ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования. Жизнь и здоровье человека, равно как и судьба принадлежащего ему имущества, находятся в прямой зависимости от самых различных по характеру, часто непредвиденных и неотвратимых событий. Имеются в виду бури и наводнения, извержения вулканов и землетрясения, пожары, град и ливни, засухи, эпидемии, а также войны, революции, негативные следствия развития техники.
Лишенные возможности оказать воздействие на сами события, люди всегда были и остаются озабочены тем, как предотвратить или хотя бы смягчить негативные последствия таких событий. Страхование дает возможность человеку восстановить погибшие или поврежденные материальные ценности.
Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений.
Страхование, являясь системой защиты имущественных интересов физических лиц и организаций, представляет собой главный элемент рыночной экономики. Определено это тем, что страховой рынок охватывает большое количество предсказуемых рисков. Страхование выступает наиболее гибко, приспосабливается в механизме возмещения ущерба, который возник в результате непредвиденных обстоятельств, так как страховые выплаты начисляются в короткие сроки и в размерах, установленных соглашением между страхователем и страховой организацией. Кроме того, страхование обнаруживает важное влияние на упрочение финансов государства, так как не только освобождает бюджет от расходов, обусловливающихся возникновением чрезвычайных явлений природного, техногенного и иного происхождения, но и является стабильным внутренним источником инвестиций в российскую экономику.
Тем не менее, страхование имущества в России еще не стало неотъемлемой частью экономики. Отсутствие государственных мер, стимулирующих население и юридических лиц к более широкому использованию возможностей страхования, практические коллизии на рассматриваемом рынке все это препятствует в должной мере развитию страхового дела, и в частности добровольного имущественного страхования автотранспортных средств. На сегодняшний день предпринимаются попытки к созданию эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, которые способны обеспечить социально-экономическую стабильность в обществе.
Решение же задач по развитию национальной системы страхования немыслимо без научного осмысления сложившихся проблем, соотношения практики и теории страхования.
Объект исследования составляют отношения, складывающиеся при осуществлении имущественного страхования, их субъектный состав, а также особенности возникновения и исполнения страховых правоотношений, ответственность сторон.
Предметом исследования являются нормы гражданского права, регулирующие имущественное страхование, а также правоприменительная практика, связанная с рассмотрением споров, вытекающих из вышеуказанных отношений.
Целью настоящей работы является рассмотрение теоретических положений и практических рекомендаций, направленных на совершенствование правового регулирования имущественного страхования.
Для достижения указанной цели необходимо решить следующие задачи:
. Сформулировать понятие и особенности правого регулирования имущественного страхования в России;
. Проследить становление и развитие гражданско- правового регулирования имущественного страхования в России;
. Рассмотреть зарубежный опыт гражданско- правового регулирования имущественного страхования;
. Изучить особенности правового регулирования отдельных видов имущественного страхования;
. Проанализировать проблему имущественного страхования от умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя;
. Предложить пути совершенствования и повышения эффективности института заключения и исполнения договора добровольного имущественного страхования транспортных средств
Степень научной разработанности темы. Вопросам имущественного страхования были посвящены работы таких ученых как В.С. Белых, М.И. Брагинский, К.А. Граве, Л.А. Лунц, О.Н. Садиков, В. И. Серебровсий, В.К. Райхер, А.И. Худяков, Ю.Б. Фогельсон и другие.
Новизна полученных результатов. В результате проведенного исследования впервые обобщены особенности договоров имущественного страхования с учетом последних изменений в гражданском законодательстве, предложено усовершенствование отдельных норм гражданского права, таких как ст.10 и ст.943 ГК РФ.
Теоретическая основа исследования. Выдвинутые теоретические положения основаны на работах ученых и исследователей в области гражданского права, таких как Абрамов В.Ю., Андреев Ю.Н., Анухина Н.В., Брагинский М.И., , Витрянский В.В., Граве К.А., Лунц Л.А., Гришаев С.П., Дедиков С.В., Ефремова М.Д., Игбаева Г.Р., Иоффе О.С., Маковский А.Л., Митрохин В.К., Ноткин О.А., Победоносцев К.П., Погодина И.В., Покровский И.А., Рассохин В.В., Серебровский В.И., Соловьев А.В., Терновая О.А., Тихомиров Ю.А., Фогельсон Ю.Б., Шахов В.В.
Методологическая основа исследования. В процессе исследования применялись общенаучные и специальные методы познания, в том числе: системно-структурный, сравнительно-правовой, аналитический, синтетический, формально-логический методы.
По мнению автора, имущественное страхование, являясь совокупностью юридических норм, имеет своей целью защиту имущественных интересов страхователя или выгодоприобретателя как от имущественного ущерба, так и от возможных убытков.
Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в том, что выводы и предложения, научные положения, сформулированные в работе, углубляют теорию российского гражданского права, могут быть использованы в дальнейшей научной разработке затронутых вопросов, при проведении исследований в области гражданского права, в учебном процессе высших учебных заведений.
Практическая значимость диссертационной работы определяется, прежде всего, тем, что положения и выводы, полученные в ходе исследования, позволили выработать и предложить внесение изменений в действующее законодательство, направленных на совершенствование процессов страховой деятельности в Российской Федерации.
Основные положения работы, выносимые на защиту.
. В связи с развитием рыночных отношений страхование приобретает большое распространение, объектом страхования становятся не только жизни и имущество, но и ответственность, а также риски, связанные с деятельностью страхуемого лица.
. Социальная значимость страхования, как способа обеспечения прав и законных интересов при наступлении неблагоприятных последствий, обуславливает необходимость повышенного контроля со стороны государства за этим видом деятельности.
. Наступление предусмотренных договором страхования последствий в результате умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя нельзя рассматривать как страховой случай.
. Необходимо изменить законодательство в отношении защиты слабой стороны договора страхования от недобросовестных оговорок в условия договора. Для этого необходимо усовершенствовать ст. 943 ГК РФ «Определение условий договора страхования в правилах страхования» внедрив в нее дополнительную защиту от подобных оговорок, использовав для этого положение п.2 ст.428 ГК РФ;
.Также необходимо внести в ст. 10 ГК РФ «Пределы осуществления гражданских прав» общую оговорку о добросовестности, и особенностях применения этой оговорки в суде в следующем виде: «Выполняя свои права и обязанности, каждый обязан действовать добросовестно. Суд, определив злоупотребление таким правом, должен отказать в судебной защите данного субъективного права». Такая оговорка, по мнению автора, будет способствовать эффективной защите более страхователя от недобросовестного поведения профессиональных участников страховых взаимоотношений.
гражданское право имущественное страхование
ГЛАВА1. ТЕОРЕТИКО-ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ
.1 Понятие и правовое регулирование договоров имущественного страхования в России
Страхование - это совокупность юридических норм, регулирующих отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
С юридической точки зрения к наиболее существенным признакам страхования можно отнести те, которые выделил В.И. Серебровский, определяя страхование как правоотношение - самостоятельное и двустороннее: рисковый характер этого правоотношения; цель правоотношения - обеспечение возможной потребности; начало возмездности; страховая случайность; срочный характер ответственности страховщика и ограниченность ответственности. Наиболее характерными признаками, присущими страхованию, из всех перечисленных В.И. Серебровский называл два - рисковых характер страхования и его цель.
Алеаторный (рисковый) характер договора имущественного страхования, зависимость выплаты страхового возмещения от возникновения страхового случая, обладающего некоторой степенью вероятности, позволяет сравнивать, а зачастую и смешивать исследуемый вид договора со сделками, совершенными под отлагательным условием (п. 1 ст. 157 ГК РФ). Однако гражданско-правовые договоры имущественного страхования не относятся к сделкам, совершаемым под отлагательным условием.
Во-первых, условия сделки, совершаемые под условием, хотя и относятся к будущему времени и так же, как страховые случаи, имеют вероятностный характер, но, в отличие от элементов страхования, не связаны со страхованием от рисков по поводу порчи, уничтожения имущества, причинения вреда имуществу, наступления договорной ответственности, предпринимательского риска. Договор страхования направлен именно на возмещение потерь участника гражданского оборота при наступлении определенных событий страхового порядка, что выделяет страхование в самостоятельный тип договора со специфической правовой базой. Иными словами, страховые риски (страховые события) не имеют ничего общего с условиями-событиями, от наступления которых возникают права и обязанности у сторон по сделке, совершенной с условием. В такого рода сделках условиями выступают не деликтные или договорные отношения, с реализацией которых возникают права и обязанности, а юридические факты, жизненные обстоятельства, указанные в сделке и имеющие неделиктный, внедоговорной характер. К примеру, гражданин по сделке, совершенной с условием, покупает дом под условием, если его сын (военнослужащий) получит назначение в город, в котором находится приобретаемый дом.
Во-вторых, страховой случай является существенным (конститутивным) условием договора имущественного страхования (п. 1 ст. 942 ГК РФ), в то время как условие, указанное в условной сделке, может и не быть существенным условием договора, а носить случайный, необязательный характер.
В-третьих, по договору имущественного страхования определенные права и обязанности (к примеру, обязанность уплатить страховую премию, если договором не установлено иное, не предусмотрена рассрочка или иные сроки уплаты премии) возникают сразу же после заключения договора или уплаты страховой суммы (в зависимости от условий договора) без наступления страхового случая (события). Договор считается действующим, заключенным независимо от наступления обусловленного договором страхового случая. Именно в этом и проявляется эффект, целевое назначение договора страхования, направленного на выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая. В страховом договоре от условия зависит не возникновение обязанности, а предмет этой обязанности. Обязанность страховщика возникает при начале действия страховой защиты.
О.С. Иоффе, отличая договор имущественного страхования от условной сделки, указывает следующее: «Ненаступление предусмотренного события приводит только к одному последствию: у страховщика не появляется обязанности уплатить страховое возмещение (страховую сумму). Все же другие последствия, возникшие из установленного обязательства (например, сохранение за страховщиком права на полученные платежи), остаются неприкосновенными».
Очень удачно, верно и четко подметил признаки договора имущественного страхования, отличающие его от сделок, совершаемых под условием, В.И. Серебровский. По этому поводу ученый писал: «Страхование не является сделкой. Во-первых, основная обязанность, лежащая на страхователе, уплата страховой премии, не находится в зависимости от какого-либо условия или срока; по общему правилу страхователь должен уплатить премию при самом заключении договора страхования, если договором не установлена рассрочка или иные сроки. Во-вторых, установление страховым договором ответственности страховщика в зависимости от наступления предусмотренного в договоре события также мало походит на условие, как и составление завещания... под условием смерти завещателя. Иначе говоря, наступление предусмотренного в договоре события есть не случайная, добавочная часть страхового договора, а часть договора существенная, необходимая. В условном договоре от наступления неизвестного события зависит существование самого договора. При алеаторном же договоре существование самого договора несомненно; от наступления неизвестного события зависит только, какая из сторон выиграет и какая проиграет».
Как уже отмечалось ранее, ст. 929 ГК РФ квалифицирует договор имущественного страхования как договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу (выгодоприобретателю) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) убытки, причиненные вследствие этого события, в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Исходя из этого определения, можно сделать вывод о том, что договор имущественного страхования - это возмездный, двусторонний (синаллагматический) договор.
Согласно п. 1 ст. 423 ГК РФ возмездный договор - это такой договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. В исследуемой нами ситуации страхователь уплачивает в пользу страховщика при заключении договора или в предусмотренные договором сроки и в порядке, обусловленном этим договором, определенную денежную сумму (страховую премию), а страховщик, в свою очередь, обязуется возместить страхователю или указанному им лицу (выгодоприобретателю) убытки (выплатить страховое возмещение) при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, в пределах страховой суммы. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, так как в силу своей алеаторности договор рассчитан на возможное наступление страхового случая и на встречное в связи с этим удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой суммы. Если посмотреть на договор имущественного страхования несколько шире, т.е. когда страховщик заключает множество таких договоров с большим количеством участников-страхователей на случай возникновения страхового события, т.е. такие случаи возникают в силу своей вероятности, и страховые возмещения (выплаты) за счет страховых взносов (премий) получают сам же плательщик этих же денежных средств или другие плательщики - страхователи, в отношении которых возник страховой случай. В этом и заключается суть страхования, рассчитанная на факторы случайности и вероятности, но требующая в обязательном порядке независимо от реального наступления страхового случая (события) уплаты страховой премии (полностью или частично) страхователем.