Дипломная работа: Потребительское кредитование на примере ООО КБ Аксонбанк

2.3 Сравнительная характеристика потребительского кредитования

Таблица 3 Характеристика потребительского кредитования в Аксонбанке, Сбербанке, СГБ.

Анализируя представленные данные (таблица 3), можно отметить, что у каждого банка представлено разное количество вариантов потребительских кредитов, указаны разные сроки (от 6 месяцев до 5 лет), разные процентные ставки (от 14-44.50%), можно взять в кредит определенную сумму и так далее.

В ООО КБ "Аксонбанк" представлен очень широкий выбор потребительских кредитов по сравнению со Сбербанком и СГБ.

Также стоит отметить, что в ООО КБ "Аксонбанк" по сравнению с другими банками потребительский кредит представлен для разных категорий населения (пенсионеров, молодежи).

Максимальная сумма кредита в ООО КБ "Аксонбанк" не превышает 1млн.рублей это минимизирует риски невозврата, если сравнивать этот банк с другими, а вот в Сбербанке можно взять кредит до 3млн.рублей и это плюс Сбербанка, если клиенту понадобится сумма свыше 1млн.рублей, а в банке СГБ можно взять в кредит очень маленькую сумму, всего лишь 250000 тысяч рублей и это минус банка.

В каждом банке порядок погашения кредита происходит путем начисления процентов на остаток задолженности и клиент платит равные ежемесячные платежи, что очень удобно для клиентов банка.

Самый большой срок кредита предоставляется в Сбербанке (до 5 лет), я считаю это очень удобно для людей, которые за маленький срок не смогут расплатиться с кредитом, но в этом есть и минусы в том, что чем больше срок кредита, тем больше процентов выплачиваешь банку, а чем быстрее расплатишься, тем меньше переплатишь банку, но это зависит не только от срока, но и от суммы кредита, дальше преимущества по срокам кредита у ООО КБ "Аксонбанк" и СГБ (самый максимальный срок до 36 месяцев).

Таким образом можно сделать вывод о том, что в ООО КБ "Аксонбанк" представлен широкий выбор потребительских кредитов. У ООО КБ "Аксонбанк" одинаковые сроки с СГБ банком.

Также стоит отметить, что в ООО КБ "Аксонбанк" по сравнению с другими банками потребительский кредит представлен для разных категорий населения (пенсионеров, молодежи).

Глава 3. Проблемы и пути развития потребительского кредитования на примере ООО КБ "Аксонбанк"

3.1 Проблемы потребительского кредитования

Проблемы потребительского кредитования связаны с периодом бурного развития данного направления работы банка.

Деятельность ООО КБ "Аксонбанк" в сфере потребительского кредитования существенно усложнялась тем фактом, что не было четко работающей и отрегулированной системы контроля потребительской кредитной историй.

Можно с уверенностью сказать о том, что одной из основных проблем кредитования в ООО КБ "Аксонбанк" всегда будет являться проблема невозврата полученного кредита. Это может быть связано с банальными просчётами человека в своих возможностях при возврате кредита, нарастанию процентов по просрочке, срабатывание эффекта снежного кома и, как следствие, невозможность произвести расчет по кредиту. Или это может быть преднамеренно, когда кредит изначально не планировался выплачиваться. Для этого очень часто используют утерянные документы, но в последнее время банки требуют присутствия непосредственно получателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность. Очень часто кредитор отчаивается получить свой кредит обратно и заставляет получателя кредита взять новый кредит, в новом месте, или приобрести какую-нибудь ценную вещь в собственность.

ООО КБ "Аксонбанк" оперативно отсекает недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть. Именно этот факт приводил к финансовым рискам банка и становился преградой на пути без рисковой выдачи потребительских кредитов. Своевременный мониторинг кредитной надежности заемщика позволяет оценивать кредитные риски уже на этапе рассмотрения заявки клиента. Конечно, на переходном этапе нашей экономики вводить практику контроля кредитных историй было нецелесообразно.

Поэтому на сегодняшний момент проблемой потребительского кредитования в ООО КБ "Аксонбанк" становится введение обязательного учета кредитной истории клиентов при оформлении кредита.

В ООО КБ "Аксонбанк" не редки случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного получения кредита, который они изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банк лишен возможности отследить таких заемщиков.

Количество просроченных оплат больше всего накопилось по потребительским кредитам. В суммарном объеме просроченной задолженности на них приходится очень большой процент.

В долгосрочной перспективе отсутствие кредитных историй приводит к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках, что может вызвать кризис "перекредитования". Остается надеяться, что закон о кредитных историях появится на свет в обозримом будущем.

Что же остается делать ООО КБ "Аксонбанк" в таком случае? Чтобы покрыть риски невозврата кредитов, ООО КБ "Аксонбанк" повышает процентные ставки по кредитам. ООО КБ "Аксонбанк" просто взял и переложил риски по кредитам на плечи добросовестных плательщиков за счёт более высоких ставок, которые к тому же отчаянно запутываются с той целью, чтобы при получении кредита у человека и соответствующего расчёта платежей вышли несколько иные цифры, чем он планировал изначально.

Соответственно, прослеживается четкая закономерность между качеством оформляемых кредитов и процентной ставкой по потребительскому кредитованию. Конечно, это не единственный критерий, влияющий на процентную ставку, но все же он является не мало важным.

Таким образом, необходимо совершенствовать систему контроля и проверки добросовестности клиентов, которым выдаются потребительские кредиты, для того, чтобы уменьшить процентную ставку по тем же потребительским кредитам.

В ООО КБ "Аксонбанк" установлены проценты по потребительскому кредиту исходя из установленной основной процентной ставки в ЦБ РФ. То есть установлено ЦБРФ к примеру 10% годовых основная ставка, а ООО КБ "Аксонбанк" её увеличивает и делает к примеру 12% годовых, чтобы была прибыль банку.

3.2 Пути развития потребительского кредитования на примере ООО КБ "Аксонбанк"

Состояние розничного кредитования на сегодняшний момент полностью определяется экономической ситуацией в стране. С начала кризиса банки свернули значительное количество кредитных программ.

Не обошло это стороной и потребительское кредитование.

Общие тенденции на рынке потребительского кредитования:

1) рост процентных ставок;

2) насыщение товарных рынков, замедление роста рынка кредитования в торговых точках;

3) рост давления со стороны торговых сетей (переход сетей на сотрудничество только с одним банком);

4) рост финансовой грамотности заемщиков;

5) применение более серьезных процедур оценки заемщиков;

6) сокращение доли нецелевых кредитов в структуре банковских продуктов для населения;

7) сокращение банков в торговых точках для снижения доли высокорисковых кредитов в структуре портфеля.

Изначально определяющей причиной сужения рынка потребительского кредитования были трудности с фондированием у банков, но теперь кризис перетек из банковской сферы в другие отрасли экономики. Эксперты видят три главные причины сложившегося положения: во-первых, ухудшение платежеспособности населения страны, во-вторых, неблагоприятные макроэкономические факторы, в-третьих, "заградительные меры" самих банков. Падение платежеспособности населения вызвано резким сокращением рабочих мест, приостановкой роста зарплат, снижением темпов производства и потребления.

Ухудшение макроэкономических условий не зависит ни от конкретных заемщиков, ни от отдельных банков, а является результатом общего снижения темпов развития мировой экономики в условиях глобального финансового кризиса.

Ужесточение требований к заемщикам от самих банков. В условиях нестабильности банки делают акцент не на количество выданных кредитов, а на качество потенциальных заемщиков. Сейчас банки идут не по пути наращивания кредитного портфеля, а по пути минимизации рисков.

Однако текущая ситуация, безусловно, позволит крупным игрокам в условиях сужения рынка еще больше нарастить рыночную долю за счет банков, добровольно или вынужденно покидающих этот сегмент кредитования.

Стратегией ООО КБ "Аксонбанк" на данный момент является сохранение лидирующих позиций на всех ключевых направлениях банковской розницы, рост или удержание доли рынка, в зависимости от продуктовой категории, а также обеспечение традиционно высоких показателей финансовой и операционной эффективности. В рамках реализации данной стратегии банк будет продолжать наращивать объемы операций по всем ключевым продуктовым категориям, включая потребительское кредитование и кредитные карты. Также банк планирует провести диверсификацию бизнеса за счет развития продуктового ряда. Значительное внимание уделяется повышению эффективности каналов продвижения и поддержки продаж, и функциональности для клиентов, развития клиентских сервисов и каналов обслуживания. Продолжится работа по улучшению качества и конкурентоспособности предоставляемых финансовых услуг.

Повышение лояльности существующих клиентов и привлечение новых является приоритетной задачей банка на ближайшее время. Для реализации данной стратегии банк проводит взвешенную политику в области ценообразования, учитывающую как присущие потребительскому кредитованию риски, так и интересы, и предпочтения клиентов, в том числе в продуктовой линейке и сфере услуг. Банк активно сотрудничает с международными финансовыми организациями, учитывая в своей деятельности опыт мировых лидеров в области потребительского кредитования.

Удерживать банку лидирующие позиции во всех значимых для него сегментах рынка банковских услуг помогают следующие конкурентные преимущества:

1) широкий спектр услуг и банковских продуктов в секторе кредитования физических лиц;

2) постоянное совершенствование клиентского сервиса, существенная модернизация технологии обслуживания клиентов и новые сервисные возможности;