Материал: Организация потребительского кредитования в коммерческих банках

.        Неоспоримым сдерживающим и отпугивающим фактором для клиентов выступают завышенные процентные ставки, которые Банк в свою очередь пытается компенсировать разнообразными программами лояльности, бонусов и скидок.

.        Карточные продукты стоят в приоритете у банка, поэтому в будущем планируется переориентировать всех клиентов с кредитов на карты. В связи с этим в последние месяцы был снижен показатель одобрения кредитов, и повышен по картам с минимальным лимитов. Возможно это также связано с отсутствием свободных средств у банка и с увеличением коэффициента невозврата ранее предоставленных ссуд.

В таблице приведены основные виды потребительских кредитов, предоставляемых банком. Как мы можем видеть, по кредитам Банк также устанавливает повышенные ставки, что снижает его привлекательность для клиентов на фоне предложений других банков (в которых ставки варьируются на уровне 15-19% и 23-30%). Стоимость кредитов Банк также пытается компенсировать различными дополнительными услугами, скоростью и простотой оформления кредита, всевозможными страховыми программами для заёмщиков, действующими в рамках кредитного договора.

Таблица 1. Потребительские кредиты Банка Русский Стандарт

Что касается потребительского кредитования на товары и услуги: Банком разработано свыше 70 видов кредитов на товары со всевозможными рассрочками и отсрочками платежа, на сроки от 3 до 48 месяцев, на суммы от 3000 до 30 млн. руб. с процентными ставками начиная с 7-8.5% и заканчивая ставками в 75% годовых.

.3 Проблемы и перспективы потребительского кредитования в России

Потребительское кредитование является важным фактором экономического роста, увеличения потребительского спроса в каждой стране. А значит, необходимо создавать такие условия, при которых население не будет бояться брать кредиты. Однако кредиты, которые будут выдаваться банками, не должны быть необеспеченными. Соответственно, увеличение количества выдаваемых кредитов не должно быть за счёт качества этих кредитов.

Формирование потребительского кредитования в современной России неизменно связано с проблемами, решать и преодолевать, которые необходимо для успешного развития направления работы банков с физическими лицами.

Программы потребительского кредитования играют важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных и перспективных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом. Несмотря на широкое развитие потребительского кредитования, в РФ в настоящее время существуют определенные факторы, сдерживающие выдачу потребительских кредитов населению. К ним можно отнести:

Наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет в полной мере развивать долгосрочное кредитование населения;

Трудности оценки кредитоспособности заемщиков, связанных с наличием так называемых «серых» и» черных» доходов физических лиц - потенциальных заемщиков. Это не позволяет, с одной стороны, банкам с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой - самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности за счет потребительских кредитов в связи с невозможностью документального подтверждения своего финансового состояния.

Относительно высокий уровень процентных ставок, применяемых банками (из-за высокого уровня инфляции и кредитного риска).

Низкая платежеспособность населения, является существенным экономическим ограничением для развития рынка услуг потребительского и ипотечного кредитования;

Одним из самых существенных барьеров для входа на рынок потребительского и ипотечного кредитования являются высокие первоначальные капитальные вложения, необходимые для организации предоставления новых банковских продуктов и услуг. Такие затраты связаны, в первую очередь, с организацией программ кредитования, подбором и обучением специалистов, переоборудованием существующих площадей для оказания услуг по новым программам кредитования или арендой (покупкой) площадей для дополнительных офисов. Также при входе кредитной организации на данный рынок услуг необходимы значительные затраты на финансирование маркетинговых программ.

Одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора.

Слабое обеспечение кредитов и трудная реализация залога в случае невозврата займа.

Проблемой потребительских кредитов в России становится присутствие иностранных банков на рынке. С точки зрения заемщиков, это условие обеспечивает разнообразие кредитных продуктов, а значит снижение процентных ставок. Однако для российских банков это грозит усиливающейся конкуренцией и всеми вытекающими из этого обстоятельства последствиями.

Большое распространение экспресс - кредитования также может стать проблемой потребительского кредитования в России, так как подавляющее большинство невозвратов займов приходится именно на сферу экспресс - кредитования. Это происходит потому, что при данном виде кредитования минимальные требования к заемщикам, быстрота оформления кредита позволяют даже неблагонадежным клиентам оформлять банковские ссуды.

Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.

Одной из важнейших проблем, которая негативно сказывается на объеме предоставляемых кредитов это отсутствие законодательного регулирования потребительского кредитования в России. Решением этой проблемы серьезно занимается Ассоциация российских банков.

В целях развития кредитования физических лиц в законодательной сфере необходимо:

. Принять базовый закон о потребительском кредитовании.

. Принять закон о коллекторской деятельности.

. Принять поправки в закон 115 ФЗ «О противодействии отмыванию преступных доходов», в закон «О персональных данных» и «О кредитных историях» в связи с необходимостью стимулировать развитие дистанционного банковского обслуживания.

Несмотря на существующие проблемы, рынок потребительского и ипотечного кредитования является быстрорастущим и высокорентабельным.

Мы узнали, что по оценкам «Эксперт РА», за период с 1 июля 2011 г. по 1 июля 2012 г. портфель необеспеченных кредитов населению вырос на 65% и составил 4,1 трлн. рублей. Это более чем в два с половиной раза превышает ипотечный портфель банков (1,6 трлн. рублей) и сопоставимо с портфелем кредитов малому и среднему бизнесу (4,2 трлн. рублей). До конца 2012 г. портфель необеспеченных кредитов достигнет 5-5,2 трлн. рублей.

На Западе банки уже давно ведут базу кредитных историй. Накопленная за десятилетия информация снижает риски невозврата кредитов. Если риски банков снижаются, можно говорить и о снижении процентных ставок. В России хоть и создано бюро кредитных историй и даже его деятельность подтверждена соответствующим законодательством, должного развития этот аспект кредитования так и не получил.

Большинство банков явно недооценивают риски, которые с одной стороны ведут к повышению текущей прибыльности банков, с другой стороны, создают угрозу для будущего кризиса кредитования. Для этого необходимо создавать резервы по сомнительным долгам. Пока рынок растет огромными темпами, удваиваясь ежегодно, низкие резервы на потенциальные потери не будут давать о себе знать. Невозврат станет актуальной проблемой, когда рынок прекратит свой рост, стабилизируясь на одном уровне.

Чтобы избежать назревающего кризиса недоверия вследствие отсутствия прозрачности условий кредитования, потенциальные заемщики должны понимать, в какую итоговую сумму им обойдется обслуживание кредита, а кредитные учреждения на стадии оформления кредитной заявки обязаны информировать клиентов обо всех сопутствующих условиях кредитования, единовременных выплатах и периодически взимаемых платежах за расчетные периоды.

По данным Центробанка, к началу 2013 года общий объем выплаченных населению кредитных сумм превысил 220 миллиардов рублей. 19,7 миллиарда здесь - ссуды, не погашенные в должный срок. Общее число просрочек по выплате кредитов в 2012 году увеличилось до 8,8 процента - по сравнению с 8,3 в 2011 году. Наконец, едва ли ни вдвое выросло число кредитов с плохой кредитной историей.

Относительно проблемной задолженности можно применить несколько вариантов организации работы с ней:

. Создание в банке отдельного подразделения, отвечающего за работу с проблемной задолженностью, или создание при банке «дочерней» компании - коллекторского агентства, занимающегося только проблемной задолженностью банка.

. Передача долгов для взыскания неспециализированным компаниям.

. Передача проблемной задолженности для взыскания независимым коллекторским агентствам, специализирующимся на работе с проблемными кредитами.

Для решения данных проблем можно ужесточить скоринговую систему или политику выдачи, т.е. консервативную кредитную политику. Она обеспечивает качественный кредитный портфель. С другой стороны, можно расширить рынок выдачи кредитов, но тогда увеличивается рисковый портфель.

Можно выделить следующие направления развития потребительского кредитования в российских банках:

В настоящее время для банковского бизнеса в стране потребительское кредитование является одним из наиболее перспективных направлений развития.

Развитие кредитных операций производится в рамках общей стратегии развития Банка, с учётом установленных отраслевых, региональных, количественных и качественных приоритетов, рыночной ситуации и напряжённости конкуренции.

Ситуация на рынке потребительского кредитования явно улучшается: впервые за последние полтора года стал расти объем выдаваемых кредитов, уровень просрочки постепенно стабилизируется. В 2012 году выдача потребительских кредитов проходила просто бешеными темпами. Общий прирост по сравнению с предыдущим годом составил более 40%.

Быстрый рост выдачи кредитов не прошел бесследно. Уже сейчас ЦБ обратил внимание банкиров на большой уровень просроченных задолженностей, который составляет почти 4,5% от общего числа выданных займов. Мера, предписанная ЦБ для оптимизации рисков, - повышение уровня резервного портфеля банков и увеличение коэффициентов риска. Конечно, такие меры поспособствуют росту процентной ставки по кредитам, особенно это касается займов без обеспечения и срочных кредитов, так как именно эта категория является самой рисковой.

Снижение активности выдачи кредитов вполне легко объяснить. В данный момент наблюдается перенасыщенность уже оформленных договоров. Заемщики имеют по несколько кредитов, что сильно влияет на его финансовое положение. Банки бояться просрочек и отказывают в выдаче средств. Тенденция увеличения процента отказа прослеживается уже сейчас. На данный момент, в среднем, одобряется 50% заявок.

Заключение

Таким образом, можно подвести следующие итоги:

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны. Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

- получение банками стабильно высокой прибыли;

увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

увеличение покупательской платежеспособности;

увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций.

К отрицательным:

повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

кредитование на пластиковые карты;

автокредитование;

ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

страхование финансовых рисков под возможные потери;

создание кредитных бюро на всей территории России;

развитие технологий банковской инфраструктуры.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике, как банковского сектора, так и экономике России в целом.

Подводя итоги данной работы, на основании всего вышеизложенного, можно сказать, что:

Потребительский кредит - форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа. Субъектами потребительского кредита являются заемщики - физические лица, берущие взаймы, и кредиторы - коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы. Роль потребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда, уменьшает текучесть кадров.

Кредитные операции - самая доходная статья коммерческого банка, и в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный риск - риск невозврата ссуженной стоимости и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка важной становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. И управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.

Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках. Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны. Эти и другие проблемы носят временный характер. И их решение в скором времени приведет в России к созданию стабильного рынка потребительского кредитования.