Привлекательности банковских карточных продуктов АО "Народного банка" можно увеличить путем предоставления по карточкам дополнительных услуг небанковского характера: страхование рисков, связанных с работой карточки (утрата или несанкционированное использование карточки); телекоммуникационные услуги; страхование здоровья и жизни держателя карточки при выезде за рубеж и в РК; страхование различных рисков при путешествиях (утрата багажа и денежных средств); дисконтные программы и акции.
Следует отметить, что развитие карточных проектов в настоящее время благоприятно, поскольку по сравнению с другими странами, данная сфера развита мало. НБ РК будет поддерживать инициативу кредитных организаций, которые предоставляют услуги с использованием платежных карт и тем самым способствуют распространению их в РК. [43]
По данным на конец 2012 г. на руках находилось 24 млн. пластиковых карт, что говорит о неохваченности данной сферы банковского бизнеса, причем 94% операций по ним - получение наличных денег в банкомате.
Существующее на сегодняшний день программное обеспечение банкоматов АО "Народного банка" может позволить осуществлять безналичные платежи, например, производить с помощью банкомата пополнение счета мобильного телефона, осуществлять безналичные расчеты за коммунальные услуги, электроэнергию, услуги связи, обучение, туристических путевок, оплачивать проценты и основную сумму по кредитам, осуществлять пополнение депозитов или производить снятие начисленных процентов, предусмотренное договором банковского вклада, и т.п..
2. Одной из основных мировых тенденций является активное внедрение в деятельность банковских учреждений современных информационных технологий. Для коммерческих банков использование таких технологий достаточно затратно, однако отставание в этой области может в дальнейшем привести к негативным последствиям.
АО "Народного банка" своевременно начал осваивать современные технологии, проводя взвешенную техническую политику, рассматривая их как стратегически важный элемент развития. На сегодняшний день банк имеет современное программное обеспечение и техническую базу для поддержки банковской деятельности, что, с одной стороны, уже позволило банку достигнуть определенных положительных результатов и не требует от банка значительных затрат в этой сфере, с другой стороны.
В современных условиях глобальной компьютеризации, появления "домашних" компьютеров, работающих в сети Интернет, организация собственных и аренда банками сайтов становится важным элементом работы банка. НБ РК были разработаны рекомендации по организации WEB-сайтов кредитных организаций в сети Интернет, где были выделены два вида WEB-сайтов по функциональному назначению: информационные и операционные.
Заключение
Банковское дело на современном этапе находится в процессе перемен. Стремясь повысить экономическую эффективность и улучшить механизм распределения ресурсов, правительство предпринимает шаги в направлении создания в экономике атмосферы открытости, конкуренции и рыночной дисциплины. Для того чтобы выжить и добиться процветания, банкиры должны отбросить свои бюрократические традиции и превратиться в предпринимателей, реагирующих и приспосабливающихся к рыночной экономике.
Принципы прямого государственного управления банковской системой также должны измениться. В большинстве стран государство должно создать правовую, регулятивную и политическую среду для надежного банковского дела.
На конкурентном рынке банки нуждаются в автономии для определения своей роли и стратегии и независимости в своей кредитной и управленческой политике.
Коммерческие банки в современной РК начали возникать всего 10-15 лет назад и за этот кратчайший исторический отрезок времени прошли стремительное развитие, отразив в собственной судьбе как выдающиеся возможности экономики, огромный интеллектуальный и предпринимательский потенциал, так и переживаемые ими трудности и неурядицы. Становление современного банковского дела в такой стране, как РК, велики не только размерами и ресурсами, но также своими большими особенностями, представляет исключительно сложную задачу. На вопросы, возникающие при создании банковской системы, нужно отвечать сразу же, по сути в момент их появления, ничего не откладывая на "потом", а еще лучше - предвосхищая их появление на уровне намечающихся тенденций.
Сегодняшние условия работы банков меняются: ужесточились требования. Национального банка РК; открыть коммерческий банк не так просто, как это было всего 5 - 7 лет назад, невыполнения предписаний НБ ведут к серьёзным санкциям со стороны последнего и т.д.; прошли те времена, когда было достаточно привлекать "короткие" деньги, направлять их на спекулятивные операции и, получая хорошую маржу, обеспечивать высокие финансовые показатели, не особенно заботясь о том, "как получилось сегодня и что будет завтра".
В сложившихся условиях изменяются и подходы к анализу. Потребители банковских услуг, сами банкиры осознают необходимость в наиболее полных и достоверных средствах анализа банковской надёжности. Чем же на сегодняшний момент может ответить банковская система?
Как показала банковская практика, на этапе становления самой банковской системы РК, когда еще не в достаточной мере наработан методологический аппарат, законодательство оставляет желать лучшего, даже самые крупные банки РК по международным меркам дотягивают, в лучшем случае, до "середнячков", остаются серьёзные проблемы и пробелы в подходах к банковскому анализу.
По мнению ведущих банкиров, существующие сегодня в РК инструменты оценки финансового состояния коммерческих банков не отвечают требованиям времени и сегодняшней необходимости в информации, хотя бы потому, что, широко используемые "системы оценок", построенные на расчете коэффициентов по данным исключительно баланса без анализа внутреннего качества счетов, могут давать большую долю погрешности, а баланс в виде остатков по счетам не позволяет адекватно оценить качество активов и обязательств банка, отразить его реальное положение.
Вместе с тем, положительной тенденцией можно считать тот факт, что в современной РК начали уделять серьёзное внимание вопросам надёжности банковской системы и отдельного коммерческого банка.
Всё вышеуказанное способствует тому, что в самом ближайшем, обозримом будущем вместо методов "мгновенной фотографии" банковская система будет иметь полностью отлаженные и абсолютно достоверные методы анализа финансового состояния коммерческого банка. Методы, которые выполняют свою основную задачу - это повышение информационной обеспеченности всех участников банковского рынка.
По мере расширения конкурентной среды на финансовом рынке объективная оценка финансового состояния банка становится необходимым условием завоевания доверия клиентов и, следовательно, расширения клиентской базы банков.
Экономический анализ деятельности коммерческого банка представляет собой систему специальных знаний, связанных с изучением финансово-экономических результатов деятельности банка, выявлением факторов, тенденции и пропорции хозяйственных процессов, обоснованием направлений развития банка.
Содержание финансового анализа определяется системой показателей, отражающих наличие, размещение и использование финансовых ресурсов. Направление анализа концентрируется с учетом целей отдельных пользователей финансовой информации. Особенностью развития финансового рынка является доступ его участников к различного рода инсайдерской информации, которая служит основой индивидуальных инвестиционных решений. В этой связи актуальна разработка методов оценки, сопоставления и отбора данных полученных из разных источников.
Коммерческие банки на основе анализа своей деятельности стремятся к оптимизации структуры активных и пассивных операций в целях максимизации прибыли. Оценка имеющихся возможностей банка позволяет обеспечить их баланс с рыночными запросами, выработать обоснованные программы развития и поведения банка на рынке, создать адекватную основу для принятия решений. Анализ этих возможностей проводится с точки зрения исследования внешних и внутренних условий деятельности банка. Анализ внутренних условий деятельности банка строится на оценках его финансово-экономического положения, поведения на рынке, уровня технической оснащенности, а также на анализе организационной структуры банка.
Огромный объем экономической и финансовой информации, необходимой для проведения анализа в банках (доступной сегодня и внешним пользователям), содержится в официальной отчетности банков. Перечень ее форм и другой информации, представляемой кредитными организациями и их филиалами в ЦБ РК, насчитывает более пятидесяти наименований и включает данные о деятельности банков по финансовой статистике, денежно-кредитной статистике, статистике платежного баланса, статистике финансового рынка, бюджетной статистике. Периодичность составления и представления отчетности в зависимости qt конкретных форм ее установлена в режиме: ежедневная, пятидневная, ежедекадная, ежемесячная, ежеквартальная, полугодовая, годовая.
Реализация основных задач финансового анализа в банке невозможна без соответствующего уровня его организации, и прежде всего формирования целей анализа, постановки аналитических задач, определения способов их практического решения.
Правильная организация финансового анализа исключает дублирование работ различными службами и исполнителями (если это не предусмотрено контрольной функцией управления специально); способствует постановке наиболее актуальных его вопросов; позволяет обеспечить комплексность, необходимую глубину и высокую эффективность анализа.
Список использованной литературы
1. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб. И доп. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 582 с.
2. Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. - М.: ИКЦ "ДИС", 1997. - 288 с.
3. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для ВУЗов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2006. - 447 с.
4. Киселева И.А. Модели банковских рисков. Учебное пособие / Моск. Гос. Унив-т эк-ки, стат-ки и инф-ки. - М., 2001. - 155 с.
5. Козлов А.А., Хмелев А.О. Качество кредитной организации // Деньги и кредит. - 2003. - №11. - с. 9-17.
6. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов / Л.Т. Гиляровская, С.Н. Паневина. - СПб.: Питер, 2003. - 240 с.
7. Глисин Ф.Ф., Kumpap Л.А. Деловая активность коммерческих банков РК: уровень и тенденции // Вопросы статистики. 2000.12.
8. Глисин Ф.Ф., Китрар Л,А., Малое Н.В. Деловая активность организаций финансового сектора: итоги и краткосрочные перспективы // Вопросы статистики. 2000. № 4.
9. Горбунов А.Р. Управление финансовыми потоками и организация финансовых служб предприятий, региональных администраций и банков. М.: Анкил, 2000.
10. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент банка: Учеб. пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.
11. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова и др. Под общей ред. Г.И. Кравцовой. - М.: БГЭУ, 2002.
12. Основы банковской деятельности. Учебное пособие. Под ред. д.э.н., проф. Тагирбекова К.Р., изд. дом "Инфра-М", М., 2001.
13. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. - М.: Дело, 2001.
14. Руководство по кредитному менеджменту / Под ред. Б.Эдвардса. - М.: ИНФРА-М, 1996.
15. Смирнов А.В. Управление ресурсами и фин. - аналитическая работа в коммерческом банке. - М.: изд. группа "БДЦ-пресс", 2004.
16. Уткин Э.А., Мартынюк И.В. контроллинг: практика. - М.: Финансы и статистика, 1999.
17. А.В. Курников. "Метод устранения недостатков централизованного управления ликвидностью в банках", // Банковское дело, № 8, 2007.
18. Д.Е. Плисецкий. "О классификации банковских активов по уровню кредитного риска", // Банковское дело, № 11, 2007.
19. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб. И доп. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 582 с.
20. Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. - М.: ИКЦ "ДИС", 1997. - 288 с.
21. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для ВУЗов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2006. - 447 с.
22. Киселева И.А. Модели банковских рисков. Учебное пособие / Моск. Гос. Унив-т эк-ки, стат-ки и инф-ки. - М., 2001. - 155 с.
23. Козлов А.А., Хмелев А.О. Качество кредитной организации // Деньги и кредит. - 2003. - №11. - с. 9-17.
24. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов / Л.Т. Гиляровская, С.Н. Паневина. - СПб.: Питер, 2003. - 240 с.
25. Атажанов Б.А. Финансовый анализ деятельности кредитных организаций // Аудит и финансовый анализ. - 2008. - №3. - с. 54-78.
26. Банковское дело: современная система кредитования: Учеб. пособие. 2-е изд. / Под ред. О.И. Лаврушина, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. М.:КНОРУС, 2006. 256 с.
27. Банковское дело: Учебник. 3-е изд. / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 1997. 480с.
28. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Юристъ, 2006. 751с.
29. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. СПб.: Питер, 2004. 480 с.
30. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2003.
31. Безуглова Н.В. Банковская система РК // ЭКО. 2006. №9. С 93-105.
32. Бычков В. Резервы как элемент управления рисками банка // Проблемы теории и практики управления. 2006. №12. С. 36-42.