Во-первых, банковские карты для физических лиц. Спектр предлагаемых банковских карт для частных клиентов представлен разными видами, а именно дебетовые и кредитные. В Тверском отделении Сбербанка России представлен широкий спектр дебетовых и кредитных пластиковых карт Банковские пластиковые карты Сбербанка России в 2014 г. // http://www.sberbank.ru/tver/ru/person/bank_cards/.
Во-вторых, кредитные карты для корпоративных клиентов. Кредитные карты для корпоративных клиентов представлены тремя программами "Зарплатный проект", "Корпоративные карты", "Эквайринг".
"Зарплатный проект". "Зарплатный проект" является банковским продуктом, определяющим действия в рамках организации на предприятиях проекта Банка по зачислению заработной платы сотрудников Предприятий (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) на счета банковских карт, эмитированных Банком.
Реализация данного проекта выполняется на картах MasterCard Cirrus/Maestro, MasterCard Standard, MasterCard Gold. Взимание с предприятия комиссии за зачисление денежных средств на СКС и комиссии за годовое обслуживание карт производится в соответствии с тарифами по обслуживанию банковских карт для предприятия (табл. 2.1) Там же.
При установке банкомата Тверского ОСБ № 8607 на территории предприятии тарифы по обслуживанию банковских карт для предприятия устанавливаются в индивидуальном порядке. Вопрос установки банкомата, размеры тарифов по обслуживанию банковских карт для предприятия согласовываются сотрудниками отдела банковских карт с руководством Тверского ОСБ № 8607.
Таблица 2.1 Тарифы по обслуживанию банковских карт предприятия в рамках "Зарплатного проекта"
|
Фонд заработной платы предприятия (ФЗП) в месяц |
Комиссии, выплачиваемые предприятием банку |
Тип банковской карты |
|||
|
Cirus/Maestro (руб.) |
MasteCard Standard (руб.) |
MasteCard Gold (руб.) |
|||
|
Кол - во сотрудников - менее 100 человек ФЗП - менее 1 500 000 руб. |
Комиссия за годовое обслуживание карты (руб.) |
120 |
300 |
600 |
|
|
Комиссия от зачисляемой суммы на СКС сотрудников |
0,5% |
||||
|
Кол-во сотрудников - от 100 до 300 человек ФЗП - от 1 500 000 до 4 500 000 руб. |
Комиссия за годовое обслуживание карты (руб.) |
120 |
300 |
600 |
|
|
Комиссия от зачисляемой суммы на СКС Сотрудников |
0,4% |
||||
|
Кол-во сотрудников - от 300 до 500 человек ФЗП - от 4500000 до 7500000руб. |
Комиссия за годовое обслуживание карты (руб.) |
120 |
300 |
600 |
|
|
Комиссия от зачисляемой суммы на СКС сотрудников |
0,3% |
||||
|
Кол-во сотрудников - от 500 человек ФЗП - от 7 500 000 руб. |
Комиссия за годовое обслуживание карты (руб.) |
120 |
300 |
600 |
|
|
Комиссия от зачисляемой суммы на СКС сотрудников |
0,2% |
Корпоративные карты. Корпоративная карта, предоставляемая клиенту - юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю, дает право держателю корпоративной карты на использование денежных средств, размещенных этим клиентом на открытом в банке корпоративном карточном счете в пределах платежного лимита.
Корпоративные карты Тверского отделения Сбербанка России № 8607 представлены Visa Business, MasterCard Business, Visa Business "Бюджетная" и MasterCard Business "Бюджетная" (приложение 5), которые позволяют эффективно использовать денежные средства организации.
На корпоративные карты, кроме имени и фамилии держателя, наносится (эмбоссируется) наименование компании. Срок действия корпоративных карт - три года.
Корпоративные карты позволят:
- совершать операции безналичной оплаты товаров и услуг;
- получать наличные денежные средства как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами;
- осуществлять выплаты денежных средств сотрудникам на оплату командировочных и представительских расходов.
Эквайринг - это приём к оплате платёжных карт в качестве средства оплаты товара, работ, услуг. Осуществляется уполномоченным банком-эквайером путём установки платёжного терминала (POS-терминал, от англ. point of sale - точка продажи) или импринтера в предприятиях торговли (услуг) для проведения операций, совершаемых с использованием банковских карт.
Преимущества эквайринга. Сбербанк России обеспечит организации возможность приема в качестве средства платежа за предоставляемые товары и услуги (торговый эквайринг) карт ведущих международных платежных систем Visa, MasterCard и American Express и микропроцессорных карт СБЕРКАРТ ОРПС.
Оплата товаров и услуг посредством банковских карт производится оперативно, время на проведении операции сопоставимо с расчетом наличными деньгами.
Преимущества для организации:
- расширение клиентской базы за счет привлечения держателей банковских карт;
- обеспечение большей безопасности расчетов;
- увеличение торгового оборота (держатели карт не ограничены количеством наличных денег и поэтому легче решаются на незапланированные покупки);
- установка Банком необходимого оборудования (импринтеры, торговые терминалы), предоставление расходных материалов;
- расширение спектра вариантов оплаты предоставляемых товаров и услуг;
- сокращение расходов на инкассацию наличных денежных средств;
- обучение Банком персонала организации.
Комиссионное вознаграждение банка, срок возмещения денежных средств, а также условия установки и обслуживания необходимого для работы оборудования оговариваются индивидуально с каждой организацией.
Оказание услуги автоматической рассылки SMS-сообщений. Клиент, имеющий мобильный телефон одного из операторов мобильной связи (МТС, Билайн, Мегафон) может по желанию получать информацию о платежном лимите карты и о совершенных операциях по карте/счету посредством мобильной связи. Платежный лимит карты указывается в валюте основного счета.
SMS-сообщения могут быть следующего содержания:
1. SMS-сообщения о платежном лимите карты с различной периодичностью получения (ежедневное, еженедельное, ежемесячное). В сообщении указаны: символ типа карты (G-Gold, M-Standard, C-Cirrus/Maestro), последние четыре цифры номера карты, код валюты основного счета, платежный лимит). Периодичность получения сообщения выбирается клиентом. Для отправки данного типа SMS-сообщений база данных с платежными лимитами карт автоматически по информационной сети передается в управление автоматизации и связи. Управление автоматизации и связи ежедневно в рабочие дни принимает базу данных платежных лимитов карт и данные, указанные в заявлениях клиентов (номер телефона, оператор связи, номер карты, идентификаторы клиента, периодичность рассылки). Ежедневные сообщения рассылаются один раз в рабочий день (15:00). Еженедельные сообщения отправляются в первый рабочий день недели. Ежемесячные сообщения рассылаются в первый рабочий день месяца.
2. SMS-сообщения о совершенной операции по банковской карте/счету с указанием платежного лимита карты. В сообщении указаны: время операции, устройство, номер карты (первые 4 цифры и последние 4 цифры), сумма операции, валюта операции, платежный лимит карты.
За услуги отправки SMS-сообщений банком взимаются комиссии согласно тарифам банка. По мере необходимости клиент может отказаться от данных услуг или изменить условия отправки SMS-сообщений. Услуги отправки SMS-сообщений оказываются на основании заявления клиента.
2.3 Анализ эффективности операций с применением банковских карт в Тверском ОСБ № 8607
Одним из основных направлений деятельности розничного бизнеса Тверского отделения Сбербанка России № 8607 является обслуживание физических лиц в рамках зарплатных проектов и ключевыми корпоративными клиентами. Банк предоставляет широкий спектр карт международных платежных систем Visa и MasterCard от массовых электронных карт (Electron и Maestro) до карт премиального класса (Gold, Platinum, Infinite). В течение 2010 года Тверское ОСБ № 8607 продолжал уделять особое внимание качеству предоставляемых услуг и начал активное продвижение сервисов дистанционного банковского обслуживания (Интернет-банк, SMS-информирование и пр.).
На конец 2013 года объем эмиссии банковских карт составил 1,2 миллиона штук (рис. 2.5) Годовой отчет Тверского отделения Сбербанка России № 8607. 2013 год // http://www.sbrf.ru/tver/ru/.
Рис. 2.5. Эмиссия банковских пластиковых карт Тверского ОСБ № 8607 в 2013 году, тыс.ед.
Из данных рисунка 2.5 видно, что эмиссия банковских пластиковых карт за 2013 год увеличилась на 48 тысяч единиц (с показателя 1169 тыс.ед. в первом квартале до показателя 1217 тыс.ед. в четвертом квартале 2013 года).
Одним из основных источников роста эмиссии карт стали проекты по реализации выплаты заработной платы сотрудникам корпоративных клиентов (рис. 2.6)Годовой отчет Тверского отделения Сбербанка России № 8607. 2013 год // http://www.sbrf.ru/tver/ru/ .
Рис. 2.6. Количество зарплатных проектов Тверского ОСБ № 8607 в 2013 году, шт.
В 2013 году, согласно показателям представленным на рисунке 2.6, количество зарплатных проектов увеличилось на 17% и составило 8232 организации.
В 2013 году Тверское отделение Сбербанка России № 8607 особое внимание уделяло увеличению количества банкоматов (рис. 2.7, 2.8).
Рис. 2.7. Количество банкоматов + cash-in (шт.)
Рис. 2.7. Оборот в банкоматах, млрд.руб.
Из данных рисунка 2.6 и 2.7 можно отметить, что количество банкоматов увеличилось с 2,2 до 2,5 тыс., при этом обороты в банкоматах увеличились на 67%.
В отчетном году Тверским ОСБ № 8607 была продолжена установка терминалов самообслуживания (банковских информационных киосков), которые позволяют совершать безналичные операции, имеют функцию приема наличных (cash-in) и обеспечивают доступ держателей карт к информационным сервисам и управлению своими счетами через систему "Интернет-банк".
Банк продолжил активную работу по продвижению среди клиентов полного спектра возможностей многофункциональных банкоматов: оплата коммунальных платежей, оформление виртуальной карты, смена ПИН-кода и так далее.
Обороты по обслуживанию торгово-сервисных предприятий в рамках предоставления услуги эквайринга увеличились на 288%.
Таким образом, розничный бизнес Тверского отделения Сбербанка России № 8607, связанный с реализацией банковских пластиковых карт, положительно влияет на эффективность деятельности банка, способствуя росту его финансовых показателей.
Глава 3. Основные направления повышения эффективности использования банковских пластиковых карт в Тверском отделении Сбербанка России № 8607
3.1 Повышение финансовой грамотности населения Тверской области
В последние годы в направлении обеспечения финансовой грамотности ведется соответствующая работа. В настоящее время констатировать о достаточно высоком уровне знаний в области розничных банковских услуг у населения России не представляется возможным.
Чаще всего отсутствуют знания о существующих законах и нормативных актах, направленных на защиту прав потребителей, а также отсутствуют навыки оценки рисков розничных банковских услуг.
Такие потребители чаще остальных становятся жертвами мошеннических действий со стороны злоумышленников и недобросовестных участников рынка.
В соответствии с данными отчета, опубликованного НАФИ, только около 12% россиян, по их собственному мнению, обладали хорошими финансовыми знаниями и навыками (табл. 3.1).
Таблица 3.1 Оценка финансовой грамотности населения (в %)
|
Оценка |
Студенты |
Для сравнения школьники |
Для сравнения россияне |
Для сравнения россияне с высшим образованием |
|
|
Знаний и навыков нет, или они не удовлетворительные |
10 |
7 |
50 |
34 |
|
|
Удовлетворительные знания и навыки |
44 |
53 |
34 |
41 |
|
|
Хорошие и отличные знания и навыки |
46 |
40 |
16 |
25 |
|
|
Всего |
100 |
100 |
100 |
100 |
Отсутствие достаточных знаний у значительной части населения в области розничных банковских услуг приводит к низкому уровню вовлеченности населения в сферу безналичных платежей, в том числе с использованием платежных карт, при осуществлении платежей на предприятиях торговли и услуг, в сети Интернет, а также при оплате коммунальных услуг, услуг связи и т.д.
Недостаточный уровень финансовой грамотности многих респондентов в части функциональных возможностей платежных карт приводит к отсутствию навыков их использования в более широких целях, кроме как получение наличных денежных средств, что подтверждается соответствующими статистическими данными.
Кроме того, было установлено, что частота использования платежных карт зависит: от типа населенного пункта (крупный город, небольшой город, село и др.) (рис. 3.1); от уровня образования пользователя (рис. 3.2); от уровня дохода (рис. 3.3) Пригаро, М.М. Финансовая грамотность как фактор развития финансового рынка РФ / М.М. Пригаро // Финансы, деньги, инвестиции. - 2014. - № 4. - С. 18..
Рис. 3.1. Уровень использования платежных карт в зависимости от типа населенного пункта, %
Как видно из рисунка 3.1 наибольшим спросом пользуются платежные карты в городах Москва и Санкт-Петербург (45%), менее используются платежные карты на селе (22%), то есть чем больше по численности населения город, тем выше процент использования банковских карт.