Введение
В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере. Не случайно специальный закон о страховании был принят в числе первых основных законов "рыночной волны".
Современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав не только имущественные материальные, но и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК РФ). Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. Поэтому, страхование - это одна из основных и традиционных отраслей страхования.
Несмотря на то, что страхование возникло одним из первых на фоне рыночных реформ, законодательство о договоре страхования находится в развитии и в настоящее время: в период с 1992 года в нашей стране были приняты десятки нормативных актов направленных на регулирование правового положения договора страхования. Апогеем формирования законодательства о договоре страхования стали соответствующие нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона «Об организации страхового дела в РФ».
Как отмечают исследователи, регулирование договора страхования - весьма специфическая область обязательственного права, многое в этих отношениях строится на доверии и доходит до суда гораздо реже, чем, например, при поставке продукции или выполнении подрядных работ. Тем не менее, определенная судебная практика уже накопилась, хотя, конечно, еще нельзя говорить об ее устойчивости.
Актуальность данного курсового исследования, во-первых, подтверждает возрастающая роль страхования в нашей стране. С каждым годом увеличивается количество заключаемых договоров страхования.
Во-вторых, как отмечают исследователи, в отношении некоторых вопросов страхового права существуют толкования, которые стали классическими в странах с давней историей развития страхования. Однако у нас после 1927 года не издано ни одной отечественной монографии и не переведено на русский язык ни одной зарубежной книги, в которых классические концепции страхового права, разработанные английскими, немецкими и французскими правоведами были бы системно изложены. Таким образом, у отечественных страховщиков, страхователей и судей нет не только стабильно используемых судебных толкований, но и просто систематического изложения основных понятий страхового права на родном языке. В связи с этим, можно констатировать, что договор страхования исследован в нашей стране «крайне скупо».
Кроме того, на практике зачастую встречаются ошибки при заключении и исполнении договора страхования. Так, например, встречаются путаница в отличии договора личного страхования и договора ренты.
Актуальность данного исследования подтверждает и то, что каждый год страховщики придумывают новые схемы, каждый год возникают новые проблемы с налоговыми органами, появляется новая судебная практика. В данной работе будет сделана попытка подвести итоги по правовому регулированию договора страхования.
Итак, цель данной курсовой работы - рассмотреть особенности договора страхования.
Глава 1. Страхование как гражданско-правовое отношение
§1. Субъекты страхового правоотношения
Субъектами страхового правоотношения являются страховщик и страхователь. Страховщик принимает на себя риск, т. е. ответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни или имущества страхователя (или другого лица) от наступления предусмотренного страхованием события. Страхователь обязывается за это уплатить страховщику известный денежный взнос (страховую премию). Кроме этих лиц в страховом правоотношении могут участвовать еще 2 лица: выгодоприобретатель и застрахованное лицо (по терминологии советского права). Выгодоприобретателем называется то лицо, которому страховщик должен выплатить страховое вознаграждение; выгодоприобретателем может быть сам страхователь или третье лицо. Застрахованным лицом является лицо, в жизни которого должно произойти событие, влекущее для страховщика обязанность уплаты страхового вознаграждения; им может быть страхователь, выгодоприобретатель или четвертое лицо. Выгодоприобретатель как самостоятельное лицо может участвовать в имущественном и в личном страховании. Застрахованное лицо как самостоятельное лицо может участвовать только в личном страховании. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).
Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.
Страховщиками признаются юридические лица любой организационно - правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.
Обязательному лицензированию подлежит деятельность страховых организаций, связанная с формированием специальных денежных фондов (резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых премий для выплаты страховых сумм и страховых возмещений по договорам страхования. Иная деятельность страховых организаций, например, консультационная, исследовательская и т.п., не требует получения лицензии.
Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью страховщикам на основании их заявлений с приложением установленных документов.
законе не оговорены организационно - правовые формы страховых предприятий. На практике наиболее распространены акционерные общества закрытого и открытого типа, общества с ограниченной ответственностью.
§2. Объекты страхового правоотношения
Объект - то, на что направлены интересы участников страхового правоотношения. В теории страхового права вопрос об объекте страхового правоотношения является дискуссионным Об объекте страхового правоотношения см.: Дедиков С.В. Предмет договора имущественного страхования // Юридическая и правовая работа в страховании. - 2005. - № 4. С. 40 - 48., поскольку своими корнями уходит в проблему объекта гражданского правоотношения Иоффе О.С. Избранные труды: В 4 т. Т. 1. Правоотношение по советскому гражданскому праву. Ответственность по советскому гражданскому праву. - СПб.: Издательство «Юридический центр Пресс», 2003. С. 111 - 137..
При обсуждении указанной проблемы зачастую происходит отождествление объекта страхового правоотношения с объектом страхования Шиминова М.Я. Основы страхового права России. - М., 1993. С. 14; Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской и К. Турбиной. - М.: Инфра-М, 1996. С. 79., а объекта страхования с объектом страховой охраны Мусин В.А. Сущность и предмет морского страхования по советскому и иностранному праву. - Л.,1971.
В российской доктрине страхования и страховом законодательстве принято различать:
1) объект страхования - им, по общему правилу, являются не противоречащие законодательству имущественные интересы (ст. 4 Закона об организации страхового дела);
2) объект страховой охраны - те блага, с охраной которых связаны эти интересы (этими благами могут быть как имущественные блага (вещи, гражданская ответственность, прибыль и т.д.), так и личные неимущественные блага (жизнь, здоровье, способность к труду и т.д.) Ковалевский М.А. Правовое регулирование обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц. - СПб.: Издательский дом С.-Петерб. гос. ун-та , 2003..
С отождествлением понятий «объект страхования» и «объект страховых правоотношений» сложно согласиться. Представляется, что трудности определения объекта в страховых правоотношениях связаны также с созвучностью данных понятий, используемых в законодательстве, теории и практике. Вопрос осложняется тем, что в литературе одновременно с объектом страхового правоотношения рассматриваются, во-первых, критерии различия личного и имущественного страхования и, во-вторых, такая категория, как «интерес».
Сторонники поведенческой доктрины объекта придерживаются точки зрения о том, что объектом страхового правоотношения являются предусмотренные законом или договором действия страхователя и страховщика как на этапе до наступления страхового случая, так и при осуществлении страховой выплаты Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. - М., 1960.. Таким образом, следуя указанной позиции, действия страхователя и страховщика составляют содержание страховой услуги, которые и являются объектом страхового правоотношения.
Рядом ученых объект страхового правоотношения отождествляется с категорией «страховой интерес». Так, В.И. Серебровский подчеркивал, что «предметом страхования является имущественный интерес страхователя в целости страхуемого имущества». Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. На схожей позиции стоят В.А. Мусин Мусин В.А. Сущность и предмет морского страхования по советскому и иностранному праву. - Л., 1971 и М.Я. Шиминова Шиминова М.Я. Основы страхового права России.. В.С. Белых и И.В. Кривошеев также указывают, что именно «страховой интерес выступает объектом страхового правоотношения как в личном, так и в имущественном страховании»
Глава 2. Признаки договора страхования
§1. Возмездность
Возмездность договора страхования предполагает наличие встречного удовлетворения, которое оказывает каждая из сторон другой стороне. То, что встречным удовлетворением со стороны страхователя выступает плата за страхование в виде страховой премии, сомнения в целом не вызывает. Если не считать ошибочной теорию страхования как экономической категории, согласно которой страховая премия представляет собой взнос страхователя в страховой фонд, являющийся коллективным, совместный фонд "страхового сообщества", т.е. совокупность самих страхователей. Это означает, что при страховании встречного предоставления вообще не существует, что, конечно же, неправильно выражает сущность страхования. Но возникает вопрос: что же выступает в качестве того встречного удовлетворения со стороны страховщика, которое приобретает страхователь за плату в виде страховой премии?
По этому поводу высказаны различные суждения.
Так, В.С. Белых полагает, что "встречное предоставление со стороны страховщика - страховая выплата". Однако страховая выплата может иметь место лишь при наличии страхового случая: если страховой случай не произойдет, то не будет и страховой выплаты. Но если нет страховой выплаты, то, исходя из данной точки зрения, нет и встречного предоставления. В итоге получается, что договор страхования является возмездным лишь в той ситуации, когда будет иметь место страховой случай. Но тогда совершенно непонятно, что будет представлять собой с точки зрения возмездности тот договор, который совершился без страхового случая.
Большинство авторов полагают, что встречным предоставлением страховщика выступает страховая услуга. Но что собой представляет эта услуга?
По мнению С.В. Соловьевой, страхователь платит за услугу страховщика, которая заключается в принятии на себя оговоренных рисков в пределах установленной суммы и в течение установленного срока. А.А. Иванов считает, что возмездность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. При этом он отмечает, что "договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты".
Из этого вытекает, что возмездность договора страхования заключается в том, что страховщик за плату принимает на себя некий риск, который лежит на страхователе, а сам договор знаменует собой переход риска наступления страхового случая со страхователя на страховщика. Принятие страховщиком на себя риска, лежащего на страхователе, и есть то встречное удовлетворение, которое предоставляет страховщик страхователю. Истоки этой точки зрения следует искать в тех экономических теориях, согласно которым при страховании имеет место переход риска от страхователя на страховщика.
Между тем при страховании не происходит передача риска от страхователя к страховщику. Несмотря на страхование, страхователь как был, так и остается носителем риска наступления отрицательных последствий в результате страхового случая.
Возмездность договора страхования проявляется в том, что страхователь за плату в виде страховой премии получает от страховщика встречное удовлетворение в виде страховой защиты. И это встречное удовлетворение страхователь приобретает уже в момент вступления договора страхования в силу, оно существует реально независимо от того, произойдет страховой случай или нет, получит страхователь от страховщика страховую выплату или нет. Другое дело, что при наступлении страхового случая страховая защита дополняется своей материальной составляющей в виде страховой выплаты.