Страховая премия и страховые тарифы по ОСАГО
Договор ОСАГО является возмездным. Страховщик принимает на себя обязательство произвести страховую выплату при наступлении страхового случая за определенную плату, уплачиваемую страхователем - страховую премию.
Размер страховой премии определяется на основании страховых тарифов (абзац двенадцатый ст. 1 Закона об ОСАГО). Предельные размеры базовых ставок (их минимальные и максимальные значения), коэффициенты к страховым тарифам, а также требования к структуре страховых тарифов и порядок их применения страховщиками установлены указанием Банка России от 19.09.2014 N 3384-У. Конкретные размеры базовых ставок страхового тарифа устанавливаются каждым страховщиком самостоятельно в пределах, предусмотренных названным указанием. Соответствующий документ должен быть размещен страховщиком на его официальном сайте в сети "Интернет".
Страховая премия по конкретному договору ОСАГО рассчитывается как произведение базовой ставки и соответствующих коэффициентов (п. 1 ст. 9 Закона об ОСАГО). По письменному требованию страхователя страховщик обязан в течение трех рабочих дней представить письменный расчет подлежащей уплате страховой премии.
Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии по договору, уплаченной страхователем в соответствии с действовавшими на момент уплаты тарифами (п. 3 ст. 8 Закона об ОСАГО). Однако в случае изменения условий договора ОСАГО в течение срока его действия размер страховой премии может быть уменьшен или увеличен в зависимости от характера обстоятельств, вызвавших соответствующие изменения. Размер дополнительно уплачиваемой страховой премии определяется по действующим на момент ее уплаты тарифам.
Страховая премия уплачивается страхователем единовременно при заключении договора ОСАГО. Страховой полис выдается страхователю в течение дня поступления денежных средств в кассу страховщика в наличной форме, а в случае ее уплаты в безналичном порядке - не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления премии на счет страховщика (абзац пятый п. 1.4 и п. 2.2 Правил ОСАГО).
Неполное или несвоевременное перечисление страховщику страховой премии, полученной страховым брокером или страховым агентом, не освобождает страховщика от исполнения обязательств по договору ОСАГО (абзац третий п. 7.1 ст. 15 Закона об ОСАГО).
При досрочном прекращении договора ОСАГО в случаях, предусмотренных Правилами ОСАГО, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере доли страховой премии, предназначенной для осуществления страховых выплат и приходящейся на неистекший срок действия договора или неистекший срок сезонного использования транспортного средства (п. 4 ст. 10 Закона об ОСАГО).
Убытки, подлежащие возмещению в рамках ОСАГО в случае причинения вреда имуществу потерпевшего
Состав и размер убытков, подлежащих возмещению в рамках ОСАГО в случае причинения вреда имуществу потерпевшего, зависит от характера вреда - полная гибель или повреждение имущества. Убытки по каждому страховому случаю возмещаются в пределах установленной страховой суммы
В случае полной гибели имущества размер возмещения определяется исходя из действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков. Имущество считается полностью погибшим, если его ремонт невозможен либо стоимость ремонта равна стоимости имущества на дату наступления страхового случая или превышает ее.
В случае повреждения имущества размер возмещения определяется исходя из размера расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая (восстановительных расходов). К ним относятся, в частности, расходы на материалы и запасные части, необходимые для восстановительного ремонта, расходы на оплату работ, связанных с таким ремонтом.
Размер расходов на материалы и запасные части, необходимые для восстановительного ремонта транспортного средства, расходов на оплату связанных с таким ремонтом работ и стоимость годных остатков определяются в порядке, установленном положением Банка России от 19.09.2014 N 432-П.
Размер расходов на запасные части определяется с учетом износа подлежащих замене комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), но не более 50 процентов их стоимости (абзац второй п. 19 ст. 12 Закона об ОСАГО). Указанный предельный размер износа применяется в отношениях по договорам ОСАГО, заключенным начиная с 1 октября 2014 года. По ранее заключенным договорам максимальный размер износа составляет 80 процентов (см. абзац пятьдесят шестой п. 12 ст. 1, ч. 3, 13 и 18 ст. 5 Федерального закона от 21.07.2014 N 223-ФЗ, п. 34 Постановления N 2).
И при гибели, и при повреждении имущества возмещаются также иные расходы, произведенные потерпевшим в связи с причиненным вредом (см. абзац третий п. 4.12 Правил ОСАГО, п. 28 Постановления N 2).
Судебная практика, сложившаяся в период действия прежней редакции Закона об ОСАГО, исходила из того, что приведенный в Законе ОСАГО и Правилах ОСАГО перечень подлежащих возмещению расходов потерпевшего не является исчерпывающим и не исключает право потерпевшего на возмещение иного реального ущерба, понесенного в связи со страховым случаем. В частности, в случае повреждения транспортного средства к реальному ущербу, подлежащему возмещению, судебная практика относила утрату товарной стоимости, то есть уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением его внешнего вида и эксплуатационных качеств вследствие дорожно-транспортного происшествия и последующего. Эта позиция сохраняет актуальность и применительно к новой редакции Закона об ОСАГО (см. п. 29 Постановления N 2).
В соответствии с абзацем четвертым п. 4.15 Правил ОСАГО восстановительные расходы оплачиваются исходя из средних цен, сложившихся в соответствующем регионе (за исключением случаев получения потерпевшим возмещения в натуре). Аналогичная норма, предусмотренная ранее действовавшими Правилами ОСАГО, утвержденными постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 N 263.
В части, не покрытой страховой выплатой по ОСАГО, убытки потерпевшего подлежат возмещению лицом, ответственным за причиненный вред (ст. 1072 ГК РФ).
Порядок определения размера убытков, подлежащих возмещению в рамках ОСАГО в случае причинения вреда имуществу потерпевшего. Независимая техническая экспертиза и независимая экспертиза (оценка)
По общему правилу обстоятельства причинения вреда имуществу и размер подлежащих возмещению страховщиком убытков определяются на основании организуемого страховщиком осмотра, а при необходимости - также независимой технической экспертизы транспортного средства или независимой экспертизы (оценки) иного имущества.
Потерпевший, намеренный воспользоваться правом на возмещение в рамках ОСАГО, в течение пяти рабочих дней с даты подачи заявления о страховой выплате (в соответствующих случаях - о прямом возмещении убытков) обязан представить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и независимой технической экспертизы (в случае гибели или повреждения транспортного средства) либо независимой экспертизы (оценки) (в случае гибели или повреждения иного имущества) (см. п. 10 ст. 12 Закона об ОСАГО). Независимая техническая экспертиза транспортного средства проводится по правилам, утвержденным положением Банка России от 19.09.2014 N 433-П (см. п. 2 ст. 12.1 Закона об ОСАГО).
Страховщик организует осмотр имущества (его остатков) и его экспертизу (оценку) не позднее пяти рабочих дней со дня его представления потерпевшим, если сторонами не согласован иной срок (см. п. 11 ст. 12 Закона об ОСАГО). В тех случаях, когда по результатам осмотра страховщик и потерпевший достигли согласия о размере страховой выплаты, экспертиза (оценка) может не проводиться (п. 12 ст. 12 Закона об ОСАГО).
Если страховщик не осмотрел имущество или не организовал его экспертизу (оценку) в установленный срок, потерпевший вправе организовать ее самостоятельно. Экспертиза (оценка) может быть организована потерпевшим также в случае несогласия с результатами экспертизы (оценки), организованной страховщиком. Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, установленные положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П (далее - Правила ОСАГО) не исключают организацию потерпевшим экспертизы (оценки) и до обращения к страховщику (см. абзац третий п. 4.13 Правил).
Расходы потерпевшего по оплате стоимости экспертизы (оценки), на основании которой осуществляется страховая выплата, включаются в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору ОСАГО (абзац второй п. 13 и п. 14 ст. 12 Закона об ОСАГО).
В случае взыскания страховой выплаты в судебном порядке возможно назначение судебной экспертизы по общим правилам, предусмотренным процессуальным законодательством (см. ст. 79 ГПК РФ, ст. 82 АПК РФ).
Из Закона об ОСАГО не следует, что непредставление потерпевшим поврежденного имущества (его остатков) страховщику для осмотра и экспертизы (оценки) само по себе, при наличии иных доказательств, достоверно подтверждающих обстоятельства страхового случая и размер убытков, является основанием для отказа в страховой выплате (см. п. 20 ст. 12 Закона об ОСАГО, п. 47 Постановления N 2)*(4). Полагаем, что таким доказательством может быть заключение экспертизы (оценки), организованной потерпевшим самостоятельно до обращения к страховщику. Однако абзац четвертый п. 3.11 Правил ОСАГО предусматривает, что в случае непредставления потерпевшим поврежденного имущества (его остатков) для осмотра или экспертизы (оценки), страховщик письменно уведомляет потерпевшего о невозможности принятия решения о страховой выплате (выдаче направления на ремонт) до момента совершения потерпевшим указанных действий.
В связи с этим следует отметить, что потерпевший при указанных обстоятельствах не лишен возможности обратиться в суд с иском о взыскании страховой выплаты. Вместе с тем следует учитывать, что в случае взыскания страховой выплаты в судебном порядке непредставление потерпевшим имущества (его остатков) страховщику для осмотра и экспертизы (оценки) до обращения в суд в зависимости от фактических обстоятельств может быть квалифицировано судом как обстоятельство, освобождающее страховщика от ответственности за отказ в выплате (см. п. 5 ст. 16.1 Закона об ОСАГО).
Порядок реализации права потерпевшего на получение страховой выплаты в рамках ОСАГО
Потерпевший, намеренный воспользоваться правом на получение страховой выплаты в рамках ОСАГО, обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая и в сроки, установленные правилами ОСАГО, направить страховщику заявление о страховой выплате с приложением предусмотренных законодательством документов.
Из абзаца второго п. 3.9 правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, установленных положением Банка России от 19.09.2014 N 431-, следует, что потерпевший (иной выгодоприобретатель) предъявляет страховщику требование о страховой выплате не позднее пяти рабочих дней после дорожно-транспортного происшествия.
Несвоевременное уведомление страховщика о наступлении страхового случая или несоблюдением предусмотренного Правилами ОСАГО срока подачи заявления сами по себе не являются основанием для отказа в страховой выплате. Такой отказ возможен в том случае, если вследствие несвоевременного обращения потерпевшего к страховщику невозможно достоверно установить обстоятельства страхового случая и размер вреда (см. п. 2 ст. 961 ГК РФ).
По общему правилу потерпевший вправе предъявить требование о страховой выплате страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность причинителя вреда. При наличии обстоятельств, указанных в п. 1 ст. 14.1 Закона об ОСАГО, потерпевший обращается с требованием о прямом возмещении убытков к страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность потерпевшего (см. п. 4 ст. 931 ГК РФ, абзацы первый и второй п. 1 ст. 12 Закона об ОСАГО).
Заявление потерпевшего о страховой выплате или прямом возмещении убытков с приложенными к нему документами, предусмотренными Правилами ОСАГО, направляется по месту нахождения страховщика или его уполномоченного представителя в субъекте Российской Федерации, в котором потерпевший имеет место жительства (место нахождения) либо на территории которого имело место дорожно-транспортное происшествие .
Перечень документов, прилагаемых к заявлению потерпевшего, определяется п. 3.10 и, в зависимости от вида вреда, также п. 4.1, 4.2, 4.6 и 4.7 (в случае причинения вреда здоровью), пп. 4.4.1, 4.4.2 и п. 4.5 (в случае смерти), п. 4.13, 4.18 (в случае причинения вреда имуществу) Правил ОСАГО.
Применительно к документам, подтверждающим право собственности потерпевшего на поврежденное имущество (абзац второй п. 4.13 Правил ОСАГО), следует отметить следующее. Верховный суд РФ исходит из того, что представление таких документов требуется лишь в тех случаях, когда законодательство предусматривает определенные документы, подтверждающие право собственности на некоторые категории имущества (недвижимость, транспортные средства и др.). В отношении иных видов имущества (в частности, одежды, обуви и т.п.) подтверждением права собственности является сам факт нахождения имущества у потерпевшего, при отсутствии обстоятельств, явно свидетельствующих об обратном.
В случае причинения вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться правом на страховую выплату или прямое возмещение убытков, в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению страховщиком убытков в течение пяти рабочих дней с даты подачи заявления о страховой выплате (прямом возмещении убытков) обязан представить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и независимой технической экспертизы или независимой экспертизы (оценки).