоговая инспекция.

План реструктуризации и возмещения в этом случае может быть принят без участия потенциального банкрота.

Возбуждение дела о банкротстве возможно в случае смерти заемщика. Процедура выполняется наследниками, до вступления акта о наследовании в силу - нотариусом или исполнителем завещания по месту открытия наследства. Конкурсной массой для погашения долгов становится имущество умершего.

Банкротом может быть признан индивидуальный предприниматель, при условии соблюдения требований и ограничений для обращения в суд.

Выплата алиментов и денежных сумм по возмещению вреда здоровью и порче имущества не являются предметом рассмотрения в делах о банкротстве, информация о них и другие денежных обязательствах могут быть предъявлены в суде в качестве основания несостоятельности на процессе. [3]

Что потребуется для объявления о несостоятельности?

Запуск процедуры признания физического лица банкротом начинается с подачи заявления в суд по месту жительства. Дела о банкротстве рассматриваются судебными органами общей юрисдикции по индивидуальному графику.

Индивидуальные предприниматели должны обратиться в арбитражный суд, в котором оно должно быть рассмотрено не позднее 7 месяцев.

Все судебные расходы и издержки оплачиваются должником и возмещаются вне очереди, включая услуги арбитражного (финансового) управляющего. Возможен иной порядок платежей при заключении должником и кредиторами мирового соглашения.

Перечень и формы документов для заполнения можно найти на официальном сайте суда, нововведением является возможность предоставления на рассмотрение необходимых копий в электронной форме по интернет.

Суд при подаче заявления изучает его обоснованность, в случае нахождения достаточных оснований процедура признания банкротства запускается в делопроизводство.

Основанием для отказа при обращении является непогашенная судимость за совершение:

• экономических преступлений;

• фиктивного или преднамеренного банкротства;

• мелких хищений и порчи имущества.

Отказ последует при обращении о повторном признании в судебном порядке банкротом ранее, чем через 5 лет.[3]

Какие последствия неизбежны после объявления банкротства?

Признание банкротом накладывает много ограничений. Статус сохраняется в течение 5 лет. Гражданин при обращении за новым займом или кредитом будет обязан указывать информацию о признании банкротом. Накладывается запрет на участие в управлении организацией (юридическим лицом) на 3 года. Все имущество, выделенное для погашения долга, переходит в распоряжение финансового управляющего, новые сделки проводятся под контролем, запрещено открывать новые банковские счета и получать по ним доход.

Признание банкротом автоматически означает ограничение на выезд из страны.

Для частных предпринимателей:

• аннулируется госрегистрация и все выданные лицензии;

• суд налагает арест на имущество на весь период проведения реабилитационных процедур;

• запрещается любая предпринимательская деятельность сроком на 5 лет.

Введение процедуры банкротства направлено, в том числе, на соблюдение интересов кредиторов. Все процедуры направлены на погашение задолженности в более мягком и щадящем для должника режиме, поэтому предусмотрены:

• реструктуризация;

• составление нового графика платежей;

• продажа части имущества управляющим.

Решение суда о банкротстве означает прекращение взимания штрафов, пеней, процентов и прекращение санкций банка по более ранним обязательствам.

Отметим, что просроченная задолженность по кредитам физическим лицам за анализируемый период растет. Так, по состоянию на 01.01.2015 г. она составила 439 161 млн. руб., превысив тот же показатель 2009 года больше, чем в два раза (180 598 млн. руб.). [6]

Одной из основных проблем кредитования всегда будет являться проблема невозврата полученного кредита. В последнее время увеличилась доля просроченной ссудной задолженности по кредитным договорам. Данная тема является одной из основных проблем банковского потребительского кредитования, требующей отдельного рассмотрения. Иногда, при оформлении кредита, заёмщик изначально знает, что не будет его выплачивать. Для этого очень часто используют утерянные документы, но в последнее время банки требуют присутствия непосредственно получателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность.