ВВЕДЕНИЕ
Страхование необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба. Однако предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей). Актуальность рассматриваемого вопроса усиливается еще и потому, что в современном обществе, наряду с традиционным предназначением обеспечением защиты от природной стихии, случайных событий технического и технологического характера объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений, такие как кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств. Кроме того, изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связанно с интересами населения, а проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается первостепенной. Многовековой опыт и история страхования убедительно доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий. Нынешнее состояние страхования не соответствует в полной мере запросам хозяйствующих субъектов, и будущее его в таком виде бесперспективно. Для реализации возможностей страховой отрасли нужна активная государственная поддержка и, чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентированному рыночному росту.
Актуальность исследования проблем правового регулирования и управления в сфере страхования определяется активностью развития страхового рынка в Российской Федерации. Значительная часть денежных средств реально оборачивается этой сфере и тем самым, страхование нуждается во внимании не только финансовых, но и правовых, гуманитарных наук. Также, помимо безусловной привлекательности с точки зрения объема финансового оборота, страхование имеет и огромную социальную значимость.
Страхование является предметом исследования многих правовых отраслевых дисциплин, а также экономической и иных общественных наук. Каждая оценивает его под своим углом зрения, но заявляемая рыночными реформами стабильность экономических отношений, как известно, основывается на эффективности и продуманности существующего правового механизма.
Исследователи экономических вопросов отраслей рыночного хозяйства отмечают высокую динамику сектора страхования, много превышающую динамику развития товарных рынков. Немаловажно при этом и то, что развитие такой массовой, по крайней мере, для рыночной системы, услуги соседствует с очевидными и получившими большое распространение в секторе массового страхования (страхование физических лиц) элементарными правовыми ошибками. Связано последнее во многом с тем, что право на информацию о содержании услуги, закрепленное законодательством о защите прав потребителей, полноценно не реализуется, так как сама информация очень объемна. Такое состояние сферы "потребления" страховой услуги провоцирует появление новых проблем. Избежать этих проблем, помимо законотворчества в сфере страхования, надзора вышестоящих органов и страховых объединений, поможет эффективное, прозрачное и эффективное управление страховыми организациями внутри компании.
Предметом исследования является комплекс проблем, связанных с характеристикой страховой услуги, эффективного управления в страховых организациях.
Целью курсовой работы является рассмотрение теоретических и практических вопросов, возникающих в процессе управления страховыми организациями.
Для достижения поставленной цели были поставлены следующие задачи:
1. Определить актуальные проблемы базовых элементов страхового правоотношения;
2. Изучить принципы и правовые нормы организации страхового дела в РФ.
В теории страхового права для полноценной защиты страхователя необходимо решить вопрос о качестве страховой услуги. Следует различать качество в узком смысле (качество действий страховщика в рамках договора страхования) и качество в широком смысле (качество всех действия страховщика, в том числе перед заключением договора - т.н. качество страхового обслуживания). При анализе качества страховой услуги правоприменитель должен оперировать понятием качества в широком смысле. Чем выше эффективность менеджмента в страховой организации - тем выше качество предоставляемой услуги для страхователя.
Структура курсовой работы обусловлена поставленными задачами исследования и состоит из введения, двух глав, объединяющих пять параграфов, заключения и списка использованных источников и литературы.
ГЛАВА 1. ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
1.1 ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА
Страховая компания -- исторически определённая общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание.
Сфера деятельности страховых компаний -- коммерческое страхование, для проведения страхования страховой компании необходима лицензия от органа государственного страхового надзора .
В России нормативно закреплены понятия субъект страхового дела, страховая организация и страховщик.
Субъекты страхового дела -- актуарии, страховые брокеры, общества взаимного страхования и страховщики (рис. 1).
Рис. 1 Субъекты страхового дела
Страховые организации -- страховые компании по страхованию жизни, страховые компании по страхованию иному, чем страхование жизни и перестраховочные компании.
В некоторых нормативных актах РФ понятия «страховая компания» и «страховая организация» отождествляется, при этом одновременно вводится понятие «перестраховочная организация».
Страховые организации осуществляют свою деятельность на основании лицензии - разрешения на осуществление страховой деятельности, выдаваемая Центральным Банком Российской Федерации.
Лицензия выдается:
1) страховой организации на осуществление:
- добровольного страхования жизни;
- добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни;
- добровольного имущественного страхования;
- вида страхования, осуществление которого предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования;
перестрахования в случае принятия по договору перестрахования обязательств по страховой выплате;
2) перестраховочной организации на осуществление перестрахования;
3) обществу взаимного страхования на осуществление взаимного страхования в форме добровольного страхования, а в случаях, если в соответствии с федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования общество имеет право осуществлять обязательное страхование, в форме обязательного страхования;
4) страховому брокеру на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера .
Главной принципиальной чертой организации страхового дела в современный период является развитие конкуренции страховых организаций. Конкуренция действует не только в сфере добровольного страхования, но и в сфере обязательного страхования (например, между страховщиками, осуществляющими ОСАГО или ОПО). Конкуренция побуждает страховые организации разрабатывать и внедрять новые виды страхования, постоянно их совершенствовать, расширять ассортимент и охватывать дополнительные сегменты рынка страховых услуг. При проведении одинаковых видов страхования конкуренция между страховыми организациями выражается в создании более удобных форм заключения договора и уплаты страховых взносов, снижении тарифных ставок, повышении оперативности выплаты страхового возмещения и качества страхового покрытия. Кроме того, это стимулирует совершенствование самих моделей страхования -- в последние годы начала развиваться модель прямого страхования, суть которой состоит в отказе от посредников.
Страхование -- особый вид деятельности, призванный обеспечить надёжную страховую защиту физических и юридических лиц, оно должно быть организовано так, чтобы страховые компании не разорялись, не прекращали своей деятельности и неукоснительно выполняли свои обязательства перед страхователями. Это достигается введением государственного регулирования страховой деятельности, разработкой юридических и экономических основ страхования. Второй принцип -- необходимость государственного регулирования страховой деятельности, основанного на прочном юридическом и экономическом фундаменте.
Конкуренцию в страховании нельзя рассматривать как абсолютную категорию. Во многих случаях, особенно при принятии на страхование крупных рисков, необходимо сотрудничество страховщиков. Это сотрудничество осуществляется в форме сострахования и перестрахования. Важным принципом организации страхования как части международных экономических отношений является международное сотрудничество в области страхования и, особенно, перестрахования. Таким образом, сотрудничество страховых организаций как внутри страны, так и за рубежом является также важным принципом организации страхового дела.
1.2 ОРГАНИЗАЦИОННО - ПРАВОВЫЕ ФОРМЫ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
На страховом рынке Российской Федерации действуют страховщики, имеющие различные организационно-правовые формы (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью и др.).
Законодательство Российской Федерации не устанавливает каких-либо изъятий по поводу организационно-правовых форм коммерческих страховых организаций. Единственное требование состоит в том, что в качестве страховщика может выступать только юридическое лицо.
Учредителями страховой компании могут быть как физические, так и юридические лица, в том числе иностранные.
Российское страховое законодательство выделяется в качестве особой формы, в которой может быть создан страховщик, общество взаимного страхования (ОВС). При этом Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не относит ОВС к категории «страховые организации».
Уходящие корнями в историческое прошлое, общества взаимного страхования в силу специфики организации, владения активами и управления успешно конкурируют на современном страховом рынке многих государств с акционерными страховыми компаниями. Общество взаимного страхования -- организационно-правовая форма страховой организации, при которой каждый страхователь одновременно является членом такого страхового общества. ОВС -- это объединение страхователей в целях совместного создания страховых продуктов определенного вида только для членов данного общества.
В соответствии с законодательством РФ общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями.
1.3 РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РФ
Государственное регулирование является необходимым элементом и принципом организации страхового дела в любой стране. Целью государственного регулирования является обеспечение формирования и развития эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создания необходимых условий для деятельности страховщиков различных организационно-правовых форм, защита интересов страхователей .
В систему мер государственного регулирования входят следующие:
1. Лицензирование -- регистрация страховых организаций и выдача им лицензий на страховую деятельность и на проведение определенных видов страхования. Лицензия на проведение страховой деятельности выдается в соответствии с условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации.
Эти условия определяют:
- форму лицензии и её реквизиты;
- требования к владельцу лицензии (факт регистрации в качестве юридического лица, факт оплаты уставного капитала и требования к его размеру в зависимости от вида страхования);
- перечень документов, прикладываемых к заявлению на получение лицензии (учредительные документы, документы, подтверждающие оплату уставного капитала, бизнес-план на первый год деятельности, расчёт соотношения активов и обязательств по соответствующей форме, положение о порядке формирования и использования страховых резервов, при необходимости план по перестрахованию, баланс с приложением отчёта о финансовых результатах на последнюю отчетную дату, план размещения страховых резервов, правила по видам страхования, расчёт страховых тарифов по соответствующей форме, сведения о руководителе и его заместителях);
- порядок рассмотрения документов и выдачи лицензии;
- порядок публикации сведений о страховщиках, получивших лицензии.
За выдачу лицензии взимается плата в установленном порядке, которая поступает в федеральный бюджет. При выявлении нарушений в деятельности страховых организаций государственный орган по надзору за страховой деятельностью вправе приостановить или ограничить действие лицензии либо принять решение о её отзыве. Отказ в выдаче лицензии, её отзыв, приостановка и ограничения действия могут быть обжалованы в суде.
2. Контроль над обеспечением финансовой устойчивости страховщиков. Основные факторы, влияющие на финансовую устойчивость страховой компании: