Отчет по практике: Кредитование физических лиц

С 1998 года ОАО Банк "Петрокоммерц" определен как "опорный Банк" крупнейшей нефтяной компании России - ОАО "ЛУКОЙЛ", филиал в городе Нижний Новгород является расчётным Банком группы компаний ЛУКОЙЛ, входит в пятерку крупнейших банков региона по работе с юридическими лицами.

С момента открытия филиала в 2000 году кредитование физических лиц было в основном направлено только на сотрудников группы «ЛУКОЙЛ» и «КапиталЪ». Кредитование так называемых внешних клиентов было развито плохо.

Это объясняется тем, что политика Банка направлена на развитие корпоративного кредитования, потребительские же кредиты являлись дополнительным продуктом для крупных клиентов, вместе с такими как РКО, зарплатный проект. Для Банка кредитование сотрудников компаний, которые находятся на зарплатном проекте и кредитуются как юридические лица, является очень удобным и малорискованным, поскольку снятие ежемесячных платежей происходит непосредственно с зарплатных карт сотрудника и Банк постоянно находится в курсе финансового состояния компании, а соответственно и заемщиков - физических лиц.

Так же кроме потребительских кредитов для сотрудников компаний, с которыми у Банка налажены крепкие стабильные финансовые отношения ( в основном это группа «ЛУКОЙЛ»), предоставляется услуга «овердрафт» на зарплатную карту, смысл такой услуги заключается в том, что для держателя пластиковой карты индивидуально, исходя из дохода, устанавливается кредитный лимит. Услуга является очень удобной, поскольку если на карте возникает задолженность, то она автоматически перекрывается при каждом поступлении на карту денежных средств (в данном случае при каждом зачислении на карту заработной платы), и следовательно снижает сумму начисленных процентов.

До сентября 2008 года для физических лиц банк предоставлял следующие виды кредитов:

· Ипотечное кредитование

· Автокредитование

· Ломбародное кредитование (под залог недвижимости)

· Потребителськое кредитование

· Расчетная карта с установленным кредитным лимитом («Овердрафт»)

В сентябре 2008 года волна кризиса докатилась до России и Банки были вынуждены изменять условия кредитования, а в некоторых случаях вообще «замораживать» выдачи ссуд и отказываться от таких видов кредитования как, например, ипотека.

В ФКБ «Петрокоммерц» из всех вышеперечисленных видов кредитов остались только потребительские кредиты и «овердрафт». До настоящего времени в Банке для физических лиц существуют только данные виды кредита.

3.1 Общие положения и правила кредитования физических лиц

Правила кредитования физических лиц в ОАО Банк «Петрокоммерц» разработаны на основании Кредитной политики ОАО Банк «Петрокоммерц», а также в соответствии с требованиями следующих нормативных документов:

· Федеральный закон от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности»;

· Гражданский кодекс Российской Федерации;

· Налоговый кодекс Российской Федерации;

· Положение Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 г. № 54-П;

· Положение Банка России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.06.1998 г. № 39-П;

· Положение Банка России «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 26.03.2007 г. № 302-П;

· Положение Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004 г. № 254-П;

· Положение Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» от 20.03.2006 г. № 283-П;

Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита и принятие соответствующего решения производится с использованием Системы поддержки принятия кредитных решений на основании заключений Кредитного подразделения (Кредитного работника), Службы безопасности, ДКР, других подразделений Банка, участвующих в рассмотрении кредитных заявок физических лиц.

Система поддержки принятия кредитных решений - автоматизированная программа, позволяющая оценить кредитоспособность Заемщика/и Созаемщика исходя из множества характеристик, представленных в Анкете.

Служба безопасности - подразделение Банка, на которое возложены функции проверки благонадежности и деловой репутации физических лиц и юридических лиц в целях соблюдения экономической безопасности.

ДРК - Департамент розничного кредитования ГО Банка.

Правилами кредитования физических лиц Банка установлены следующие УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТОВ. Разберем их более подробно:

- Кредиты физическим лицам предоставляются в валюте Российской Федерации и иностранной валюте (долларах США/ евро) (если соответствующая валюта кредита предусмотрена программой кредитования физических лиц и/или решением уполномоченного коллегиального органа ГО Банка).

- В случае если процентная ставка по кредитному договору, выраженному в рублях РФ, составит менее 2/3 (Двух третьих) ставки рефинансирования Банка России, а по кредитному договору, выраженному в иностранной валюте, менее 9% (Девяти процентов) годовых, Кредитор исчисляет сумму налога на доходы физических лиц с положительной разницы в соответствии с положениями статей 212 и 224 Налогового кодекса Российской Федерации и либо удерживает исчисленную сумму налога для перечисления в бюджет, либо при невозможности удержания предоставляет в течение 1 (Одного) месяца сведения о невозможности удержания налога в налоговые органы.

- Кредиты предоставляются Заемщикам/ и Созаемщикам, одновременно удовлетворяющим всем нижеприведенным требованиям и/или требованиям утвержденных в Банке программ кредитования физических лиц:

· Возраст Заемщика/и Созаемщика при выдаче обеспеченных кредитов не должен быть менее 18 (Восемнадцати) лет, при выдаче необеспеченных кредитов не должен быть менее 22 (Двадцати двух) лет, но и не должен превышать 60 (Шестьдесят) лет на момент окончания срока возврата кредита (для мужчин) и 55 (Пятьдесят пят) лет на дату окончания срока возврата кредита (для женщин).

· Возраст Поручителя (физического лица) не должен быть менее 22 (Двадцати двух) лет, но и не должен превышать 60 (Шестьдесят) лет на момент окончания срока возврата кредита (для мужчин) и 55 (Пятьдесят пят) лет на дату окончания срока возврата кредита (для женщин);

· Заемщик/Созаемщик/Поручитель (физическое лицо) должен иметь непрерывный трудовой стаж на текущем основном месте работы не менее 6 (Шести) месяцев (если иное не предусмотрено программой кредитования);

· Поручитель не должен иметь текущей (активной) просроченной задолженности перед Банком и негативной кредитной истории по действующим и погашенным кредитам в Банке (случаи наличия просроченной задолженности длительностью 10 (Десять) и более календарных дней 3 (Три) и более раз или единоразово 30 (Тридцать) и более календарных дней за последние 3 (Три) года.

- Максимально возможный размер кредита для каждого Заемщика/и Созаемщика определяется на основании оценки его (их) платежеспособности и предоставленного обеспечения (по обеспеченным кредитам)

- В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Банк принимает:

· поручительства дееспособных физических лиц, удовлетворяющих требованиям Банка, имеющих постоянный, документально подтвержденный источник дохода. При этом поручительства физических лиц, достигших установленного законодательством РФ пенсионного возраста принимаются только в качестве дополнительного обеспечения по кредиту;

· поручительства Организаций

· квартиры

· жилые дома

· земельные участки

· нежилые (офисным/ торговым) помещения/ здания/ строения

· транспортное средство

3.2 Программы и Условия предоставления потребительских кредитов в ФКБ «Петрокоммерц»

Рассмотрим более подробно действующие на сегодняшний день программы и условия потребительского кредитования Банка.

Как уже говорилось выше, кредитные программы Банка рассчитаны на определенные категории физических лиц. Основным критерием отнесения к той или иной категории является место работы заемщика. В период кризиса из списка кредитуемых физических лиц убрали «внешних клиентов» и сотрудников предприятий, которые по тем или иным причинам прекратили с Банком сотрудничество, а именно перевели «зарплатный» проект в другие банки. Рассмотрим действующие группы заемщиков

1. Заемщики I категории - Группа «ААА» (Приложение №2):

1.1. клиенты, которым присвоен статус VIP в соответствии с «Порядком взаимодействия подразделений при обслуживании VIP-клиентов в ОАО Банк «Петрокоммерц», действующим на момент рассмотрения заявки (далее - «VIP-клиенты»);

1.2. сотрудники ОАО Банк «Петрокоммерц»;

1.3. сотрудники предприятий, входящих в группу ЛУКОЙЛ и размещенных на интернет-сайте www.lukoil.ru;

1.4. сотрудники предприятий, входящих в группу КапиталЪ и размещенных на интернет-сайте www.ifdk.ru;

1.5. сотрудники предприятий, включенных в перечень предприятий ААА решением Комитета по управлению бизнесом или согласованные Департаментом розничного кредитования и Департаментом контроля рисков.

2. Заемщики II категории - Зарплатники:

- не относимые к группе ААА держатели «зарплатных» банковских карт, эмитированных Банком, в т.ч. сотрудники бюджетных организаций, заработная плата и/или иные выплаты социального характера которых хотя бы 1 (Один) раз в каждые из последних 3 (Трех) месяцев поступали на банковскую карту ОАО Банк «Петрокоммерц».

3. Заемщики III категории:

- не относимые к I и II категории сотрудники бюджетных организаций, в т.ч. сотрудники силовых структур и органов юстиции.

4. Заемщики IV категории:

- сотрудники предприятий и организаций, напрямую или косвенно (через дочерние компании) контролируемых государством и/или обслуживающих государственные заказы, выручка от выполнения которых составляет существенную долю в совокупной выручке организации.

При первичном обращении клиента в Банк кредитный специалист должен установить принадлежность заемщика к той или иной категории. У каждой категории существую свои условия предоставления кредита. Рассмотрим их более подробно:

Таблица Сроки кредитования

Для каждого клиента расчет максимального лимита кредитования происходит индивидуально, исходя из его дохода, наличия иждивенцев, действующих кредитов и других обязательств.

3.3 Оценка платежеспособности Заемщика

После отнесения заемщика к необходимой категории, кредитный специалист производит предварительный расчет максимального размера Кредита и сумм ежемесячных платежей в погашение Кредита.. Предварительный расчет производится исходя из представленных Заемщиком документов, подтверждающих платежеспособность Заемщика/ и Созаемщика/ и Поручителя, таким документом является справка о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев. При расчете максимального размера кредита, предоставляемого Заемщику, Кредитный работник может дополнительно включить в расчет доход Созаемщика в случаях, предусмотренных действующими в Банке программами кредитования. При этом требования Банка, предъявляемые к Созаемщику, аналогичны требованиям, предъявляемым к Заемщику. При предоставлении кредита в рублях РФ платежеспособность Заемщика/и Созаемщика/Поручителя (физического лица) рассчитывается в рублях РФ. При предоставлении кредита в иностранной валюте рублевый доход Заемщика/Созаемщика/Поручителя (физического лица) пересчитывается в валютный эквивалент по курсу валюты, соответствующей валюте кредита, установленному Банком России на дату составления Кредитным работником заключения о возможности выдачи кредита.