Расчленение понятий "объект" и "предмет" страхования представляется более правильным.
С точки зрения языковой практики предмет - это всякое материальное явление, вещь, а объект - явление, на которое направлена какая-нибудь деятельность. Категория "объект" всегда соотносится с понятием "субъект". В данном смысле объект - это то, на что направлена деятельность субъекта.
Полагаем, что понятия "предмет" и "объект" страхования необходимо различать. Это не только соответствует смысловому значению этих терминов, но и полезно с точки зрения выстраивания профессиональной терминологии в сфере страхования, так как позволяет более точно определить и охарактеризовать его различные стороны и явления.
В то же время совершенно очевидно, что понятия "предмет" и "объект" страхования находятся во взаимосвязи и взаимодействии, - страхователь получает страховую защиту, застраховав определенный предмет.
На основании изложенного можно сделать вывод, что категория "предмет страхования" означает "то, с чем увязывается страхование", а объект страхования - "то, что находится в сфере страховой защиты".
Предмет страхования выполняет важную роль при формировании страховой конструкции. Помимо того, что он выражает то явление объективной реальности, которое страхуется, на основе предмета страхования определяется страховая сумма (а при имущественном страховании - и страховая стоимость), происходит расчет размеров страховых премий. Применительно к предмету страхования определяется событие, выступающее в качестве страхового случая. Ущерб, причиненный предмету страхования, что имеет место, например, при страховании имущества, выступает основой для исчисления размера страховых выплат и является юридическим фактом, порождающим обязанность страховщика по производству этих выплат.
Применительно к такой категории, как "интерес страхователя к страхованию", предмет страхования выполняет четыре основные функции. Во-первых, обладание тем или иным предметом формирует у страхователя связанные с этим предметом определенные условия существования. Так, наличие, например, у страхователя жилого дома обеспечивает ему определенные условия проживания. Во-вторых, этот предмет вызывает у страхователя интерес к страхованию. Так, обладание домом заставляет его собственника задуматься о ситуации: что будет, если этот дом сгорит? В результате тревога за судьбу дома, выражая тревогу о самом себе, толкает собственника на страхование строения. А через интерес лица к страхованию формируется интерес страхователя как объект страхования. В-третьих, предмет страхования является средством материализации данного интереса. Так, при страховании того же дома именно он выступает сосредоточием имущественных интересов страхователя, включая его озабоченность по поводу своей судьбы на случай, если дом сгорит. То есть предмет страхования выступает материальным носителем интереса страхователя к страхованию. В-четвертых, предмет страхования выступает средством превращения интереса страхователя к страхованию в объект страхования. Так, страхование дома превращает субъективное желание его собственника обезопасить самого себя на случая утраты строения в результате страхового случая в фактор правовой реальности в виде обязанности страховщика выплатить страховое возмещение в ситуации, когда данный страховой случай действительно произойдет и дом пострадает. И не случайно закон говорит об объекте страхования как об интересе, связанном с определенным предметом страхования (см., например, ст. 4 Закона об организации страхового дела).
Что касается объекта страхования, то, если не считать названной выше точки зрения, согласно которой объект страхования - это есть застрахованный предмет, большинство авторов исходят из того, что объектом страхования выступает такая категория, как "имущественный интерес".
Отметим, что в литературе для обозначения объекта страхования или связанных со страхованием явлений очень часто используют понятие "страховой интерес". Причем наполняется оно разными авторами разным смысловым содержанием. Например, А.К. Шихов рассматривает страховой интерес как осознанную потребность юридических и физических лиц в защите имущественных интересов в связи с возможным наступлением страховых случаев. В этом смысле понятие "страховой интерес" является адекватным понятию "интерес к страхованию". По мнению К.Е. Турбиной, категория "страховой интерес" является продуктом некоего взаимодействия таких явлений, как "имущественный интерес" и "страховой риск". Однако объектом страховой защиты (и, соответственно, объектом страхования в целом) выступает сам имущественный интерес. Большинство же авторов понятие "страховой интерес" отождествляют с понятием "имущественный интерес", рассматриваемым ими в качестве объекта страхования.
Поэтому попытаемся выяснить, каково же содержание понятия "имущественный интерес".
Как уже отмечалось выше, в литературе (чему есть подтверждение и в законодательстве) можно встретить суждение, что интерес страхователя есть то, что он страхует. Скажем, если гражданин страхует дом, то дом и есть интерес страхователя, выступающий объектом страхования. Иначе говоря, имущественный интерес как объект страхования совпадает с понятием "предмет страхования".
Однако такой подход уже давно вызывает сомнения и в практической, и в теоретической плоскостях. Еще в 1883 г. при вынесении решения по одному из дел английский судья, отвечая на вопрос, что застраховано по огневому полису (т.е. по страхованию на случай пожара), определил: "Не кирпичи, не строительные материалы - но интерес страхователя в объекте страхования". Такой подход в значительной степени порождался особенно развитой в Англии практикой морского страхования, где один тот же груз мог страховаться и грузоотправителем, и грузополучателем, и владельцем судна, и банкиром, кредитующим данную сделку. Каждый из них по-своему заинтересован в сохранности данного груза и поэтому имеет свой интерес в его страховании, хотя речь идет о страховании одного и того же предмета.
В литературе высказано мнение, что понятие "страховой интерес" выражается через две категории - экономическую и правовую. Страховой интерес как экономическая категория выражается в самой вещи, ином имуществе, нематериальном благе. Как правовая категория этот интерес воплощает отношение того или иного лица к определенной имущественной или неимущественной ценности, которая и выступает объектом страхового правоотношения.
Как уже отмечалось, теория страхового дела признает объектом страхования имущественный интерес страхователя (застрахованного лица). Из этого вытекает, что страхование представляет для страхователя интерес лишь в связи с возможностью получения страховой выплаты. Однако, на что уже неоднократно обращалось внимание, ценность страхования заключается для страхователя не только в получении страховой выплаты. Заключая договор страхования, страхователь заведомо знает, что при рисковых видах страхования страховой случай может не произойти и никакой страховой выплаты он не получит. Тем не менее, он платит страховую премию. Поэтому ценность страхования для страхователя заключается не только в возможности получения страховой выплаты (материальная составляющая страховой защиты), но и в приобретении того состояния защищенности, которое он получает в результате страхования (психологическая составляющая страховой защиты). В равной мере трудно полагать, что в ситуации, когда страхование закончилось без страхового случая, имущественный интерес страхователя был реализован: он не получил от страховщика ничего, не потеряв, правда, и от страхового случая ничего, потому что этого случая просто не было. Но в этой ситуации возникают сомнения в том, имело ли такое страхование свой объект.
В итоге мы полагаем, что объектом страхования выступают два вида интересов страхователя: имущественный и неимущественный. Имущественный интерес выражается в защите материального положения страхователя. Этот интерес реализуется тогда, когда произойдет страховой случай. Неимущественный интерес реализуется в защите душевного спокойствия страхователя. Этот интерес реализуется при всех обстоятельствах, т.е. даже тогда, когда страховой случай не произойдет. Все вместе защищает условия существования (материальные и нематериальные) страхователя. Одновременно страхователь приобретает как материальное благо в виде страховых и иных выплат (если страховой случай произошел), так и нематериальное, что имеет место при всех вариантах возможного развития событий. Поэтому уплата страхователем страховой премии во всех случаях является оправданной, а само страхование всегда имеет свой объект.
Проиллюстрируем сказанное на различных видах страхования.
При имущественном страховании интерес страхователя в страховании заключается в двух моментах: во-первых, в снятии с себя "страха" за возможное ухудшение своего материального положения в результате страхового случая, что придает страхователю чувство уверенности в своем бытии (психологическая составляющая страховой защиты); во-вторых, в получении страховой выплаты в случае, если это положение ухудшится (пострадает) в результате события, обозначенного в качестве страхового случая (материальная составляющая страховой защиты). Посредством страховой выплаты страхователь будет в состоянии восстановить свое материальное положение до того положения, которое существовало до момента страхового случая.
Следовательно, страхование имущества направлено не на вещь, а на пользу, выгоду ("интерес"), получаемую от обладания этой вещью, выражая, во-первых, опасение страхователя в ухудшении своего материального положения, во-вторых, его стремление сохранить это положение на том уровне, который существовал до страхового случая. Другими словами, страхование - это прежде всего проявление заботы о самом себе, о своем благополучии, о своем существовании, о своей судьбе. Страхуя свою вещь, человек страхует самого себя, свои условия существования.
Личное страхование также призвано обеспечить защиту определенных условий существования страхователя. И здесь мы видим два аспекта страховой защиты: психологический и материальный. Последний аспект опирается на юридический аспект страховой защиты, т.е. на наличие обязательства страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. Естественно, что здесь страхование не может иметь цель устранения тех повреждений, которые причинены человеку как биологическому существу, поскольку никто не может дать стоимостную оценку таким категориям, как жизнь, здоровье, трудоспособность, профессиональные качества, красота, возрастные изменения и т.п. Так же как никто не может оценить, во что обошлось их ухудшение или утрата. Поэтому защита условий существования страхователя выражается той страховой суммой, размер которой устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.
Особенно наглядно это проявляется при безрисковом (обеспечительном) личном страховании, где страховой случай вообще не является причиной какого-либо вреда личности застрахованного лица. Защита материального положения этого лица заключается здесь не в возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью этого лица, а в обеспечении условий для нормального (с точки зрения потребностей данного лица и его возможностей по их удовлетворению) существования индивидуума в будущем.
В итоге выстраивается довольно длинная и сложная цепочка причинно-следственных связей: предмет страхования дает возможность его обладателю иметь определенные условия существования; боязнь ("страх") лишиться этих условий вследствие утраты или ухудшения предмета страхования в результате страхового случая возбуждает интерес к страхованию; условия существования, определяемые предметом страхования, формируют тот интерес, который нуждается в страховой защите. Данный интерес трансформируется в объект страхования, выступая в двух качествах: в виде приобретения такого нематериального блага, как чувство уверенности в надежности условий своего существования, и в виде получения страховой выплаты при наступлении страхового случая. Эта выплата будет способствовать восстановлению этих условий существования.
Интерес страхователя (застрахованного лица) в качестве объекта страхования имеет две составляющих: 1) неимущественный интерес, выражающийся в приобретении в результате страхования такого нематериального блага, как чувство защищенности условий своего существования; 2) имущественный интерес, выражающийся в приобретении при наступлении страхового случая такого материального блага, как страховая выплата, посредством которой страхователь (застрахованное лицо) в состоянии обеспечить условия существования, находящиеся в сфере страховой защиты.
Поэтому рассмотрение объекта страхования в виде исключительно имущественного интереса страхователя является ошибочным суждением. Имущественный интерес представляет собой лишь одну из составляющих объекта страхования.
Рассмотрим для начала такую составляющую объекта страхования, как имущественный интерес. договор страхование имущественный
Как материальная составляющая страхования его объект всегда носит имущественный характер. Определяется это в первую очередь тем, что сами условия существования субъекта, которые защищаются посредством страхования, рассчитываются в денежной форме. Защита этих условий также происходит посредством денежных средств, которые будут получены от страховщика в виде страховой выплаты. Наиболее отчетливо это проявляется при страховании имущества. Скажем, если дом (предмет страхования) застрахован на 100 тыс. руб., то и застрахованный интерес (условия существования, определяемые предметом страхования) составит сумму 100 тыс. руб. Эта сумма выразит собой страховую сумму, которая может соответствовать, а может быть и ниже действительной стоимости строения. Действительная стоимость строения выразит стоимость самого имущественного интереса. Стоимость имущественного интереса и стоимость застрахованного имущественного интереса могут быть равны, что имеет место при полном страховании. Однако эти стоимости могут и различаться, что будет иметь место при неполном страховании, когда стоимость застрахованного имущественного интереса будет ниже действительной стоимости имущества (реально существующего имущественного интереса). Так, если действительная стоимость дома равняется 500 тыс. руб., то имущественный интерес страхователя, определяемый предметом страхования (т.е. этим домом), составит также 500 тыс. руб. Если данный дом был застрахован на сумму, предположим, 200 тыс. руб., что выразит собой страховую сумму, то застрахованный имущественный интерес будет равен 200 тыс. руб.