При полном уничтожении данного дома в результате страхового случая условия существования страхователя будут в той или иной мере защищены страховщиком посредством страховой выплаты. Эта сумма позволит страхователю восстановить свое имущественное положение (условия своего существования) до того уровня, который существовал до страхового случая. Практически это выразится в возмещении в пределах страховой суммы того убытка, который будет причинен страхователю в результате страхового случая.
Застрахованный интерес будет носить имущественный характер и при личном страховании, хотя, естественно, такие категории, как жизнь и здоровье, не имеют стоимостной оценки. Тем не менее и здесь будет установлена страховая сумма, которая выразит, в каком размере страхователь защищает свои условия существования, определяемые состоянием здоровья или трудоспособности.
В связи с этим отметим, что бытует мнение, согласно которому страховой интерес (в смысле имущественного интереса, выступающего объектом страхования) присущ лишь имущественному страхованию. Высказана также точка зрения, что в основе имущественного страхования лежат имущественные интересы, в основе личного - личные. Вряд ли с этим можно согласиться. При личном страховании страховая защита также связана с удовлетворением тех потребностей страхователя, которые носят материальный характер: страховщик - это не священник, приносящий попавшему в беду человеку слова смиренного утешения, и не юрист, дающий совет, как выпутаться из сложной ситуации. Обязанность страховщика заключается в выплате страховой суммы, которая весьма прозаически выражена в деньгах. Именно на эти деньги рассчитывает страхователь, заключая договор личного страхования. Иначе говоря, страховая защита условий существования страхователя в виде его материального положения заключается в получении определенной денежной суммы. В этом же, собственно, заключается и материальная цель страхования - поддержать путем выплаты страховой суммы благосостояние страхователя на уровне, соответствующем его материальным потребностям и возможностям.
Имущественный характер объекта страхования присущ и такому виду личного страхования, как страхование жизни, где трудно говорить, что посредством данного страхования возмещается вред (убыток, ущерб), причиненный страховым случаем личности страхователя.
Здесь имущественный характер объекта страхования выразится в том, что застрахованный интерес выражает материальные потребности страхователя в определенном уровне своего существования. И эти потребности будут удовлетворяться посредством выплаты ему денежных средств в виде страховой суммы, где эта выплата призвана обеспечить имущественное положение застрахованного лица на определенном уровне. Таким образом, и в данном случае застрахованный интерес страхователя будет носить имущественный характер.
Особенностью страхования как способа защиты имущественных интересов страхователя выступает то обстоятельство, что страховая выплата производится в пределах страховой суммы. Следовательно, страховая сумма, с одной стороны, выражает собой стоимостный размер страховой защиты, которую обеспечивает страховщик страхователю, с другой - показывает, в каком размере страхователь оценивает свой интерес как объект страхования, определяя одновременно предельный размер тех условий своего существования, которые защищаются посредством страхования.
Говоря о том, что условия существования формируют имущественный интерес, выступающий объектом страхования, следует, конечно же, учитывать, что речь идет о тех условиях существования, защитить которые страхователь имеет возможность. Богатый человек имеет возможность застраховать свою жизнь на 1 млн. руб., потому что у него есть деньги на выплату страховщику соответствующей страховой премии. Бедняк этого сделать не может, потому что у него таких денег нет. Поэтому он вовсе не страхуется. Но это вовсе не означает, что жизнь богача стоит миллион, а бедняка - не стоит ничего.
Застрахованный интерес всегда является субъективным (персонифицированным) интересом, поскольку выражает заинтересованность конкретного лица (юридического или физического) в сохранении тех условий существования, которыми обладает это лицо. При этом страхование осуществляется в отношении точно означенного предмета. Индивидуальная определенность страхователя и предмета страхования, которым он обладает, влечет индивидуальную определенность его интереса, выступающего объектом страхования.
В связи с этим вряд ли можно согласиться с встречающимся в литературе утверждением, что страховой интерес может быть индивидуальным, коллективным и общественным. Коллективного или общественного имущественного интереса как объекта страхования существовать не может, так же как не может существовать "коллективного" или "общественного" страхователя.
Отметим также, что в свое время велась довольно острая дискуссия, какой характер носит имущественный интерес - объективный или субъективный.
Концепция объективного интереса исходит из того, что каждый материальный объект представляет собой ценность не только для его собственника, но и для других лиц, имеющих свой интерес в его сохранении. К тому же право собственности на страхуемый предмет может переходить от одного лица к другому, что не снимает потребности в обеспечении его сохранности посредством страхования. Так, в страховании груза от морской опасности могут быть заинтересованы: собственник груза, который, кстати, может меняться в процессе перевозки, фрахтовщик, экспедитор, комиссионер, грузополучатель, который может и не быть собственником. Каждый из этих лиц имеет свой субъективный интерес, но совокупность этих субъективных интересов формирует объективный интерес. Он является объективным, поскольку охватывает интересы многих лиц. Страхование имущественного интереса в его объективном качестве позволяет охватить максимально широкий круг страховых интересов, что выгодно для страхователей, и тем самым служит расширению сферы страхового обслуживания. В результате реализуется принцип универсальности страхового обеспечения.
Однако концепция объективного имущественного интереса не получила признания ни в науке страхового права, ни в практике страховой деятельности, поскольку страховое отношение в своем субъектном составе всегда конкретно и заключить договор страхования, общий для всех известных и неизвестных лиц, имеющих свой интерес в страховой защите данного предмета, с технической точки зрения крайне сложно. Поэтому ныне действующее страховое законодательство допускает возможность заключения разными лицами отдельных договоров страхования по поводу одного и того же предмета, но при этом каждый договор будет отображать субъективный интерес только своего страхователя. Так, если дом будет страховать от пожара его собственник, то данный договор проявит имущественный интерес собственника в сохранности своей собственности. Если этот дом будет страховать наниматель, то объектом страхования выступит имущественный интерес нанимателя. Если строение будет страховаться залогодержателем, то здесь выразится его имущественный интерес в страховой защите предмета залога и т.д.
Вторая составляющая объекта страхования - неимущественный интерес. Этот интерес выражается в приобретении страхователем (застрахованным лицом) такого нематериального блага, как чувство уверенности в своем бытии и защищенности условий своего существования, которые определяются предметом страхования. Признаки данного интереса были рассмотрены выше при анализе психологической составляющей страховой защиты.
Интерес как объект страхования всегда имеет определенное юридическое основание. Так, если дом страхует собственник, то имущественный интерес страхователя основан на праве собственности и выражает заинтересованность страхователя-собственника в страховой защите своей собственности. Если этот дом страхует, скажем, наниматель, то имущественный интерес страхователя основан на полномочиях арендатора. При страховании дома залогодержателем имущественный интерес как объект страхования основан на праве залога и т.д. Юридическая составляющая интереса как объекта страхования имеет место и при личном страховании, хотя, казалось бы, такие категории, как жизнь, здоровье и т.п., не могут выступать объектом права собственности и других имущественных прав. Однако и в данном случае имущественный интерес как объект страхования основан на конституционных правомочиях, согласно которым каждый имеет право на жизнь и каждый имеет право на охрану своего здоровья (ст. ст. 20 и 41 Конституции). Впрочем, правомерность защиты гражданами условий своего существования на случай болезни, потери трудоспособности, старости и т.п. вообще не ставится под сомнение.
Интерес как объект страхования будет иметь правовое основание и в том случае, когда предметом страхования выступает чужое имущество или чужая жизнь, т.е. когда страхуется имущественный интерес другого лица (так называемое страхование в чужом интересе). В этой ситуации застрахованный интерес может быть основан не на полномочиях самого страхователя, а на тех полномочиях, которые имеет на предмет страхования другое лицо, выступающее в качестве застрахованного лица. При этом само страхование будет выступать следствием заинтересованности страхователя в страховой защите не своего собственного материального положения, а материального положения другого лица.
Обобщая сказанное по поводу интереса как объекта страхования, можно выделить следующие характерные признаки этого интереса:
1) интерес как объект страхования выступает средством выражения и реализации субъективного желания страхователя иметь страховую защиту условий своего существования или существования другого лица на определенном уровне;
2) данный интерес имеет две составляющие: имущественный интерес и неимущественный интерес. Стоимостной оценкой этого интереса выступает страховая сумма;
3) содержание интереса как объекта страхования определяется таким явлением объективной реальности, как предмет страхования. Этот же предмет выступает средством превращения интереса страхователя в объект страхования;
4) застрахованный интерес должен быть правомерным;
5) данный интерес всегда носит персонифицированный (субъективный) характер;
6) как объект страхования интерес страхователя или другого лица (застрахованного лица) должен иметь определенное правовое основание, определяемое юридической связью страхователя (застрахованного лица) с предметом страхования;
7) интерес как объект страхования должен находиться в пределах зоны воздействия страхового случая.
Объект страхования - сложная категория, имеющая много граней своего проявления.
В своем субъективном проявлении объект страхования - это организованная посредством страхования забота страхователя о своем материальном положении (об условиях своего существования) или материальном положении иного лица (застрахованного лица).
В своем материальном проявлении объект страховании - это имущественный интерес страхователя (застрахованного лица), отображающий условия его существования, определяемые предметом страхования и выраженные страховой суммой.
В своем экономическом проявлении объект страхования - это отношение между страхователем и страховщиком по поводу защиты условий существования страхователя (застрахованного лица), определяемых предметом страхования и выраженных страховой суммой.
Стоимостным выражением объекта страхования выступает страховая сумма.
В своем правовом проявлении объект страхования - это определяемые предметом страхования и страховой суммой условия существования страхователя, в отношении которых страховщик в силу закона или договора несет обязанность обеспечить страховую защиту при наступлении страхового случая.
Следует также иметь в виду, что объект страхования имеет свои существенные преломления в зависимости от вида страхования. Более конкретно о признаках объекта страхования будет сказано ниже при освещении отдельных видов страхования.
Наконец, обратим внимание на следующее обстоятельство, которое представляется нам весьма важным, но на которое при рассмотрении объекта страхования не обращается должное внимание.
Ясно, что сама страховая защита имущественного интереса, осуществляемая посредством страховой выплаты, будет иметь место лишь тогда, когда этому интересу причинен страховым случаем некий вред или иной урон. Такой подход к пониманию объекта страхования ставит под сомнение его наличие в ситуации, когда страховой случай не произошел и самому имущественному интересу не был причинен никакой вред. Иначе говоря, если страховой случай не произошел, ничего у страхователя не пострадало, ничему не был причинен вред, условия существования не изменились, потребность в страховой защите в ее материальном выражении не возникла и она не была реализована, то и страхование было безобъектным, так как посредством страхования нечего было защищать. А это означает, что и объект страхования носит такой же вероятностный и случайный характер, как и тот страховой случай, по поводу которого и осуществляется страхование, либо этот объект носит условный характер, поскольку определяется таким условием, как наступление или ненаступление страхового случая.
Разумеется, это не так. Страхование не может быть безобъектным - тогда бы и не было самого страхования. Страховое отношение существует независимо от того, произойдет страховой случай или нет, пострадает материальное положение страхователя, защитить которое призвано страхование, или нет. При всех обстоятельствах объект страхования существует. И этим объектом выступает не ожидание страховой защиты, которая в своем материальном выражении (т.е. в виде страховой выплаты) может состояться, а может и нет, а тот имущественный интерес страхователя в виде его условий существования материального положения, которое страхование призвано защитить. А это материальное положение (условия существования страхователя) существует как факт объективной реальности, причем независимо от того, застраховано это положение или нет.