. физическое состояние: состояние здоровья (с учетом прошлых и хронических заболеваний), пределы нагрузки, занятия спортом;
. имущество: степень участия в делах предприятия, личное имущество, владение недвижимостью, другие источники дохода, личные доходы из прибыли предприятия, личные долги, налоговые долги, имущественное положение членов семьи, интенсивность отношений к кредитным учреждениям, участие в конкурсах [8,с.123].
Заявление заемщика представляет собой стандартную, специально разработанную анкету, особенности содержания и степень детализации которой отвечают требованиям банка к информации, касающейся кредитоспособности заемщика. Обычно все заявления состоят из нескольких общих смысловых частей, очередность и содержание которых могут отличаться. Эта информация обычно включает: формальные сведения о клиенте (фамилию, имя, отчество, адрес и т. д.); характеристики испрашиваемой ссуды (размер, срок, цель предоставления); данные о финансовом состоянии заемщика и специальную графу, заполняемую банком при принятии решения о выдаче ссуды.
В США, например, существуют несколько иные критерии оценки кредитоспособности заёмщика: в начале 40-х гг. Д. Дюраном предложена группа факторов, позволяющих, по его мнению, с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику. Показатели оценки кредитоспособности и соответствующие им баллы, которые применяются в США, представлены в Приложении Б. Исходя из указанных в таблице коэффициентов была определена граница выдачи ссуды заемщику, которая составила 1,25 балла. Заемщик, набравший более l,25 балла, считается кредитоспособным, набравший менее 1,25 - неплатежеспособным клиентом банка.
Американские банки сегодня разрабатывают различные подходы для анализа кредитоспособности индивидуальных заемщиков. Причем каждый конкретный банк разрабатывает собственную систему оценки кредитоспособности потенциального заемщика исходя из конкретных условий сделки, приоритетов в работе банка, его специализации, места на рынке, конкурентоспособности, состояния взаимоотношений с клиентурой и политической стабильности в стране и т. д. Большинство американских банков используют в своей практике следующие системы:
1. системы оценки кредитоспособности клиентов, основанные на экспертных оценках анализа экономической целесообразности предоставления ссуды;
2. балльные системы оценки кредитоспособности клиентов. При этом банки собирают информацию о характере заемщика, его финансовом состоянии, форме обеспечения возвратности кредита (залог, гарантия, поручительство или страхование) [8,c. 126].
Используя системы оценки кредитоспособности заемщиков, основанные на экспертных оценках, банки полагаются на общеэкономический подход при анализе кредитоспособности заемщика. Банки анализируют информацию в свете основных банковских требований и затем решают вопрос о возможности предоставления ссуды или отказе в ее выдаче. Такой подход при анализе кредитоспособности заемщика представляет собой взвешенную оценку личных качеств и финансового состояния заемщика. Итак, использование балльных систем оценки кредитоспособности заемщиков в зарубежной практике кредитования индивидуальных заемщиков - это наиболее объективный и экономически обоснованный процесс принятия решений, нежели использование экспертных оценок.
Аналогичный подход при анализе кредитоспособности заемщиков использует сегодня французский банк "Креди Агриколь". В этом банке индивидуальных заёмщиков оценивают по критериям, представленным в Приложении B.
Если заемщик набрал более 510 баллов, то банк удовлетворяет просьбу заемщика о выдаче ссуды; при 380-509 баллах проводится дополнительное изучение условий (суммы, срока кредита, гарантии); если сумма баллов менее 380, то банк отказывает клиенту в выдаче ссуды.
Что касается заключения кредитного договора в развитых странах, то, например, законодательство Франции предусматривает строгие правила составления кредитного договора: отсутствие в нем хотя бы одного предусмотренного законом пункта делает этот договор недействительным, а банк лишается права на получение процентов. Договор о предоставлении потребительского кредита должен содержать следующие сведения:
координаты банка, кредитополучателя и его поручителей;
условия и способы предоставления кредита - продолжительность, дата погашения и т.д.
сумма займа, связанные с ним издержки и эффективные процентные ставки;
точный график и суммы погашения основной суммы займа и процентов по нему. В тексте договора могут быть предусмотрены условия и процедуры досрочного погашения займа или прекращения действия кредитного договора [4].
По мнению американских банкиров, особенно важно, но в то же время и сложно определить ссуду. Экономист банка должен четко оценить желание и возможность заемщика по погашению ссуды. Единственная же количественная информация, которой располагает банк, - это заявление заемщика на выдачу ссуды и кредитное досье. Если заемщик является клиентом банка, то можно найти также историю кредитных отношений банка с заемщиком. Если же заемщик не является клиентом банка, то есть возможность обратиться в местное кредитное бюро за информацией, характеризующей клиента, либо в другие организации, включая банки. Кредитные истории обычно составляют кредитные бюро, которые не просто собирают данные, но также обрабатывают и хранят информацию о существующих и потенциальных заемщиках, которая поступает из различных источников. Эта информация предоставляется банкам-заимодателям, которые являются членами этих кредитных бюро. Непосредственные потребители банковских кредитов обычно имеют доступ к файлам своих кредитных историй и даже могут обновлять или опровергать их.
Вот и успех развития потребительского кредита в США во многом связан с функционированием на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных бюро и кредитно-сыскных бюро, на данные которой опираются большинство поставщиков потребительского кредита. Это позволяет существенно снизить издержки по оценке кредитоспособности отдельных потребителей, что существенно снижает финансовые риски, связанные с потребительским кредитом.
Кредитные бюро действуют не только в экономически развитых странах, таких как США, Великобритания, Австрия, Франция, Германия, Бельгия, но также в странах с менее развитым рынком финансовых услуг. В разных странах действуют различные правила и законы, регламентирующие сбор и хранение информации для кредитных историй граждан. Там, где нет центрального кредитного бюро, банки и другие заимодатели сами добывают необходимые данные и применяют кредитный скоринг, с помощью которого проводится оценка заемщиков [10].
Проводя анализ кредитоспособности, банки особое внимание уделяют оценке личных качеств заемщика. Для этого можно запросить необходимые справки, в том числе с места работы заемщика, и проверить точность сведений, представленных в анкете заемщика. Если банкир выявил неточности в ответах заемщика и пришел к выводу, что потенциальный заемщик умышленно ввел в заблуждение банк, то заемщик получает отказ в предоставлении ему кредита автоматически.
В Германии наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает предоставление кредита в налично-денежной форме. Это является выгодным заемщику, так как при оплате товара наличными деньгами магазин может сделать клиенту скидку до 5% стоимости товара. За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Уровень процентной ставки относительно невысок. Максимальный срок пользования потребительским кредитом в Германии составляет 6 лет. Размер ежемесячного платежа в погашение ссуды зависит от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки. После определения размера платежа, его сумма автоматически ежемесячно взыскивается с текущего счета клиента [8, c. 132].
В США все потребительские ссуды делят на три группы: ссуды с рассрочкой платежа, револьверные и ссуды без рассрочки платежа. Из общей суммы потребительского кредита более 80% приходится на ссуды с рассрочкой платежа. Сроки погашения ссуд с рассрочкой платежа в США обычно составляют от двух до пяти лет. Размеры ссуд варьируют в больших диапазонах. Такие ссуды нередко представляют собой небольшие суммы, но объектами кредитования по ним могут быть автомобиль, яхта, самолет и другие крупные покупки стоимостью свыше 100 тыс. дол. В США, как и в других западных странах, кредиты с рассрочкой платежа могут выдаваться в прямой или косвенной формах. В США большая часть подобных ссуд выдаётся без обеспечения - солидным клиентам с безупречной репутацией, для чего кредитными службами банка производится тщательный анализ личности заёмщика и его прошлого.
Револьверные кредиты - это кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам или кредиты в форме овердрафта.
Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность - по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. В качестве примера можно привести "бриджинг-ссуды", выдающиеся для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.
Таким образом, за рубежом потребительское кредитование - высокоразвитый сегмент банковского бизнеса. В США только за август 2002 года было выдано потребительских кредитов на сумму около 2,29 млрд. долл., а в Великобритании за тот же период объем потребительских кредитов достиг 1,68 млрд. долл. [25].
Отличительная особенность потребительских кредитов в этих странах - относительно низкая ставка кредитования. В 2007 совокупный объем рынка потребительского кредитования в Европе составил около 900 млрд. евро. К 2014 году специалисты ожидают увеличения рынка до 3 700 млрд. евро, что соответствует годовому уровню роста в размере около 18%. Отношение объема потребительского кредитования к валовому внутреннему продукту в Европе составляет от 50% до 120%. Доля кредитования домохозяйств в полном объеме кредитов, выданных частному сектору, в европейских странах обычно составляет менее 50%, за исключением Великобритании (59%) и Соединенных Штатов (53%). Кроме того, снижение процентных ставок в регионе повысило доступность кредитов для домохозяйств, хотя последние в основном полагаются на заработанный доход и заимствуют относительно мало.
Но следует отметить, что в настоящее время объем потребительского кредитования в США и Великобритании падает. Согласно отчету ФРС, объем потребительского кредитования в стране в сентябре 2009 снизился на $14,8 млрд., или на 7,2% в сезонно скорректированном годовом выражении. В результате, общий объем потребительского кредитования составил $2,46 трлн. Объем револьверных кредитов упал на $9,9 млрд., или на 13,3%, до $889 млрд. Объем невозобновляемых кредитов, таких как кредиты на покупку автомобилей или яхт, в сентябре сократился на $4,9 млрд., или на 3,7%, до $1,57 трлн. Потребительское кредитование в Великобритании в октябре 2009 сократилось рекордными темпами. Выплаты потребителей по банковским кредитам оказываются больше, чем объем новых заимствований уже четвертый месяц подряд. Объем потребительского кредитования в октябре 2009 по сравнению с прошлым месяцем снизился на 579 миллионов фунтов, что превзошло снижение сентября - 299 миллионов фунтов. Снижении объемов потребительского кредитования стало максимальным с апреля 1993 года [20].
Таким образом, потребительское кредитование
является одной из самых распространенных банковских операций на Западе и США.
Следует отметить, что под потребительским кредитом в федеральном законодательстве
США и отдельных штатов понимается получение физическим лицом кредита для
удовлетворения личных и семейных потребностей, а также нужд домашнего
хозяйства, следовательно сфера действия потребительского кредита в зарубежных
странах намного шире, нежели только покупки товаров длительного пользования.
Кредитование банками развитых стран основано в первую очередь на выявлении
кредитоспособности физического лица, которое определяется скорринг - методом.
Сейчас по данным Fair Isaac более 90% банков развитых стран используют скоринг.
Причём практика скорринг-метода отличается не только в рамках разных стран, но
и в рамках банков, потому что система критериев оценки кредитоспособности
потенциального заемщика разрабатывается исходя из конкретных условий сделки, приоритетов
в работе банка, его специализации, места на рынке, конкурентоспособности,
состояния взаимоотношений с клиентурой и политической стабильности в стране и
т. д.. Важной особенностью банковского кредитования частных лиц в зарубежной
практике является тот факт, что в центре любого процесса предоставления кредита
заемщику стоит человек, появилась возможность принимать во внимание десятки и
даже сотни характеристик заёмщика. Большой вклад в организацию кредитования
населения банками развитых стран вносят кредитные бюро, кредитно-ссыскные бюро,
которые владеют информацией о заёмщиках и предоставляют её кредиторам. За
рубежом потребительское кредитование - высокоразвитый сегмент банковского
бизнеса, отличительной чертой которого является относительно низка ставка
кредитования. В 2007 году совокупный объем рынка потребительского кредитования
в Европе составил около 900 млрд. евро. К 2014 году специалисты ожидают
увеличения рынка до 3 700 млрд. евро, что соответствует годовому уровню роста в
размере около 18%. Отношение объема потребительского кредитования к валовому
внутреннему продукту в Европе составляет от 50% до 120%. Однако, несмотря на
это, наблюдается тенденция снижения объемов потребительского кредитования в
развитых странах.
.2 Новые формы кредитования физических лиц
Одной из популярных современных форм потребительского кредита является кредит по кредитным карточкам. Самыми первыми стали широко применять “упрощённую” практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек именно американские, а затем и английские банки. В настоящее время свыше 200 стран развивают банковские услуги на основе кредитных карт, а безналичная оплата товаров и услуг во многих развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.
Кредитная карточка - банковская пластиковая карточка, где клиент распоряжается денежными средствами, предоставленными банком в кредит. Причем кредитными картами за рубежом считаются только револьверные карты - это своего рода открытая кредитная линия, в рамках которой держатель карточки может постоянно перекредитоваться. Главное, чтобы в месяц заемщик гасил минимальную часть задолженности - обычно это 5-10%. Сущность такого кредитования сводится к тому, что банковская кредитная карточка позволяет своему владельцу при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату. Каждому владельцу карточки определяется лимит кредитования по его ссудному счету, который абсолютно независим от обычного (текущего, сберегательного и др.) счета клиента в банке. Владельцы кредитных карточек имеют доступ либо к кредиту, погашаемому в рассрочку, либо к кредиту, погашаемому единовременно. Они могут оплатить покупку с помощью кредитной карточки и погасить свою задолженность в течение периода выставления счетов без уплаты процентов либо выплачивать стоимость покупки постепенно, с уплатой ежемесячно 12-18% годовых.
В развитых западных странах большая часть договоров между клиентом и банком, касающихся использования кредитных карт, регулируется соответствующими законами о потребительском кредите, которые называются регулируемыми договорами. Основу правового регулирования использования кредитной карточки в Великобритании составляет Закон о потребительском кредите (Consumer Credit Act) 1974 года.
Распространение карточек банков и других эмитентов было столь быстрым, что на сегодняшний день в мире существует более триллиона их разновидностей. Как правило, каждый банк предоставляет возможность использования нескольких видов кредитных карточек. Например, довольно широкий выбор характерен для National Westminster Bank, английский банк, (сокращенно NatWest), который, в частности, предлагает клиентуре следующие виды кредитных карточек: Visa Primary, Access, Visa, Mastercard, Visa Gold. Кредитные карты - один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды.
Следует отметить, что большинство кредитных карточек, используемых населением стран Запада, являются именно дебетовыми. Дебетовая кредитная карточка может иметь дебетовый (отрицательный) остаток, что означает, что в пределах определенного лимита банк-эмитент фактически кредитует покупки владельца кредитной карточки по покрытию его текущих расходов. Такая форма кредитных услуг за рубежом является наиболее распространенной формой краткосрочного кредитования частных лиц. Однако в Великобритании, Германии, Канаде и других странах Запада право пользоваться овердрафтом, который представляет собой форму краткосрочного кредита и означает возможность списания средств по счету клиента банка (сверх остатка на счете), в результате чего образуется дебетовое сальдо, предоставляется наиболее надежным клиентам. В США до недавнего времени овердрафт был запрещен, но в настоящее время банки практикуют и такую форму кредита [8,c.137].