Существует еще несколько типов скоринга, но они для рядового заемщика не актуальны, и могут интересовать только специалистов банковского дела.
Скоринг-формуляр состоит из 12 показателей, по каждому из которых клиенту начисляются баллы. Чем больше баллов в итоге наберет клиент, тем выше оценивается его кредитоспособность. Максимальный балл - 100. Первые 5 показателей относятся к финансовым возможностям клиентов.
Перечислим вопросы скоринг-формуляра с соответствующей оценкой.
1.Отсутствие неблагоприятной информации кредитно-справочного бюро (10 баллов);
2.Способность погасить задолженность, балл.: до 60%-0; 61%-80%- 10; 81%-100% - 20;
3.Наличие обеспечения, балл.: 0%-25%- 1; 26%-50%-4; 51%-75%-7; 76%-100%-12; более 100% - 20;
4.Наличие имущества - недвижимость, ценные бумаги, вклады в банках - 10 баллов;
5.Кредиты, полученные в банке ранее, балл.: не получал ранее кредиты - 5; своевременно погашен ранее полученный кредит - 15;
6. Квалификация, балл.: нет квалификации - 0; вспомогательный персонал - 2; специалист - 7; служащий - 9; пенсионер - 13; руководящий работник - 13;
7. Трудовая деятельность у последнего нанимателя, балл.: до 1 года - 0; до 2 лет - 3; до 3 лет - 5; до 5 лет - 8; более 5 лет - 12; пенсионеры - 0;
8. Сфера занятости, балл.: государственная служба 10; другие сферы - 6; пенсионеры - 0;
9. Возраст (лет), балл.: до 20 - 0; 25 - 2; 30 - 4; 35 - 8; 50 - 9; 60 - 11; более 60 - 16;
10. Семейное положение, балл.: холост - 8; женат - 14; разведен - 8; вдовец - 8;
11. Способ найма жилища, балл.: не имеющий жилища - 0; по найму - 5; собственное - 10;
12. Количество иждивенцев, балл.: 0-10;1-7; 2-5; 3-2; более 3-0.
Таким образом, при набранной сумме в 81 балл сотрудник банка принимает положительное решение о кредитовании самостоятельно, от 61 до 80 баллов требуется согласие вышестоящего лица банка. При рейтинге ниже 60 баллов в выдаче ссуды клиенту отказывают. Методы проверки кредитоспособности ссудозаемщиков по балльной системе получают все большее признание западных и отечественных банков.
Рассмотрим пример заполнения скоринг-формуляра на гражданина Республики Казахстан Ахметова К.Н., возраст - 46 лет, проживает в городе Алматы в собственной двухкомнатной квартире по адресу: пр. Абая, дом 26 кв. 39. Ахметов К.Н. женат, имеет одного ребенка в возрасте 14 лет.
Ахметов К. Н. желает получить экспресс-кредит на покупку новой стиральной машины стоимостью 128000 тенге.
Неблагоприятная информация в кредитно-справочном бюро об Ахметове К. Н. отсутствует (10 баллов).
В момент осуществления покупки имеет возможность погасить 40 % ее стоимости (128000*40:100=51200 тенге) (0 баллов).
- Наличие обеспечения 100% (20 баллов).
- Наличие имущества - недвижимость (10 баллов).
- Кредиты в банке ранее не получал (5 баллов).
- Квалификация - вспомогательный персонал (2 балла).
- Трудовая деятельность у последнего нанимателя 3 года (5 баллов).
- Сфера занятости: частное предприятие (6 баллов).
- Возраст 46 лет (8 баллов).
- Семейное положение: женат (14 баллов).
- Способ найма жилища: собственное (10 баллов).
- Количество иждивенцев 1 (7 баллов).
Итак, общее количество баллов, набранных Ахметовым К.Н. -потенциальным клиентом банка, составило 97. Следовательно, кредитный менеджер может принять самостоятельное решение о выдачи кредита заемщику (Ахметову К.Н.) на приобретение стиральной машины.
Определив кредитоспособность клиента, АО «Банк ЦентрКредит» и ссудозаемщик заключают кредитный договор, в котором оговариваются все условия по выдаче, использованию и погашению ссуды.
3. Основные направления в решение вопроса проблемных кредитов
3.1 Реструктуризация долга как основной способ работы банков с проблемными кредитами
Проблемные кредиты - один из важных индикаторов успешности банка. Большое их количество говорит о том, что программы кредитования не сбалансированы в отношении риска и доходности либо что эффективная ставка, включающая в себя необходимость покрытия убытков от невозвратов, велика. Возникает замкнутый круг: чем выше ставка, тем хуже возврат, тем выше надо поднимать ставку, чтобы покрыть убытки.
При этом полное отсутствие просрочки вовсе не та цель, к которой стремится банк, поскольку такая ситуация может возникнуть, если банк либо перестает работать с рыночным, массовым клиентом; либо за счет жестких требований к заемщикам не получает максимально возможной прибыли; либо, что тоже бывает, скрывает информацию.
Системы раннего выявления проблемных кредитов очень сложно разработать, и человеческий фактор здесь является одной из самых серьезных помех. Сотрудники, ответственные за данный кредит, могут не докладывать о тревожных сигналах, боясь подвергнуться критике за то, что ввергли банк в сложную ситуацию. Более того, как показывает опыт, очень часто проблемные кредиты, даже после того, как они выявлены, оказываются в действительности хуже, чем думали сотрудники кредитного подразделения. В результате теряется драгоценное время. Но ситуация может быть еще хуже, если руководство банка, зная о проблемах своего кредитного портфеля, скрывает их и одновременно старается компенсировать убытки выдачей рискованных кредитов и спекуляциями.
Во избежание этого банкам необходимо периодически делать объективные обзоры кредитов силами отдела внутреннего контроля с целью выявления упущенных или скрытых сотрудниками кредитного отдела признаков проблемности кредитов. Проверки, проводимые органами надзора и регулирования, также очень часто выявляют не замеченные до того проблемные кредиты. Тем не менее, первым «выявителем» проблемных кредитов должна быть служба внутреннего контроля банка. В некоторых банках даже применяют санкции к кредитным работникам, если проблемы с кредитами заметят не они. Однако чтобы проблемных кредитов было как можно меньше, работу по предотвращению проблемной ситуации необходимо вести уже на стадии принятия решения о выдаче кредита с участием работников службы внутреннего контроля.
Но даже в случае, когда кредит выдавался заемщику, который соответствовал всем параметрам кредитоспособности, необходимо постоянно отслеживать ситуацию, ибо его финансовое состояние может измениться, о чем будут свидетельствовать следующие тревожные сигналы.
«В случае если кредит становится проблемным, можно предложить следующие основные шаги, которые описаны зарубежными экспертами по разработке планов по возврату кредитов - процессу возмещения средств банка в случае возникновения проблемной ситуации:
1. Всегда помнить о цели разработки подобных планов - максимизации шансов банка получить полное возмещение своих средств.
2. Крайне важными являются быстрое выявление и объявление о возникновении любых проблем, связанных с кредитом; обычно задержка только ухудшает ситуацию.
3. Отделить ответственность по разработке подобных планов от функции кредитования для того, чтобы избежать возможных столкновений интересов у конкретного кредитного инспектора.
4. Кредитные инспектора должны как можно быстрее обсудить с проблемным заемщиком возможные варианты решения проблемы, особенно в части сокращения расходов, увеличения потока наличности и улучшения контроля со стороны менеджеров. Данная встреча должна предваряться анализом проблемы и возможных причин ее возникновения, а также выявлением особых проблем (в том числе наличия других кредиторов). После определения степени риска для банка и наличия всех необходимых документов (особенно претензий на залог, предоставленный клиентом, отличных от претензий со стороны банка) должен быть разработан предварительный план действий.
5. Оценить, какой суммой средств нужно располагать для взыскания проблемного кредита (в том числе оценить продажную цену активов и размеры депозитов).
6. Сотрудники, занимающиеся возвратом кредитов, должны изучить налоговые декларации и судебные иски для того, чтобы выяснить, имеет ли заемщик другие неоплаченные долговые обязательства.
7. Сотрудники банка должны оценить качество, компетентность и честность руководства фирмы-заемщика и посетить заемщика для того, чтобы на месте оценить его имущество и деятельность.
8. Нужно рассмотреть все разумные альтернативы для погашения проблемного кредита, в том числе заключение нового, временного соглашения, если возникшие проблемы являются по своей природе краткосрочными, либо разработать способы увеличения потока наличности клиента (например, снижение расходов или выход на новые рынки) или вливания нового капитала в предпринимательскую фирму. Другие возможности предполагают поиск дополнительного обеспечения, наличие второй подписи или гарантий, реорганизацию, слияние или ликвидацию фирмы, заполнение заявления о банкротстве» [15, стр. 165].
В последнее время Казахстанские и зарубежные СМИ весьма широко освещают процесс реструктуризации задолженности нашими банками. «Реструктуризация банка может быть осуществлена в связи с неспособностью банка исполнять требования отдельных кредиторов по обязательствам в сроки, превышающие семь календарных дней с момента наступления даты их исполнения, в связи с отсутствием или недостаточностью денег банка» [16, стр. 28].
На сегодняшний день уже три банка воспользовались поправками в законодательство вступившими в силу 30 августа 2013 года и инициировали процедуру реструктуризации задолженности на основании решении суда: БТА, Альянс Банк и Темир Банк. В прессе активно обсуждаются слухи, что уже и Цеснабанк рассматривает вариант применения этого нового способа решения проблемы с задолженностью проблемного банка с помощью государства (будем называть ее «судебная реструктуризация»).
Проблемный банк всегда имел и имеет возможность договориться в частном порядке со своими кредиторами относительно изменения существующих долговых обязательств банка в связи с его затруднительным финансовым положением (назовем данный метод «добровольной реструктуризацией»). Добровольная реструктуризация является договорным механизмом, оговоренным в индивидуальном порядке между должником и его кредиторами, без привлечения государственных органов, суда и без специального правового регулирования.
К существенным недостаткам добровольной реструктуризации можно отнести:
- необходимость получения в индивидуальном порядке согласия всех кредиторов на единые условия реструктуризации, что на практике трудноосуществимо при наличии множества местных и иностранных кредиторов с разными интересами;
- подписание соответствующего соглашения, в котором кредиторы на время отказываются требовать немедленного погашения долга (так называемые «Standstill Agreement»), не гарантирует успешность реструктуризации, так как такие соглашения не имеют обязательной силы и кредитор может в любой момент подать в суд о ликвидации должника;
Ключевым отличием судебной реструктуризации от добровольной реструктуризации является обеспеченное законом право проблемного банка обязать меньшинство кредиторов подчиниться решению большинства кредиторов, а также гарантированная законом передышка на время проведения процедуры судебной реструктуризации для улучшение финансового положения банка (приостановление исполнений решений судов и исполнение обязательств банка). Соответственно для Казахстанских проблемных банков судебная реструктуризация оказалась тем самым последним шансом на спасение, брошенным государством спасательным кругом, который предоставил довольно эффективный правовой способ решения проблемы реструктуризации задолженности со множеством различных кредиторов.
Для банка инициировать судебную реструктуризацию (достаточно формального невыполнения требований одного и более кредиторов в сроки более 7 календарных дней с момента исполнения), тем самым принудив кредиторов к необходимости реструктуризации задолженности.
Что интересно, в случае судебной реструктуризации банка существует риск того, что банк приостановит исполнение обязательств на весь срок проведения судебной реструктуризации не только по отношению к кредиторам банка, обязательства перед которыми предполагается реструктурировать, но и обязательств, не включенных в план реструктуризации и обязательств тех кредиторов кто голосовал против одобрения плана реструктуризации.
Существует теоретический риск того, что кредиторы по условным обязательствам (например, гарантии), за исключением случаев, когда требования по гарантии уже заявлены, не будут, участвуют в соответствующем процессе одобрения судебной реструктуризации, что в значительной степени лишает их возможности повлиять на исход дела.
По всей видимости, кредитор, обязательство перед которым подлежит реструктуризации и который проголосовал против утверждения плана реструктуризации, будет вынужден подчиниться условиям плана утвержденным 2/3 заинтересованных кредиторов и не имеет право подать иск в суд о принудительной ликвидации банка пока процедура судебной реструктуризации не закончилась.