Дипломная работа: Потребительское кредитование на примере ООО КБ Аксонбанк

7) По степени покрытия стоимости приобретаемых товаров и услуг - кредитом может покрываться вся стоимость или только его часть;

8) По способу погашения - кредит, погашаемый разовым платежом и погашаемый постепенно [1, с.8].

В классификации потребительских кредитов в особую группу можно выделить кредиты на текущие нужды. В такие нужды можно включить отдых, организацию свадеб и похорон, затраты на обучение.

Функционирование таких кредитов обусловлено решением общественных задач: оказание материальной помощи, улучшение социальных условий семей.

Такие кредиты носят льготный характер, поэтому по ним начисляются низкие процентные ставки, более удобные условия кредитования.

Потребительские кредиты могут предоставляться как банками, так и непосредственно магазинами (если дело касается приобретения товаров), ломбардами.

Это кредитование подразумевает использование пластиковых карточек. У владельца карточки открывается личный карт - счет в банке и свободный доступ к нему. Погашение таких кредитов осуществляется путем зачисления денежных средств на карт-счет [1, с.18].

Глава 2. Потребительское кредитование на примере ООО КБ "Аксонбанк"

2.1 Общая характеристика деятельности ООО КБ "Аксонбанк"

В начале 90-х годов в России бурными темпами стала развиваться экономика и в частности банковский сектор. Именно в это время стали появляться коммерческие банки. Такой кредитной организацией стал ООО КБ "Костромабизнесбанк", который был создан в ноябре 1990 года.

20 ноября 2003 года в соответствии с решением единственного участника кредитной организации было изменено фирменное наименование банка на ООО КБ "Аксонбанк". 10 марта 2004 года "Аксонбанк", в связи со сменой названия, получил лицензию №680 на осуществление банковской деятельности. потребительский кредитование заемщик

Таким образом, в качестве объекта исследования выбран ООО КБ "Аксонбанк". Изучение краткой организационно-экономическая характеристика банка показало, что банк создан в 1990 г. Банк имеет 18 подразделений. ООО КБ "Аксонбанк" специализируется на кредитовании малого и среднего бизнеса, а также физических лиц. Банк имеет соответствующие лицензии, а также свидетельство о включении банка в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов и является также Членом "Ассоциации российских банков". Управление банком осуществляет Правление, как коллегиальный исполнительный орган. Для общего руководства работой банка, наблюдения за деятельностью правления и ревизионной комиссии избирается Совет директоров банка. Основными элементами среднесрочной программы развития ООО КБ "Аксонбанк" являются повышение качества корпоративного управления в совокупности с выстраиванием эффективной организационной структуры и увеличение объемов продаж и рентабельности по ключевым направлениям бизнеса.

Проведем, в данном контексте, исследование эффективности реализации стратегии банка в 2014-2015 гг.

В течение 2014-2015 гг. экономическая и политическая ситуация в России оставалась стабильной, поддерживались на хорошем уровне основные макроэкономические показатели в совокупности с ростом и развитием реального сектора российской экономики, несмотря на имеющее место негативное влияние мирового финансового кризиса.

На этом фоне ООО КБ "Аксонбанк" в 2014-2015 гг. в целом добился положительной динамики основных финансовых показателей деятельности и реализовал ряд важных организационных задач, являющихся предпосылками для дальнейшего успешного развития банка в будущем.

В течение 2014-2015 гг. ООО КБ "АКСОНБАНК" поступательно наращивал величину активов, сумма которых на 1 января 2014 года составила XXX тыс. руб.

В соответствии со среднесрочной стратегией развития банка в ней указывается на ориентацию, на потребности клиентов является основным тезисом клиентской политики в ООО КБ "Аксонбанк", в рамках реализации, которой банк осуществляет работу, направленную на повышение качества и эффективности обслуживания широкой категории клиентов.

Имея диверсифицированную клиентскую базу, банк сегментирует ее по ряду признаков, выявляя типовые потребности каждой из групп, что позволяет в дальнейшем адаптировать существующие и формировать специализированные банковские продукты, наиболее полно учитывающие индивидуальные потребности клиентов.

Таким образом, проведено исследование кредитных продуктов, предлагаемых банком для малого и среднего бизнеса, а также эффективности их использования в ООО КБ "Аксонбанк" в 2014-2015 гг.

То есть результаты проведенного анализа однозначно указывают на декларативный характер среднесрочной стратегии банка в секторе кредитования малого и среднего бизнеса. Исследуемому банку следует активизировать деятельность именно в сфере кредитования предприятий малого и среднего бизнеса, а также индивидуальных предпринимателей.

На сегодняшний день ООО КБ "Аксонбанк"-динамично развивающий банк коммерческого типа, который уже имеет заслуженную репутацию солидного, надёжного и стабильного учреждения.

Согласно лицензии, банк реализует следующие услуги, предназначенные для юридических и физических лиц:

1) Организация банковских вкладов с выплатой прибыли в виде процентов;

2) Полный спектр услуг, касающихся банковских счетов, их открытие и ведение;

3) Все виды расчётно-кассового обслуживания, инкассации, расчётов по векселям;

4) Операции купли и продажи иностранной валюты, как в наличной, так и безналичной форме;

5) Оформление и выдача банковских гарантий;

6) Обслуживание платежей и переводов без необходимости открытия счёта (исключая переводы почтового типа) по поручительству клиентов.

2.2 Порядок предоставления потребительских кредитов физическим лицам на примере ООО КБ "Аксонбанк"

Иногда для того, чтобы претворить в жизнь долгожданные планы или мечты, нужна поддержка. Обращаясь в Аксонбанк, можно получить кредит, не сообщая о том, как Вы планируете потратить полученные средства. ООО КБ "Аксонбанк" предоставляет широкий выбор кредитов разнообразных видов и гибкие условия кредитования, чтобы каждый смог выбрать наиболее приемлемый вариант.

В ООО КБ "Аксонбанк" не спрашивается, зачем Вам деньги, так как банк не сомневается, что Вы сможете правильно ими распорядиться.

Преимущества кредитов в ООО КБ "Аксонбанк" :

1) кратчайший срок оформления;

2) простой и минимальный пакет документов, необходимый для выдачи кредита;

3) Вы можете просто взять деньги, не уведомляя нас о цели оформляемого кредита!

Кредиты дают возможность осуществить практически все Ваши задумки. Не стоит ждать, копить, экономить, когда есть возможность взять кредит с любой целью прямо сейчас. Предусмотрено страхование и реструктуризация кредитов на выгодных для Вас условиях.

В ООО КБ "Аксонбанк" представляют кредиты в российских рублях только гражданам РФ. Осуществление операций по предоставлению кредитов осуществляется специалистом ВСП.

Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам:

1) кредиты на неотложные нужды

2) потребительские кредиты на приобретение техники, мебели, автомобилей и тому подобное).

3) кредиты типа (овердрафт), предоставляемые по средствам банковской карты.

Основные требования к заемщику в ООО КБ "Аксонбанк"

1) гражданство РФ;

2) возраст от 18 до 65 лет на дату погашения кредита;

3) отсутствие просроченной задолженности.

Для того, чтобы получить кредит достаточно предъявить лишь паспорт.

Способы погашения кредита

1) погашение с Вашей зарплатной карты;

2) наличными в офисах банка;

3) безналичные переводы из других банков;

4) терминалы и банкоматы банка;

5) электронные денежные переводы.

Сроки предоставления кредитов устанавливаются отдельными программами кредитования, утвержденными советом директоров ООО КБ "Аксонбанк".

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно.

Величина процентной ставки устанавливается отдельными программами кредитования, утвержденными советом директоров банка.

Кредиты предоставляются клиентам, как под обеспечение, так и без него. В качестве обеспечения по ссуде банк рассматривает обеспечение в виде залога, банковской гарантии, поручительства, гарантийного депозита (вклада).

Банк определяет справедливую стоимость и ликвидность залога. Под ликвидностью понимается принципиальная возможность и быстрота реализации предмета залога.

Для определения справедливой стоимости залога банком используется рыночная стоимость объекта. Рыночная стоимость объекта оценки представляет собой наиболее вероятную его цену, по которой объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются чрезвычайные обстоятельства.

Полная стоимость потребительского кредита в ООО КБ "Аксонбанк" определяется в процентах годовых по формуле:

, (1)

где ДПi - сумма i-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа).

Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками - предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком "плюс";

ПСК-полная стоимость кредита в процентах годовых;

n - количество денежных потоков(платежей);

di - дата i-го денежного потока(платежа);

d0 - дата начального денежного потока (платежа).

Размер очередного ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:

, (2)

где: q - сумма платежа (аннуитет), K - сумма кредита, n - количество платежей, t - "время" платежа, t=0 - выдача кредита, it - процентная ставка для времени между платежом с датой t и платежом с датой t-1. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле, на дату подписания настоящего договора, составляет 2935,41 руб. (две тысячи девятьсот тридцать пять рублей 41 копейка). (см. таблицу 1, 2.)

Таблица 1 Условия потребительского кредита

Таблица 2 Расчет полной стоимости кредита в ООО КБ "Аксонбанк" (график ежемесячных платежей)