Согласно третьему подпункту п. 2 ст. 929 ГК РФ предпринимательский риск - это риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.
К таким убыткам могут относиться неплатежи, непоставка товаров, поставка некачественных товаров и другие риски, связанные с невыполнением контрагентами страхователя своих договорных обязательств перед страхователем, а также причинением страхователю вреда другими лицами при осуществлении предпринимательской деятельности.
В состав убытков при этом могут включаться как реальный ущерб (расходы, которые страхователь произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата, повреждение имущества), так и неполученные доходы (упущенная выгода), которые страхователь-предприниматель получил бы при обычных условиях своей предпринимательской деятельности, если бы его право не было нарушено (ст. 15 ГК РФ). Взыскание неустойки, которую страхователь мог бы получить с нарушителя-контрагента, не относится к предмету страхования, так как страхование неустойки, которую кредитор-предприниматель мог бы получить со своего делового партнера за ненадлежащее исполнение (неисполнение) своих договорных обязательств перед ним, исследуемой страховой конструкцией не предусмотрено.
Кроме того, к убыткам, выступаемым в качестве предмета страхования предпринимательского риска, относятся, как уже отмечалось, убытки, возникающие в результате изменения условий предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, например в случае непредвиденных перерывов в производстве, биржевых, валютных, инфляционных потрясений, изменяющие нормальные условия производства, обмена и сбыта.
Сам факт убытков, возникших у страхователя в результате осуществления его предпринимательской деятельности, предусмотренной договором страхования, выступает страховым случаем по данному подвиду имущественного страхования.
Объектом страхования по договору страхования предпринимательского риска является имущественный интерес страхователя, связанный с возможной компенсацией за счет страхового возмещения убытков, возникающих у него в ходе предпринимательской деятельности. Безусловно, в связи с тем, что зачастую на практике весьма затруднительно определить, заранее предвидеть размер предстоящих убытков от бизнес-деятельности в связи с многообразием составляющих факторов этого рода риска, и сама страховая сумма имеет условно-ориентировочный характер. В то же время в практике используются различные варианты определения такой суммы: возможны страхование убытков в процентном соотношении от их размера; страхование убытков по факту (т.е. страхование в полном объеме убытков); страхование с установлением лимита ответственности страховщика.
По обоснованному мнению М.И. Брагинского и В.В. Витрянского, в отношении страхования предпринимательского риска не действует правило, действующее в отношении страхования ответственности по договору, согласно которому страхование риска ответственности по договору возможно только при наличии соответствующего указания на этот счет закона (ст. 932 ГК РФ).
Отличается договор страхования предпринимательского риска и от договора страхования имущества тем, что предметом первого подвида страхования являются, как известно, убытки, а предметом второго подвида договора имущественного страхования - имущество как таковое (риск его утраты (гибели), недостачи, повреждения). При страховании от предпринимательского риска страхуются убытки страхователя, включая и реальный ущерб, и упущенную выгоду, в то время как при страховании имущества страхуются имущественные интересы в виде реального ущерба. При страховании от первого риска застраховывается риск только самого страхователя и только в его пользу, в то время как по договору страхования имущества выгодоприобретателем может быть не сам страхователь, а выгодоприобретатель.
В правоприменительной практике бывают случаи, когда договоры предпринимательского риска и договоры страхования имущества едва различимы, в особенности когда страхуется предпринимательский риск на случай изменения предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя-страхователя обстоятельствам, связанным, в свою очередь, с сохранностью груза, товаров, иного имущества. Несомненно, отсутствие (потеря, порча, уничтожение) имущества отрицательным образом скажется на условиях предпринимательской деятельности.
Так, А.И. Худяков приводит пример, в соответствии с которым предприниматель страхует от утраты отгружаемый товар, после чего этот товар уничтожается в результате наступления страхового случая. Спрашивается, к какому виду относится такое страхование - к страхованию предпринимательского риска или страхованию имущества? На этот вопрос ученый верно, на наш взгляд, отвечает, что правильный ответ зависит от цели договора, заключенного в сфере страхования: если целью договора явится возмещение убытков, вызванных неблагоприятными изменениями условий предпринимательской деятельности, то налицо договор страхования предпринимательского риска. Если же целью страхования является сохранение самого имущества и возмещение реального ущерба, вызванного его утратой (повреждением), то налицо второй подвид договора имущественного страхования - договор страхования имущества.
Так, например, в одном из дел суд указал, что хотя в ДТП было виновато третье лицо, по иску экспедитора, возместившего грузоотправителю стоимость утраченного в результате ДТП груза, с перевозчика на основании ст. 34 ФЗ «Устав автомобильного транспорта и городского наземного электрического транспорта» и ст. 796 ГК РФ взыскано возмещение понесенных убытков, поскольку перевозчик не принял надлежащих мер, исключающих возможность утраты груза при его транспортировке, а нарушение Правил дорожного движения третьим лицом, в результате которого произошло ДТП, не относится к обстоятельствам, которые перевозчик не мог предвидеть и устранение которых от него не зависело, так как не является объективно непредотвратимым - оно относится к обычным рискам предпринимательской деятельности, которые являются разумно предвидимыми и снижаются, в частности, за счет страхования гражданско-правовой ответственности перевозчика.
В другом деле, Отказывая страхователю во взыскании упущенной выгоды, возникшей в связи с несвоевременной выплатой страхового возмещения по договору добровольного страхования, суд в порядке положений статьи 929, пункта 1 статьи 930, статьи 933 ГК РФ указал, что риск неполучения страхователем дохода от предпринимательской деятельности в результате неиспользования застрахованного имущества не находится в прямой зависимости от выплаты страховщиком страхового возмещения по договору при недоказанности факта отсутствия у истца собственных средств на восстановление поврежденного имущества, а предпринимательский риск объектом договора, заключенного между сторонами, не являлся, учитывая также, что ответчик не является причинителем вреда, его вина в упущенной истцом выгоде не установлена, причинно-следственная связь между действиями ответчика по несвоевременной выплате страхового возмещения и неполученным доходом от предпринимательской деятельности не определена.
.2 Проблематика имущественного страхования от умышленных действий
Одной из острых проблем современного российского страхового права является вопрос имущественного страхования на случай убытков, возникших в результате умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя.
В Российской Федерации страхование умысла встречается в нормах об обязательном страховании ответственности. В качестве обоснования такого страхования говорят о его «социальной значимости», необходимости повышенной защиты интересов потерпевших.
Судебная практика распространила возможность страхования на случай убытков от умысла не только на обязательное, но и на все виды страхования. Данный подход отражен, в частности, в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за второй квартал 2012 года, утвержденном Президиумом ВС РФ 10 октября 2012 г. (далее - Обзор).
В соответствии с п. 6 Обзора такие действия, как умысел страхователя, выгодоприобретателя, а в случаях, предусмотренных законом, их грубая неосторожность, в результате которых наступил страховой случай, могут вести к освобождению страховщика от выплаты страхового возмещения (ст. 963 ГК РФ), но не могут служить основанием к отказу в признании произошедшего события страховым случаем.
В данной позиции ВС РФ усматривается внутреннее противоречие. В п. 6 Обзора говорится о том, что по смыслу ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обусловливается независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения (страховщика, страхователя, выгодоприобретателя). В этой связи возникает вопрос: могут ли умышленные действия не зависеть от воли совершающего эти действия лица (в данном случае - страхователя, выгодоприобретателя)? Представляется, что действия, совершенные умышленно, невозможны без желания их совершить, т.е. без воли лица. Получается, что Верховный Суд РФ, с одной стороны, не сомневается, что страховой случай не должен зависеть от воли лица (т.е. подтверждается исключительно рисковый характер имущественного страхования), с другой - ВС РФ не признает, что умышленные действия страхователя, выгодоприобретателя не являются рисковыми. Думается, ВС РФ невольно совместил несовместимое.
Исходя из позиции ВС РФ, возможно следующее. Например, застрахован дом на случай гибели в результате пожара, возникшего по указанным в договоре страхования причинам, которые должны иметь (исходя из содержания понятия страхового риска) неожиданный характер. Если страхователь умышленно сожжет дом, то, как считает Верховный Суд РФ, событие должно считаться страховым случаем. Соответственно, в такой ситуации страхователь реализует свое желание уничтожить дом, но при этом указанные умышленные действия должны быть совершены помимо воли страхователя, поскольку, как указано в Обзоре, наступление события не должно зависеть от воли лица.
Возможно, спорная позиция ВС РФ по вопросу о страховании умысла порождена существующей путаницей в действующем законодательстве по этому вопросу. Статья 963 ГК РФ также фактически признает возможность такого страхования. В соответствии с п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 этой статьи. Речь в данной норме идет об освобождении от выплаты, из чего следует, что страховой случай в такой ситуации возможен, но выплату страховщик вправе не производить. Это положение отражено и в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 30 января 2013 г.
Представляется, что вопрос о страховании от убытков в результате умышленных действий требует тщательной дополнительной проработки, исходя из приоритета тех базовых институтов, которые являются основой системы страхования. В противном случае страховое право все меньше будет представлять собой систему, которая действует на определенных базовых принципах.
Страхование умысла появилось, как сказано выше, в нормах обязательного страхования. Так, в соответствии с п. 9 ст. 24.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему убытки арбитражному управляющему, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования ответственности арбитражного управляющего, в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, в том числе в случае, если убытки причинены вследствие умышленных действий или бездействия арбитражного управляющего, выразившихся в нарушении им требований данного Федерального закона, других федеральных законов или иных нормативных правовых актов Российской Федерации либо федеральных стандартов или стандартов и правил профессиональной деятельности.
Аналогичные положения содержатся и в иных законах об обязательном страховании.
Пункт 1 ст. 14 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предусматривает, что страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, если вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего.
Подпункт 1 п. 1 ст. 19 Федерального закона от 14 июня 2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» говорит, что у страховщика, выплатившего страховое возмещение, возникает регрессное требование к перевозчику, причинившему возмещенный страховщиком вред при наступлении страхового случая вследствие умысла перевозчика, причинившего возмещенный страховщиком вред.
В то же время обязательное страхование осуществляется на основании базовых институтов страхования, которые определены в общих для всех страховых отношений нормах.
Определение страхования дано в п. 1 ст. 2 Закона о страховании, в соответствии с которым страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Соответственно, целью страхования является защита интересов конкретных субъектов при условии возникновения определенной ситуации - наступления страхового случая.
В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона о страховании страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Страховой случай неразрывно связан со страховым риском - это «реализация» страхового риска.
В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона о страховании страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Имущественное страхование, как следует из п. 2 ст. 929 ГК РФ, связано с ситуациями, в которых всегда присутствует риск. Оценка вероятности наступления события, т.е. оценка страховых рисков, - это основная часть работы страховщиков (п. 2 ст. 6 Закона о страховании). От правильной оценки рисков зависят убыточность страхования и в конечном счете финансовая устойчивость страховщика.
Рисковый, вероятностный характер событий, на случай наступления которых осуществляется имущественное страхование, является главным условием имущественного страхования. Если нет риска, то имущественное страхование невозможно. При этом риск существует только в случае, когда страхователь не знает, наступит событие или нет. Наступление таких событий не связано с волей страхователя (что подтверждает и ВС РФ). Более того, в имущественном страховании такое событие является для страхователя нежелательным, оно влечет для него убытки, на случай возникновения которых и осуществляется страхование. Имущественное страхование осуществляется с целью возложить на страховщика возмещение убытков, наступления которых страхователь не желает. Если страхователь умышленно причиняет убытки, т.е. желает их возникновения, то такое страхование утрачивает главное - свою сущность как деятельность, направленную на возмещение страхователю нежелательных и неожиданных убытков.