Статья: Перспективы платежной системы ЕАЭС

2

ПЕРСПЕКТИВЫ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ ЕАЭС Доклад на I Евразийском аналитическом форуме.

Тамаров П.А. Тамаров Павел Александрович - к.т.н., доцент, Финансовый университет. Профессиональные интересы: платежные системы и платежная инфраструктура: регулирование, надзор (оверсайт). E-mail: ptmrv@mail.ru

Ключевые слова: платежная система, международные расчеты, платежное пространство ЕАЭС, концепция формирования общего финансового рынка ЕАЭС, гармонизация регулирования НПС.

платежная система евразийский союз

Задачи в сфере платежей и расчетов, рассматриваемые в рамках развития финансовых рынков и обеспечения финансовой стабильности, являются одним из направлений международной интеграции в Евразийском экономическом союзе (ЕАЭС). В Договоре о ЕАЭС заявлено (Приложение 17 http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_163855/6e98d66c53206813800fdef7b3692dbc90f83c79/#dst103788), что в финансовой сфере задачи государств-членов Союза будут связаны с гармонизацией требований в сфере регулирования, проводимой на базе международных стандартов и лучшей международной практики в трех основных секторах: для кредитных организаций, для страховых организаций, для рынка ценных бумаг. При этом в банковском секторе такими стандартами названы Основополагающие принципы эффективного банковского надзора Базельского комитета по банковскому надзору (БКБН).

Непосредственно в Договоре о ЕАЭС задачи гармонизации в сфере платежей и расчетов отдельно не выделены, но они могут рассматриваться в рамках банковского сектора, поскольку перевод денежных средств является банковской операцией. Вместе с тем необходимость специальных мероприятий в этом направлении предусмотрена, в том числе в рамках мер, нацеленных на проведение согласованной валютной политики, включающих (Приложение 15):

- обеспечение проведения взаимных расчетов между резидентами государств-членов в национальных валютах государств-членов;

- совершенствование механизма платежно-расчетных отношений между государствами-членами на базе расширения использования национальных валют во взаимных расчетах между резидентами государств-членов.

Знаковым событием в данной сфере стало Решение Высшего Евразийского экономического совета "О Концепции формирования общего финансового рынка Евразийского экономического союза" https://www.alta.ru/tamdoc/19vr0020/, принятое 1 октября 2019 г. на основе статьи 70 Договора о ЕАЭС (далее - Концепция). Согласно Концепции одной из приоритетных целей интеграции в финансовой сфере, закрепленной в Договоре, является создание общего финансового рынка, и для реализации этой цели государства-члены определяют, в числе прочих, условия для развития общего платежного пространства на принципах национальной безопасности, независимости и равенства национальных платежных систем.

Концепцией предусмотрены такие направления развития общего платежного пространства, как:

взаимодействие национальных систем платежных карт;

взаимодействие систем передачи финансовых сообщений и расчетов;

внедрение международного стандарта финансовых сообщений ISO 20022;

взаимодействие систем быстрых платежей;

взаимодействие по вопросам реализации цифровых аккредитивов и закладных;

развитие финансовых технологий.

В связи с этим актуальной становится задача формирования плана мероприятий по данным направлениям, а также, возможно, их расширения, поскольку Концепцией предусмотрена также возможность продвижения и по иным направлениям для достижения целей, определенных центральными (национальными) банками государств-членов ЕАЭС (далее - ЦНБ).

Платежные системы центробанков и многоуровневое участие

Задача создания единой платежной системы стран СНГ, ЕврАзЭс, ЕАЭС возникла в контексте повышения роли национальных валют в трансграничных переводах денежных средств, международных расчетов между государствами-членами данных объединений. Первоначально она рассматривалась в начале 2000-х годов как задача продвижения проекта платежно-расчетной системы стран СНГ (ПРС СНГ), разработанного Межгосударственным банком (Межгосбанком).

В основу проекта были положены принципы действовавшей расчетной системы Межгосбанка, используемой для проведения международных платежей клиентов Межгосбанка. Схема прохождения платежей в проекте базировалась на механизмах перевода денег через платежные системы участвующих ЦНБ с использованием корреспондентских счетов, открытых в них Межгосбанку, и механизме конверсии национальной валюты страны-плательщика в национальную валюту страны-получателя по курсам, устанавливаемым на базе рыночных котировок с учетом котировок ЦНБ стран СНГ.

Речь о создании ПРС СНГ велась на разных площадках, среди которых можно отметить такие, как Заседания Совета руководителей центральных банков стран ЕврАзЭс и профильных рабочих групп, Бакинская Международная банковская конференция государств - участников СНГ (БМБК) (2008-2014 гг.) и другие. Однако эта идея не продвинулась дальше проекта Межгосбанка. По ряду причин многие функции Межгосбанка, определенные учредительными документами (включая организацию многосторонних расчетов между ЦНБ), оказались невостребованными в полной мере Суворов И.Г. О некоторых вопросах развития валютно-финансовой интеграции на пространстве СНГ // Аналитический банковский журнал. 2013. - № 8. - С. 28-31. Необходимо отметить также, что было весьма затруднительным формирование в данный период вообще какого-либо межгосударственного проекта о расчетно-платежных отношениях, имеющих системный характер, в условиях, когда даже платежные системы ЦНБ не имели полноценной правовой основы, не говоря уже о системах частного сектора.

Вместе с тем платежные системы, операторами которых являются ЦНБ (ПС ЦНБ), продолжали развиваться. Их современное состояние предусматривает многоуровневое участие банков, включающее, в том числе, механизмы для осуществления банками-нерезидентами трансграничных платежей через ПС ЦНБ в рамках их косвенного участия в ПС ЦНБ. Такого рода механизмы способствуют надежному межбанковскому переводу средств через ЦНБ в соответствующей валюте государства-члена ЕАЭС. При этом большое значение приобретает понимание всеми участниками процесса расчетов всех применимых законодательных норм на национальном уровне, связанных с существенными условиями таких расчетов.

Ключевая роль платежных систем и инфраструктур ЦНБ является общепризнанной в мире в обеспечении финансовой стабильности и эффективности денежно-кредитной политики. Считается, что подобные системы, называемые системно значимыми, должны отвечать требованиям стандартов https://www.bis.org/list/cpmi/index.htm?m=3%7C16%7C570, разработанных Комитетом по платежам и рыночным инфраструктурам Банка международных расчетов (КПРИ).

Следование данным стандартам приводит к единообразному построению платежных систем центробанков с сопоставимыми (и весьма малыми при надлежащем управлении) уровнями рисков. Данное свойство особо востребовано для межбанковских конверсионных операций, выполняемых (как правило, на весьма крупные суммы), что в частности иллюстрируется примерами мировой практики - подходами и правилами международной системы конверсионных валютных операций CLS https://www.cls-group.com/Pages/default.aspx (Continuous Linked Settlement). Важно при этом также упомянуть, что для передачи информации в CLS, как и для многих платежных систем западных центробанков, используется система SWIFT, форматы финансовых сообщений которой по существу признаны как международные стандарты, что позволяет рассматривать деятельность компании SWIFT как глобального провайдера услуг передачи финансовых сообщений.

Международные практика и стандарты

В последние два десятилетия методология и стандарты для платежных систем и инструментов существенно продвинулись, в том числе в их практической реализации, включая законодательное закрепление в национальных и региональных юрисдикциях. В целом сложилась довольно устойчивая система понятий и терминов, а также соответствующие классификационные признаки, позволяющие единообразно и полно характеризовать «платежный ландшафт» страны или региона. В ее основе лежит общепринятое понимание того, что платежи могут осуществляться в различных видах «формализованного согласованного взаимодействия» (arrangement), которое согласно глоссарию Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах // Платежные и расчетные системы. Международный опыт. 2007. - Вып. 1. КПРИ 2003 года основано на договорных обязательствах (в простейшем случае - договор банковского счета). К их числу согласно упомянутому глоссарию могут быть отнесены такие понятия, как платежная система, платежная схема, система перевода денежных средств, система межбанковского перевода денежных средств и другие.

Как известно, в настоящее время центральным звеном международных стандартов для инфраструктур финансового рынка (ИФР) в том числе для системно значимых платежных систем (СЗПС), являются «Принципы для инфраструктур финансового рынка» http://www.cbr.ru/Content/Document/File/16165/concept.pdf (далее - ПИФР), разработанные КПРИ совместно с Техническим комитетом Международной организации комиссий по ценным бумагам (ТК МОКЦБ). Их внедрение, контроль соответствия и раскрытие информации осуществляется ЦНБ с учетом тех или иных особенностей национального законодательства и практики применения.

При осуществлении трансграничных переводов особое значение имеют рекомендации Принципа 1 ПИФР «Правовая основа», которым предписано ИФР иметь хорошо обоснованную, четко сформулированную, прозрачную и обеспеченную правовой санкцией юридическую базу для каждого существенного аспекта ее деятельности во всех соответствующих юрисдикциях. К числу таких существенных аспектов отнесены:

- защита активов участников, находящихся на хранении в ИФР,

- окончательность расчетов,

- признание неттинга,

а также обеспечение правил и договоров, относящихся к работе ИФР, правовой санкцией во всех соответствующих юрисдикциях.

Представляется весьма важным гармонизировать законодательные нормы, отражающие указанные аспекты, в государствах-членах ЕАЭС в целях снижения уровня правового риска.

Понятийный аппарат, международные стандарты дают понимание того, что платежные системы являются лишь одним из видов формализованного согласованного взаимодействия (ФСВ). При этом в качестве подобных ФСВ могут рассматриваться не только платежные системы, схемы или системы денежных переводов, включающие множественное участие банков, но и двусторонние взаимодействия одной финансовой организации с ее различными клиентами (контрагентами).

Материалы, характеризующие платежные, клиринговые и расчетные системы в странах-участницах КПРИ, публикуются КПРИ и центральными банками. Они позволяют рассматривать субъектный состав национальной платежной системы с использованием единых подходов в классификации платежных систем и иных ФСВ (инфраструктур), в том числе, по размеру платежей (крупные/розничные, таблица 1), географическому охвату (трансграничные/внутренние платежи), значимости системы/инфраструктуры (системно/социально значимые, иные).

Таблица 1

Типы ФСВ для осуществления крупных и розничных платежей

Кроме того в функционировании упомянутых систем необходимо учитывать работу таких операторов инфраструктуры, как SWIFT, которые хотя и не являются платежными системами или схемами, но играют ключевую роль как поставщика услуг передачи финансовых сообщений.

В последние годы активно развивается сфера инновационных продуктов, предлагаемых на рынке платежных услуг. Это развитие во многом обусловлено последними изменениями в технологической, рыночной и нормативно-правовой сферах, открывающими путь к радикальным переменам, прежде всего, в системах розничных платежей. В материалах КПРИ 2012 года Инновации в розничных платежах // Платежные и расчетные системы. 2014. - Вып. 43. выделены категории инновационных продуктов, использование которых требует в той или иной мере сотрудничества между центральными банками, включая вопросы гармонизации регулирования в НПС.

Международная методология и практика, таким образом, создают основу для единообразного подхода к составу субъектов, образующих национальную платежную систему государств-членов ЕАЭС. Они фокусируют деятельность центральных банков на выявлении (признании) значимых платежных систем и инфраструктур на основе законодательно установленных критериев в целях дальнейшего приоритетного контроля (оверсайта Наблюдение центрального банка за платежными и расчетными системами // Платежные и расчетные системы. Международный опыт. 2007. - Вып. 2.) за их деятельностью.

Регулирование национальной платежной системы