Статья: Особенности и перспективы развития рынка автострахования в России

Институт экономики и управления (структурное подразделение)

Особенности и перспективы развития рынка автострахования в России

Буркальцева Диана Дмитриевна

доктор экономических наук доцент, профессор

Костень Дмитрий Геннадьевич

основатель компании "3D Business Solutions"

Аннотация

Предмет, цель работы: В странах с развитой экономикой успешно разработан и реализуется процесс возмещения экономического ущерба лицам, пострадавшим в результате использования своих автомобилей или от его угона - автострахование. Данный вид транспортного страхования возмещает различные убытки не только участникам автотранспортного движения, но и третьим лицам, которые случайно становятся жертвами дорожно-транспортного происшествия. Учитывая текущее состояние и перспективы развития автотранспортного парка в России, можно предположить, что в ближайшие годы автострахование станет ведущей отраслью национального рынка страхования. В связи с этим потребуется своевременное решение имеющихся в этой области проблем как институционального, организационно- правового, так и социально-экономического характера. Предметом исследования являются особенности тенденций в автостраховании. Целью статьи является изучение особенностей и перспектив развития рынка автострахования в России на современном этапе. Метод проведения работы: анализ позволил раскрыть сущность изучаемого рынка автострахования; метод дедукции использован при изучении общих вопросов автострахования; методом обобщения делался вывод об общих свойствах рынка автострахования, результатов и перспектив его деятельности. Результаты работы: Выявлены основные тенденции автострахования в Российской Федерации. Показано число происшествий, погибших и раненых на автотранспорте. Определены особенности автострахования в России на примере ОСАГО, КАСКО. Выделены проблемы и пути решения автострахования в России. Область применения результатов; новизна: С учетом выявленных основных тенденций, особенностей и проблем автострахования в Российской Федерации предложена разработка стратегии институционализации безопасности системы социально-экономических отношений. Выводы: Автострахование самый распространенный вид страхования, при этом демпинг, завышение комиссионных, недобросовестное поведение отдельных игроков и неудовлетворенность клиентов качеством выплат, заставляют быть крайне осторожными в прогнозах его будущего развития. Рынок автострахования в России представлен большим количеством страховщиков. Поэтому основной задачей автовладельцев является правильный выбор страховой компании. Выписаны этапы концепции стратегии институционализации безопасности системы социально-экономических отношений: крипто-алгоритмы и инфраструктура; организация бизнес моделей на базе новых одноранговых отношений и тюринговых технологий; развитие практических решений под бизнес модели нового поколения. Дальнейшие исследования необходимо направить превентивные условия и институциональный подход в борьбе с недобросовестными клиентами.

Ключевые слова: автострахование, дорожно-транспортное происшествие, институционализация, экономическая безопасность, страховой фонд, блокчейн, одноранговые отношения, тюринговые технологии, стратегия, страховые услуги

Abstract

автострахование безопасность стратегия экономический

The economically developed countries successfully realize vehicle insurance - the process of financial compensation for damage to the individuals suffered as a result the use of their vehicle or its theft. Such type of insurance compensates for various damages not only to the participants of motor vehicle traffic, but also to the third parties who accidently become the victims of the road traffic accidents. Considering the currents status and development prospects of the motor vehicle pool in Russia, it can be suggested that in near future, car insurance will become a leading branch of the national insurance market. Due to this fact, the timely solution for the existing in this sphere issues of institutional, organizational-legal, and socioeconomic character will be required. The subject of this research is the peculiarities of trends in car insurance. The goal is the examination of these peculiarities alongside the prospects of development of the car insurance market in Russia at the present stage. The author determines the main trends in car insurance in the Russian Federation, as well as demonstrates the number of accidents and their victims. The specificities of car insurance in Russia are being revealed on the example of OSAGO and KASKO. Taking into account the main trends and issues in car insurance in the Russian Federation, the author proposes the development of strategy aimed at institutionalization of the system of socioeconomic relations. The stages of the concept of strategy on institutionalization of safety of the system of socioeconomic relations consist in the following: cryptographic algorithms and infrastructure; organization of business models based on the new peer relations and touring technologies; development of practical solutions for the new generation business models. The car insurance market in Russia is represented by multiple companies, thus the main goal of car owners is to make the right choice of their insurance provider.

Keywords: peer relationships, blockchain, insurance fund, economic security, institutionalization, car accident, car insurance, computing technologies, strategy, insurance services

1. Основные тенденции автострахования в Российской Федерации

В современных условиях развития общества России страхование является индикатором экономического и социального его благополучия. Рынок страховых услуг является необходимым элементом рыночной инфраструктуры. И по своим функциям ранок страховых услуг тесно связан с рынками производства, потребительских товаров, труда и рабочей силы, рынком капитала и ценных бумаг^[1].

Автострахование в странах с развитой экономикой - это процесс возмещения экономического ущерба лицам, пострадавшим в результате использования своих автомобилей или от его угона. Автострахование возмещает убытки участникам автотранспортного движения, третьим лицам, которые случайно становятся жертвами дорожно-транспортного происшествия (далее - ДТП)^[1].

Деятельность любого субъекта хозяйственной деятельности, подвержена действию внутренних и внешних факторов, объективных и субъективных, которые могут привести к значительным убыткам этого субъекта. Поэтому главной целью услуги автострахования является возмещение в связи с наступлением страхового случая.

В России пропорционально увеличивает количество аварий на дорогах количество автомобилей. И своевременно оформленное автострахование транспортного средства в случае аварии может оказать незаменимую помощь водителям. Автострахование поможет избежать значительных финансовых потерь, чтобы получить страховые выплаты, требуемые законодательством.

Автострахование - это отдельный процесс, который является обязательным в процессе приобретения транспортного средства. Не каждый водитель хочет застраховать свой автомобиль, так как это влечет за собой определенные затраты^[2].

КАСКО и ОСАГО самые популярные виды автострахования. Каждый из видов страхования, активно используются многими автомобилистами и в то же время, каждый из них имеет свои преимущества и недостатки^[3].

В настоящее время ОСАГО, его преимущества оценили большинство владельцев автомобилей, учитывая, что полис дает гарантию, что в случае любого ущерба жизни, здоровью или имуществу, он будет возмещен точно. Для оформления автополиса ОСАГО, необходимо предоставить паспорт владельца, водительское удостоверение, ПТС.

Даже если произойдет несчастный случай, и человек является его виновником, полис ОСАГО позволяет быстро выплатить компенсацию потерпевшей стороне^[3].

Имеется возможность оформления полиса ОСАГО через Интернет, что очевидно является его преимуществом, экономя время.

Количество договоров, формализованных таким образом, во много раз превышает количество полисов, оформленных в оффлайне^[3].

Основные критерии, по которым определяется окончательная цена страховки (рисунок 1):

1) риски, которые подлежат страхованию;

2) размер франшизы и цели, с которыми используется конкретное транспортное средство;

3) возраст владельца автомобиля, опыт вождения, место регистрации автомобиля и конкретно срок, на который оформляется страховка ОСАГО.

Рис. 1 Основные критерии, по которым определяется цена страховки ОСАГО

Источник: составлено авторами по ^[3]

ОСАГО преимущественно выступает одним важным документом для ответственного владельца транспортного средства. И бесспорно, лучше иметь полис ОСАГО, который при необходимости защитит от всякого рода неприятностей всех участников дорожного движения в случае ДТП.

В таблице 1 выделены преимущества и недостатки ОСАГО, КАСКО.

Можно выделить преимущества ОСАГО: страховые полисы предоставляют компенсацию за ущерб, причиненный участникам дорожно-транспортного происшествия, случившегося по вашей вине (сумма выплат составляет 400000 рублей); неограниченное количество страховых случаев.

Расчет стоимости ОСАГО производит отдельно каждая страховая компания, она не фиксирована и зависит от таких факторов: мощность двигателя транспортного средства; область, в которой зарегистрировано транспортное средство; стаж и возраст водителей, которые имеют право на использование автомобиля (рисунок 2).

Страховщики имеют свои сайты, где специальный калькулятор может произвести приблизительный расчет стоимости полиса ОСАГО для каждого конкретного случая.

Скидка на ОСАГО составляет 5% за каждый год безубыточной езды. То есть, если в течение двух лет владелец автомобиля никогда не был участником аварии, в третьем году скидка на ОСАГО составит 10%^[4].

Таблица 1

Преимущества и недостатки видов автострахования ОСАГО, КАСКО

Источник: составлено авторами по материалам ^[5]

Рис. 2 Факторы, влияющие на расчет стоимости ОСАГО

Источник: составлено авторами по ^[4]

На территории Российской Федерации, предполагается административное наказание, если движение транспортного средства осуществляется без полиса ОСАГО.

Недостатки ОСАГО заключаются в том, что полис не включает возмещение ущерба при стихийных бедствий, кражах, случайной порчи транспортного имущества; выплата компенсации ограничена; отсутствует выплата виновнику.

В дополнение к ОСАГО, большинство страховых компаний предлагают добровольное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО). Выплаты по ДСАГО производятся только в случае отказа страховых выплат по обязательному страхованию компенсации за ущерб, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также на случай наступления ответственности, не имеющий отношения к страховому риску в соответствии с договором обязательного страхования^[6].

КАСКО среди владельцев транспортных средств становится более популярными. Полис КАСКО гарантирует компенсацию в случае наступления страхового случая. В этом случае выплата страховки может происходить как в денежном выражении, так и в проведении своевременного ремонта^[6].

Преимуществом КАСКО является получение компенсации в случае повреждения автомобиля в результате аварии, ущерба, причиненного в результате стихийных бедствий, в случае угона или кражи транспортного средства.

Существует такие виды КАСКО: полное, частичное (рисунок 3). Частичное КАСКО не включает в себя страхование от угона или кражи. Полное КАСКО предоставляет полный спектр страховых услуг. Полное КАСКО предпочтительнее, так как каждый владелец транспортного средства может пострадать от возникновения различных страховых случаев.

Рис. 3 Виды страховых услуг КАСКО

Источник: составлено авторами по ^[6]

Недостатком КАСКО является:

- не регулируемость со стороны государства, когда страховая компания имеет право предоставлять свои условия заключения страховых договоров свои тарифные расценки.

Ответственность за полис КАСКО не страхуется, однако, покрыты огромным количеством рисков, связанных с повреждением вашего ТС^[6].

- стоимость КАСКО будет изменяться между различными страховыми компаниями и в различных регионах России;

- невозможность застраховать иностранное транспортное средство старше 7 лет, либо автомобиль отечественного производства старше 5 лет;

- высокая стоимость.

Однако в случае грамотного подхода в выборе страховой кампании, программ страхования, перечню требований, предъявляемых к страховой компании, возможно минимизировать недостатки полиса КАСКО.

В современной России мошенничество является проблемой в автостраховании транспортных средств.