Материал: Организация кредитования населения в развитых странах

Таким образом, одним из наиболее востребованных банковских услуг в РБ являются услуги, связанные с кредитованием физических лиц. Рост денежных доходов приводит к качественным изменениям структуры потребления домашних хозяйств. Такое изменение структуры потребления, в свою очередь, повышает спрос населения на кредитные банковские продукты и услуги. В течение 2003-2007 гг. белорусский кредитный рынок пережил бум потребительского кредитования. Однако с 2008 года наблюдается тенденция снижения темпов роста кредитной задолженности физических лиц из-за увеличения ставки по кредитам, введения новых ограничений и проводимой Национальным банком политики снижения рисков. Одним из направлений, по которому в последнее время развивается потребительское кредитование в РБ, стало совершенствование банками процедур выдачи кредитов, сокращение времени анализа кредитной заявки и выдачи кредита, внедрение скоринга. Ряд банков упростили процедуру оформления кредитного договора, исключив необходимость заключения договоров поручительства или договоров залога. Кроме того, широко практикуется выдача кредитов путем их зачисления на банковскую пластиковую карточку или овердрафтное кредитование по карт-счету. В числе важных направлений развития потребительского кредитования - развитие конкуренции банков в области процентной политики, которая ведет к сокращению стоимости потребительского кредитования.

потребительский кредит скорринг банк

Заключение

Изучив данную тему можно сделать следующие выводы.

Потребительский кредит может определяться как продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). В отличие от других кредитов, объектом этого вида могут быть и товары, и деньги. Субъектами выступают кредитор и заемщик. В качестве кредитора могут быть торговые компании, банки и специализированные небанковские кредитные институты. Заемщиком выступает физическое лицо. Главный отличительный признак этого вида кредита - целевая форма кредитования физических лиц. Объектом кредитования являются затраты, связанные с удовлетворением личных потребностей населения. Особенность современной практики кредитования заключается в многообразии применяемых форм, видов и способов выдачи кредитов. Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему. Со стороны банка поступление заявки на получение кредита является основанием для проверки кредитоспособности и платежеспособности заемщика (используя один из следующих методов: скорринговая оценка, изучение кредитной истории заёмщика, оценка на основе финансовых показателей кредитоспособности), заключения кредитного договора, заключения договора об обеспечении кредита.

Потребительское кредитование является одной из самых распространенных банковских операций на Западе и США. В США большую часть потребительских ссуд предоставляют американцам коммерческие банки. Кредитование банками развитых стран основано в первую очередь на выявлении кредитоспособности физического лица, которое определяется скорринг - методом, критерии оценки которого разрабатываются каждым институтом самостоятельно. Важной особенностью банковского кредитования частных лиц в зарубежной практике является тот факт, что в центре любого процесса предоставления кредита заемщику стоит человек, появилась возможность принимать во внимание десятки и даже сотни характеристик заёмщика. Большой вклад в организацию кредитования населения банками развитых стран вносят кредитные бюро, кредитно-ссыскные бюро, которые владеют информацией о заёмщиках и предоставляют её кредиторам. За рубежом потребительское кредитование - высокоразвитый сегмент банковского бизнеса, однако в последнее время наблюдается тенденция к снижению объёма потребительского кредитования. С течением времени появляются всё более новые, совершенные и автоматизированные формы кредитования населения, причём первоначальное распространение все они в основном получают в зарубежных развитых странах. Примером могут служить кредитные карточки и предоставление кредитов населению через интернет-банкинг. Отличительной особенностью развитых стран является то, что большинство кредитных карточек, используемых населением стран Запада, являются именно дебетовыми (может иметь отрицательный остаток на счёте).

Одними из наиболее востребованных банковских услуг в РБ являются услуги, связанные с кредитованием физических лиц. Рост денежных доходов приводит к качественным изменениям структуры потребления домашних хозяйств. Такое изменение структуры потребления, в свою очередь, повышает спрос населения на кредитные банковские продукты и услуги. В течение 2003-2007 гг. белорусский кредитный рынок пережил бум потребительского кредитования. Однако с 2008 года наблюдается тенденция снижения темпов роста кредитной задолженности физических лиц из-за увеличения ставки по кредитам, введения новых ограничений и проводимой Национальным банком политики снижения рисков. Одним из направлений, по которому в последнее время развивается потребительское кредитование в РБ, стало совершенствование банками процедур выдачи кредитов, сокращение времени анализа кредитной заявки и выдачи кредита, внедрение скоринга. Ряд банков упростили процедуру оформления кредитного договора, исключив необходимость заключения договоров поручительства или договоров залога. Кроме того, широко практикуется выдача кредитов путем их зачисления на банковскую пластиковую карточку или овердрафтное кредитование по карт-счету. В числе важных направлений развития потребительского кредитования - развитие конкуренции банков в области процентной политики, которая ведет к сокращению стоимости потребительского кредитования. В Беларуси были приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере потребительского кредитования.

Кредитование населения является одной из перспективных в сфере предоставляемых банком и другими небанковскими учреждениями услуг, которая с каждым годом должна получать наибольшее распространение и развитие вне зависимости от уровня развития экономики.

Список использованных источников

1.   Банковское дело: учебник/О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под общ. ред. О.И. Лаврушина.-6 изд., стер. - М.: КНОРУС,2008.-768 с.

2.      Белотелова Н.П. Деньги. Кредит. Банки: учебник/Н.П. Белотелова, Ж.С. Белотелова. - М.:Издательско-торговая корпорация «Дашков и К*», 2008. - 484 с.

.        Граков, И. Банк Франции в качестве национального кредитного бюро/ И. Граков // Банковский вестник [Электронный ресурс].-2006.-№ 1.

.        Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие/Ю.В.Пашкус, В.Л. Салин [и др.]; под общ. ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.:ТК Велби,2006.-848 с.

.        Динамика задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь секторам экономики / Бюллетень банковской статистики - М.,2004-2013.

.        История потребительского кредитования: История потребителького кредита.

.        Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт/ А.А. Казимагомедов. - М.: Финансы и статистика,1999.-256 с.

.        Казимагомедов А.А. Деньги. Кредит. Банки: учебник/ А.А. Казимагомедов, А.А. Гаджиев. - М.: Издательсво «Экзамен»,2007.-559 с.

.        Кто следит за моей кредитной историей? Кредитные бюро действуют в экономически развитых странах, таких как США, Великобритания, Австрия, Франция, Германия, Бельгия.-2010

.        Льготных кредитов в Беларуси все больше: Льготных кредитов выдано на 64,6% больше, чем за первые 6 месяцев 2008 года. - 2009.

.        Муравьёва З.А. Финансово-кредитные системы зарубежных стран: учеб. - метод. комплекс/ З.А. Муравьёва.-2-е изд.-Мн.: МИУ,2006.-308 с.

.        Нацбанк Беларуси ввел постоянный запрет на кредитование физлиц в иностранной валюте: Введен постоянный запрет на кредитование физических лиц в иностранной валюте.-2011.

.        Объем потребительского кредитования в США снова упал: Объем потребительского кредитования в стране в сентябре снизился на $14,8 млрд. или на 7,2% в сезонно скорректированном годовом выражении.-2009.

.        Особенности кредитных карт в России и за рубежом: К особенностям карт в Германии относится: плата за каждую транзакцию около 1,85%, плата за годовое обслуживание при обороте менее 10 000 евро, а также программы скидок, скидки на обслуживание, бонусные программы, страховка, льготный период до 60 дней.-2007.

.        Полякова В. Скоринг: что это такое и чем он удобен? -2008.

.        Поляченко И.А. Прогноз рынка кредитования населения на основе анализа макроэкономических показателей/И.А. Поляченко, Е.О. Данилова//Методический журнал «Банковское кредитование».-2005.-№ 4.

.        Рамзаев М. Интернет-банкинг: медленно, но верно. Обзор рынка услуг в России, Европе и США.-2001.

.        Роуз Питер, С. Банковский менеджмент/Пер. с англ. со 2-го изд.-М.: Дело, 2007.-768 с.

.        Рынок потребительского кредитования в США: К 2014 году специалисты ожидают увеличения рынка до 3 700 млрд. евро, что соответствует годовому уровню роста в размере около 18%.-2007.

.        Смирнова Е. Есть ли альтернатива банкам?

.        Трубович Е. Интернет-банкинг. - 2009

.        Указ Президента Республики Беларусь от 29.04.2013 № 210 "Об утверждении отчета Национального банка за 2012 год".- В среднем на одного жителя Республики Беларусь на 1 января 2013 г. приходилось 4,25 млн. рублей кредитной задолженности. - 2013.

.        Челноков В.А.Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие/А.В. Челноков. - М.:ЮНИТИ-ДАНА,2005.-366 с.

.        Янкелев О. Потребительский кредит / Янкелев О.// Еженедельник «Директор-Инфо».-2002.-№ 4.

Приложение А

Таблица - «Скоринг-формуляр» немецкого банка

Примечание-Источник:[8, с.121]

Приложение Б

Таблица - «Скоринг - формуляр» американского банка

Примечание-Источник:[8, с.125]

Таблица - «Скоринг - формуляр» французского банка «Креди Агриколь»

Примечание-Источник:[8, с. 128]

Приложение Г

Рисунок - Интерес к финансовым интернет-услугам в странах Европы и США, 2000г

Примечание - Источник: [18]

Приложение Д

Таблица - Динамика задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь физическим лицам в национальной валюте

Примечание - Источник: собственная разработка на основе [6].

Приложение Е

Рисунок - Динамика задолженности физических лиц по кредитам, выданным банками РБ в национальной валюте (млрд.руб.)

Примечание - Источник: собственная разработка на основе [6].

Приложение Ж

Примечание - Источник: собственная разработка на основе [6].