3) развитая сеть розничного бизнеса в сегменте кредитования в точках продаж;
4) оптимальный набор документов для получения кредита;
5) возможность бесплатного погашения через сеть приемных банкоматов;
6) безупречная кредитная история перед кредиторами, позволяют рассчитывать на дельнейшее развитие международного сотрудничества с финансовыми институтами для привлечения ресурсов с невысокой стоимостью;
7) отсутствие ежемесячных комиссий по всем видам кредитов.
Укрепить позицию лидера в секторе кредитования физических лиц банк сумел за счет интенсивного развития региональной сети. Стабильность бизнеса банка в настоящее время и в среднесрочной перспективе обеспечивается последовательным и неуклонным наращиванием конкурентного преимущества в выбранной отрасли.
Серьезные инвестиции в информационные технологии и маркетинговые исследования позволяют банку создать высокое качество обслуживания и снизить издержки. Банк постоянно предлагает новые продукты, которые неизменно пользуются значительным вниманием потребителей.
Но мировой финансовый кризис внес некоторые коррективы в деятельность банка.
На данный момент самым важным для банка остается вопрос качества корпоративной и розничной клиентской базы. Причем в первую очередь речь идет о розничных клиентах, поскольку риск стагнации и даже снижения реальных доходов населения, а также увеличение безработицы повлечет за собой рост просроченной задолженности и невозврат кредитов со стороны населения. Банку придется в условиях снижения общей прибыльности значительные ресурсы направлять на формирование резервов.
Однако Банк России пошел на временное смягчение требований к резервированию. Благодаря вышедшему 23 декабря 2008 года Указанию № 2156-У ("Об особенностях оценки кредитного риска по выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности") банки теперь смогут либеральнее оценивать качество задолженности и более мягко подходить к вопросу создания резервов. Ослаблены критерии оценки качества обслуживания долга: "хорошим" будет признано обслуживание кредитов, срок просроченной задолженности по которым не превышает 30 дней для юридических лиц и 60 дней для физических лиц (ранее 5 дней и 30 дней соответственно). Также на 30 дней продляются сроки для критериев признания "среднего" и "плохого" обслуживания. Кроме того, теперь реструктуризация ссуды не будет приводить к изменению оценки ее качества. Эти меры избавят банки от необходимости наращивать резервы, то есть, по сути, "омертвлять" деньги.
Работа с существующей и потенциальной розничной клиентской базой является приоритетом для банка.
В частности банк установил порог первоначального взноса. Теперь для оформления потребительского кредита клиенту необходимо внести как минимум 10% первый взнос.
Также были пересмотрены правила оценки платежеспособности заемщика: сегодня идеальным клиентом банка является идеальный заемщик сегодня - это человек, получающий "белую" зарплату, с супругой (или супругом), средних лет (от 28 до 43), имеющий высшее образование и солидный трудовой стаж, с положительной кредитной историей.
Большое влияние на положительное решение банка по кредиту оказывает сфера деятельности заемщика. В число "некредитуемых сфер деятельности" входит финансовая сфера, строительство, металлургические компании, риелторство.
Ужесточились требования и к документам, подтверждающим доходы заемщиков: раньше банк принимал справки о среднемесячном доходе с места работы по форме банка, то сейчас требует справок только по форме 2-НДФЛ.
Корректировка требований к заемщикам вызвана желанием банка повысить качество своего кредитного портфеля в целях недопущения невозвратов, т.е. направлена на повышение финансовой устойчивости кредитора.
Кредит наличными на неотложные нужды, как и ипотека, является продуктом с низкой маржой и поэтому также не является приоритетным.
От привычных и хорошо продающихся продуктов, таких как потребительское кредитование в торговых сетях и карточных кредитов банку отказываться не следует, т.к. данные продукты являются высокодоходными и с быстрым возвратом заемных средств, что в условиях кризиса особенно важно. Сохранение в продуктовой линейке экспресс - кредитов обосновано также возможностью сохранить один из основных каналов получения клиентской базы и рыночной доли в данном сегменте банковских розничных услуг.
Однако некоторое ограничение темпов развития розничной сети будет выглядеть весьма разумным. Банк, обладает широкой сетью, требующей постоянных операционных затрат, поэтому необходимо задуматься о серьезной оптимизации издержек. Сокращение торговых точек, на которых оформляются документы на получение потребительского кредита началось еще в конце 2008года и в 2009г продолжится. Останутся только крупные торговые организации, такие как Эльдорадо, М-Видео, Мир, Техносила и др.
Банку, имеющему несколько рейтингов международных агентств, выгоднее оставить один из них, заменив остальные более дешевыми российскими.
ООО КБ "Аксонбанк" обладает широкой филиальной сетью, требующей больших затрат. Сократить расходы можно путем преобразования старых филиалов и открытия новых в виде операционных офисов. Еще весной 2007 года Банк России разрешил кредитным организациям открывать операционные офисы вместо филиалов. Преимущества операционного офиса заключаются в возможностях существенного расширения региональной сети и становятся очевидными в средне и долгосрочной перспективе. Открытие подразделения такого формата обычно занимает меньше времени и позволяет банку обойтись меньшим количеством сотрудников, занятых в области поддержки и сервиса на местах. Эта модель развития позволяет работать на малых площадях и экономить на административно-хозяйственных расходах, поскольку в операционном офисе нет необходимости держать полноценную бухгалтерскую службу, многие контрольные функции можно переложить на филиал, на балансе которого находится операционный офис.
Открытие такого офиса обойдется на 24% дешевле, чем открытие филиала, ежегодные затраты на его содержание на 27% меньше.
Данный формат позволяет банку предлагать полный спектр финансовых услуг и продуктов основным целевым сегментам в регионах частным клиентам и компаниям корпоративного, среднего и малого бизнеса.
В условиях, когда банки лишились возможности занимать за рубежом, им придется пересматривать структуру финансирования.
ООО КБ "Аксонбанк" намерен провести диверсификацию источников финансирования: увеличить долю депозитов физических и юридических лиц, провести секьюритизацию активов.
Кризисные явления усилили общую тенденцию рынка банковских услуг в России, которая заключается в переходе от ценовой конкуренции к конкуренции по уровню предоставляемого сервиса и количеству дополнительных услуг.
Повышение процентных ставок для привлечения ресурсов не может происходить бесконечно. В связи с этим банки вынуждены искать более привлекательные форматы и месторасположения своих офисов, использовать программы лояльности и задействовать технологии сбора информации о клиентах, что позволило бы точно и адресно доносить предложение до нуждающегося в нем потребителя. Причем кобрендинговые механизмы для этого уже недостаточны. Требуется более глубокая интеграция участников стратегического партнерства банка и торговой сети для успешного развития совместного бизнеса.
Поэтому для ООО КБ "Аксонбанк" одним из новых и перспективных способов расширения клиентской базы и увеличения ее лояльности можно предложить построение альянса с торговой сетью или другой организацией, обладающей сетью и широкой клиентской базой. Совместное, полноправное и осмысленное использование этой базы позволит банку делать "фокусные" предложения практически готовым потенциальным клиентам, которые пользуются услугами торговой сети партнера.
Статистика показывает, что традиционное банковское отделение посещает примерно в четыре раза меньше клиентов, чем супермаркеты и торговые сети. Причем 90% визитов в традиционные отделения банка - это посещения "текущих клиентов". Тогда как отделение банка, расположенное в супермаркете, большей частью посещают новые и потенциальные клиенты, по крайней мере на первом этапе существования этого формата.
Таким образом, основными факторами, которые будут влиять на стратегию российских банков, будут продолжительность мирового финансового кризиса и его глубина. Главные тенденции на сегодняшний день: улучшение качества кредитного портфеля, сбалансирование своих активов и пассивов, возможные вынужденные шаги банка в сторону предложения банковских продуктов в валюте (с целью остановить утечку рублевых средств за границу и с депозитных счетов), формирование внутренних резервов, стремление конвертировать валютные кредиты в рублевые, разработка программ поощрения клиентов, кредитование тех проектов и секторов экономики, которые пользуются особой государственной поддержкой.
Заключение
Проделав аналитическую работу, приходим к выводу, что ООО КБ "Аксонбанк", выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению социальных проблем населения, связанных с необходимостью улучшения условий жизни.
ООО КБ "Аксонбанк" предоставляет широкий выбор потребительского кредитования для разных категорий населения (пенсионеров, молодежи).
Намечая перспективы развития рынка потребительских кредитов, можно сделать вывод, что в ближайшем будущем "жить в долг" станет для российских граждан таким же обычным делом, как для других народов.
Наблюдающийся резкий рост популярности потребительских кредитов приведет к тому, что в ближайшие годы спрос со стороны населения на этот вид банковских услуг будет возрастать.
В данном случае обострение конкуренции между банками на рынке кредитования населения заставляет ООО КБ "Аксонбанк" применять более гибкую кредитную политику, снижать процентные ставки, сокращать сроки оформления кредита, разрабатывать новые кредитные продукты, развивать кредитование в регионах, где на сегодняшний день потребительский спрос также является высоким.
Кроме того, были выявлены проблемы потребительского кредитования, возникающие на современном этапе. На рынке потребительского кредитования идет жесткая конкуренция. Однако желание банков заполучить как можно больше клиентов приводит к неоправданной лояльности кредиторов к заемщикам. В результате "плохие" долги в регионах округа растут гораздо быстрее, чем сами кредиты.
Среди причин роста просрочки называют практически нулевую финансовую грамотность населения, недостаточность работы банков в плане повышения образовательного уровня потенциальных клиентов, а также неадекватность большинства сообщений, которые "разогревают" кредитный бум, не информируя о последствиях неправильной оценки платежеспособности.
Кроме того, существует проблема отсутствия прозрачности условий кредитования, недобросовестной конкуренции, которую успешно решает ФАС.
Однако, как было отмечено, все проблемы решаемы. Стоит только приложить немного усилий. И если это будет сделано, то потребительское кредитование принесет пользу не только банкам, но и заемщика, и России в целом.
Литература
1. Борисов А.И. Потребительское кредитование, или жизнь взаймы. // Банковское дело. №6, 2010 г. С.48
2. Буркова А.Ю. Виды кредитования в России. // Бизнес и банки. 2011 г. № 6 (792). С. 7.
3. Воронин А.С. Актуальность потребительского кредитования. // Методический журнал "Расчеты и операционная работа в КБ". 2012. №4 (47). С. 27.
4. Гуманков К. Кредитные рокировки. // Финанс. 2014. №39. С.38.
5. Готовчиков И. Финансовые риски. // РИСК. 2010 г. №35.
6. Дробкин Л. Первопроходцы коммерческого кредита. // Деньги и кредит. 2014. № 1. С. 60.
7. Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования. // Финансы и кредит. 2012 г.
8. Ендронова В.Н. Современная стратегия и тактика российских коммереских банков в области кредитования. // Финансы и кредит. 2010 г. №3. С. 2.
9. Ермаков С.Л., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования: современные тенденции развития//Финансы и кредит. 2012. №21 (225). С. 24-25.
10. Каледина А. Кредиты стали заменой вкладам и "матрасным сбережениям"// Финансовые известия. 2010. №46
11. Легуенко М. Банки и доверие. // Ведомости. 2013 г. № 9.
12. Миронова Ю. Ребрендинг - это многомерное изменение философии. // Управление персоналом. 2010 г. №1.
13. Манзанов Ю. Кредитование физических лиц и эффективность платежных систем. // Финансы и кредит. 2012 г. №24. С. 25-30.
14. Мартынова Т. Бум "магазинного" экспресс-кредитования. // "Банковское обозрение". 2012 г. №5.
15. Петрова С. Банк: Портрет невозвращенца. // Финансовые известия. 2013. №58
16. Стребков Д.О. Потребности и предпочтения населения России на рынке кредитных услуг. //СОЦИС. 2013 г. № 2. С. 51.
17. Саркисянц Л. О роли банков в экономике. // Вопросы экономики. 2014. № 3.
18. Стребков Д.О. Модели кредитного поведения и факторы, определяющие их выбор. // СОЦИС. 2013 г. №3. С. 52-63.