МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ АВТОНОМНОЕ
ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ
«НАЦИОНАЛЬНЫЙ ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ НИЖЕГОРОДСКИЙ
ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ им. Н.И. ЛОБАЧЕВСКОГО»
ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА
КАФЕДРА «Финансы и кредит»
ОТЧЕТ ПО ПРОИЗВОДСТВЕННОЙ ПРАКТИКЕ
НА ПРИМЕРЕ ПАО «Промсвязьбанк»
А. А. Бибанина
Н. Новгород, 2017 г.
Содержание
1. Организационно-экономическая характеристика кредитной организации
2. Организация кредитования в коммерческом банке
3. Система оценки кредитоспособности клиентов банка
4. Способы предоставления кредитов экономическим субъектам
5. Особенности организации кредитования населения
6. Заключение кредитного договора банка с его клиентами
7. Обеспечение возвратности кредитов и управление кредитным портфелем
8. Банковские сделки: лизинг, факторинг, форфейтинг
1. Организационно-экономическая характеристика кредитной организации
Промсвязьбанк - один из ведущих российских частных банков с активами 1,2 трлн. руб. и собственными средствами (капиталом) 148 млрд. рублей по состоянию на 01.01.2017 согласно данным по МСФО, основан в 1995 году. Промсвязьбанк занимает 8е место по объему собственного капитала среди крупнейших российских банков по версии «РИА Рейтинг» на 1 июля 2016 года. В актуальном рейтинге журнала The Banker Промсвязьбанк входит в 500 крупнейших банков мира по размеру собственного капитала.
Банк имеет следующие долгосрочные рейтинги международных рейтинговых агентств: «ВВ-» Standard & Poor's (прогноз негативный), «Ba3» Moody's Investors Service (прогноз негативный). Компании «Промсвязь Капитал Б.В.» принадлежит 50,0343% в уставном капитале банка, 11,7457% - Европейскому Банку Реконструкции и Развития. 10% - НПФ «Будущее», 9,9999% - НПФ «САФМАР» и НПФ «Доверие», входящим в одну группу лиц, 10% - ПАО МКБ в рамках РЕПО.
Промсвязьбанк -- универсальный коммерческий банк, основными направлениями деятельности которого являются:
Банковские услуги корпоративным клиентам: в том числе кредитование, расчетные операции, факторинг, документарные операции, финансирование с участием ЭКА, проектное финансирование, управление потоками денежных средств и платежами, брокерские услуги на валютных рынках и рынках ценных бумаг, прием депозитов;
Банковское обслуживание малого и среднего бизнеса: в том числе коммерческое кредитование, прием депозитов, расчетно-кассовое обслуживание, включая выдачу векселей, денежные переводы, предоставление гарантий, а также брокерские услуги на валютных рынках и рынках ценных бумаг;
Розничные банковские услуги частным лицам: в том числе розничное кредитование и прием депозитов у физических лиц (текущие счета и срочные вклады), денежные переводы, выпуск банковских карт, расчетно-кассовое обслуживание и валютные операции, управление денежными средствами через удаленные каналы обслуживания;
Инвестиционно-банковские и финансовые услуги: сделки на рынках заемного капитала, в том числе их организация, андеррайтинг муниципальных и корпоративных облигаций (таких как местные рублевые облигации, Евробонды, кредитные ноты и векселя), торговля акциями и инструментами с фиксированной доходностью, услуги по корпоративному финансовому консультированию, брокерские услуги, сделки РЕПО, операции с драгоценными металлами, управление активами и частное банковское обслуживание состоятельных клиентов (private banking);
Клиентами банка уже стали более 160 000 российских предприятий, а количество розничных клиентов достигает 2,3 млн человек.
Региональная сеть Промсвязьбанка насчитывает около 290 офисов, более 10 000 банкоматов (включая банкоматы банков-партнеров) и более 200 терминалов самообслуживания по всей России.
Продукты и услуги представлены в подавляющем большинстве регионов, охватывающих порядка 88% населения России.
Промсвязьбанк также имеет офис на Кипре и представительство в Китае, которые, в первую очередь, осуществляют поддержку российских клиентов. банк кредитный лизинг факторинг
2. Организация кредитования в коммерческом банке
Основную долю в активах коммерческих банков занимают кредиты, выданные различным категориям заёмщиков: физическим и юридическим(финансовым и нефинансовым организациям) лицам.
Рассмотрим организацию кредитования в Промсвязьбанке.
Кредитование юридических лиц.
Цель кредитования: пополнение оборотных средств, приобретение недвижимости, оборудования и пр.
Режим кредитования:
Коммерческий кредит - единовременная выборка кредитных средств. Погашение либо свободное в период срока действия договора, либо по графику, либо единовременно в конце действия договора.
Кредитная линия - кредитная линия предоставляется двух видов: с лимитом выдачи и с лимитом задолженности.
Кредитная линия с лимитом задолженности - возобновляемая кредитная линия, позволяющая заемщику в период действия кредитного договора неоднократно получать кредит отдельными траншами и гасить его досрочно, при этом максимально допустимый размер единовременной задолженности по сумме основного долга на каждый момент действия договора не может превышать установленного лимита задолженности.
Кредитная линия с лимитом выдачи - не возобновляемая кредитная линия, позволяющая заемщику в период действия кредитного договора получать кредит отдельными траншами и гасить его досрочно по мере необходимости, при этом общая сумма всех выданных траншей не может превышать установленного кредитным договором лимита выдачи..
Условия кредитования:
Лимит кредитования устанавливается исходя из потребности заемщика, его финансового состояния, генерируемого денежного потока выручки, кредитной истории, прогноза движения денежных средств.
Срок на пополнение оборотных средств - до одного года (либо не более длительности производственного цикла).
Валюта кредитования - российский рубль, доллар США, евро.
Процентная ставка:
Размер процентной ставки устанавливается отдельно по каждому проекту с учетом всего опыта сотрудничества банка и заемщика, банковских продуктов, используемых заемщиком, срока кредитования, обеспеченности кредита.
Порядок уплаты процентов - ежемесячно или ежеквартально.
Банк предоставляет Клиентам возможности выбирать тип процентной ставки - фиксированную или плавающую. Кредитование с установлением плавающей процентной ставки производится исходя из Ключевой ставки ЦБ РФ, ставок Mosprime, Libor.
Преимущества для Клиентов.
Возможность заключать Договоры, используя различные варианты плавающих ставок, минимизируем проценты по Договору в среднесрочном и долгосрочном кредитовании.
Возможность пользоваться в рамках одного Кредитного договора разными по размеру процентными ставками, используя Межбанковские ставки и в зависимости от срока получаемых траншей.
Гибкая система организации работы с Банком: изменение типа процентной ставки по желанию клиента в течение срока действия Договора.
Обеспечение:
Обеспечение, как правило, является обязательным условием.
В качестве обеспечения принимаются:
· залог ликвидных имущественных активов (недвижимость, основные средства, готовая продукция, запасы материалов, сырья, полуфабрикатов и т.п.);
· залог ликвидных ценных бумаг;
· гарантия надежного банка;
· поручительства собственников бизнеса;
· поручительство платежеспособных компаний.
Объем обеспечения должен покрывать запрашиваемую сумму кредита с учетом процентов за весь период действия кредитного договора. Требование к сумме обеспечения устанавливается индивидуально в зависимости от степени кредитного риска, величины финансовых потоков Заемщика и ликвидности обеспечения.
Долгосрочное кредитование
Долгосрочное кредитование предоставляется для финансирования затрат по реализации инвестиционных проектов (приобретение основных средств, модернизация и реконструкция производства, создание новых производственных мощностей).
Коммерческий кредит - единовременная выборка кредитных средств. Погашение либо свободное в период срока действия договора, либо по графику, либо единовременно в конце действия договора.
Кредитная линия предоставляется двух видов: с лимитом выдачи и с лимитом задолженности. Кредитная линия с лимитом задолженности - возобновляемая кредитная линия, позволяющая заемщику в период действия кредитного договора неоднократно получать кредит отдельными траншами и гасить его досрочно, при этом максимально допустимый размер единовременной задолженности по сумме основного долга на каждый момент действия договора не может превышать установленного лимита задолженности.
Кредитная линия с лимитом выдачи - невозобновляемая кредитная линия, позволяющая заемщику в период действия кредитного договора получать кредит отдельными траншами и гасить его досрочно по мере необходимости, при этом общая сумма всех выданных траншей не может превышать установленного кредитным договором лимита выдачи.
Условия кредитования
Лимит кредитования устанавливается исходя из потребности заемщика, его финансового состояния, генерируемого денежного потока, кредитной истории, прогноза движения денежных средств.
Срок кредитования: от одного года - до 10 лет.
Валюта кредитования: российский рубль, доллар США, евро.
Процентная ставка:
Размер процентной ставки устанавливается отдельно по каждому проекту с учетом всего опыта сотрудничества банка и заемщика, банковских продуктов, используемых заемщиком, срока кредитования, обеспеченности кредита. Порядок уплаты процентов - ежемесячно или ежеквартально.
Банк предоставляет Клиентам возможности выбирать тип процентной ставки - фиксированную или плавающую.
Кредитование с установлением плавающей процентной ставки производится исходя из Ключевой ставки ЦБ РФ, ставок Mosprime, Libor.
Преимущества для Клиентов
Возможность заключать Договоры, используя различные варианты плавающих ставок, минимизируя проценты по Договору в среднесрочном и долгосрочном кредитовании.
Возможность пользоваться в рамках одного Кредитного договора разными по размеру процентными ставками, используя Межбанковские ставки и в зависимости от срока получаемых траншей.
Гибкая система организации работы с Банком: изменение типа процентной ставки по желанию клиента в течение срока действия Договора.
Обеспечение:
Обеспечение, как правило, является обязательным условием.
В качестве обеспечения принимаются:
· залог ликвидных имущественных активов (недвижимость, основные средства, готовая продукция, запасы материалов, сырья, полуфабрикатов и т.п.);
· залог ликвидных ценных бумаг;
· гарантия надежного банка;
· поручительства собственников бизнеса;
· поручительство платежеспособных компаний.
Объем обеспечения должен покрывать запрашиваемую сумму кредита с учетом процентов за весь период действия кредитного договора. Требование к сумме обеспечения устанавливается индивидуально в зависимости от степени кредитного риска, величины финансовых потоков Заемщика и ликвидности обеспечения.
Овердрафт
Промсвязьбанк предлагает корпоративным клиентам уникальную линейку продуктов овердрафтного кредитования.
Условия кредитования:
Наша линейка овердрафтного кредитования вобрала в себя всю лучшую российскую и зарубежную практику.
Она практически не имеет аналогов на рынке по широте спектра продуктов овердрафтного кредитования и способна удовлетворить практически любые потребности корпоративных клиентов в краткосрочном финансировании, используемом для управления ликвидностью и пополнения оборотных средств.
В рамках новой продуктовой линейки предоставляются следующие виды овердрафтов:
Овердрафт с установленным сроком транша, при котором в первую очередь погашается транш с самым ранним сроком выдачи. Он удобен клиентам тем, что нет необходимости полностью «обнулять» задолженность в течение срока кредитования.
Овердрафт со сроком непрерывной задолженности, когда все выданные транши погашаются по истечении определенного срока. Данный овердрафт интересен клиентам с точки зрения финансового планирования и соблюдения платежной дисциплины, так как все транши должны быть погашены в один день.
Овердрафт с единым лимитом для группы компаний/многофилиальной компании. Его преимуществом является возможность самостоятельного распределения общего лимита овердрафта между компаниями холдинга, что позволяет каждой компании группы получить краткосрочное финансирование независимо от своих оборотов, используя лимит группы.