По кредитам, выдаваемым под залог транспортных средств, объектов недвижимости, акций (без обеспечения поручительствами) максимальный размер кредита не может превышать залоговую стоимость передаваемых в залог Банку предметов залога. В случае если в качестве обеспечения по кредиту Банком принимается в залог транспортное средство, Службой безопасности Банка совместно с Кредитным подразделением производится проверка наличия и фактического состояния предмета залога. По результатам проверки составляется акт. К указанному акту должны быть приобщены фотоснимки транспортного средства, позволяющие визуально оценить состояние предмета залога и идентифицировать его.
Анализ заемщика включает в себя несколько этапов:
- Проверка всех предоставленных документов, правильности и полноты заполнения анкет (Приложения №4-6), действительность документов на дату предоставления (справки действительны в течении месяца)
- Проверяется наличие кредитных обязательств и обязательств по предоставленным поручительствам в других Банках. (проверка происходит путем запроса в Бюро Кредитных Историй), так же наличие алиментов и выплат по исполнительным листам
- Оценивается платежеспособность заемщика в общем исходя из анкетных данных, так же задаются дополнительные вопросы (стабильность места работы, трудовой стаж и частота смены места работы за последние 5 лет, семейное положение, место работы и доход супруга(и), родителей, детей, наличие автомобиля, недвижимости)
- Конкретизируется цель кредита (в дальнейшем Банк не проверяет целевое использование денежных средств, но при принятии заявки цель кредита уточняется для предварительного анализа возможных рисков)
- Оценивается платежеспособность, место работы, семейное положение поручителя (если поручитель работает в организации, с которой Банк не сотрудничает и она не является общеизвестной, то запрашиваются дополнительные сведения (время существования, вид деятельности, наличие расчетного счета в банке, численность и пр.)
- Исходя из наличия у заемщика автотранспорта или недвижимости, рассматривается возможность залога (в случае, если Кредитный Комитет Банка сочтет обеспечение недостаточным)
После предоставления заемщиком всех необходимых документов, кредитный специалист составляет кредитное заключение, в котором производит расчет максимально лимита кредитования заемщика исходя из условий, норм и требований, предусмотренных правилами Банка.
Рассмотрим пример составления кредитного заключения:
Краткое содержание обращения:
|
Ф.И.О. Заемщика полностью |
Иванов Иван Иванович |
|
|
Форма участия банка |
Кредит |
|
|
Сумма кредита |
1 200 000.00 рублей |
|
|
Срок кредитования в мес. |
36 |
|
|
Цель кредита |
Потребительские цели |
|
|
Процентная ставка кредитования |
21 % годовых |
|
|
Предлагаемое обеспечение |
Поручительство супруги Ивановой И.В. Дополнительно Залог транспортного средства |
Краткая характеристика заемщика:
|
Дата рождения |
23/07/1963 г. |
|
|
Адрес регистрации местожительства |
603163 г. Нижний Новгород, ул. Казанское шоссе, д. к. кв. |
|
|
Адрес фактического проживания |
603163 г. Нижний Новгород, ул. Ильинская, д. кв. |
|
|
Наличие у Заемщика «зарплатной» банковской карты |
Да |
|
|
Количество поступлений заработной платы и/или иных выплат социального характера на банковскую карту |
3 и более раз |
|
|
Категория Заемщика |
Группа AAA |
|
|
Количество иждивенцев, всего |
2 |
|
|
из них детей |
2 |
|
|
Установленная величина прожиточного минимума в г. Нижний Новгород (соответствующем регионе): |
||
|
Для трудоспособного населения (руб.) |
5466.00 |
|
|
Для детей (руб.) |
4954.00 |
Сведения об обязательствах заемщика:
|
Сведения о кредитных обязательствах (Иванов И.И.) (в валюте обязательства): НЕТ |
|
|
Сведения о лимитах «овердрафтов» (кредитных лимитах по счетам банковских карт) (Иванов И.И )(в валюте обязательства):НЕТ |
|
|
Сведения о поручительствах (Иванов И.И.) (в валюте обязательства): НЕТ |
Сведения о доходах и расходах, расчет лимита платежеспособности Заемщика:
Максимальный ежемесячный платеж основного долга и процентов по предполагаемому к выдаче кредиту в сумме 1 200 000.00 руб. составляет 54 735,74 руб. (в т.ч. основной долг 33 333.00 руб., проценты 21 402,74 руб.).
|
в рублях |
||
|
Среднемесячный доход за последние 6 месяцев (Dsm) |
178072.00 |
|
|
Налоги (НДФЛ) (N) |
178072.00 * 0,13 = 23149.00 |
|
|
Среднемесячный доход за вычетом НДФЛ (D1) |
178072.00- 23 149.00 = 154 922.00 |
|
|
Алименты и удержания по исполнительным листам (V1) |
0.00 |
|
|
Суммарный дисконтированный размер ежемесячных платежей по действующим кредитным договорам (основной долг и проценты), обеспеченным поручительством Заемщика (К4*Pr1) |
0.00 |
|
|
Суммарный размер ежемесячных платежей по действующим кредитам (Кrd1) |
0.00 |
|
|
Суммарный дисконтированный размер лимитов «овердрафтов»/ кредитных лимитов, установленных к счетам банковских карт (К6*LimOV1) |
0.00 |
|
|
«Чистый» среднемесячный доход (Dч) |
154 922.00 |
|
|
Суммарный размер ежемесячных платежей Заемщика по действующим обеспеченным кредитам (Кrdо1) |
0.00 |
|
|
Суммарный размер ежемесячных платежей по действующим необеспеченным кредитам (основной долг и проценты), приведенных в валюту кредита, полученным в иных банках (Кrdn1) |
0.00 |
|
|
Суммарные остатки задолженности по действующим необеспеченным кредитам (Оst1) |
0.00 |
|
|
Суммарные остатки задолженности по действующим беззалоговым кредитам (ОstBz1) |
0.00 |
|
|
Коэффициент дисконтирования (К) (в соответствии с правилами кредитования) |
0.4 |
|
|
Лимит ежемесячного платежа (LimKrp1) |
154 922.00 * 0,4 = 61969.00 |
|
|
Совокупная величина прожиточного минимума (Pm) |
5466.00 + 4954.00*2 = 15 374.00 |
|
|
Лимит ежемесячного платежа (LimKrp2) (с учетом прожиточного минимума) |
154 922.00 - 15 374.00= 139548.00 |
|
|
Лимит ежемесячного платежа (LimKrp3) (с учетом Коэффициента К1) К1 = 0,7 |
154 922.00*0,7 = 108 446.00 |
|
|
Минимальный лимит ежемесячного платежа (LimKrp) |
61 969.00 |
|
|
Лимит платежеспособности (LimР1) |
61 969.00 * 36/(21/12*36)*100=1 368 639.00 |
|
|
Лимит платежеспособности (LimР2) (с учетом Коэффициента К2) К2 = 8,8 |
154 922.00 * 8,8 =1 363 314.00 |
|
|
Лимит платежеспособности (LimP3) (с учетом лимита бланкового (необеспеченного) кредитования) |
1 500 000.00 |
|
|
Лимит платежеспособности (LimР) (выбираем наименьший из всех) |
1 363 314.00 |
Краткая характеристика обеспечения:
Общие сведения о Поручителе:
|
Ф.И.О. Поручителя |
Иванова Ирина Викторовна |
|
|
Дата рождения |
26.02.1975г |
|
|
Адрес регистрации местожительства |
Нижегородская, обл., г. Кстово, ул. Кирова, д. |
|
|
Адрес фактического проживания |
603163 г. Нижний Новгород, ул. Ильинская, д. кв. |
Расчет платежеспособности поручителя Иванова И.В. не производится, т.к данное поручительство является нефинансовым.
Сведения о залоге:
|
Предмет залога |
||
|
Наименование предмета залога |
Транспортное средство |
|
|
Залогодатель |
Иванова Ирина Викторовна |
|
|
Марка |
BMW |
|
|
Модель |
X5 |
|
|
Год выпуска |
2008 |
|
|
Страна-производитель |
Соединенные штаты |
|
|
Рыночная стоимость |
2 000 000.00 рублей |
|
|
Залоговый коэффициент |
0,5 |
|
|
Залоговая стоимость |
1 000 000.00 |
Сведения о кредитной истории:
|
в Банке |
в БКИ |
||
|
Кредитная история Заемщика |
положительная |
отсутствует |
Максимальный размер кредита (Кmax): 1 363 300.00 рублей
В данном примере рассмотрен заемщик, относящийся к категории «ААА». Кредит рассматривается по программе необеспеченного. Супруга заемщика берется в поручители в обязательном порядке. В качестве обеспечения заемщик предложил в залог авто, но для полного покрытия суммы кредита залога не хватает, так как с учетом залогового коэффициента залоговая стоимость получается равной 1 000 000 рублей, а этого недостаточно, поэтому залог проходит как дополнительное обеспечение, и процентная ставка по кредиту получается не 20, а 21%.
В случае положительного заключения Службы Безопасности Банка и принятия Кредитным Комитетом решения о предоставлении кредита, уполномоченный сотрудник начинает готовить договоры для заключения сделки.
Обязательными для подписания являются:
- Кредитный договор
- Договор поручительства (при предоставлении обеспеченного кредита) (Приложение №9)
- Договор залога (если в качестве обеспечения выступает залог имущества)
- График погашения с расчетом полной стоимости кредита (рассчитывается в соответствии с требованиями ЦБ)
- Заявление на периодическое списание денежных средств
Каждая сделка носит индивидуальный характер, в зависимости от принятого на Кредитном Комитете решения, могут быть предусмотрены ряд дополнительных условий предоставления кредита (Страхование Жизни и Здоровья, Страхование КАСКО в случае залога авто).
4. Анализ конкурентной среды
В Нижнем Новгороде действуют филиалы большинства крупнейших российских коммерческих банков: «Альфа-банк», «Банк Москвы», «Внешторгбанк», «Газпромбанк», «Петрокоммерц», «Росбанк», «Уралсиб» и др. Всего насчитывается более 60 банков и их филиалов.
1. Абсолют Банк
2. Агроимпульс
3. Ак Барс
4. Альфа-Банк
5. Ассоциация
6. Балтийский Банк
7. Банк Жилищного Финансирования
8. Банк Москвы
9. Бинбанк
10. Верхне-Волжский нефтебанк
11. Внешторгбанк
12. Возрождение
13. Вокбанк (Волго-Окский коммерческий банк)
14. Нижегородский филиал ВТБ 24 в 2008…2009 годах преобразовывается в региональный операционный офис «Нижегородский» Самарского филиала.
15. Газпромбанк
16. ГЛОБЭКС
17. Городской Ипотечный Банк
18. Дельта Кредит
19. ДЖИи Мани Банк
20. Зенит
21. Инвестсбербанк
22. КИТ Финанс
23. КМБ-Банк
24. Мастер-Банк
25. Международный Московский Банк
26. Металлинвестбанк
27. МДМ-Банк
28. Москоммерцбанк
29. Национальный Банк Траст
30. НБД Банк
31. Нижний Новгород -- выкуплен Промсвязьбанком
32. НОМОС-БАНК
33. Петрокоммерц
34. Промсвязьбанк
35. Промышленно-строительный банк
36. Радиотехбанк
37. Райффайзен банк
38. Регионинвестбанк
39. Ренессанс Капитал
40. Росбанк
41. Росбанк-Волга
42. Россельхозбанк
43. Российский Капитал
44. Русский Стандарт
45. Русфинанс банк
46. Русь-Банк
47. Саровбизнесбанк
48. Сбербанк
49. СДМ-БАНК
50. Ситибанк
51. Сосьете Женераль
52. Союз
53. Стройкредит
54. Тарханы
55. ТрансКредитБанк
56. Траст
57. Уралсиб
58. Форус банк
59. Хоум Кредит
60. Юниаструм Банк
61. Эллипс-банк
Многие из вышеперечисленных банков ориентированы в основном на экспресс-кредитование физических лиц («Русский стандарт», «Хоум Кредит», «Русфинанс», «Ренессанс Капитал»). Экспресс-кредит - это разновидность потребительского кредита, которая предоставляется для оплаты конкретного товара предприятий из числа партнеров банка (магазины, торговые центры, сервисные компании). Экспресс-кредиты также выдают на оплату некоторых услуг, например, туристических поездок, установки пластиковых окон. Экспресс-кредиты наиболее популярны при покупках компьютеров, мебели, бытовой техники. Суммы, которые выдаются в рамках экспресс-кредитования, как правило, невелики, - до 100 тысяч рублей. При этом наличными на руки вы их не получите: сумма кредита поступит на счет той компании, у которой вы покупаете товар.