Судебная практика, сложившаяся в период действия прежней редакции Закона об ОСАГО, исходила из того, что обращение потерпевшего к страховщику с заявлением о страховой выплате не является обязательным досудебным порядком урегулирования спора в смысле процессуального законодательства, соблюдение которого необходимо для обращения в суд с иском о взыскании страховой выплаты.
В случае повреждения транспортного средства потерпевшего вред может быть возмещен страховщиком одним из двух способов:
- путем выплаты возмещения в денежной форме (наличными средствами в кассе страховщика или в безналичном порядке на банковский счет потерпевшего);
- посредством организации и оплаты страховщиком восстановительного ремонта транспортного средства потерпевшего на станции технического обслуживания (возмещение вреда в натуре).
В случае полной гибели транспортного средства, а также причинения вреда (гибели или повреждения) иному имуществу потерпевшего возмещение выплачивается в денежной форме (п. 15 и 16 ст. 12 Закона об ОСАГО).
По договорам ОСАГО, заключенным ранее 1 сентября 2014 года, возмещение вреда в натуре возможно лишь по согласованию между страховщиком и потерпевшим (абзац пятый п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО в прежней редакции). В отношении договоров, заключенных начиная с 1 сентября 2014 года, применяются иные правила. Из абзаца шестнадцатого ст. 1, абзаца второго п. 15 и п. 17 ст. 12 Закона об ОСАГО в новой редакции следует, что в том случае, когда у страховщика имеются договоры со станциями технического обслуживания (далее - СТОА), предусматривающие восстановительный ремонт транспортных средств потерпевших, страховщик не вправе отказать потерпевшему, желающему воспользоваться натуральной формой возмещения, в выдаче направления на ремонт. В то же время конкретная СТОА из числа тех, с которыми у страховщика имеются соответствующие договоры, выбирается потерпевшим по согласованию со страховщиком.
Обязательства страховщика перед потерпевшим при возмещении вреда в натуре считаются исполненными надлежащим образом с момента получения потерпевшим отремонтированного транспортного средства. Ответственность за несоблюдение СТОА срока передачи потерпевшему отремонтированного транспортного средства, а также за нарушение иных обязательств по восстановительному ремонту несет страховщик (абзацы седьмой и восьмой п. 17 ст. 12 Закона об ОСАГО).
Срок рассмотрения страховщиком заявления потерпевшего различается в зависимости от даты заключения договора ОСАГО.
По договорам ОСАГО, заключенным ранее 1 сентября 2014 года, страховщик рассматривает заявление потерпевшего с приложенными документами в течение 30 дней со дня его получения. В этот срок страховщик обязан произвести страховую выплату или направить потерпевшему мотивированный отказ в выплате (абзац первый п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО в прежней редакции).
По договорам ОСАГО, заключенным начиная с 1 сентября 2014 года, страховщик в течение 20 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней) со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего обязан произвести страховую выплату или выдать ему направление на ремонт транспортного средства либо направить мотивированный отказ в выплате (абзац первый п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО в новой редакции).
Ответственность страховщика за нарушение обязанности по осуществлению страховой выплаты по ОСАГО
Федеральным законом от 21.07.2014 N 223-ФЗ в Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО) внесены изменения, касающиеся, в частности, срока рассмотрения страховщиком заявления о страховой выплате и ответственности страховщика за нарушение обязанности по осуществлению страховой выплаты. Соответствующие изменения вступили в силу 1 сентября 2014 года Рассмотрим подробнее.
При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуре страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с Законом об ОСАГО размера страховой выплаты по конкретному страховому случаю в той его части, уплата которой просрочена (см. абзац второй п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО).
В случае несоблюдения срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему денежные средства в виде финансовой санкции в размере 0,05 процента от установленной Законом об ОСАГО страховой суммы по виду причиненного вреда каждому потерпевшему. Финансовая санкция исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о страховой выплате, до дня направления мотивированного отказа потерпевшему, а при его ненаправлении - до дня присуждения страховой выплаты судом (см. абзац третий п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО).
Судебная практика не исключает возможности взыскания и неустойки (пени), и финансовой санкции в тех случаях, когда страховщик нарушает как срок осуществления страховой выплаты (возмещения вреда в натуре), так и срок направления мотивированного отказа в страховой выплате.
Неустойка (пеня), финансовая санкция уплачиваются страховщиком на основании соответствующего заявления потерпевшего (абзац четвертый п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО). Подача потерпевшим такого заявления является обязательным досудебным порядком урегулирования спора для обращения в суд с отдельным требованием о взыскании неустойки (пени), финансовой санкции. При обращении в суд одновременно с требованием о взыскании неустойки (пени), финансовой санкции и страховой выплаты обязательный досудебный порядок урегулирования спора считается соблюденным и в том случае, если истец выполнил условия, предусмотренные п. 1 ст. 16.1 Закона об ОСАГО .
Общий размер неустойки (пени), суммы финансовой санкции, которые подлежат выплате потерпевшему - физическому лицу, не может превышать размер страховой суммы по виду причиненного вреда, установленный Законом об ОСАГО (п. 6 ст. 16.1 этого закона).
Задача
Тарифная ставка договоров имущественного страхования
Тн = Р(А)*К*100
Тб = Тн/(1-f)*100
Тариф нетто =700/7000*0,01*100=0,1 тыс. руб
Тр=1,2*0,01*1,645*корень((1-0,01)/15000*0,01)=1,2*0,01*1,645*0,08=0,00157 тыс. руб.
Тариф нетто =0,1+0,00157=0,10157 тыс. руб. или 101 руб. 57 коп.
Брутто ставка =(101,57*100)/(100-30)= 145 руб. коп. 10 коп
Задача
Так как автомобиль застрахован по системе первого риска на 80 млн. руб. и его стоимость составляет 80 млн. руб., ущерб в пределах этой суммы будет возмещен в полном объеме, то есть в размере 54 млн. руб.
Задача
Тариф хозяйствующего субъекта будет рассчитываться следующим образом:
Страховой платеж = (Страховая сумма*ставку страхового тарифа)- (Страховая сумма*ставку страхового тарифа)*2,5%
(800 млн. руб*0,4%)-(800 млн. руб.*0,4%)*2,5%=3,12 млн.руб.
Страховое возмещение хозяйствующий субъект не получит поскольку по договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 3%», а фактический ущерб составил 12 млн. руб., что составляет 1,5%. 12 млн. руб. меньше 24 млн. руб.(3% франшизы) следовательно страховая компания обязана возместить ущерб полностью лишь если он больше 24 млн. руб.
Задача
Рентабельность определяется по формуле
Р(%)= (балансовая прибыль/доход)*100,
При этом прибыль = доход - расходы.
а) Для страховой компании А
Бп=100-30-10-5-6=49
Р(%)=49/100*100=49%
Б) Для страховой компании Б
Бп=70-20-10-5-8=27
Р(%)=27/100*100=27%
Список литературы
Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в ред. от 4.11.2014 года)
Текст Федерального закона опубликован в "Российской газете" от 7 мая 2002 г. N 80, в "Парламентской газете" от 14 мая 2002 г. N 86, в Собрании законодательства Российской Федерации от 6 мая 2002 г. N 18 ст. 1720
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 января 2015 г. N 2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» Текст постановления опубликован в "Российской газете" от 4 февраля 2015 г. N 21, в Бюллетене Верховного Суда Российской Федерации, март 2015 г., N 3
Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. N 195-ФЗ Текст опубликован в «Российской газете» от 31 декабря 2001 г. N 256, в Собрании законодательства Российской Федерации от 7 января 2002 г. N 1 (часть I) ст. 1, в "Парламентской газете" от 5 января 2002 г. N 2-5
Слесарев С.А., Бирюкова Т.А., Бевзюк Е.А. и др. Комментарий к Федеральному закону от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (под ред. С.Ю. Морозова). - Специально для системы ГАРАНТ, 2013 г.
Сокол П.В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. - «Деловой двор», 2012 г.
Страховое право: Учебник для вузов/ Под ред. Проф. В.В. Шахова, проф В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. - М.: Юнити-ДАНА, закон и право, 2003. - 384 с.
Учет износа по ОСАГО: кто в лес, кто по дрова (И. Иванов, "эж-ЮРИСТ", N 44, ноябрь 2013 г.)