Суммы, сроки возврата, валюта Кредита и процентные ставки указаны в Приложении № 1 к настоящему документу.
Способы предоставления Кредита
Кредит предоставляется Банком Заемщику путем безналичного перечисления суммы Кредита на Счет.
Периодичность платежей Заемщика при возврате Кредита и уплате процентов:
Возврат Кредита и уплата процентов осуществляются Заемщиком в соответствии с Договором ежемесячными платежами. Дата ежемесячного платежа согласовывается Банком и Заемщиком в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Информационный расчет, содержащий информациюо суммах и датах ежемесячных платежей Заемщика по Договору, приводитсяв графике платежей, предоставляемом Банком Заемщику при заключении Договора, а также в иных случаях, установленных законодательством Российской Федерации и Договором.
Бесплатный способ исполнения Заемщиком обязательств по Договору
В целях возврата Кредита и уплаты процентов по нему списание денежных средств со Счета на основании заранее данного акцепта Заемщика и перечисление в безналичной форме денежных средств со счетов Заемщика, открытых в Банке, на счет Банка осуществляется Банком бесплатно.
Сроки, в течение которых Заемщик вправе отказаться от получения Кредита
Заемщик имеет право отказаться от получения Кредита до зачисления суммы Кредита на Счет.
Иные договоры, которые Заемщик обязан заключить, и (или) иные услуги, которые он обязан получить в связи с Договором, а также информацияо возможности Заемщика согласиться с заключением таких договорови (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них
В целях предоставления Заемщику комплексного обслуживания между Банком и Заемщиком обязательными для заключения являются следующие виды иных договоров (кроме случаев, когда на момент обращения заемщика в Банкза предоставлением Кредита между Банком и Заемщиком такие договоры уже заключены), услуги Банка в рамках которых предоставляются Заемщику бесплатно:
1. Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц
в ПАО «Промсвязьбанк»;
2. Договор дистанционного банковского обслуживания;
3. Договор о выпуске и обслуживании банковской карты (заключается в том числе если Заемщик является владельцем пакета услуг «Orange Premium Club» / «PSB-Приоритет» и выбрал зачисление Кредита на счет банковской карты);
4. Договор банковского счета (заключается в случае, если Заемщик является
владельцем пакета услуг «Orange Premium Club» / «PSB-Приоритет» и выбрал зачисление Кредита на банковский счет).
Требования, предъявляемые к Заемщикам/Созаемщикам и предоставляемым ими документам по потребительским кредитам:
Стандартный пакет документов -- пакет документов, предоставляемый Заемщиком/Созаемщиком (при наличии) в соответствии с разделом 2 настоящего документа.Сегмент «Премиум» -- установленная Банком категория Заемщиков в рамках Программы «Для владельцев пакета услуг «Orange Premium Club», которые одновременно отвечают следующим требованиям:
наличие у Заемщика вклада(ов), открытого(ых) в Банке и действующего(их) на дату подачи Заемщиком в Банк Анкеты;
выполнением Заемщиком одного из условий:
- остаток по вкладу(ам) на начало операционного дня за последние 6 месяцев больше 1 000 000,00 рублей РФ (по вкладам, открытым в иностранной валюте --эквивалент в рублях РФ по курсу ЦБ на дату расчета);
- среднемесячный остаток по вкладам за каждый месяц в течение последних 12 месяцев больше 1 000 000,00 рублей РФ (по вкладам, открытым в иностранной валюте -- эквивалент в рублях РФ по курсу ЦБ на дату расчета).
При этом месяц рассматривается с числа, соответствующего числу подачи Заемщиком Анкеты, по число, предшествующее числу подачи Анкеты предыдущего месяца.
Сегмент «Стандарт» -- установленная Банком категория Заемщиков в рамках Программы «Для владельцев пакета услуг «Orange Premium Club», которые одновременно отвечают следующим требованиям:
· наличие у Заемщика вклада, открытого в Банке и действующего на дату подачи клиентом в Банк Анкеты;
· среднемесячный остаток по вкладуза каждый месяц в течение последних 6 месяцев больше 500 000,00 рублей РФ (по вкладам, открытым в иностранной валюте -- эквивалент в рублях РФ по курсу ЦБ РФ на дату расчета).При этом среднемесячный остаток по вкладурассчитывается как отношение суммы всех остатков по вкладам на начало операционного дняв месяце к количеству дней в этом месяце (по вкладам, открытым в иностранной валюте -- эквивалент в рублях РФ по курсу ЦБ РФ на дату расчета).
7. Обеспечение возвратности кредитов и управление кредитным портфелем
Обеспечение возвратности кредитов.
Для снижения рисков не возврата основной задолженности или процентной ставки по займу банки требуют от клиентов гарантии. Кредит с обеспечением бывает двух видов - с залогом и поручительством. При наличии гарантий возврата средств банк снижает требования к заемщикам и предоставляет им льготные условия кредитования.
Обеспечение является дополнительной гарантией, а не платой за кредит.
Условно оно подразделяется на 2 вида:
· Гарантия полного погашения задолженности. Это значит, что залоговое имущество способно покрыть расходы и убытки банка, или поручители обязуются выплатить весь долг.
· Частичная гарантия выплаты.
В ее качестве банки применяют:
1. процентные ставки;
2. начальные взносы;
3. пени и штрафы за просрочку.
По большинству кредитных программ виды обеспечения выбирает банк, анализируя такие данные о заемщике:
· размер ежемесячной зарплаты;
· дополнительные источники дохода;
· состояние кредитной истории;
· уровень дохода супруга.
Формы обеспечения кредита
В виде дополнительного источника погашения займа финансовые организации принимают:
1.Залог ликвидного имущества, которое оформлено в собственность клиента.
Это могут быть:
транспортные средства;
недвижимость - дома, квартиры, участки, драгоценности и др.
2. Поручительские гарантии, которые предоставляют друзья, родственники, знакомые. В зависимости от их платежеспособности банки требуют одного или нескольких поручителей.
3. Банковскую страховку. При оформлении заемщиком полиса страховщик обязуется вернуть долг из собственных средств. Главное условие - это наступление страхового момента, обозначенного в договоре.
4. Гарантийный вклад, оформленный клиентом в данном банке. Он становится обеспечением, если сумма депозита способна покрыть задолженность по займу.
5. Приобретаемый товар, на который оформлен договор залога.
Гарантии по кредиту должны покрывать общую сумму обязательств заемщика. В их число входит объем основной задолженности, процентные начисления и банковская комиссия. Чтобы рассчитать сумму обеспечения, необходимо знать величину поправочного коэффициента, который зависит от вида залога.
Объем выдаваемой ссуды зависит от отчета, составленного оценочным экспертом в соответствии со стандартами и требованиями банковской организации. Следует понимать, что сумма займа всегда ниже рыночной стоимости залога. Это связано с тем, что банк допускает факт не возврата долга и учитывает затраты на судебные издержки.
Если оценочная стоимость залога значительно выше суммы задолженности, суд вправе отказать банку в наложении на него взыскания. Причиной является несоразмерность стоимости отчуждаемого имущества объему обязательств перед фин. учреждением.
Управление кредитным портфелем
Промсвязьбанк публикует консолидированную финансовую отчетность в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности (МСФО) за 4-й квартал и по итогам 2016 года, подтвержденную аудиторами PricewaterhouseCoopers.
Основные показатели отчета о прибылях и убытках:
* Чистая прибыль в 4-м квартале 2016 года увеличилась и составила 0,4 млрд руб. по сравнению с 0,1 млрд руб. кварталом ранее. Чистая прибыль за 2016 год в целом составила 2,1 млрд руб. по сравнению с 16,4 млрд руб. убытка за 2015 год.
* На фоне существенного роста комиссий операционный доход за 4-й квартал 2016 года вырос на 34% к 3-му кварталу и на 28% относительно 4-го квартала 2015 года и составил 15,3 млрд руб. Операционный доход в целом за 2016 год увеличился на 14% и составил 55,9 млрд руб.
* Чистый процентный доход возобновил свой рост и за 4-й квартал 2016 года вырос на 26% по сравнению с результатом кварталом ранее, на 24% год-к-году и составил 8,4 млрд руб. Чистый процентный доход за 2016 год составил 27,6 млрд руб. (2015: 27,3 млрд руб.). Чистая процентная маржа в 4-м квартале 2016 года в результате увеличения вложений в доходные активы выросла на 59 б.п., составив 3,0%. Чистая процентная маржа в целом за 2016 год составила 2,5%.
* На фоне устойчивого роста клиентской базы и объемов транзакционного бизнеса в целом чистый комиссионный доход за 4-й квартал 2016 года вырос на 15% относительно 3-го квартала 2016 года и на 46% год-к-году и составил 5,3 млрд руб., при этом его доля в операционном доходе составила 35%. Чистый комиссионный доход за 2016 год вырос более чем на 33% и составил 17,7 млрд руб., при этом его доля в операционном доходе составила 32%.
* Общие и административные расходы за 4-й квартал 2016 года составили 5,8 млрд руб. (3-й квартал 2016 года: 5,1 млрд руб.). Прирост расходов в конце года объясняется фактором сезонности (традиционным ростом расходов на маркетинговые кампании). Общие и административные расходы за 2016 год увеличились на 7%, в основном, в результате консолидации Первобанка и Автовазбанка, и составили 21,1 млрд руб. За счёт более активного роста операционного дохода показатель отношения общих и административных расходов к операционному доходу за 2016 год уменьшился на 2,5 п.п. и составил 38%.
* В 2016 году чистые расходы по созданию резервов под обесценение кредитного портфеля сокращались и за 4-й квартал 2016 года составили 7,1 млрд руб., что соответствует стоимости риска 3,2%. Чистые расходы по созданию резервов под обесценение кредитного портфеля за 2016 год составили 30,7 млрд руб., что соответствует стоимости риска 3,5% (2015: 5,8%).
Основные балансовые показатели:
* В рамках политики контроля за динамикой активов, взвешенных с учетом риска, активы банка в 4-м квартале 2016 года не изменились к 3-му кварталу 2016 года и относительно начала года, составив 1,224 трлн руб. Без учета эффекта восстановления курса рубля рост совокупных активов банка по итогам 2016 года составил бы порядка 6%.
* Кредитный портфель, за вычетом резерва под обесценение, снизился на 4% до 783 млрд руб. в 4-м квартале 2016 года относительно 3-го квартала, в том числе за счёт фактора укрепления рубля. По итогам 2016 года объем корпоративного кредитного портфеля составил 676 млрд руб. (-1% к началу года), портфель МСБ уменьшился на 21% до 38 млрд руб., а объем розничного портфеля, напротив, вырос на 2% к началу года и составил 69 млрд руб.
* Доля неработающих кредитов (просроченных свыше 90 дней) в кредитном портфеле банка в 4-м квартале 2016 года составила 8,5% (3-й квартал 2016: 8,3%; 2015: 4,0%). Коэффициент покрытия резервами неработающих кредитов составил 94%.
* Портфель ценных бумаг в 4-м квартале 2016 года вырос до 136 млрд руб. (3-й квартал 2016: 89 млдр руб.; 2015: 61 млрд руб.), в основном, за счет высоколиквидных корпоративных еврооблигаций и ОФЗ, его доля в балансе банка составила 11% (3-й квартал 2016: 7%; 2015: 5%).
* Как следствие фокуса стратегии банка на развитии транзакционного бизнеса, средства на счетах клиентов в 4-м квартале 2016 года выросли на 0,5% к 3-му кварталу и составили 883 млрд руб. (2015: 792 млрд руб., +12% год-к-году). Доля счетов до востребования на конец отчетного периода составила 25% (2015: 28%).
* Объем средств от Центрального банка на 31 декабря 2016 года уменьшился в 13 раз по сравнению с началом года и составил 9,8 млрд руб. (2015: 131 млрд руб.), а доля этого источника фондирования сократилась с 11,6% до 0,9% в общих обязательствах банка.
* Собственные средства за 2016 год увеличились на 10% по сравнению с результатом на начало года и составили 92 млрд руб. (2015: 83 млрд руб.). В июне 2016 года банк получил денежные средства в оплату привилегированных акций в объеме 3,7 млрд руб.
Обзор финансовых и операционных показателей:
Как результат целенаправленной политики на укрепление безрискового дохода, операционный доход, в основном, за счёт роста комиссий, за 4-й квартал 2016 года вырос на 34% к 3-му кварталу и на 28% год-к-году, составив 15,3 млрд руб. Основной доход банка (чистый процентный и комиссионный доход) за 4-й квартал 2016 года увеличился на 22% за квартал и на 32% год-к-году и составил 13,7 млрд руб., а его доля в совокупном операционном доходе составила 90%. Операционный доход в целом за 2016 год увеличился на 14% и составил 55,9 млрд руб.
Процентный доход за 4-й квартал 2016 года увеличился на 10% относительно предыдущего квартала (+7% год-к-году) и составил 28,0 млрд руб. Процентный доход за 2016 год составил 103,0 млрд руб., что соответствует аналогичному показателю за 2015 год.
Процентные расходы за 4-й квартал 2016 года составили 19,6 млрд руб. (3-й квартал 2016 года: 18,8 млрд руб., 4-й квартал 2015 года: 19,4 млрд руб.). Процентные расходы за 2016 год сократились на 1% и составили 75,4 млрд руб.