Рис. 3.2. Уровень использования платежных карт в зависимости от образования, %
Наибольшей популярностью банковские платежные карточки, согласно данным рисунка 3.2, пользуются у людей с высшим или неоконченным высшим образованием (52%), наименьшей - у людей с неполным средним образованием (6%), что объясняется их уровнем финансовой грамотности, которая, как правило, зависит от уровня образования человека.
Рис. 3.3. Уровень использования платежных карт в зависимости от дохода, %
Как видно из рисунка 3.3, население с более высоким уровнем дохода наиболее часто пользуются платежными картами. При снижении доходов населения прямо пропорционально снижается и интерес к такому банковскому продукту как пластиковая карта Пригаро, М.М. Финансовая грамотность как фактор развития финансового рынка РФ / М.М. Пригаро // Финансы, деньги, инвестиции. - 2014. - № 4. - С. 19..
Аналогичная ситуация характерна и для Тверского региона. Сегодня по данным аналитических исследований, проведенных в Тверской области, 65% опрошенных не пользуются пластиковыми картами, против 35% владельцев карт. При этом большинство пользователей проживает в областном центре - городе Твери.
Недостаточный уровень финансовой грамотности населения также служит одной из основных причин роста мошеннических операций на рынке платежных карт. Кредитные и прочие организации, осуществляющие свою деятельность на рынке платежных карт, должны информировать население о возможных рисках при использовании платежных карт.
Поэтому, по моему мнению, Тверскому отделению Сбербанка России необходимо разработать и реализовать "Программу повышения финансовой грамотности населения Тверского региона".
Тема программы: Банковские карточки.
Продолжительность - 90 минут.
Целевая аудитория: учащиеся, студенты, пенсионеры и так далее.
Цель: дать и закрепить знания о правилах безопасного использования пластиковых карточек.
Ожидаемые результаты: после занятия слушатели смогут указать, в каких случаях удобнее пользоваться пластиковой карточкой, а не наличными деньгами, будут знать правила безопасности при проведении электронных платежей и использовании пластиковой карточки.
Умения: после занятия слушатели смогут определить, какие действия могут повлечь мошенничество с использованием электронных денег, будут уметь произвести электронный платеж с помощью карточки.
Ценности: после занятия слушатели оценят преимущества и недостатки использования пластиковых карточек и электронных денег.
Материалы: ватманы, маркеры, листки бумаги для записей участников, раздатки с казусами.
План и время проведения занятия
1. Представление темы и цель занятия (1 мин.)
2. Мозговой штурм по вопросу "Как вы используете банковскую пластиковую карточку?" (10 мин.)
3. Вклад тренера - виды карточек и функциональные возможности (15 мин.)
4. Работа в группах (15 мин.)
5. Обсуждение результатов работы в группах (30 мин.)
6. Вклад тренера - правила безопасного использования карточек (10 мин.)
7. Подведение итогов (10 мин).
Методика проведения:
1. Представьте тему и цель занятия.
2. Проведите мозговой штурм по вопросу "Как вы используете банковскую пластиковую карточку?". Запишите услышанные варианты ответов на ватмане:
- снятие наличных в банкомате,
- расплачиваться за покупки в магазине, вокзале, гостинице вместо наличных денег,
- оплата коммунальных платежей, мобильного телефона, интернета в инфокиоске,
- оформление подписки в инфокиоске,
- покупка товаров через Интернет.
Спросите, использовал ли кто-либо белорусскую пластиковую карточку за границей. Сохраните результаты мозгового штурма до конца занятия.
3. Расскажите о видах карточек, используемых в России и мире, и их функциональных возможностях (кратко). Покажите карточку и объяснить наглядно, какие данные на ней важны для покупки товаров в Интернете.
Подводя итог, еще раз отметьте те преимущества, которые дает банковская пластиковая карточка перед наличными деньгами:
- она занимает значительно меньше места в кошельке;
- с ее помощью можно оплатить любые товары с торговой сети страны;
- с ее помощью можно экономить свое время при оплате услуг, не стоять с наличными в очереди, а оплатить через интернет или с помощью интернет-банкинга;
- с ее помощью можно "перехватить" до зарплаты без всяких просьб и унижений перед знакомыми - овердрафный кредит;
- с ее помощью также можно копить и получать дополнительный доход в виде процентов - если у вас накопительная карточка;
- с ее помощью можно снять деньги в любой валюте в любой стране, а не только в той, которая хранится на карт-счете.
4. Разбейте участников на 3 группы и объясните задание.
5. Обсудите казусы с помощью вопросов:
- какое правило безопасного использования электронных денег может быть нарушено?
- какие негативные последствия могут наступить?
- что стоит сделать, чтобы предотвратить мошеннические действия?
6. Расскажите о "фишинге", специальном оборудовании в банкомате, удерживающем карточки, и иных мошеннических действиях. Фишинг - вид интернет-мошенничества, цель которого - получить идентификационные данные пользователей. Сюда относятся кражи паролей, номеров кредитных карт, банковских счетов и другой конфиденциальной информации.
7. В подведении итогов попросите учащихся дополнить список возможностей пластиковой карточки, который был составлен в начале занятия по вопросу "как вы используете банковскую пластиковую карточку?". А также попросите участников написать на листке бумаги по 3 рекомендации для безопасного использования электронными деньгами и пластиковыми карточками. Можно озвучить эти рекомендации.
Таким образом, реализация "Программы повышения финансовой грамотности населения Тверского региона. Банковские карточки" Тверским ОСБ № 8607 позволит поддержать уровень имеющихся знаний в области финансовой грамотности у студентов и учащихся, а также повысить уровень знаний в области финансовой грамотности у потребителей более старшей возрастной группы, что непосредственно скажется на росте количества пользователей банковскими платежными картами.
3.2 Повышение уровня безопасности операций с использованием банковских карт
С целью обеспечения должного уровня безопасности осуществляемых операций с использованием банковских карт в Тверском отделении Сбербанка России № 8607 должна быть разработана система раннего предупреждения риска мошенничества, позволяющая не только фиксировать момент совершаемого злодеяния, но и полностью нивелировать его потенциальные негативные последствия для различных аспектов ведения бизнеса. Немаловажным атрибутом предлагаемой системы раннего предупреждения мошенничества должен быть абсолютно интерактивный характер ее взаимодействия с клиентом на понятном конечному пользователю языке посредством каналов дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Так, при изменении активности держателя и характера осуществляемых им финансовых операций система должна производить автоматическую альтерацию ограничительных (авторизационных) лимитов, т.е. подстраиваться под текущую "модель поведения" клиента.
Для реализации такой интерактивной системы раннего предупреждения риска мошенничества на платформе штатной автоматизированной банковской системы (АБС) эмитента - Тверского отделения Сбербанка России № 8607 необходимо применение некоторой базы знаний, основанной на заявленных держателем данных о характере использования им банковской карты, как на стадии эмиссии, так и при последующем клиентском обслуживании.
Структура разработанной системы раннего предупреждения мошенничества представлена на рис. 3.4 Качанова, Н.Н. Российский рынок банковских карт / Н.Н. Качанова, Н.В. Огуреева // Научно - исследовательский финансовый институт. Финансовый журнал. - 2013. - № 3. - С. 72..
Как следует из рисунка 3.4, структура включает в себя базу знаний (хранилище единиц знаний), программный интерфейс доступа и обработки накопленных знаний, состоящий из инструментов извлечения, преобразования и приобретения знаний, объяснения получаемых результатов из интеллектуального интерфейса. База знаний являет собой систему единиц знаний - отражение объектов проблемной области, их корреляции и действий над объектами, формализованные посредством продукционной модели, в которой основной единицей знаний представлено правило типа "если <посылка>, то <следствие>".
Рис. 3.4. Структура интерактивной системы раннего предупреждения мошенничества с использованием банковских карт
Кроме того, предложенная модель позволяет сопоставлять необходимые поля получаемого авторизационного запроса с соответствующей текущей "моделью поведения" держателя банковской карты, а также использовать аналитический и сравнительный инструментарий принятия решения. Аналитический механизм принятия решения обеспечивает сбор и анализ информации о полученных АБС реквизитах авторизационного запроса, в то время как сравнительный - производит классификацию входящего авторизационного трафика с позиции его типичности для соответствующей актуальной "модели поведения" держателя.
Рассматриваемый подход к построению продукционной базы знаний на основе метода обработки условных вероятностей подразумевает проведение трудоемкой статистической оценки априорных шансов, а также факторов достаточности и необходимости для различных сочетаний событий, анализируемых в процессе принятия решения. С этой целью экспертам на стадии проектирования базы знаний необходимо иметь достаточный объем накопленных и впоследствии обработанных статистических данных по всем случаям за определенные временные интервалы для обеспечения корректной оценки событий в будущем. При этом практическая систематизация накопленных знаний легко реализуема, если в работе использовать программное обеспечение.
Интерактивная система раннего предупреждения риска мошенничества позволит обеспечить должный уровень предоставления авторизации по всем правомерным операциям в онлайновом режиме и повысить качество управления им со стороны эмитента посредством инструментов мониторинга активности держателей, их "моделей поведения", анализа инцидентов несанкционированного использования банковских карт, а также международных тенденций мошенничества.
Заключение
Пластиковая карта - обобщающий термин, который обозначает все виды карт, разных по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, а также по техническим возможностям и организациям, их выпускающим.
Банковская пластиковая карта - сложный банковский продукт, который является и техническим средством, и банковским расчетным счетом, и набором банковских услуг и своим предназначением имеет осуществление безналичных расчетов.
Тверское отделение Сбербанка России № 8607 работает с большим количеством банковских карт: для физических лиц (дебетовые, кредитные); для корпоративных клиентов ("Зарплатный проект", "Корпоративные карты", "Эквайринг"). Банк предоставляет широкий спектр карт международных платежных систем Visa и MasterCard от массовых электронных карт (Electron и Maestro) до карт премиального класса (Gold, Platinum, Infinite).
На конец 2013 года Тверским отделением Сбербанка России было выпущено 1,2 миллиона штук банковских карт. Одним из основных источников роста эмиссии карт стали проекты по реализации выплаты заработной платы сотрудникам корпоративных клиентов. В 2013 году количество зарплатных проектов увеличилось на 17% и составило 8232 организации. В декабре 2013 года был запущен проект по обновлению "зарплатного" предложения для клиентов Тверского ОСБ № 8607.
Несмотря на положительные результаты деятельности Тверского ОСБ № 8607 с пластиковыми картами, в настоящее время крайне низка эффективность использования пластиковых банковских карт. Поэтому необходимо повысить эффективность использования банковских пластиковых карт в Тверском отделении Сбербанка России № 8607 посредством следующих направлений.
Во-первых, повысить финансовую грамотность населения Тверской области за счет разработки Тверским отделением Сбербанка России "Программы повышения финансовой грамотности населения Тверского региона. Банковские карточки". Реализация программы позволит поддержать уровень имеющихся знаний в области финансовой грамотности у студентов и учащихся, а также повысить уровень знаний в области финансовой грамотности у потребителей более старшей возрастной группы, что непосредственно скажется на росте количества пользователей банковскими платежными картами.
Во-вторых, повысить уровень безопасности операций с использованием банковских карт. С целью обеспечения должного уровня безопасности осуществляемых операций с использованием банковских карт в Тверском отделении Сбербанка России № 8607 должна быть разработана система раннего предупреждения риска мошенничества, позволяющая не только фиксировать момент совершаемого злодеяния, но и полностью нивелировать его потенциальные негативные последствия для различных аспектов ведения бизнеса. Атрибутом предлагаемой системы раннего предупреждения мошенничества должен быть абсолютно интерактивный характер ее взаимодействия с клиентом на понятном конечному пользователю языке посредством каналов дистанционного банковского обслуживания.