Материал: Организация потребительского кредитования в коммерческих банках

Организация потребительского кредитования в коммерческих банках

Курсовая работа

Организация потребительского кредитования в коммерческих банках

Введение

Потребительское кредитование занимает особое место в общей банковской системе и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Оно служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения и способствует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов.

Актуальность данной темы заключается в том, что кредитование населения является одной из перспективных в сфере предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом должна получать большее распространение и развитие.

Целью данного исследования является рассмотрение кредитования коммерческим банком потребительских нужд населения, выявление соответствующих проблем и подходов к их решению.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

изучить сущность потребительского кредитования;

рассмотреть виды потребительского кредитования;

раскрыть технологию и схему предоставления потребительского кредита, а также порядок его погашения;

изучить особенности организации и регулирования потребительского кредитования в РФ;

провести анализ кредитного портфеля коммерческого банка;

выявить проблемы и перспективы развития системы потребительского кредитования;

выделить пути совершенствования организации потребительского кредитования.

Объектом исследования выбран коммерческий банк ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе потребительского кредитования.

В первой главе изучается сущность потребительского кредита, приводится классификация потребительских кредитов, рассматривается законодательная и нормативная база, регулирующая потребительское кредитование в РФ.

Во второй главе рассматриваются кредитная политика банка в области потребительского кредитования, дается анализ кредитного портфеля банка и эффективности потребительского кредитования, а также рассматриваются проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России.

1. Организационные основы потребительского кредитования

1.1 Особенности форм и видов потребительского кредитования

банк потребительский кредитование экономика

На сегодняшний день существует ряд трактовок понятия кредита, но унифицированным в них считается определение кредита как сделки юридических и физических лиц о предоставлении одной стороной другой определенной суммы денежных средств (иногда имущества) на условиях платности, возвратности и срочности. Эти условия и являются основными принципами кредитования. Определяющими принципами кредитования являются также обеспеченность кредита, дифференциация кредитов (кредитоспособность заемщика), целевое назначение.

Возвратность - принцип финансовых, денежных отношений, согласно которому кредитные средства, полученные заемщиком во временное пользование, подлежат обязательному и своевременному возврату кредитору, владельцу средств.

Платность - принцип, выражающий необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных кредитных ресурсов, но и оплаты их использования.

Срочность кредита - соблюдение сроков возврата кредитных средств, полученных заёмщиком.

Дифференциация кредитов - принцип, определяющий дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса).

Принцип обеспеченности кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.

Принцип целевого назначения распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.

Субъектами кредитования являются кредитор и заемщик. Кредитор - банк или иная кредитная организация, предоставляющая денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик - субъект кредитных отношений, получающий средства в пользование (в кредит) и обязанный их возвратить в установленный cpoк. Объект кредитования - предмет, по поводу которого совершается кредитная сделка, то есть цель кредита.

Потребительский кредит существует в двух формах - прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями). Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90% суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый - блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта. То есть, часть общей суммы кредита - 10-12% - зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок.

Кредитование осуществляется на общих условиях, к которым относятся следующие:

банк предоставляет кредиты гражданам России в возрасте, пределы которого устанавливаются соответствующими банками;

размер кредита определяется на основе оценки платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также не может превышать предельной величины, устанавливаемой Сбербанком России по конкретному виду кредита;

платежеспособность заемщика оценивается по ставке о среднемесячной заработной плате за последние 6 месяцев или по декларации о доходах за предыдущий год;

наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщика (договор поручительства, договор залога имущества);

за пользование кредитом заемщик уплачивает банку годовые проценты. Уплата процентов происходит ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Величину процентной ставки банк может изменить в одностороннем порядке;

при несвоевременном внесении платежа в погашении кредита или уплаты процентов заемщик уплачивает банку неустойку с суммы просроченного платежа по основному долгу и процентам.

В основном потребительские кредиты имеют следующую классификацию:

. По направления использования (объектам кредитования):

Кредиты на неотложные нужды;

Овердрафт

Под заклад ценных бумаг

Автокредиты;

Кредиты на строительство и приобретение жилья;

Кредиты на платные услуги (медицина, туризм, образование);

Кредиты на покупку товаров.

. По субъектам кредитной сделки:

Банковские потребительские кредиты;

Кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

Потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбардов, пунктов проката, пенсионных фондов);

Потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

. По срокам кредитования:

До востребования;

Срочные:

Краткосрочные (до 1 года);

Среднесрочные (от 1 до 3 - 5 лет);

Долгосрочные (свыше 5 лет).

. В зависимости от порядка предоставления:

Кредиты, выданные наличными деньгами;

Кредиты, выданные безналичным путем.

. По способу предоставления:

Одной суммой, т.е. в разовом порядке;

В форме открытия кредитной линии (возобновляемой, не возобновляемой);

Путем кредитования расчетного счета клиента (овердрафт).

. По методу погашения:

Погашаемые единовременно (на определенную дату, обычно в конце срока договора);

С рассрочкой платежа (ежемесячно, ежеквартально и т.д.).

. По методу взимания процентов:

С удержанием процентов в момент предоставления ссуды;

С уплатой процентов в момент погашения кредита;

. По размерам кредиты бывают:

Мелкие (менее 1% собственных средств банка);

Средние (от 1 до 5% собственных средств банка;

Крупные (более 5% собственных средств банка).

. По степени риска:

стандартные (без рисковые);

нестандартные (умеренный уровень риска);

сомнительные (средний уровень риска);

проблемные (высокий уровень риска);

безнадежные (практически безвозвратные).

. В зависимости от обеспечения:

- обеспеченные;

необеспеченные

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

.2 Роль потребительского кредитования в экономике

Как показывает практика, потребительский кредит это наиболее востребованный кредит на сегодняшний день - на него приходится порядка 80% всех запросов. Это вызвано несколькими причинами. Во-первых, он не целевой, то есть человек может взять его на любые цели. Во-вторых, сумма кредита варьируется в широких пределах. И, в-третьих, для получения потребительского кредита требуется минимальный пакет документов. По этим причинам люди нередко останавливаются именно на потребительском кредите.

Роль потребительского кредитования заключена в его функциях:

облегчает перераспределение капитала между отраслями экономики и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

стимулирует эффективность и производительность труда;

расширяет рынок сбыта товаров, работ, услуг;

ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

обеспечивает сокращение издержек обращения связанных с обращением денег или товара.

Потребительское кредитование играет важную роль в социально-экономической жизни страны:

развитие потребительского кредитования способствует расширению покупательского спроса на услуги, товары длительного пользования, ускоряя их реализацию и увеличивая доходную часть федерального бюджета;

государство имеет возможность определять реальную социальную политику (повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям, материальная поддержка переселенцам, беженцам и др.)

Потребительское кредитование имеет свои достоинства и недостатки:

Достоинства:

покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем;

покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;

покупка в кредит позволяет купить вещь в момент её наивысшей актуальности для покупателей;

покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.

Недостатки:

процент по кредиту увеличивает стоимость вещи;

велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо, большую сумму за пользование кредитом, чем кажется, на первый взгляд зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку;

Необходимость кредитов вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

Таким образом, группа кредитов, предоставляемых на собственно потребительские нужды, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг и тем самым увеличивает платежеспособный спрос населения, стимулируя продажи и обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны. Например, за счет увеличения количества продаж, фирма имеет возможность увеличить скорость оборота активов и обеспечить непрерывность воспроизводственных процессов, а также повысить свою прибыль, что является важнейшим стимулом производства. Происходит ускорение оборачиваемости денежных средств, а значит, и ведут к значительному стимулированию финансово-банковской сферы. С другой стороны, увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получать материальные блага, товары без предварительного накопления средств.

1.3 Регулирование потребительского кредитования в России

К настоящему времени в Российской Федерации по-прежнему актуальной остается проблема законодательного регулирования потребительского кредитования. К сожалению, ни в процессе перестройки нашего общества, начавшейся в конце 1980-х годов, ни в ходе дальнейшего формирования в России правового государства так и не была создана полноценная правовая основа для регулирования данного института. Современные общественно-экономические реалии требуют формирования кредитного законодательства как четкой системы правовых норм, закрепленных в нормативных правовых актах федерального и регионального уровней.

На сегодняшний день система источников нормативно-правового регулирования потребительского кредитования выглядит следующим образом.

Основным нормативным актом в сфере регулирования кредитных отношений является Конституция Российской Федерации. На основании п. «ж» ст. 71 в ведении Российской Федерации находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.

Кредитные отношения также регулируются федеральными законами.

Гражданский кодекс РФ. Конституции РФ Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Закон РФ «О банках и банковской деятельности». Федеральный закон «О кредитных историях». Иные федеральные законы: Федеральные законы «Об ипотеке (залоге недвижимости)», «Об исполнительном производстве», «О рекламе», «О бухгалтерском учете», «О валютном регулировании и валютном контроле», «О несостоятельности (банкротстве)», «О защите конкуренции» и иные.

На сегодняшний день вопрос о применении положений Закона о защите прав потребителей к отношениям при потребительском кредитовании в научной литературе является дискуссионным.

Как только будет принят и вступит в силу Закон «О потребительском кредитовании», он применительно к данному видукредитования приобретет приоритет по отношению ко всем вышеперечисленным законам как специальный. Следующим источником правового регулирования следует назвать указы Президента РФ, которые имеют подзаконный характер и применяются при условии не противоречия федеральным законам Российской Федерации. Однако их перечень весьма невелик.
Среди актов Президента РФ, регулирующих кредитование физических лиц, можно назвать Указ «О жилищных кредитах», регулирующий предоставление кредитов гражданам, нуждающимся в улучшении своих жилищных условий.