Статья: Особенности и перспективы развития рынка автострахования в России

За время существования государственной системы страхования случаи мошенничества были относительно редки. Это связано с наличием монопольного страховщика, ограниченным спектром предлагаемых полисов, наличие стандартных условий страхования, строгой системы управления, наличие достаточного количества квалифицированного персонала^[7].

Образование большого числа страховщиков предлагают различные виды страховых услуг, а также сопровождается появлением мошенничества.

Со стороны страхователей это выражается в искажении информации о страховых случаях, а также в предоставлении фиктивных документов, полученных в характеристике рисков.

Рост интенсивного дорожного движения, который сопровождается количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и самих транспортных средств. Владение автотранспортным средством, его эксплуатация связаны с большими рисками, чем владение имуществом другого рода.

Рынок автострахования в России представлен большим количеством страховщиков. Поэтому основной задачей автовладельцев является правильный выбор страховой компании.

2. Особенности автострахования в России на примере ОСАГО, КАСКО

КАСКО - это страхование только транспортного средства и не включает в себя страхование гражданской ответственности, страхование от несчастных случаев водителя или пассажиров. На стоимости данного вида страхования влияет множество факторов, как, например, марка и год выпуска автомобиля, его охранные устройства^[8].

В 2016 году продолжится сокращение объемов рынка страхования автокаско за счет падения продаж автомобилей и отказа части автовладельцев от приобретения страхового полиса по возросшей цене. При этом эффект от повышения тарифов не сможет перекрыть эффект от сокращения спроса. Сопутствующий рост убыточности будет оказывать негативное давление на уровни рейтингов страховых компаний^[9].

По данным таблицы 2 был построен график аварийности на автомобильном транспорте за I квартал 2015 и 2016 гг.

Таблица 2

Аварийность на автомобильном транспорте

На рисунке 4 представлено количество происшествий, погибших и раненных на транспорте.

Рис. 4 Число происшествий, погибших и раненых на автотранспорте

Источник: составлено авторами по ^[10]

В I квартале 2016 года на автомобильных дорогах зарегистрировано 132 ДТП, в том числе с участием детей - 10 (7,6% от общего числа), в которых пострадало 163 человека, в том числе 11 детей (6,75%). По сравнению с I кварталом 2015г. количество случаев ДТП уменьшилось на 19%, численность раненых и погибших сократилась на 13,76 % и на 43,9% соответственно.

Факторы стоимости договора КАСКО:

1) Возраст водителя. Стандартным является возраст от 21 до 65 лет. Если водитель не подпадает под эти условия, стоимость КАСКО будет увеличена;

2) Водительский стаж. Данный фактор наоборот будет понижающим -- чем больше стаж водителя, тем меньше стоит страховка;

3) Срок эксплуатации и год выпуска авто. Чем старше авто, тем больше цена договора. На практике страховые компании практически не заключают договор, если авто выпущено более 10 лет назад. И, наоборот, стоимость КАСКО на новый автомобиль будет минимизирована;

4) Технические характеристики авто -- класс, марка, модель. Всё это влияет на стоимость запчастей и соответственно коррелирует стоимость страховки. Также данный фактор учитывается в таком ключе -- какие модели более популярны у автогонщиков, что также складывается в стоимости договора;

5) Сигнализация (противоугонная система) -- понижающим фактором будет не только наличие таковой системы, но и её технологичность;

6) Франшиза -- определённая сумма, которая выплачивается не страховой компанией, а владельцем авто (чаще всего это определённый процент). Наличие пункта про франшизу обычно значительно снижает цену страховки;

7) Дополнительные факторы -- не обязательные факторы, однако их наличие или отсутствие в некоторых случаях может повлиять на стоимость договора^[11]:

- охраняемая стоянка либо личный гараж;

- каким образом был приобретён автомобиль -- наличными либо в кредит;

- был ли водитель прежде клиентом других страховых компаний. Обычно наличие такого фактора может снизить стоимость договора до 30 процентов.

Принятие Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», введение ОСАГО в России является логичным следствием и необходимым инструментом проводимых в нашей стране рыночных реформ, конечная цель которых в построении приближенных к общемировым стандартам цивилизованных отношений между обществом, государством и его гражданами. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств - это цивилизованный способ защиты интересов участников дорожного движения во всем мире и одна из важнейших составляющих вступления России в Европейское сообщество^[12].

В 2016 году в условиях стабилизации экономической ситуации, с учетом возможной актуализации справочника средней стоимости запчастей, материалов и ремонта, реальная убыточность страховщиков вырастет (значение показателя будет равно 102%). Кроме того, повышение лимитов по ОСАГО окажет негативное влияние на темпы прироста ДСАГО и страхование автокаско^[13].

«Для долгосрочной стабилизации ситуации на рынке ОСАГО необходимо проводить ежегодный мониторинг достаточности тарифов. Корректировка условий обязательного страхования должна происходить своевременно и не зависеть от политической конъюнктуры. Необходимость повышения тарифов и уровень их повышения зависит от следующих факторов:

- изменение средней стоимости запчастей, материалов и ремонта в справочнике;

- изменение судебной практики (развитие ситуации с переуступкой пострадавшими прав требования к виновникам ДТП юристам);

- изменение реальной убыточности ОСАГО за счет изменения других ключевых параметров рынка^[13].

Для повышения эффективности рынка ОСАГО необходимо установить специальные и формализованные требования к компаниям, занимающимся этим социально значимым видом страхования. Для допуска компаний на рынок ОСАГО должны предъявляться повышенные требования к надежности и финансовой устойчивости, в том числе к минимальному уровню рейтинга^[13].

За счет исчерпания эффекта от повышения тарифов в 2016 г. произойдет резкое замедление темпов прироста взносов по ОСАГО.

На всей территории России установлена единая стоимость страхования в рамках международной системы страхования «Зеленая карта».

«Международный вариант ОСАГО -- «Зелёная карта» (GreenCard):

- оформляется в обязательном порядке при выезде за границу;

- страхует риск гражданской ответственности водителя по обязательствам, которые могут возникнуть вследствие причинения вреда при управлении машиной на территории иностранного государства;

- страховщик должен быть членом Российского страхового бюро (структура, входящая в состав Российского союза автостраховщиков);

- лимит страхового покрытия довольно высокий»^[14].

Тарифы утверждаются Российским бюро «Зеленая карта» и согласовываются с Министерством финансов России.

Стоимость полиса «Зеленая карта» зависит от трех параметров (рисунок 5):

- срока действия полиса (от 15 дней до 12 месяцев);

- типа транспортного средства (7 типов);

- территории страхового покрытия (использования ТС) (два варианта: «Украина, Республика Беларусь и Республика Молдова» или «Все страны»^[15].

Рис. 5 Основные параметры стоимости полиса «Зеленая карта»

Источник: составлено авторами по ^[15]

В таблице 3 показана стоимость полисов «Все страны системы « Зеленая карта».

Таблица 3

Цены для территории действия «Все страны системы «Зеленая карта», руб.

Источник: составлено авторами по материалам ^[15]

До вступления России в международную систему «Зеленая карта» стоимость полиса зависела от того, из какой страны иностранный страховщик продавал ее на российском рынке - цена определялась по тарифам, утвержденным в стране-эмитенте конкретного полиса ^[15].

Каждая страна, входящая в международную систему «Зеленая карта», сама устанавливает тарифы и цены на «Зеленую карту» для своих граждан.

Таблица 4

Факторный анализ убыточности по ОСАГО, млрд. руб.

Источник: составлено авторами по материалам ^[16]

В результате, уровень выплат в ОСАГО в 2015 году составил 74%, в 2016 году составит - 75%. Реальная убыточность страховщиков, принимая во внимание затраты на ведение дела, отчисления в РСА, изменения резервов убытков и выплаты по суду, в 2015 году составило 101%, в 2016 году значение показателя будет равно 102%. С учетом повышения тарифов по ОСАГО в 2015 году ситуация стабилизируется, убытки страховщиков от операций по ОСАГО будут минимальны ^[16].

В 2016 году с точки зрения стабилизации экономической ситуации в отношении возможной актуализации справочника средней стоимости запчастей (при расчете показателя учтено повышение средней стоимости в 2015 году на 5%), материалов и ремонта, реальная убыточность страховщиков вырастет, страховые компании начнут получать убытки по ОСАГО. В случае реализации негативного прогноза, со значительным снижением продаж автомобилей, реальная убыточность по ОСАГО будет расти еще сильнее - на рынке вновь начнется кризис ^[16].

Увеличивается риск перераспределение долей рынка ОСАГО в связи с появлением сайтов - агрегаторов (сайтов, специализирующихся на собирании и сортировке информации, связанной с конкретными предложениями (каких-либо товаров, услуг)) от крупных и надежных компаний к страховщикам, чья финансовая устойчивость находится на низком уровне. Через Интернет доступность полисов этих компаний повысится.

В то же время обращение к клиентам будет высоким за счет предложения такими компаниями минимальных тарифов. С учетом обязательности прямого урегулирования убытков, при наступлении страхового случая, страхователи, которые при покупке полиса не обращали внимания на их финансовую устойчивость страховщика, а сосредотачивались лишь на минимальную цену, могут столкнуться с трудностями в получении выплат^[16].