3. Проблемы автострахования в России
Одной из главных проблем которую можно затронуть, это проблема мошенничества в автостраховании, которая является наиболее обсуждаемой и важной на страховом рынке. От 15 до 20% всех страховых выплат уходит мошенникам по данным страховых компаний.
Главное в этой проблеме - это снижение доверия и растущее недовольство потребителей страховых услуг, на которых ложится бремя повышения тарифов, более интенсивного и длительного рассмотрения страховыми компаниями страховых случаев [17].
В первые годы после введения системы ОСАГО основными случаями мошенничества являлись (рисунок 6):
- приписки ущерба при ДТП;
- страхование транспортных средств с уже имеющимся ущербом;
- сокрытие водителя, находящегося в момент ДТП в алкогольном или наркотическом опьянении [17].
Рис. 6 Основные случаи мошенничества страхования услуг ОСАГО
Источник: составлено авторами по [17]
Перечислим схемы мошенничества: страхование «задним числом»; инсценировка ДТП, когда имеют место мошенничества с «подменой» водителей и с деталями; объявления «Автомобиль под ОСАГО», когда за определенную плату готовы предоставить автомобиль, чтобы организовать «аварию»; махинации с документами и бланками полисов.
На рисунке 7 представлены самые распространенные способы мошенничества в ОСАГО: использование похищенных бланков полисов; намеренная порча бланков и их списание - «полис напрокат»; занижение агентом суммы премии по полисам (по сговору со страхователем); применение поддельных бланков и печатей, фальсификация результатов технической экспертизы после ДТП; оформление полиса задним числом»[17].
Рис. 7 Распространенные способы мошенничества в страховании услуг ОСАГО
Источник: составлено авторами по [17]
Источником поддельных полисов являются недобросовестные компании, ушедшие с рынка, такие как: «Свод», «ЛК-сити», «Гранит», «Конда», «Доверие» и другие. За каждой из этих компаний числятся тысячи чистых бланков полисов, которые они должны были сдать в РСА (как положено по закону в случае отзыва лицензии), но не сделали этого.
4. Перспективы в автостраховании
На основании предыдущих исследований [1,2,18-25] дальнейшие исследования необходимо направить на институционализацию безопасности системы социально-экономических отношений в транспортном страховании, с учетом динамики дорожных происшествий, их причин, правонарушений со стороны страховых кампаний, дилеров, страхователей; апробировать принцип использования технологий блокчейн.
Здесь все глубже. Большая идея это имплементация системы умных контрактов для отдельно взятой индустрии, например, автострахования, или группы индустрий. Здесь необходимо формировать консорциум(ы), для определения межиндустриальной стандартизации, взаимного использования технологий и т.д. Первоначальные исследования должны отразить данный концепт и выступить в качестве основы для дальнейшей деятельности. Безусловно, стоит начать со страховой индустрии т.к. там самые сложные процессы обслуживания контракта, а потом те же наработки легко перекладывать в другие области, например, регистрация недвижимости (Росреестр).
В техническом плане Д.Костень [25] предлагает делать это в три этапа.
Первый этап - это крипто-алгоритмы и инфраструктура на чем все держится. Задача большая, нетривиальная. Этим должны заниматься Московский физико-технический институт [26], Математический институт им. В.А. Стеклова Российской академии наук [27], Институты Стандартизации, Структуры безопасности, федеральные вузы с госзаданиями [28] и т.д.
Второй этап - это организация бизнес моделей на базе новых одноранговых отношений и тюринговых технологий. Задача также не тривиальная. Этим этапом необходимо заниматься в партнерстве с зарубежными игроками, такими как IBM, возможно McKinsey & Company 2[9], и другие в партнерстве с Институтом философии Российской академии наук [30] (кафедра по улучшению эффективности производства) и другие.
Третий этап - развитие практических решений под бизнес модели нового поколения. Третий этап должен работать напрямую со вторым этапом, т.е. организация бизнес моделей. Здесь и частично во втором этапе авторы видят применение своих сил. Сюда же возможно привлечь к сотрудничеству IBM, и других зарубежных партнеров. У IBM есть теоретическая framework - IAA (Insurance Application Architecture) [31], которая теоретически расписывает концепции моделирования продуктов и бизнес процессов под финансовую индустрию.
То есть это все видение большой стратегии институционализации экономической безопасности системы социально-экономических отношений.
Выводы
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является обязательным, вследствие чего эксплуатация на территории РФ транспортных средств, хозяин которых не застраховали риск своей гражданской ответственности, не возможно.
Автострахование весьма важный вид страхования, требующий значительных усилий со стороны страховщиков, связанных, как с оказанием услуг по страхованию автомобилей, так и с урегулированием убытков.
С каждым годом все больше людей понимают преимущество страхования. Следовательно, чем больше людей будет страховать автотранспорт, тем больше будет конкуренция между страховыми компаниями, тем выше будет качество предоставляемого сервиза.
Автострахование самый распространенный вид страхования, при этом демпинг, завышение комиссионных, недобросовестное поведение отдельных игроков и неудовлетворенность клиентов качеством выплат, заставляют быть крайне осторожными в прогнозах его будущего развития.
Рынок автострахования в России представлен большим количеством страховщиков. Поэтому основной задачей автовладельцев является правильный выбор страховой компании.
Выписаны этапы концепции стратегии институционализации экономической безопасности системы социально-экономических отношений: крипто-алгоритмы и инфраструктура; организация бизнес моделей на базе новых одноранговых отношений и тюринговых технологий; развитие практических решений под бизнес модели нового поколения.
Дальнейшие исследования необходимо направить превентивные условия и институциональный подход в борьбе с недобросовестными клиентами.
Библиография
1. Буркальцева Д.Д., Идрисова Э.Р. Автострахование в современной России: теория и практика. // Теория и практика экономики и предпринимательства: по материалам XIII Международной научно-практической конференции (21 - 23 апреля 2016 г.). Симферополь - Гурзуф: Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского, 2016. С. 89-93.
2. Буркальцева Д.Д., Идрисова Э.Р. Преимущества и недостатки автострахования в России. // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. Симферополь: Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского. 2015. № 4 (33). С. 103-107.
3. Преимущества автострахования ОСАГО. [Электронный ресурс]. URL: http://www.yo-car.net/archives/7345 (дата обращения 22.06.2016)
4. Преимущества обязательного страхования автогражданской ответственности. [Электронный ресурс]. URL: http://prosstrah.ru/preimushestva_osago.html (дата обращения 22.06.2016).
5. Преимущества и недостатки автострахования: осаго, каско, зеленая карта. [Электронный ресурс]. URL: http://www.ncinsur.ru/information/raznoe/avtostrahovanie.htm (дата обращения 22.06.2016).
6. Преимущества и недостатки автострахования КАСКО. [Электронный ресурс]. URL: http://www.cred-insur.ru/pages/preimushestva_kasko/ (дата обращения 22.06.2016).
7. Проблемы и перспективы развития автострахования в России. [Электронный ресурс]. URL: http://refleader.ru/jgernayfsyfsrna.html (дата обращения 22.06.2016).
8. Орлов В.А. ПРОБЛЕМЫ СОВРЕМЕННОГО РЫНКА АВТОСТРАХОВАНИЯ В РОССИИ. [Электронный ресурс]. URL: http://www.docme.ru/doc/605854/problemy-sovremennogo-rynka-avtostrahovaniya-v-rossii (дата обращения 22.06.2016).
9. Прогноз развития страхового рынка в 2016 году. // «Эксперт Ра» - рейтинговое агентство. [Электронный ресурс]. URL: http://raexpert.ru/researches/insurance/prognoz_2016/ (дата обращения 22.06.2016).
10. Аварийность на автомобильном транспорте [Электронный ресурс]. URL: http://qps.ru/GapqS (дата обращения 22.06.2016).
11. Разновидности КАСКО и от чего зависит его стоимость [Электронный ресурс]. URL: http://pravo-auto.com/skolko-stoit-kasko-na-mashinu/ (дата обращения 22.07.2016).
12. Официальный сайт РСА. ОСАГО [Электронный ресурс]. URL: http://www.autoins.ru/ru/osago/ (дата обращения 22.06.2016).
13. Будущее страхового рынка. // «Эксперт Ра» - рейтинговое агентство. [Электронный ресурс]. URL: http://raexpert.ru/researches/insurance/bsr_1p2015/part2/ (дата обращения 22.06.2016).
14. Сколько стоит КАСКО на автомобиль [Электронный ресурс]. URL: http://auto-lawyer.org/straxovanie/skolko-stoit-kasko-na-avtomobil.html (дата обращения 22.06.2016).
15. Официальный сайт Znay.ru [Электронный ресурс]. URL: http://www.znay.ru/greencard/tariff.shtml (дата обращения 22.06.2016).
16. Прогноз показателей убыточности рынка ОСАГО // «Эксперт Ра» - рейтинговое агентство. [Электронный ресурс]. URL: http://www.raexpert.ru/researches/insurance/osago_2015/part3/ (дата обращения 22.06.2016).
17. О проблеме мошенничества в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств [Электронный ресурс]. URL: https://ceur.ru/library/articles/item196593/ (дата обращения 22.06.2016).
18. Буркальцева Д.Д., Реутов В.Е., Ковалёва И.Н., Идрисова Э.Р. Транспортное страхование в виде системы социально-экономических отношений // Транспортный вестник. 0. № 1. С.56-70. DOI: 10.7256/2453-8906.0.1.19939 [Электронный ресурс]. URL: http://e-notabene.ru/transport/article_19939.html (дата обращения 12.08.2016).
19. Буркальцева Д.Д., Идрисова Э.Р. Особенности автострахования в России на примере ОСАГО, КАСКО. / Д.Д. Буркальцева, Э.Р. Идрисова. // Материалы II Международной научно-практической конференции «Национальные экономические системы в контексте формирования глобального экономического пространства», 25 марта 2016 г. г. Симферополь: ГБОУ ВО РК «Крымский инженерно-педагогический университет». С. 81.
20. Буркальцева Д.Д. Інституціональне забезпечення економічної безпеки України.: [монографія] / Д.Д. Буркальцева. К.: Знання України, 2012. 347 с.
21. Економічна безпека України: проблеми та пріоритети зміцнення: [монографія] / З.С.Варналій, Д.Д. Буркальцева, О.С. Саєнко. К.: Знання України, 2011. 299 с.
22. Буркальцева Д.Д. Тюлин А.С., Bitcoin: теория и практика для Российской Федерации. // Перспективы науки - 2016: Сборник докладов III Международного конкурса научно-исследовательских работ (29 апреля 2016 года) / Научный ред. д.э.н, проф. А.В. Гумеров. Казань: ООО «Рукета Союз», 2016. С. 41-49.
23. Епифанова О.Н., Буркальцева Д.Д., Тюлин А.С. Использование технологии Блокчейн в государственном секторе // Сборник трудов по материалам научно-практической конференции: Электронная валюта в свете современных правовых и экономических вызовов (2 июня 2016 г.). Москва: Государственная Дума Федерального Собрания Российской Федерации, 2016. С. 48-55.
24. Костень Д. Миссия биткоин - децентрализация финансовых и законодательных рычагов управления обществом. // Сборник трудов по материалам научно-практической конференции: Электронная валюта в свете современных правовых и экономических вызовов (2 июня 2016 г.). Москва: Государственная Дума Федерального Собрания Российской Федерации, 2016. С. 108-115.
25. Dmitri Kosten. Bitcoin Mission Statement. Or What Does It Mean Sharing Economy and Distributed Trust? [Электронный ресурс]. URL: http://ssrn.com/abstract=2684256 (дата обращения: 15.07.2016).
26. Московский физико-технический институт. / Официальный сайт [Электронный ресурс]. URL: https://mipt.ru/ (дата обращения 12.08.2016).
27. Математический институт им. В.А. Стеклова Российской академии наук. / Официальный сайт [Электронный ресурс]. URL: http://www.mi.ras.ru/index.php (дата обращения 12.08.2016).
28. Крымский федеральный университет им. В.И. Вернадского / Официальный сайт [Электронный ресурс]. URL: http://www.cfuv.ru/ (дата обращения 12.08.2016).
29. McKinsey & Company. [Электронный ресурс]. URL: http://www.mckinsey.com/global-locations/europe-and-middleeast/russia/ru.
30. Институт философии Российской академии наук. / Официальный сайт [Электронный ресурс]. URL: http://iphras.ru/ (дата обращения 12.08.2016).
31. Integrated Solution Offerings for Insurance. IBM Insurance Framework // IBM Corporation, 2009. [Электронный ресурс]. URL:ftp://public.dhe.ibm.com/software/industries/frameworks/insurance/2010_04_11_Insurance_Framework__Detailed-V4.pdf (дата обращения 12.08.2016.