Таблица 2.3
Ипотечные программы ПАО Сбербанк
|
Программа кредитования |
Краткое описание |
Первоначальный взнос |
Ставка в рублях, % |
Срок кредита |
|
|
Ипотека с государственной поддержкой |
Кредит на приобретение строящегося или построенного жилого помещения у юридического лица под залог кредитуемого или иного жилого помещения. |
От 20%. От 0% в случае оформления в залог иного жилого помещения |
11% |
До 30 лет |
|
|
Жилищный кредит на рефинансирование |
Кредит на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство жилого помещения. |
0% |
от 13,25% |
До 30 лет |
|
|
Военная ипотека |
Кредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого жилого помещения. |
От 10% |
9,50% |
До 20 лет |
|
|
Загородная недвижимость |
Кредит на приобретение загородной недвижимости (за исключением жилого дома) под различное обеспечение, одобренное Банком. |
От 15% |
от 13% |
До 30 лет |
|
|
Гараж |
Кредит на приобретение или строительство гаража или машино места под различное обеспечение, одобренное Банком. |
От 10% |
от 13,5% |
До 30 лет |
|
|
Ипотека плюс материнский капитал |
Кредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого помещения |
От 10% |
от 9,5% |
До 30 лет |
Получение и обслуживание ипотечного кредита.
Кредит может быть предоставлен гражданам Российской Федерации в отделениях ПАО Сбербанк:
- по месту регистрации заемщика / одного из со заемщиков;
- по месту нахождения кредитуемого объекта недвижимости;
- по месту нахождения предприятия-работодателя заемщика/ со заемщика, обслуживаемого в рамках «Зарплатного проекта»;
- по месту нахождения аккредитованного предприятия-работодателя заемщика/со заёмщика.
Таблица 2.4
Получение и обслуживание ипотечного кредита в ПАО Сбербанк
|
Срок рассмотрения кредитной заявки |
В течение 5-10 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов. |
|
|
Порядок предоставления кредита |
Единовременно. |
|
|
Порядок погашения кредита |
Ежемесячными аннуитетными (равными) платежами( Приложение 1) |
|
|
Условия досрочного погашения |
Плата за досрочное погашение кредита не взимается. Досрочное погашение возможно только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей не ранее даты четвертого платежа, установленной графиком платежей, при условии, что часть досрочно возвращаемого кредита составляет не менее 15 000 рублей. |
|
|
Неустойка за несвоевременное погашение кредита |
0,5 процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). |
|
|
Возраст на момент предоставления кредита |
Не менее 21 года. |
|
|
Возраст на момент возврата кредита по договору |
75 лет. |
|
|
Стаж работы |
Не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет. |
|
|
Привлечение созаемщиков |
В качестве созаемщиков по кредиту могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита. Супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста. |
Требуемые документы для рассмотрения заявки на ипотечный кредит в ПАО Сбербанк:
· Заполненное заявление-анкета (по форме Банка)(приложение 2);
· Паспорт заемщика / созаемщика(ов)/поручителя(ей)/залогодателя(ей) (предъявляется)(приложение 3) ;
· Документы по предоставляемому залогу( приложение 4)
· Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика / созаемщика / поручителя (для клиентов, не получающих заработную плату (пенсию) на счет, открытый в Банке);(приложение 5,6)
· Документы по кредитуемому жилому дому (могут быть предоставлены в течение 120 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита).
Рассмотрим процентные доходы ПАО Сбербанка за последние четыре года, из чего они складываются и кто из них приносит больший доход кредитной организации. Согласно неконсолидированным данным отчетности по РСБУ за 1 полугодие 2015 года ПАО Сбербанк увеличил чистую прибыль по сравнению с аналогичным периодом 2014 года на 7%.
Таблица 2.5
Процентные доходы Псковского отделения №8630 ПАО Сбербанка по предоставленным кредитам на 1 октября в период с 2011-2015 года
|
Год Заемщик |
2011 г. |
2012 г. |
2013 г. |
2014 г. |
2015 г. |
|
|
Финансовые органы и внебюджетные организации субъектов РФ |
2 098 976 |
7 455 566 |
7 698 495 |
7 902 794 |
14 422 214 |
|
|
Коммерческие и некоммерческие организации находящиеся в федеральной собственности государства |
7 826 418 |
9 880 687 |
7 684 708 |
5 466 133 |
9 157 755 |
|
|
Негосударственные финансовые организации |
237 028 215 |
364 310 145 |
310 386 847 |
283 276 170 |
357 836 772 |
|
|
ИП |
10 200 060 |
11 340 364 |
11 718 803 |
11 950 313 |
17 638 967 |
|
|
Граждане (физ. лица) |
115 529 250 |
125 319 454 |
127 838 844 |
154 660 906 |
230 681 069 |
Значительные темпы развития банковских операций позволили ПАО Сбербанку на 1 октября 2015 получить доход в сумме 212,4 млрд руб. Из таблицы мы видим, что наибольший доход по процентам от выдаваемых кредитов ПАО Сбербанк получает от физических лиц. Рассмотрим займы граждан РФ в разрезе.
Таблица 2.6
Структура портфеля кредита физическим лицам ПАО Сбербанк, млрд. руб.
|
Год |
2014 год |
2015 год |
|
|
Вид займа |
|||
|
Потребительские и прочие ссуды |
635,7 |
944,0 |
|
|
Жилищные кредиты |
603,8 |
777,4 |
|
|
Автокредитование |
80,2 |
84,1 |
Рост портфеля кредитов физическим лицам за 2011 год составил 485,8 млрд. руб. или 36,8%. Коммерческое кредитование корпоративных клиентов, а также потребительские и прочие ссуды физическим лицам росли более высокими темпами в 2015 году. Это связано, во-первых с очень быстрым ростом кредитного портфеля в масштабах экономики. Во-вторых рост кредитования в этом году финансировался накопленной в банковском секторе ликвидностью.
ПАО Сбербанк почти всегда занимает первые места в различных рейтингах, проводимых, как в нашей стране, так и за рубежом. Например, ПАО Сбербанк занимает первое место по объему активов и капитала, по количеству выданных кредитов (рублевых и валютных) юридическим и физически лицам, по объему вкладов физических лиц и выпущенных ценных бумаг, по оборотам средств в банкоматах и т.д. Можно очень долго перечислять, где ПАО Сбербанк занимает первое место. Почему это так? Рассмотрим несколько конкурентных преимуществ этой кредитной организации.
Одним из главных конкурентных преимуществ ПАО Сбербанка является обширная, диверсифицированная клиентская база. Сотрудничество Банка со всеми группами клиентов позволяет ему успешно управлять ресурсами и минимизировать финансовые риски. Привлекая средства населения, Банк формирует стабильный источник кредитования предприятий различных секторов экономики.
ПАО Сбербанк имеет обширный опыт массового обслуживания клиентов, что позволяет ему оставаться безусловным лидером на розничном рынке банковских услуг и создавать стандарты работы на нем. Наличие отработанных технологий предоставления банковских продуктов позволяет Банку осуществлять большое количество операций и обслуживать значительные финансовые потоки.
Уникальным конкурентным преимуществом ПАО Сбербанка является крупномасштабная сбытовая сеть, включающая операционные подразделения и устройства самообслуживания, которая обеспечивает доступность услуг Банка на всей территории России. Кроме того, разветвленная сеть подразделений обеспечивает Банку возможность комплексного обслуживания по единым стандартам многофилиальных корпоративных клиентов, создает уникальные условия для тиражирования и широкого внедрения современных организационных решений и технологий, а также быстрого продвижения новых банковских продуктов и услуг на всей территории страны.
Значительным конкурентным преимуществом ПАО Сбербанк является его расчетная система, охватывающая территорию всей страны, позволяющая проводить существенные объёмы и количество платежей внутри и между регионами в режиме реального времени. Эта технология дает Банку преимущества в развитии уникальных услуг клиентам, ведущим свой бизнес в различных регионах России.
Ключевым фактором успеха в конкурентной борьбе является слаженная работа профессионального коллектива сотрудников Банка. Созданная внутри Банка система обучения сотрудников обеспечивает поддержание квалификации персонала на конкурентоспособном уровне.
Кредитный рейтинг инвестиционного уровня, присвоенный ПАО Сбербанк ведущими мировыми рейтинговыми агентствами, позволяет привлекать дополнительные долгосрочные ресурсы с международного рынка капиталов на наиболее выгодных условиях. Наличие значительного капитала позволяет Банку осуществлять крупные инвестиции в развитие собственной инфраструктуры и внедрять современные информационные технологии.
2.3 Предложения по совершенствованию ипотечного кредитования в Псковском отделении №8630 ПАО Сбербанк
Анализ и обобщение опыта Псковской области, поступившие из нее предложения, позволяют сформулировать ряд концептуальных предложений и рекомендаций по дальнейшему развитию ипотечного кредитования и повышению его эффективности.
На настоящем этапе экономического развития РФ наиболее целесообразно исходить из того, что стратегической задачей государства в сфере ипотечного жилищного кредитования должно стать создание условий для максимального развития механизмов рефинансирования ипотечных кредитов.
К вопросам создания таких условий относится, прежде всего, настоятельная необходимость совершенствования действующего законодательства. В этой части следует решить такие задачи:
1. В настоящее время нормативно-правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования осуществляется только Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Правительством Российской Федерации в 2000 году и носящий информационно-рекомендательный характер. В этой связи необходимо разработать и принять федеральный закон о развитии системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, регламентирующий вопросы взаимодействия участников рынка, единые стандарты выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов).
2. Требуется дополнительно принять ряд законодательных актов, призванных устранить препятствия на пути развития внутреннего рынка ипотечных ценных бумаг и увеличения объемов сделок по секьюритизации.
Необходима дальнейшая либерализация правового регулирования ценных бумаг, направленная на упрощение процедуры выпуска ценных бумаг и увеличение возможностей для формулирования условий выпуска и обращения бумаг.
Необходим также ряд изменений и дополнений в регулирующие акты Банка России, касающиеся требований по обязательным нормативам и резервированию.
3. Одновременно следует предпринять усилия по развитию институтов рынка ипотечного жилищного кредитования. Этот рынок уже сегодня нуждается в создании новой организующей площадки - ипотечной биржи для торговли пулами закладных. Из-за ее отсутствия объем таких сделок крайне невелик. Привлекательность ипотечных ценных бумаг, обеспеченных ипотечными активами (пулами закладных), существенно возрастет при наличии организации, выкупающей младшие или мезонинные транши таких бумаг.
4. Требуется разработать эффективный механизм привлечения долгосрочных ресурсов пенсионной системы для целей ипотечного жилищного кредитования. Средства государственного Пенсионного фонда (доходность которого в последние годы составляла всего 2% в рублях), вложенные в ипотечные ценные бумаги, будут приносить стабильный (долгосрочный) доход пенсионным накоплениям.
5. Российскому ОАО «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию» следует разработать и внедрить стандарты оформления ипотечного кредита для строительства индивидуального жилого дома, предусмотрев использование земельного участка незавершенного строительства (с учетом использования деревянных и т.п. конструкций) в качестве залога под обеспечение взятого кредита с возможностью рефинансирования данных кредитов.
Важно также обеспечить неограниченный выкуп открытым акционерным обществом «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию» закладных, оформленных региональным оператором.
6. Дополнить ФЦП «Жилище» подпрограммой по обеспечению государственной поддержки в отношении разработки документов территориального планирования и выделения на эту подпрограмму средств из федерального бюджета.
Включить юридических лиц, предусмотренных пунктом 1 статьи 20 Земельного кодекса РФ (государственные и муниципальные учреждения), в число застройщиков, которые вправе привлекать денежные средства граждан и юридических лиц на основании договоров участия в долевом строительстве при условии переоформления права постоянного (бессрочного) пользования земельным участком на право собственности или аренды.