Материал: Организация потребительского кредитования в коммерческих банках

Нормативные правовые акты Центрального банка России являются одним из основных источников регулирования кредитных отношений.
В соответствии со ст. 7 Закона «О Центральном банке РФ» Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

В сфере регулирования потребительского кредитования можно привести следующие акты Банка России: Положение «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», определяющее порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам - юридическим и физическим лицам и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также ведения бухгалтерского учета указанных операций; Положение «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета», Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери», Положение «Об обязательных резервах кредитных организаций», Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» и иные.

Наиболее эффективной с практической точки зрения является указание «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». Название данного документа полностью отражает его содержание.

Данное указание пришло на смену письму ЦБ РФ от 29 декабря 2006 г. №175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам», положившему начало решению одной из насущных проблем в сфере потребительского кредитования
- раскрытию реальной (полной) стоимости предоставленного кредита, обязав банки (кредитные организации) раскрывать эффективную процентную ставку по выдаваемым потребительским кредитам. Однако в связи с неопределенностью понятия «эффективная процентная ставка» и проблемами, которые возникали при практическом ее раскрытии, данное письмо было отменено.

Таким образом, анализ системы источников правового регулирования потребительского кредитования в современной (постсоветской) России показал, что на данный момент в нашей стране отсутствует четкое законодательное регулирование процедур кредитования физических лиц, что вынуждает право применителя использовать нормы по аналогии, руководствуясь общими положениями гражданского законодательства, тем самым зачастую вызывая на практике множество затруднений. Началом разрешения данной проблемы, безусловно, должно быть скорейшее принятие закона «О потребительском кредитовании», что, по сути, станет качественно новым шагом на пути обеспечения прав и законных интересов как заемщика-потребителя, так и кредитора. В связи с этим целесообразно обратиться к зару бежному опыту правового регулирования и правоприменительной практики потребительского кредитования, история которых насчитывает не один десяток лет.

2. Анализ деятельности российских банков на рынке потребительского кредитования по материалам ЗАО «Банк Русский Стандарт»

.1 Кредитная политика Банка в области потребительского кредитования

Кредитная политика коммерческого банка - это комплекс мероприятий банка, цель которых - повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.

Кредитная политика - это определение направлений деятельности банка в области кредитно-инвестиционных операций и разработка процедур кредитования, обеспечивающих снижение рисков.

Современные условия развития потребительского кредитования в России направлены на максимальное удовлетворение потребностей населения. Данный сегмент начал активно развиваться в конце 90-х годов. Первым банком, который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов «на месте» является «Русский стандарт». Именно, данный банк можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду, с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год), «Русский стандарт» предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.

Став первым банком, который не побоялся выйти на столь рискованный рынок, «Русский стандарт» дал развитие новому банковскому направлению. И уже к началу 2000 года, на данный рынок выходят и другие банки, ставшие основными розничными банками к настоящему времени.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» был основан в 1999 году. Основным акционером Банка является холдинговая компания ЗАО «Компания «Русский Стандарт».

Сегодня Банк - один из крупнейших национальных финансовых институтов федерального значения.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» - ведущий частный Банк на рынке кредитования населения

·              70 кредитных программ более чем в 1850 населенных пунктах страны;

·              свыше 72 млрд долларов выданных кредитов;

·              собственная клиентская сеть самообслуживания;

·              около 5000 банкоматов и терминалов;

·              более 320 подразделений от Архангельска до Сочи, от Калининграда до Владивостока;

·              эксклюзивный эмитент и эквайер карт American Express^® линейки Центурион на территории Российской Федерации с 2005 года;

·              стратегический партнер Diners Club International^® по выпуску и обслуживанию карт Платежной системы на территории Российский Федерации и Украины;

·              входит в ТОП-10 лидеров рынка депозитов;

·              лидирующие позиции в области торгового эквайринга: второе место на рынке по обороту;

Банк занимает лидирующие позиции на российском рынке потребительского кредитования и рынке банковских карт. В течение последних тринадцати лет клиентами Банка по Программам потребительского кредитования стали уже более 27 миллионов человек, объем предоставленных кредитов только в России составил более 1 844,7 миллиардов рублей. За все время деятельности Банком выпущено более 44 миллионов банковских карт. Помимо кредитных и сберегательных продуктов, Банк делает ставку на развитие расчетных продуктов и услуг, а именно: комплект услуг, текущий счет, платежи и переводы, дистанционные каналы обслуживания. Особенное внимание Банк уделяет инновационным и технологичным услугам - Интернет-банку и Мобильному банку. Банк обладает эксклюзивными правами на эквайринг American Express в России и выпуску карт линейки Центурион, а также является стратегическим партнером Diners Club International по выпуску и обслуживанию карт платежной системы на территории Российский Федерации и Украины. На сегодняшний день Банк осуществляет эквайринг карт, выпущенных ключевыми платежными системами: American Express®, VISA®, MasterCard®, Discover®, Diners Club®, JCB International®, China Union Pay® и Золотая корона®.

Банк является участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации с сентября 2004 года и включен в реестр банков-участников системы под регистрационным номером 14. По состоянию на 1 января 2014 года Банку присвоены следующие кредитные рейтинги международных рейтинговых агентств:

Standard and Poor’s: B+, прогноз по рейтингу «Негативный»;

Moody’s: B2, прогноз по рейтингу «Стабильный»;

Fitch Ratings: B+, прогноз по рейтингу «Негативный».

ЗАО «Банк Русский Стандарт» - универсальный коммерческий банк, приоритетным направлением деятельности которого является предоставление финансовых услуг населению.

В сегменте потребительского кредитования Банк сохранил лидирующие позиции. В 2013 году было предоставлено более 1 973 тыс. потребительских кредитов на сумму более 80,9 млрд. руб.

В 2013 году Банк продолжал активно расширять выпуск банковских карт. По состоянию на 1 января 2014 года Банком было выпущено свыше 43,3 млн. кредитных и дебетовых карт. Объем кредитов, предоставленных по банковским картам в 2013 году, составил около 192,5 млрд. руб.

Банк активно наращивает портфель депозитов физических лиц. В целом за 2013 год портфель депозитов вырос на 26,9% и составил на 1 января 2014 года 144 197 млн. руб.

Клиентская политика Банка в области корпоративной клиентуры ориентирована на предоставление банковских услуг торговым и производственным предприятиям и организациям, активно работающим на потребительском рынке, а также предприятиям, осуществляющим экспортно-импортные операции.

В течение 2013 года Банк Русский Стандарт продолжил привлекать средства на внутреннем и внешнем рынках долгового капитала, используя благоприятные возможности для диверсификации источников фондирования.

Структура доходов Банка непосредственно связана с его основными направлениями деятельности и существенно не зависит от операций на финансовых рынках. Основную долю в доходах Банка составляют доходы, полученные по операциям потребительского кредитования и кредитования путем выпуска банковских карт. Доля доходов, получаемых от этих операций, в общих доходах за 2013 год (за исключением восстановления резервов на возможные потери по ссудам и прочим активам, а также доходов от переоценки счетов в иностранной валюте) составила около 90,7%. Таким образом, рентабельность Банка зависит, в основном, от количественных и качественных показателей портфелей потребительских кредитов и кредитов, предоставленных по банковским картам.

Основные события 2013 года в деятельности Банка связаны с развитием потребительского кредитования населения. Портфель предоставленных физическим лицам кредитов вырос за отчетный год на 38,8%, в том числе по кредитным картам на 66,7%. В отчетном году Банк сохранил свои позиции на рынке потребительского кредитования во всех крупнейших городах России. При этом доля потребительских кредитов, выданных за 2013 год региональной сетью Банка, составила 83,9% от общего объема выданных кредитов, а доля кредитов, выданных за 2013 год региональной сетью посредством банковских карт, составила 72,0%.

Основным приоритетом в развитии Банка на 2014 год остается построение инновационного универсального розничного Банка - «Банка для всех», развивающего современный и социально ответственный банковский бизнес с целью создания доверительных и долгосрочных взаимоотношений с клиентами и партнерами, предоставления на российском банковском рынке сервиса, отвечающего потребностям современного рынка, на основе инноваций и интеграции в мировую банковскую систему.

В соответствии с этим в стратегии развития на 2014 год закреплены следующие основные приоритетные направления деятельности, которые Банк намерен развивать на протяжении периода стратегического планирования:

Управление и непрерывный контроль за рисками. Банк продолжит оптимизацию механизмов управления рисками и системы принятия кредитных решений для минимизации кредитного риска.

Реализация карточных продуктов. Банк планирует расширение продуктовой линейки для привлечения новых клиентских сегментов, в том числе путем начала эмиссии карт международных платежных систем China Union Pay и Discover и дальнейшего взаимодействия с международной платежной системой Diners Club. Также планируется расширение сети дистрибуции и развитие существующих партнерских отношений.

Предоставление потребительских кредитов для приобретения товаров. Банк планирует удерживать долю на рынке потребительского кредитования, а также развивать сеть дистрибуции и улучшать коммуникации с клиентами.

Предоставление нецелевых потребительских кредитов, в том числе с использованием банковских карт. Банк планирует удерживать долю на рынке нецелевых потребительских кредитов, расширять продуктовое предложение, развивать сеть дистрибуции за счет подключения новых каналов и активного использования инновационных технологий продаж.

Продажи продукта «Банк в кармане». Банк планирует укрепить бренд «Банк в кармане» путем развития продуктовой линейки продукта «Банк в кармане», расширения функциональности продукта, персонализации продуктового предложения при выборе клиентом параметров будущего продукта, дальнейшего развития каналов дистрибуции продукта.

Расширение сети и соответствующее увеличение оборотов бизнеса эквайринга. Банк планирует наращивать долю на рынке эквайринга путем увеличения количества банков-партнеров в рамках взаимодействия по операциям, совершенным с использованием карт международных платежных систем Discover/Diners Club, увеличения проникновения карт международных платежных систем Discover/Diners Club.

Развитие удаленных каналов продаж (Интернет-Банк, Интернет-сайты, Мобильный Банк, СМС-Банк, Социальные сети, сайты коллективных покупок).

Таким образом, можно сделать вывод о том что Банк сумел зарекомендовать себя как лидер на рынке потребительского кредитования по части целевых(товарных) потребительских кредитов, нецелевых (кредит наличными) и кредитов по картам(овердрафт), несмотря на повышенные процентные ставки по всем видам потребительских кредитов. Более подробно об этом в следующем параграфе.

2.2 Виды и условия потребительского кредитования

На данном этапе своего развития ЗАО «Банк Русский Стандарт» специализируется на трех направлениях потребительского кредитования:

.        кредитование счета клиента (овердрафт по банковским картам)

.        предоставление ссуды (нецелевой кредит)

.        кредит на покупку товаров

Банк разработал обширную линейку банковских карт, которую продолжает совершенствовать и сейчас. Основные характеристики карт:

карты оформляются лицам в возрасте от 18-75 лет

для оформления карты достаточно предъявить паспорт и любой дополнительный документ из перечня банка.

Вариации стоимости годовое обслуживание классических карт 150-950 руб., премиальных карт класса голд 3000/4500 руб., премиум 7000/10000 руб.

процентные ставки по классическим картам 36-39-42%, по премиальным 28-29%.

кредитный лимит по классическим картам до 450000 руб., голд 750000 руб. и премиум до 1500000 руб.

льготный период кредитования предоставляется по всем картам до 55 дней.

возможен выпуск карт с индивидуальным дизайном

Объем дополнительных услуг и привилегий, предоставляемых по картам зависят от статуса карты(класса).

Разнообразные программы лояльности от Банка, платежных систем и партнеров банка (Малина бонус, РСБИ-тревел, аэрофлот-бонус, cashback и т.д.).

На данный момент Банком разработаны свыше 50 видов уникальных банковских карт с самым разнообразным набором услуг, функций и привилегий. Проанализировав весь карточный «ассортимент» Банка можно сделать следующие выводы:

.        Банк предлагает клиентам самый широкий выбор карточных продуктов на рынке потребительского кредитования, которые могут удовлетворить потребности самых разных клиентов.