Статья: Проблемы банковского кредитования в условиях финансово-экономического кризиса 2014-2015 года

Ростовский государственный экономический университет (РИНХ)

Rostov State University of Economics (RINH)

Проблемы банковского кредитования в условиях финансово-экономического кризиса 2014-2015 года

Problems of bank lending in terms of the financial -economic crisis of 2014-2015

Н.Н. Корсунова

N.N. Korsunova

Ростов-на-Дону, Россия

Rostov on Don, Russia

Развитие в России рыночной экономики, дальнейший экономический рост, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без дальнейшего развития системы банковского кредита.

В настоящее время, в связи с напряженностью внешнеполитических и экономических отношений РФ со странами ЕС и США многие сектора российской экономики могут быть подвержены негативным последствиям этих изменений.

Согласно прогнозам, темпы инфляции сохранятся на уровне выше 8% к концу 2015 г., в основном в связи с ростом цен на продовольствие в результате ограничений на импорт и снижения курса рубля. Несмотря на замедление темпов роста, ожидается, что нереализованный потенциал экономики (отрицательный разрыв выпуска) будет ограниченным из-за структурных препятствий росту.

В статье рассматриваются особенности кредитной системы РФ, тенденции и проблемы развития рынка банковского кредитования в России в период финансового кризиса, в 2014-2015 г.

В наше время система банковского кредитования приобретала все большую актуальность и значимость.

Как известно, банковский кредит является одной из форм движения ссудного капитала. При банковском кредитовании возникают экономические (денежные) отношения, в процессе которых временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются хозяйствующим субъектам (а также гражданам) на условиях возвратности.

Возникающие при банковском кредитовании общественные отношения регламентируются нормами различных отраслей российского права, главным образом нормами административного, финансового и гражданского права.[5]

Конституционные основы банковской деятельности закреплены в ст. 71 Конституции РФ. Важнейшими принципами банковского кредитования являются: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целенаправленность. банковский кредит капитал

Банковский кредит выдается строго на определенные цели. Использование ссуды не по целевому назначению нарушает принцип целенаправленности банковского кредита и влечет за собой применение соответствующих санкций. Проследим динамику развития банковского сектора по состоянию на ноябрь и декабрь 2015года.

За ноябрь активы банковского сектора увеличились на 1,2% (+0,2%¹) до 79,0 трлн рублей.

Совокупный объем кредитов экономике за месяц вырос на 1,6% (+0,8%) до 43,0 трлн рублей, в том числе кредиты нефинансовым организациям в ноябре увеличились на 2,2% (+1,2%), а кредиты физическим лицам сократились на 0,4% (-0,4%). (рисунок 1.) [6]

Рисунок 1. - Объемы основных банковских показателей с 01.01.2015 по 01.12.2015гг.

За одиннадцать месяцев текущего года основные балансовые показатели (по состоянию на 1.12.15) выросли: активы - на 1,8% (-3,4%); совокупный объем кредитов экономике - на 5,3% (+0,7%); кредиты нефинансовым организациям - на 9,5% (+3,3%). Одновременно кредиты физическим лицам сократились на 5,8% (-6,2%).

Объем просроченной задолженности по корпоративному портфелю за ноябрь вырос на 7,8% (+7,2%), по розничному - сократился на 0,7% (-0,9%). В результате удельный вес просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям вырос с 5,9 до 6,2%, а по розничным кредитам - остался на уровне октября (8,1%).

Объем требований кредитных организаций к Банку России (по депозитам и корреспондентским счетам) за ноябрь увеличился на 8,5%, в результате чего выросла - с 2,1 до 2,2% - доля этих требований в активах банковского сектора.

Объемы МБК, предоставленных банкам-резидентам, увеличились на 2,7%, одновременно МБК, предоставленные банкам-нерезидентам уменьшились на 4,0%.

Портфель ценных бумаг за ноябрь увеличился на 2,9% (+2,0%), при этом долговые ценные бумаги, занимающие 82% портфеля, выросли на 3,4% (+2,2%). (рисунок 2.)

Рисунок 2. - Анализ финансовых результатов банковского сектора за 2013 -2015 гг.

Объем вкладов населения увеличился за ноябрь на 1,4% (+0,6%) до 21,5 трлн рублей. За одиннадцать месяцев текущего года их прирост составил 15,8% (+10,9%).

Объем депозитов и средств на счетах организаций вырос за ноябрь на 2,4% (+1,0%) до 24,9 трлн рублей. При этом за одиннадцать месяцев депозиты и средства на счетах организаций увеличились на 6,3% (-1,5%).

Объем заимствований у Банка России уменьшился за месяц на 9,6%, объем депозитов, размещенных в кредитных организациях Федеральным Казначейством, - на 8,2%. Удельный вес привлеченных от Банка России средств в пассивах сократился с 7,0 до 6,2%, а от Федерального Казначейства - с 1,6 до 1,4%.

За январь-ноябрь 2015 года кредитными организациями получена прибыль в размере 265 млрд рублей (за аналогичный период 2014 года прибыль составила 781 млрд рублей).

Резервы на возможные потери увеличились с начала года на 27,6%, или на 1,1 трлн рублей (за аналогичный период 2014 года - на 33,0%, или на 940 млрд рублей).

Изменение экономической ситуации оказывает влияние на всю палитру рисков в банковской сфере. На первом плане остается риск роста «плохих» долгов. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на 1 апреля 2015 года коэффициент просроченной потребительской задолженности составил 6,5 %. - По потребительским кредитам «просрочка» достигла 8,6 %, - По кредитным картам -- 6,4 %. [8] Причинами таких неутешительных результатов стали падающая отечественная экономика и сокращение персонала (зарплаты сократились на 1,4 %) Граждане, лишившиеся рабочих мест, сейчас попросту не имеют возможности погасить займы. В первом квартале 2015 года потребительские кредиты на покупку различных товаров стали выдавать меньше на 7,97 %, количество кредитов по кредитным карточкам уменьшилось на 5,90 %. Не самая оптимистичная ситуация и в сфере залоговых кредитов. Так количество кредитов на приобретение автомобиля уменьшилось на 7,65 %, а ипотечных кредитов -- на 3,34 %. Долгосрочный кредит становится тяжелой ношей для заемщика во время экономического кризиса.[6]

Причины: сокращение доходов, увеличение траты на жизнь, ужесточение условий банков, повышение процентных ставок по кредитам.

Федеральный Закон №476-ФЗ (о банкротстве физических лиц), принятый от 29.12.2014 года и вступающий в силу с 1 октября 2015 г., регламентирует порядок действий в случаях невозможности самостоятельного погашения долгов по кредитам индивидуальными предпринимателями и обычными гражданами России.

Кредитование физических лиц является крайне важным элементом экономики РФ. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса. На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.

Граждане России, почувствовали санкции через замедление темпов роста заработных плат и повышение процентных ставок по кредитам. Если до введения санкций процентные ставки по потребительским кредитам составляли в среднем 16-19 %, то после санкций превысили 20 %. Экономический кризис, инфляция, санкционный список США и ЕС -- все это приводит банковский сектор к кризисным настроениям.

В 2015 году произошло подорожание кредитов. К этому привело, главным образом, повышение ключевой ставки ЦБ России до 17 %. Соответственно, и стоимость кредитов возросла пропорционально. На ситуацию влияют также кризисная ситуация в экономике, внешние и внутренние санкции и др. Важным фактором роста кредитования населения и повышения качества розничного портфеля выступает ипотека. Объем задолженности по ипотеке на начало 2015 года составил 3,6 трлн. рублей. Это серьезные объемы. В январе 2015 года в силу объективных причин происходило снижение ипотечного портфеля на 9,8 %, в феврале -- на 24 %. Банки снижают программу по ипотеке в 12-13 %. В целом ипотечный портфель играет большую роль, он достаточно качественный. Граждане, которые намерены взять кредит в 2015 году, оказываются в гораздо менее выгодных условиях, чем заемщики, оформившие кредиты в 2013-2014 годах. Спрос на кредиты со стороны граждан снизился. В 2015 году ужесточились требования к заемщикам, процент по кредитам повысился, далеко не все смогут получить кредит, даже имея такое намерение. [7]

Кредит для физических лиц -- заем, выдаваемый населению на личные нужды, например, на покупку автомобиля, бытовой техники, недвижимости и т. д. Данное определение близко по смыслу термину потребительский кредит (любая ссуда, которую берет заёмщик с целью потратить полученные средства на всё что угодно, за исключением операций, которые могут принести прибыль). Стоит отметить, что многие эксперты считают потребительский кредит разновидностью кредита физическим лицам, однако встречаются и другие мнения, иногда по значению потребительский кредит приравнивают к кредиту физическим лицам.

Таблица 1 Отдельные показатели по кредитам в рублях, предоставленным кредитными организациями физическим лицам-резидентам

Существует несколько различных классификаций кредитов, выдаваемых физическим лицам. По целям кредитования:

- Кредит на потребительские нужды (потребительский кредит) -- это кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров небольшой стоимости (обычно до 100 тысяч рублей). Кредит этого вида характеризуется высокими процентными ставками и низкими суммами, которые предоставляются в качестве кредита заемщику. Разновидность данного банковского продукта -- товарный кредит, который выдается на покупку определённого товара, чаще всего, в торговых точках работниками кредитных организаций.

Рассмотрим динамику задолженности по кредитам, предоставленных кредитными организациями физическим лицам-резидентам по состоянию на 01.11.2015года.

Таблица 2 Сведения о задолженности по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам-резидентам