Отчет по практике: Кредитование физических лиц

Филиал Банка в Нижнем Новгороде обслуживает более 500 клиентов юридических лиц и предпринимателей, список курпнейших клиентов приведен в табл.2.5. Среди них предприятия различных отраслей экономики, градо- и бюджетообразующих предприятий: ОАО «ЛУКОЙЛ-Волганефтепродукт», ОАО «ЛУКОЙЛ-Нижегороднефтеоргсинтез», ВЗАО «Нижегородская ярмарка», ОАО «Акрилат», Группа компаний «Столица Нижний», ЗАО "Торгово - финансовая компания "М.Т.Е.-финанс", ООО "Проектно-производственный и информационный центр "Омнимед", ООО "Инвестиционно-строительная компания "Сокольники", ПГ Земляне и другие ведущие компании.

Таблица Крупные клиенты, привлеченные в 2008-2009 году

Банк строит бизнес, ориентируясь на корпоративных клиентов, как конгломерат участников:

- это сами корпорации, их поставщики, подрядчики и партнеры

- это владельцы и ТОР менеджеры

- это сотрудники.

Многоуровневые контакты со всеми участниками являются основным инструментом успешного привлечения и удержания клиентов. Банк, основываясь на многоаспектных взаимоотношениях с корпорациями, создает уникальные по комплексности и качеству услуги в интересах компаний и их сотрудников, владельцев и ТОР менеджеров. Розничные продукты создаются в целях корпоративных клиентов - для решения экономических и социальных задач, а также в рамках партнерских проектов с клиентами. Продажи прочим клиентам осуществляются по «остаточному принципу» при условии приемлемого уровня рентабельности и рисков, а также отсутствия потребности в дополнительных затратах, в том числе на капитальные вложения и персонал. Во внутренней организации Банк стремиться быть компактным, легко управляемым и четко сфокусированным на целенаправленное решение задач в рамках принятой стратегии в целом и по отдельным подразделениям. Банк придерживается политики сдерживания роста штата сотрудников при одновременном увеличении отдачи от использования человеческого капитала за счет привлечения и продвижения наиболее квалифицированных и инициативных сотрудников, развитию их компетенции и обеспечения их лояльности за счет широкого делегирования полномочий и четкой связи их вознаграждения с результатом работы. В интересах построения долгосрочных отношений с инвесторами банк нацелен на обеспечение высокой прозрачности бизнеса и уровня корпоративного управления. Исходя из цели данной работы, мы более подробно остановимся на таком направлении деятельности Банка, как кредитование физических лиц (потребительское кредитование).

2. Кредитование физических лиц сегодня

В России безналичные кредиты стали особенно популярными в последнее десятилетие. Столь стремительный рост объяснялся введением в рынок потребительских кредитов в широком смысле этого слова. Однако финансовый кризис и в этой сфере внес свои коррективы. С начала 2009 года кредитование физических лиц для банка стало не столь выгодным, что и объясняет тенденцию снижения займа денежных средств в этом секторе.

Среди основных причин, которые послужили спаду объемов, прежде всего, выделяется ухудшение платежеспособности населения.

Чтобы увеличить собственную безопасность во многих банках кредитование физических лиц предусматривает минимальный порог первоначального взноса и повышение годовой процентной ставки. Также пересмотрены правила оценки платежеспособности физического лица. Предоставление официального подтверждения уровня доходов стало обязательным в оформлении документов кредитования физического лица. Некоторые виды кредитования (ипотека, автокредитование) рассчитаны исключительно на идеального заемщика. Не стоит радоваться и тем, кто успел оформить долгосрочные кредиты на более выгодных условиях. Многие банки для ускорения возврата денежных средств пересматривают подписанные ранее условия договора. Например, при ипотечном кредите, мотивируя снижением залоговой стоимости жилья, банк требует от заемщика погасить треть одолженной суммы. Или счастливый обладатель автомобиля, взятого под валютный автокредит, помимо повышенной процентной ставки должен еще умудриться перекрыть разницу выросшего курса доллара или евро. Розничное кредитование остается наиболее востребованным, среди всех видов кредитования физических лиц. Несмотря на общую напряженную финансовую обстановку, существует немалая категория платежеспособного населения, которому свойственно появление тех или иных потребностей (ремонт, приобретение бытовой техники, тур. поездки и т.д.).

В период финансового кризиса ситуация с кредитованием напряженная, но не критическая. Людям всегда нужны деньги. И вряд ли кто-то захочет навсегда остаться в этом режиме экономии. Для того чтобы продлить свое существование, необходимо привлекать деньги извне, в том числе и пойти в банк взять кредит. В свою очередь банки кредитование как осуществляли, так и будут осуществлять. И при первых признаках стабилизации экономики они в первую очередь заинтересованы расширить число потенциальных заемщиков путем снижения ставок и отмены искусственно созданных ограничений.

По данным опроса Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), проведенного 6-7 июня 2009 года среди 1,6 тыс. респондентов, расплачиваться с кредитом на сегодняшний день приходится 26 % россиян. В основном это жители небольших городов (30 %), респонденты в возрасте от 25 до 44 лет (30-35 %) и те, кто легко может позволить себе покупать товары длительного пользования (31 %).

Обитатели обеих столиц (80 %), пенсионеры (90 %) и малообеспеченные граждане, для которых даже покупка одежды -- серьезный расход (78 %), предпочитают обходиться без кредитов.

Самыми популярными оказываются автомобильные кредиты (22 %). 21 % заемщиков берет кредит на удовлетворение неотложных потребностей. 18 % респондентов использует кредиты на покупку аудио-, видео-, бытовых приборов и мобильных телефонов. 14 % респондентов ссуды нужны на ремонт, 12 % покупают в кредит недвижимость, а 10 % -- мебель. Реже всего занимают деньги на учебу, лечение и прочие услуги (5 %), а также на покупку компьютеров (4 %).

При этом автокредиты, как правило, интересуют респондентов состоятельных (32 %), в то время как среднеобеспеченные граждане берут займы на удовлетворение неотложных потребностей (23 %) и покупку недвижимости (14 %). Малообеспеченные покупают на кредитные деньги аудио-, видео-, бытовые приборы и мобильные телефоны (22 %) или делают ремонт (24 %).

Большинство опрошенных (61 %) уверены, что смогут погасить кредит, и только 2 % в этом сомневается. 20 % и 41 % респондентов соответственно полагают, что расплатиться по кредиту им удастся легко или с минимальными усилиями. 35 % убеждены, что их ждут большие трудности. Те, у кого есть собственные сбережения, считают, что смогут погасить кредит без проблем (42 %), в то время как респонденты, не имеющие накоплений, предвидят некоторые сложности (41 %). Тем не менее, и те, и другие ожидают, что серьезных трудностей с погашением у них не возникнет (по 41 %).

Выплаты по кредиту поглощают половину (13 %), а иногда и большую часть дохода (8 %) почти у каждого пятого респондента (21 %). У каждого десятого (11 %) на погашение кредита уходит 30-40 % дохода, а у 19 % россиян выплаты составляют 20-30 % от личных доходов. У большинства семей платежи по кредиту держатся на уровне 10-20 % семейного дохода, а 18 % респондентов тратят на погашение задолженности менее 10 % дохода. При этом те, кто расходует на выплаты по кредиту не более 20 % дохода, обычно располагают личными сбережениями (29-30 %), а вот тем, у кого накоплений нет, приходится отчислять в счет погашения задолженности около половины доходов (16 %). Только у 4 % респондентов, имеющих личные сбережения, выплаты по кредиту все равно отнимают половину дохода.

В условиях кризиса расплачиваться с задолженностью стало тяжелее -- так считают 52 % россиян, 66 % из которых принадлежат к категории малообеспеченных граждан. Для 41 % респондентов ухудшение общего экономического фона не создало дополнительных трудностей при погашении кредитов. Это, в основном, люди состоятельные (61 %). А вот 2 % опрошенных расплачиваться с кредитом в условиях кризиса стало даже легче. Из тех, у кого имеются личные сбережения, две трети не заметили, чтобы кризис как-то повлиял на возможности погашения задолженности, а среди тех, у кого накоплений нет, сложности с выплатами испытывают 60 %.

Исходя из вышесказанного можно сделать вывод, что на сегодняшний день все виды потребительского кредитования подвергаются корректировке, меняются и ужесточаются условия, банки более строго подходят к обработке кредитных заявок.

По данным ЦБ РФ, по Нижегородской области задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам на 01.04.2009 г составляет 87 148,10 млн. руб., в т.ч. просроченная 5016,30 млн. руб., а на 01.01.2010г. задолженность составила 79 374,6 млн. руб., из них просроченная - 6 496,6 млн. руб. Тенденция негативная, поскольку рост просроченной ссудной задолженности негативно сказывается на показателях деятельности Банка. Но сегодня уже можно говорить об «оживлении» в банковском секторе, поскольку с этого года многие банки вновь начали наращивать кредитные портфели, когда как в 2009 г кредитование практически было «заморожено».

Осенью 2009 года в Госдуму был внесен законопроект ФЗ «О потребительском кредитовании», призванный защитить права заемщиков и предотвратить произвол со стороны кредитных организаций. По условиям законопроекта, банки будут обязаны выдавать кредиты исключительно с фиксированными ставками на заранее определенные сроки. Изменять ставки, устанавливать дополнительные комиссии за операции по кредиту и уменьшать сроки кредитования в одностороннем порядке будет запрещено, за исключением специально оговоренных в законе случаев.

По замыслу инициативной группы в составе депутатов комитета по финансовому рынку Владислава Резника, Аркадия Свистунова и Лианы Пепеляевой, данный законопроект повысит доверие населения к институту кредитования и банковской системе в целом, застраховав заемщиков от неожиданного изменения условий договора. Правда, запрет на изменение ставки по кредиту актуален в основном для тех, кто берет кредиты на большой срок -- например, для пользователей ипотеки. В сфере краткосрочного потребительского кредитования это почти ничего не изменит. Сегодня многие банки практикуют выдачу долгосрочных кредитов, предусматривающих переход фиксированной ставки в плавающую по истечение определенного периода. При этом пределы колебаний ставки в договоре не прописываются. В качестве аргумента в пользу такого подхода банки указывают на то, что на протяжении всего периода кредитования (например, 30 лет) им придходится рефинансировать кредит, поскольку вкладов на такие большие сроки никто не делает. А стоимость привлечения средств за это время может серьезно поменяться, и чтобы не работать себе в убыток, кредитные организации включают в договор примечание о том, что в случае удорожания фондирования они имеют право увеличить ставку.

Авторы законопроекта о потребительском кредитовании убеждены, что в перспективе он позволит сделать кредиты более доступными для граждан, защитит их от вымогательства со стороны банков и сделает данный сегмент рынка значительно стабильнее. Тем не менее, многие аналитики не согласны с такими оптимистичными прогнозами.

По мнению экспертов, положительных подвижек в сфере потребительского кредитования можно ожидать только при условии стабилизации экономической ситуации в целом. И хотя закон, способный обезопасить граждан от грабительских действий недобросовестных кредитных организаций, безусловно, нужен, способствовать возрождению кредитного рынка он не будет. Рассчитывать на активизацию кредитования можно лишь при наличии коренных изменений в макроэкономике.

К тому же, на практике принятие законопроекта может обернуться значительным удорожанием кредитов. Лишившись возможности корректировать условия договора при повышении стоимости фондирования, банки заложат все риски в фиксированные ставки по потребительским ссудам, сделав их неподъемными для большинства россиян. Особенно актуальна эта проблема для ипотеки.

Другим последствием может стать повсеместное распространение практики кредитования по частям. Банки будут выдавать займы не на всю требуемую сумму, а на ее часть под небольшой процент. А когда срок первого кредита истечет, заемщику придется брать второй, но уже на новых условиях. Все это будет сопряжено для клиента с дополнительными расходами на оплату всевозможных сборов и комиссий при заключении нового договора.

На Западе, чтобы избежать таких рисков, плавающую процентную ставку по кредиту привязывают к относительно объективному индикатору, независимому как от кредитной организации, так и от заемщика. В Лондоне, к примеру, это ставка LIBOR -- усредненный показатель всех существующих на рынке ставок. В России в качестве такой привязки можно было бы использовать ставку MIBOR.

Заемщик обязуется выплачивать величину усредненной ставки плюс некий процент, получая при этом возможность самостоятельно следить за ее динамикой и прогнозировать свои расходы по кредиту. Это защищает граждан от банковского произвола и делает систему кредитования более прозрачной. Правда, удастся ли реализовать подобный механизм у нас, пока неясно.

3. Кредитование физических лиц в ФКБ «Петрокоммерц» в г. Нижний Новгород

Банк «Петрокоммерц» изначально не был ориентирован на массовое кредитование физических лиц, его нельзя отнести к группе розничных Банков.